Dívida x aposentadoria:o que você deve priorizar?

Se você deve interromper suas contribuições para a aposentadoria para focar nas dívidas é um dos dilemas mais debatidos nas finanças pessoais.

Ao contrário de “gastar menos do que você ganha” ou “monitorar cada centavo que você gasta”, não há uma resposta padronizada para essa pergunta. Variáveis ​​como idade, carreira, tolerância ao risco e até mesmo tipo de personalidade tornam cada situação individual única.

Você nunca vencerá uma corrida contra dívidas com juros altos

Independentemente da sua situação pessoal, existem muito poucas circunstâncias em que dívidas com juros elevados não devam ser a principal prioridade. O que são juros altos? Bem, essa é outra questão divertida de debater. Para os fins deste artigo, assumiremos uma ampla faixa de qualquer coisa acima de 8-12%.

Depois que você começar a tentar correr contra dívidas com juros de dois dígitos, estará fadado ao fracasso. É arriscado, na melhor das hipóteses, e totalmente irresponsável, na pior.

Sejamos honestos. Se você ainda depende de dívidas com juros altos, 99% das vezes isso é resultado de não viver dentro de suas posses. Existem existem raras exceções, mas para a maioria de nós (inclusive eu), a questão se resume a gastar menos do que ganhamos.

Na segunda-feira, J.D. escreveu sobre a importância de se pagar primeiro. Como muitos, adoro esse conselho. No entanto, gostaria de desafiá-lo com isto:Só pague primeiro a si mesmo se você merecer isso.

Você poderia passar décadas economizando 15% para a aposentadoria, mas se estiver vivendo além de suas posses, ainda assim perderá. Você usará seu 401 (k) para um empréstimo para dificuldades financeiras. Você estará de cabeça para baixo em uma casa com duas hipotecas e um HELOC. Mesmo com as melhores intenções, este é um jogo que você precisa ter muita, muita sorte para vencer.

Não quero confiar na sorte. Não quero competir com dívidas com juros altos.

Para mim, ter um fluxo de caixa positivo com pelo menos um fundo de emergência menor é um pré-requisito para investir na aposentadoria. Isso prova Eu mereço me pagar primeiro. Caso contrário, é minha dívida com juros altos contra minhas contribuições para a aposentadoria. Não é uma corrida que eu gostaria de ver.

Pronto para brigar

Então agora onde estamos?

• Fluxo de caixa positivo? Verifique.
• Economia a curto prazo? Verifique.
• Somente empréstimos estudantis e hipotecas... e agora?

Agora estamos prontos para debater! Neste ponto, cobrimos o básico. Tapamos o vazamento no navio, mas ainda temos um monte de água nojenta para sair do casco.

Uma vez que nossa dívida restante tenha taxas de juros de um dígito (definindo um valor exato porcentagem não é o ponto), a situação se torna menos simples. Existem duas escolas de pensamento sobre o assunto.

• O primeiro prega que este é o momento perfeito para priorizar a aposentadoria. Essas pessoas apontam que começando as contribuições são a etapa mais difícil. Eles mostram que quanto mais cedo adotarmos isso como um hábito, melhor será a nossa situação no longo prazo.
• A segunda escola enfatiza o poder de focar em um único objetivo com toda a sua energia e paixão. Eles professam que a intensidade e o comprometimento aumentam a probabilidade de conseguirmos atingir nossos objetivos financeiros. Afinal, depois de eliminar o pagamento da dívida, você terá uma enorme quantidade de sua renda para alocar na geração de riqueza.

Confesso que consigo ver os dois lados. Como muitas questões discutíveis, a maioria de nós acabará em algum ponto intermediário. Na busca por equilíbrio para nossas próprias situações, existem vários fatores comuns que são benéficos para explorar.

A partida 401(k)

Dave Ramsey sugere ir tão longe quanto recusar uma correspondência do empregador nas contribuições 401 (k) por um curto período de tempo (menos de 18 meses) para realmente se concentrar em sua dívida. É aqui que muitas pessoas traçam o limite. Na verdade, isso é muito bom. Isso deixa algumas pessoas absolutamente malucas.

Muitos exclamam:“Mas… mas… é grátis dinheiro!” Essa frase tende a ser muito divulgada. Não sou um defensor total de nenhum dos lados, mas gostaria de ressaltar que nada é de graça, pessoal. Então, por favor, pare de dizer “dinheiro grátis”! Por favor, por favor?

Há um custo real e tangível em alocar seu dinheiro de uma maneira específica. Existem custos de oportunidade indiretos. Existe o risco de que diluir a intensidade faça com que você fique mais tempo endividado e, assim, pague mais juros.

Muitas vezes a matemática faz trabalho a favor da contratação de funcionário, mas isso não torna o dinheiro “de graça”. Alguns planos 401(k) têm opções de investimento limitadas. Ou têm períodos de vestimenta que se estendem por anos. Se você não planeja permanecer com seu empregador atual, isso poderá diminuir ainda mais o valor do “grátis”.

Em última análise, há vários motivos pelos quais alguém pode decidir cancelar um programa 401(k) correspondente por um curto período de tempo. É claro que os fatores em jogo variam drasticamente de empregador para empregador. Antes de tomar uma decisão de qualquer maneira, é importante saber o máximo possível sobre suas opções específicas de 401 (k).

Outros fatores

Existem existem algumas outras situações em que investir pode fazer sentido. Considere o seguinte:

• Primeiro, você só tem um limite específico por ano para contribuir para um Roth IRA. (Atualmente, isso custa US$ 5.000 por ano – US$ 6.000 por ano se você tiver 50 anos ou mais.) Depois de perder a janela de disponibilidade, você estará sem sorte. Suas novas contribuições vão para o limite do ano atual. Você não pode voltar atrás e compensar as contribuições que perdeu nos últimos dois anos quando estiver sem dívidas.
• Segundo, se você não tem disciplina para realmente aplicar qualquer dinheiro novo para acelerar seu progresso no pagamento da dívida, então não interromper sua aposentadoria. Diminuir suas contribuições apenas para gastar a diferença na loja de quadrinhos local (ou no vício de sua preferência) pode ser a jogada financeira mais idiota que você pode fazer.

Não há uma resposta única para esse dilema. Na minha própria vida, Courtney e eu escolhemos não investir enquanto ainda está endividado. Vivemos uma vida turbulenta agora e aproveitamos os benefícios que advêm de nos concentrarmos em um objetivo financeiro de cada vez. Também decidimos alocar os fundos limitados que fazemos precisamos investir em nós mesmos:treinamento, educação e construção de um negócio (nosso foco atual).

Sua situação é diferente. A única coisa que vou pressionar você a fazer é considerar todas as suas opções. Não continue tomando uma determinada decisão só porque é o que você está fazendo agora.

Comece do zero. Você poderia se beneficiar de um foco singular? Você está disposto a fazer mais cortes no estilo de vida para aumentar suas contribuições atuais? Examine suas opções e considere as escolhas.

Como você atacou esse dilema em sua vida?