Hipotecas reversas:um guia abrangente para idosos

Seja em artigos de notícias recentes ou no bebedouro, você provavelmente já ouviu algo sobre hipotecas reversas. Mas se você (ou um ente querido) está considerando esse tipo de empréstimo, não baseie sua opinião em boatos. Para uma decisão financeira tão importante, vale a pena conhecer os fatos sobre hipotecas reversas. Na verdade, esse tipo de hipoteca pode ser uma opção valiosa para pessoas nas circunstâncias certas e que entendem os termos do negócio.

Hipotecas reversas convertem o valor da casa em dinheiro

O que é uma hipoteca reversa? Se você possui uma casa e tem 62 anos ou mais, uma hipoteca reversa é uma forma de converter parte do valor da sua casa em dinheiro. Em vez de fazer pagamentos mensais ao seu credor, ele está fazendo pagamentos para você . O dinheiro que você pede emprestado por meio de uma hipoteca reversa é devolvido, com juros, quando você sai de casa, vende sua casa ou morre.

Quanto mais velho você for e mais valiosa for sua casa, menor será a taxa de juros que você poderá obter em uma hipoteca reversa – o que significa que você poderá pedir mais dinheiro emprestado.

Por que e como as pessoas usam o dinheiro emprestado por meio de uma hipoteca reversa? Sacar o valor da casa dessa forma pode ser útil se você tiver uma renda fixa e precisar de mais dinheiro para pagar contas domésticas, dívidas, despesas médicas, reparos domésticos ou outras despesas. O dinheiro de uma hipoteca reversa pode ser pago à vista, em pagamentos regulares ou como uma linha de crédito.

Ao contrário dos empréstimos hipotecários tradicionais, seu histórico de crédito não importa com uma hipoteca reversa. No entanto, a casa deve ser sua residência principal, portanto, casas de férias e propriedades de investimento não se qualificam.

Efeito sobre impostos e elegibilidade para programas governamentais

Se você está preocupado com a possibilidade de o dinheiro adicional aumentar sua obrigação de imposto de renda, não se preocupe. O dinheiro obtido através de um empréstimo hipotecário reverso não é considerado rendimento tributável. Você também mantém o título da casa e nunca poderá ser forçado a se mudar, desde que pague os impostos sobre a propriedade e o seguro. Se você e seu cônjuge fizerem uma hipoteca reversa juntos, o empréstimo não será devido até que ambos os cônjuges se mudem ou morram.

Se você receber pagamentos regulares do Seguro Social ou do Medicare, eles não serão afetados pela contratação de uma hipoteca reversa. No entanto, a sua elegibilidade para pagamentos do Medicaid pode ser afetada. O dinheiro recebido de um empréstimo reverso pode ser considerado um ativo e pode impedi-lo de obter o Medicaid.

Por exemplo, se você receber $ 4.000 de uma hipoteca reversa e gastá-los no mesmo mês, poderá receber o Medicaid, de acordo com a National Reverse Mortgage Lenders Association. Se você gastar parte e colocar o restante em sua conta poupança, poderá ter problemas. Se o total de seus ativos líquidos exceder US$ 2.000 (US$ 3.000 para casais) no mês seguinte, você não poderá receber o Medicaid.

Você é um gastador?

Uma das desvantagens de uma hipoteca reversa é que obter dinheiro dessa forma não corrigirá hábitos de consumo inadequados. Se você tiver problemas para administrar seu dinheiro, uma hipoteca reversa não resolverá seus problemas financeiros.

Para algumas pessoas, conseguir uma grande quantia em dinheiro pode resultar em escolhas erradas de gastos que podem deixá-las sem dinheiro suficiente para despesas básicas de vida mais tarde. Quem nunca ouviu histórias horríveis de aposentados gastando dinheiro de hipotecas reversas em tempo recorde em férias caras, refeições, carros e outras compras frívolas? Qualquer pessoa que realmente tenha problemas com dívidas e administração de dinheiro pode precisar falar com um conselheiro de crédito.

O aconselhamento de crédito difere do aconselhamento de hipoteca reversa, que é obrigatório para a maioria dos empréstimos reversos. Este aconselhamento gratuito ou de baixo custo pode ser feito pessoalmente ou por telefone. O objetivo do aconselhamento é obter informações detalhadas sobre hipotecas reversas para ajudá-lo a decidir se usar um desses empréstimos é uma escolha sábia. O aconselhamento pode ajudá-lo a analisar outras alternativas para obter um empréstimo reverso. Encontre um conselheiro aprovado pelo HUD para conversar sobre suas opções. Os idosos que usam hipotecas reversas podem colher muitos benefícios, mas esses empréstimos não são para todos.

Avaliação da sua casa

Você pode não se beneficiar muito com um empréstimo reverso se não tiver patrimônio líquido suficiente. Quando você solicita uma hipoteca reversa, sua casa será avaliada para determinar seu valor de mercado atual. Quanto mais patrimônio você tiver em sua casa, mais dinheiro poderá receber por meio de uma hipoteca reversa. Após o desempenho do mercado no ano passado, é importante notar que, independentemente do que aconteça com o mercado imobiliário, o montante devido numa hipoteca reversa nunca excede o seu valor de mercado no momento em que a casa é vendida.

Apenas certifique-se de que você realmente deseja sacar o valor da casa. Quando você possui uma casa livre e desimpedida, pode deixá-la para seus herdeiros sem muitas restrições na maioria dos casos. Mas com uma hipoteca reversa, uma das desvantagens é que se você quiser que seus herdeiros tenham a casa, eles (ou seus bens) deverão pagar primeiro o saldo do empréstimo. Eles também poderiam optar por vender a casa e manter o patrimônio restante após reembolsar o credor. Se não quiserem a casa, não poderão fazer nada e o credor hipotecário ficará com a propriedade.

Desvantagens da hipoteca reversa:taxas de empréstimo

As hipotecas reversas geralmente têm muitos custos iniciais, então você pode querer considerar outras alternativas para obter mais fundos se planeja mudar de casa em alguns anos. Algumas outras maneiras de melhorar seu fluxo de caixa são refazer seu orçamento para reduzir despesas, obter um empréstimo para compra de uma casa ou um empréstimo sem juros de uma agência governamental local ou sem fins lucrativos, ou procurar subsídios para proprietários de casas em sua área.

Uma coisa a lembrar é que a hipoteca de conversão de patrimônio residencial (HECM) do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA permite que você use os rendimentos para comprar outra casa como sua residência principal. Portanto, você pode usar o dinheiro de uma hipoteca reversa para reduzir o tamanho para um local mais barato.

Obtenha os fatos da hipoteca reversa para ajudá-lo a decidir

À medida que mais idosos têm lutado para sobreviver nos últimos anos, a popularidade das hipotecas reversas cresceu. Alguns defensores dos consumidores e legisladores dizem que os empréstimos imobiliários reversos estão caminhando para outro colapso, como os empréstimos hipotecários subprime. Outros acreditam que estes empréstimos têm muito valor e podem ajudar os idosos a viver com mais conforto nos seus anos dourados.

Cabe a você tomar a decisão certa com base na sua situação financeira pessoal. E não deixe que vendedores insistentes pressionem você a se inscrever para uma hipoteca reversa sem compreender todas as consequências. Converse com um conselheiro para discutir os fatos da hipoteca reversa e se um deles faz sentido para suas necessidades.

Nota de J.D.: Não sei absolutamente nada sobre hipotecas reversas. Na verdade, antes de fazer pesquisas para meu livro, eu tinha sentimentos vagamente negativos em relação a eles. Mas muitos especialistas financeiros em quem confio acham que são uma boa opção – em alguns casos. VOCÊ conhece alguém que fez uma hipoteca reversa? Eles estão felizes por terem feito isso? Ou eles gostariam de não ter feito isso?