Consultores financeiros somente com taxas:benefícios e como encontrar um

Algumas semanas atrás, escrevi sobre ter um dia de saúde financeira no trabalho. Com a ajuda de alguns dos meus colegas Foolish, criamos um PDF que descreve como organizar o seu próprio dia de saúde financeira no trabalho, incluindo uma lista de verificação do que considerar realizar durante o dia.

Observação: Você pode baixar este relatório especial gratuito aqui. [PDF de 220kb]

Como você lerá, um componente-chave do dia da saúde financeira foram as aulas ministradas por especialistas que convidamos para o Fool HQ, incluindo vários consultores financeiros pagos da Garrett Planning Network. O que nos leva ao tema do post de hoje:como pagar pela ajuda de um profissional financeiro. Tudo começa com minha experiência como um só.

Minha curta vida como corretor da bolsa

Há muito tempo (naqueles dias loucos, nebulosos e pontocom-zy da década de 1990), eu vestia um terno todos os dias de trabalho e ia para os escritórios da Prudential Securities, onde era um membro (muito júnior) da equipe que gerenciava US$ 200 milhões. Comecei essencialmente como um esquilo de escritório e acabei me tornando um corretor licenciado em um período de cerca de dois anos (quando saí para ingressar no The Motley Fool).

O termo “corretor” é importante; significa que ganhei comissões por vendas de ações e fundos mútuos. Também era um agente de seguros licenciado e ganhava comissões pela venda de produtos de seguros, como anuidades.

Agora, os colegas com quem trabalhei eram inteligentes e éticos, e eu confiaria a eles meu próprio dinheiro. E eles não são os únicos bons corretores do setor; Eu conheço muitos deles. Mas vi o suficiente para saber que esta é uma indústria impulsionada, antes de mais nada, por pessoas que querem ganhar muito dinheiro para si mesmos. Esse dinheiro não surge do nada; vem direto das contas de seus clientes para as suas próprias.

Como parte do meu treinamento, passei três semanas na cidade de Nova York. Durante o dia, ouvimos vários representantes dos departamentos da empresa – o departamento de títulos, os analistas de ações, etc. Não estávamos sendo ensinados como escolher os melhores investimentos para nossos clientes; foi mais uma introdução à forma como a empresa funcionava. Então, aprenderíamos técnicas de vendas. À noite, nós os praticávamos fazendo ligações frias enquanto os instrutores ouviam, dando-nos conselhos após a ligação sobre como fornecer mais “chiado”.

Quando entrei na empresa, pensei que receberia “as chaves do reino” no que diz respeito à identificação dos melhores investimentos. Afinal, esta é uma empresa renomada de Wall Street; eles certamente sabiam como vencer o mercado. Infelizmente, não era verdade. Aprendi mais sobre como investir lendo uma coleção de bons livros do que com o treinamento da Prudential. O que eu fiz O que aprendi foi que a recomendação de determinados produtos de investimento resultou num pagamento maior para o corretor do que a recomendação de outros – independentemente do que fosse melhor para o cliente – e que muitos corretores não foram capazes de superar (e relutaram em divulgar) este conflito de interesses.

A maneira somente paga

Existe uma maneira de obter ajuda financeira sem esse conflito de interesses? Sim, existe - contratando um consultor financeiro mediante pagamento de honorários. Esse consultor é pago por hora, por projeto ou – se for administrar seu dinheiro – como uma porcentagem dos ativos sob gestão. Essas pessoas têm apenas um incentivo:dar bons conselhos. Você sabe que eles recomendarão o que realmente acham que é o melhor curso de ação, porque recebem o mesmo, não importa o que recomendem.

Aqui estão alguns outros motivos pelos quais gosto de planejadores pagos:

• Se você entrar em uma Merrill Lynch, Morgan Stanley ou alguma outra corretora local, o consultor com quem você falar se preocupará principalmente com seus investimentos, e talvez com seu seguro, porque é assim que eles são pagos. (Não espere muita orientação sobre o dinheiro do seu 401(k), porque eles não podem ser pagos por fornecer conselhos sobre isso.) Os consultores que cobram apenas honorários, por outro lado, dão uma olhada no quadro completo, da dívida ao fluxo de caixa, aos benefícios dos funcionários e ao planejamento patrimonial.
• Muitos planejadores pagos trabalharão conforme a necessidade. Talvez você só precise de ajuda para responder a uma ou duas perguntas, como se você está economizando o suficiente para a aposentadoria. Ou você gostaria de continuar cuidando de suas próprias finanças, mas deseja uma segunda opinião objetiva para ter certeza de que está no caminho certo. Um consultor que paga apenas por hora pode ajudá-lo. Não é exatamente barato – aproximadamente US$ 150 a US$ 200 por hora. Mas não gastar esse dinheiro pode ser uma loucura para centenas, mas uma tolice para milhares.
• Os planejadores pagos tendem a ter designações profissionais, como Certified Financial Planner ou Chartered Financial Analyst. Muitos corretores também têm essas designações, mas não tantos, em termos percentuais. Tal designação não garante bom comportamento ou conselho perfeito, mas significa que o orientador sabe o suficiente para passar em exames muito rigorosos e cumprir créditos de educação continuada, incluindo aulas de ética.
• A maioria dos planejadores que cobram apenas honorários são fiduciários, o que significa que são legalmente obrigados a colocar os interesses de seus clientes em primeiro lugar. Surpreendentemente e assustadoramente, o corretor típico não é um fiduciário e segue um padrão inferior. Não vou aborrecê-los com toda a linguagem jurídica, mas tem estado nos noticiários ultimamente, uma vez que faz parte do debate sobre a reforma financeira. Saiba apenas que é um assunto que você deve pesquisar e abordar com qualquer consultor financeiro que considere contratar.

Onde você encontra esse planejador pago apenas? A Garrett Planning Network é um começo. Visite a página de localização de um consultor e clique no seu estado para ver se há um consultor em sua área. (No interesse da divulgação completa e revelando meus próprios conflitos de interesse, The Motley Fool tem uma parceria com Garrett, mas nenhum dinheiro mudou de mãos. É mais um tipo de acordo “nós gostamos um do outro, então vamos espalhar a boa palavra um sobre o outro”.) Outra opção é a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais, ou NAPFA. Finalmente, você pode usar a ferramenta PlannerSearch da Financial Planning Association e especificar “Fee Only” no link “How Planners Charge”.

Os consultores que recebem apenas honorários são independentes e têm suas próprias formas de fazer negócios. Portanto, nem todos os consultores que recebem apenas honorários administrarão o dinheiro e nem todos trabalharão por hora. Determine o que você precisa e encontre um consultor que trabalhará de acordo com seus termos – e coloque seus interesses em primeiro lugar.

Robert Brokamp

Como ex-consultor financeiro e professor de inglês, era inevitável que Robert Brokamp um dia escrevesse sobre gestão de dinheiro. Suas reflexões sobre aposentadoria, investimentos, orçamento e almofadas de gritos podem ser encontradas no Fool.com e em várias outras publicações, incluindo Get Rich Slowly e Newsweek.

Ele foi um contribuidor do The Motley Fool's Money After 40 and Million Dollar Portfolio, o coautor do The Motley Fool Personal Finance Workbook, o autor do The Motley Fool's Guide to Paying for School e é o editor do serviço de boletim informativo Motley Fool Rule Your Retirement.

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