Navegando em economias de alto rendimento:conta corrente, economia e CDs explicados

Numa economia instável, as taxas de juro elevadas são o Santo Graal dos investidores conservadores, especialmente aqueles que não querem investir em obrigações. Mas nisto Numa economia instável, os “juros elevados” não significaram muito:as contas de poupança com juros elevados estão a ter um retorno inferior a 2%!

Os leitores do Get Rich Slowly são como todo mundo. Algumas vezes por semana, recebo e-mails de alguém que procura taxas de juros mais altas, mas não sabe onde encontrá-las. Então, inspirado em um artigo recente no Consumer Reports Money Adviser , vou apresentar as principais opções para encontrar altas taxas de juros.

Em primeiro lugar, quero lembrar-vos uma coisa:as taxas de juro não deverão subir até que a economia melhore. Capital One 360 ​​não te odeia. Ally Bank não está tentando enganar você. Simplesmente não estamos em um ambiente de altas taxas de juros agora. O governo está mantendo as taxas baixas porque não querem que você economize – eles querem que você injete seu dinheiro no mercado de ações ou na economia em geral. Até que as coisas mudem, não veremos as altas taxas de juros que existiam em 2006.

Então, onde pode você prefere altas taxas de juros? Vejamos algumas opções.

Observação:

Em fevereiro, escrevi sobre como obter as melhores taxas para suas economias – com segurança. Esse artigo mencionava contas bancárias, mas também analisava ações, títulos e fundos mútuos. Hoje, estou apenas olhando para contas bancárias com juros altos.

Contas correntes com juros altos

Muitos pequenos bancos comunitários e cooperativas de crédito oferecem contas correntes com altas recompensas, que fornecem em parceria com empresas como o BancVue. Bancos diferentes têm nomes diferentes para essas contas correntes, mas todos compartilham características semelhantes. Essas chamadas contas correntes de recompensa oferecem altas taxas de juros - se você atende a certos requisitos.

Você normalmente precisa:

• Receba seu extrato mensal on-line, não por correio tradicional.
• Faça login na sua conta pelo menos uma vez por mês.
• Faça um determinado número de compras com cartão de débito por mês (normalmente cerca de 12, e os saques em caixas eletrônicos não contam).
• Faça pelo menos uma transação eletrônica por mês, como um pagamento automático à companhia elétrica.

Se você atender a esses requisitos, ainda poderá encontrar algumas cooperativas de crédito e bancos comunitários onde atualmente pode ganhar taxas de juros de até cerca de 5% sobre pelo menos uma parte do dinheiro em sua conta. Em alguns bancos, você pode ganhar essa alta taxa de juros em valores de até US$ 10.000; em outros, é $ 25.000. Qualquer dinheiro acima desse limite gera um retorno menor. E se você não cumprir os requisitos da conta em um determinado mês, isso também acionará a taxa de juros mais baixa. Provavelmente, essas taxas são oferecidas apenas a indivíduos que residem na área de mercado local do banco ou cooperativa de crédito. (As cooperativas de crédito exigem que você se associe como membro, portanto, certifique-se de verificar se você atende aos requisitos específicos de adesão da cooperativa de crédito na qual está interessado.)

Como esses bancos podem oferecer altas taxas de juros em contas correntes? De acordo com a edição de julho de 2010 do Consumer Reports Money Adviser :

Alguns requisitos de conta – como serviços bancários on-line e recebimento de extratos eletrônicos – proporcionam economia de custos às instituições financeiras, enquanto o uso frequente de cartões de débito gera taxas. Essas poupanças e receitas são responsáveis ​​pelas taxas mais elevadas.

Essas contas são localizadas e você terá que procurar o melhor banco da sua região. Aqui em Portland, por exemplo, a Advantis Credit Union está oferecendo 1,75% APY em sua verificação de fusão (para saldos de até US$ 25.000), desde que você atenda aos requisitos mensais (taxa de 11 de dezembro de 2016). Mas você poderá encontrar taxas de juros mais altas em outros lugares dos EUA.

Use esta lista em Money Rates para encontrar uma conta corrente com juros altos em sua área.

Observação:

No passado, Finanças Pessoais de Kiplinger nomeou a conta corrente do investidor de alto rendimento Charles Schwab como sua “melhor conta corrente do ano”. Atualmente oferece APY variável de 0,06% e deve estar vinculado a uma conta de corretora. Mas se uma conta corrente de recompensas não for uma opção para você, a conta Schwab pode ser uma boa escolha. (Taxa em 11 de dezembro de 2016)

No entanto, a nossa investigação actual também indica que algumas cooperativas de crédito estão a oferecer um APY mais elevado nas suas contas correntes de recompensas. Pode valer a pena dar uma olhada.

Contas de poupança com juros altos

Se você não quiser se arriscar, uma conta corrente de recompensas pode não ser a melhor opção; você pode ficar melhor com uma conta poupança com juros altos por meio de um banco tradicional ou de um banco online.

Ao pesquisar uma conta poupança com juros altos, verifique os bancos on-line.
Por quê? Considere o seguinte:

1. Embora muitos bancos tradicionais (como Bank of America e Wells Fargo) tenham uma presença on-line crescente, eles geralmente têm taxas de juros mais baixas e taxas mais altas do que bancos exclusivamente on-line, como o Capital One 360.
2. As preocupações com a segurança são o maior fator que impede as pessoas de realizar transações bancárias on-line. Mas Consultor Financeiro de Relatórios do Consumidor afirma que o banco on-line pode ser mais seguro do que os bancos tradicionais porque não há registros em papel e porque suas transações são criptografadas digitalmente.

Em sua edição de julho de 2009, o Consumer Reports Money Adviser afirmou:

“A banca online, apesar de um início difícil, está a tornar-se a regra e não a excepção.” O boletim informativo cita uma pesquisa da Forrester Associates que prevê que 76% dos lares americanos com acesso à Internet terão serviços bancários online no próximo ano.

Aqui estão alguns bancos on-line a serem considerados:

• A conta poupança do CIT Bank oferece APY de 0,95% em depósitos de US$ 100 a US$ 24.999 e APY de 0,95% em qualquer depósito de US$ 25.000 ou mais. Henry Ittleson fundou o CIT em 1908 com a missão de fornecer financiamento para empresas. O CIT continuou a crescer, oferecendo financiamento, empréstimos e seguros a empresas de diversos setores. O CIT Bank é uma instituição segurada pelo FDIC que atende pequenas empresas e consumidores com CDs, contas poupança e contas de custódia. (Taxa em 11 de dezembro de 2016)
• O Everbank Yield Pledge Money Market oferece um APY de 1,11% no primeiro ano e uma taxa contínua de 0,61% APY em sua conta do mercado monetário. Everbank é um banco exclusivamente online que foi eleito o “Melhor da Web” por cinco anos consecutivos pela Forbes e também foi nomeado “Melhor da categoria” para bancos on-line pela Money Magazine . Everbank exige um depósito inicial de $ 5.000. (Taxa em 11 de dezembro de 2016)
• A conta Sallie Mae Money Market oferece APY de 0,90%, sem saldo mínimo e sem taxas mensais, além de diariamente juros compostos. Não sei muito sobre esta conta, mas pode valer a pena dar uma olhada mais de perto. (Taxa em 11 de dezembro de 2016)
• A conta poupança on-line do Ally Bank oferece atualmente um APY de 1,45% sem saldo mínimo e sem taxas mensais. O Ally Bank é a reencarnação do GMAC Bank e foi eleita a melhor conta poupança de alto rendimento de 2009 pela Kiplinger’s Personal Finance . (Taxa em 9 de fevereiro de 2018)
• Kiplinger A melhor conta poupança de alto rendimento de 2008 foi a FNBO Direct, conta poupança on-line que atualmente oferece APY de 0,95%, sem saldo mínimo e sem taxas mensais. O FNBO também foi classificado como um dos principais bancos online mais seguros, de acordo com um estudo do BankRate. (Taxa em 11 de dezembro de 2016)
• E, finalmente, há o bom e velho Capital One 360, Conta Poupança que oferece APY de 0,75% em sua Conta Poupança (sem saldo mínimo e sem taxas mensais). Este é o banco que escolhi há alguns anos. Permaneci com eles, embora suas taxas não estejam mais perto do topo da lista. (Taxa em 11 de dezembro de 2016)

Nos comentários, os leitores também sugeriram Dollar Savings Direct (conta poupança 0,55% APY, mínimo de $ 1.000, sem taxa mensal. Taxa em 11 de dezembro de 2016) e SmartyPig (a taxa de nível 1 é de 0,80% APY em uma conta poupança especial voltada para metas com regras ligeiramente diferentes da maioria das contas. Taxa em 11 de dezembro de 2016).

Contas de poupança com juros altos são fáceis e seguras. Você não precisa se preocupar em atender a nenhum tipo de requisito mínimo (exceto talvez um saldo mínimo) para obter a alta taxa de juros. E muitos bancos online (e alguns bancos tradicionais também) permitem que você abra várias contas para que você possa economizar para objetivos individuais. Mas as contas de poupança com juros altos têm uma grande desvantagem:geralmente não pagam tantos juros quanto uma conta corrente de recompensas ou um certificado de depósito.

Perguntas frequentes: E quanto às contas do mercado monetário? “Conta do mercado monetário” é apenas um termo de marketing. Essas contas são basicamente contas de poupança aprimoradas que apresentam taxas de juros mais altas e saldos mínimos mais elevados. Como as contas do mercado monetário têm saldos mínimos mais elevados, os bancos têm mais margem de manobra para utilizar os fundos da sua conta. Fora isso, não há muita diferença entre elas e as contas de poupança normais.

Certificados de depósito

Uma última opção para obter altas taxas de juros é usar um certificado de depósito (também chamado de CD). CDs são depósitos a prazo:você entrega seu dinheiro a um banco e promete não tocá-lo por um determinado período de tempo. Abrir um CD é muito parecido com fazer um empréstimo ao banco, que pode investir o dinheiro como quiser durante o período que você concordar. Em geral, quanto mais tempo você deixar o banco ficar com seu dinheiro, maior será a taxa de juros que você receberá.

Ao contrário de uma conta poupança, depois que você coloca seu dinheiro em um CD, a taxa de juros não muda. Se, como fiz no CD acima, você abrir um certificado de depósito de seis meses a 3,50% e depois as taxas de juros caírem para 1,00% (como aconteceu depois que abri esta conta), você ainda ganhará 3,50% para todo o prazo.

O problema é que os CDs são menos líquidos do que outras contas, o que significa que você não pode movimentar dinheiro para dentro e para fora deles como faria com uma conta corrente ou poupança. Se você retirar o dinheiro de um CD antes do vencimento (ou seja, antes do final do prazo), você receberá juros descontados. E em alguns casos, você pode até perder parte do seu principal!

Observação: Aqui está uma “pegadinha” a ser observada com os CDs. O que acontece quando o seu CD vence depende dos acordos que você fez com o banco. Muitos CDs são renovados automaticamente, o que pode não ser o que você deseja. Quando seu mandato estiver chegando ao fim, certifique-se de saber exatamente o que vai acontecer com o dinheiro. Não tenha medo de ligar e perguntar.

Você pode encontre as melhores taxas de CD online, mas não se esqueça de verificar seu banco ou cooperativa de crédito local; minha cooperativa de crédito geralmente oferece taxas competitivas. Você pode aprender mais sobre certificados de depósito (incluindo algumas dicas e truques) nos arquivos do GRS.

Dica: Há há outra opção para obter altas taxas de juros, mas acarreta maior risco. As empresas de financiamento ao consumidor são credores subprime que tomam dinheiro emprestado de pessoas como você e o emprestam a altas taxas de juros a pessoas como meu amigo Michael, que acabou de pedir falência. Você pode obter um ótimo retorno do seu dinheiro por meio desses lugares, mas seus depósitos não segurado. Não estou disposto a colocar meu dinheiro em um desses lugares, mas você pode ser. Meu vizinho – o verdadeiro milionário da casa ao lado – tem alguns trocos em uma empresa financeira local e está pagando a ele 4,09%. Ele adora.

Escolhendo uma conta com juros altos

Então, qual dessas opções é a certa para você? Você é o único que pode fazer essa ligação. Como sempre, o segredo é procurar uma conta que atenda às suas necessidades atuais.

• Escolha uma conta corrente com juros altos se você usa seu cartão de débito com frequência e sinta-se confortável em abandonar as declarações em papel. Depois de abrir a conta, preste atenção. Se você achar que não consegue atender aos requisitos da conta, não hesite em mudar para outra opção.
• Escolha uma conta poupança com juros altos para construir seu pé-de-meia lenta mas seguramente, sem quaisquer restrições sobre como você pode usar o dinheiro.
• Escolha um certificado de depósito se você sabe que não precisará do dinheiro por um determinado período de tempo — ou talvez para evitar que você toque no dinheiro até precisar dele. (Gosto deste conselho de usar CDs paralelos ou uma escada de CD como garantia fácil.)
• Se você deseja uma taxa de juros mais alta e está disposto a colocar seu dinheiro em uma conta não segurada, explore o mundo das empresas de financiamento ao consumidor. (Mas seja muito cuidado se você fizer isso.)
• Se você procura retornos potenciais mais elevados, pode suportar mais riscos e está familiarizado com o mundo dos investimentos, procure outras opções, como títulos ou ações que paguem dividendos.

Você provavelmente já está familiarizado com minha própria configuração. Contas correntes com juros altos não funcionam para mim. Experimentei um por cerca de um ano e meus hábitos de consumo simplesmente não atendiam aos requisitos. Acho que nunca me qualifiquei para a alta taxa de juros. Desde que aprendi a usá-los, há dois anos, tenho usava CDs de vez em quando. Neste momento, por exemplo, tenho o dinheiro para a nossa próxima viagem à Europa guardado num CD, onde está a render alguns juros até que eu precise do dinheiro. Mas, como já mencionei muitas vezes, a maior parte das minhas economias está no Capital One 360. (Isso não quer dizer que você você deve escolher Capital One 360 – há muitas outras ótimas opções por aí.)

Como sempre, estou interessado em ouvir o que vocês têm a dizer. Você se preocupa em encontrar altas taxas de juros? Você muda de banco para encontrar taxas melhores? Que tipo de sistema você encontrou para equilibrar sua necessidade de melhores rendimentos e, ao mesmo tempo, permitir que você use seu dinheiro da maneira que desejar? (E alguém teve sucesso com sites de empréstimos peer-to-peer como o Lending Club?)

Foto de registro de talão de cheques de Lemonjenny.