Contas poupança versus CDs:o que é certo para você?

Contas poupança e CDs (certificados de depósito):Qual devo escolher?

Qualquer uma dessas formas de economizar pode ser uma parte importante de sua estratégia financeira, mas cada uma traz benefícios diferentes. Veja como você pode escolher o que melhor atende às suas necessidades.

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Sobrou dinheiro depois de pagar suas contas e está pensando em gastar parte dele? Contas de poupança e certificados de depósito (CDs) podem ser formas eficazes de reservar dinheiro para objetivos de curto prazo. Um deles - ou talvez ambos - pode ser adequado para a sua situação, dependendo das suas prioridades de poupança e do tempo necessário para atingir esses objetivos. Esta comparação pode ajudá-lo a decidir.

Qual é a diferença entre uma conta poupança e um CD?

Com uma conta poupança, você terá acesso fácil ao seu dinheiro e ganhará alguns juros sobre o saldo. Um CD normalmente paga mais juros, mas o acesso ao seu dinheiro é limitado.

Conta poupança

A conta mais básica para poupança disponível em um banco ou cooperativa de crédito, esse tipo de conta permite que você deposite dinheiro de maneira fácil e segura enquanto ganha uma pequena quantia de juros sobre seu saldo. Depósitos de até US$ 250.000 são segurados pela Federal Deposit Insurance Corp. ou pela National Credit Union Administration. Você pode sacar seu dinheiro sempre que quiser – em alguns casos com um cartão ATM – embora possa haver limites para o número de transações que você pode fazer. A maioria das contas poupança cobra taxas de manutenção, embora as taxas possam ser dispensadas em alguns casos.

Certificado de depósito (CD)

Um certificado de depósito oferece uma taxa de juros fixa que geralmente é mais alta do que uma conta poupança normal oferece. A desvantagem é que você concorda em manter seu dinheiro no CD por um determinado período de tempo, normalmente de três meses a cinco anos. Se você retirar seus fundos antes da data de vencimento, provavelmente terá que pagar uma multa. Alguns bancos oferecem produtos com opções sem penalidades. É importante observar atentamente os produtos e recursos disponíveis para encontrar o CD que melhor atenda às suas necessidades. Tal como acontece com as contas de poupança, os CDs são segurados pelo governo federal até US$ 250.000.


A penalidade por sacar dinheiro antes da data de vencimento do CD pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem dos juros auferidos. Em alguns casos, podem até ser todos os juros auferidos, anulando seus esforços de usar um CD para economizar.

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Como são determinadas as taxas de juros?

Com uma conta poupança tradicional, a taxa de juros é variável – em outras palavras, pode aumentar ou diminuir ao longo do tempo com base nas condições de mercado. Você pode conseguir uma taxa um pouco mais alta do seu banco com base em fatores como um grande saldo de poupança, contas correntes e de poupança vinculadas, contas adicionais ou participação em um programa de recompensas.

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Os CDs geralmente oferecem uma taxa de juros fixa, portanto ela não muda durante o prazo da conta. A taxa depende das condições de mercado no momento em que você abre o CD, da duração do CD e do valor do seu depósito.

No geral, a maior vantagem dos CDs é a taxa de juros mais elevada. Mas é importante estar atento ao que está acontecendo com as taxas de juros da economia antes de investir em CDs. Quando as taxas sobem, é possível perder um retorno maior porque seu dinheiro fica bloqueado em um CD com taxa mais baixa. Por outro lado, quando as taxas estão caindo, você poderá se beneficiar se a sua taxa fixa for mais alta.

O Federal Reserve aumenta ou diminui as taxas de juros como forma de ajudar a manter a economia estável. Aproximadamente de seis em seis semanas, o seu Comité Federal de Mercado Aberto (FOMC) reúne-se para decidir se aumenta, diminui ou deixa de lado a taxa dos fundos federais – que é a taxa que os bancos cobram uns aos outros pelos empréstimos overnight. Os bancos, por sua vez, geralmente aumentam ou diminuem as suas próprias taxas de poupança e empréstimos com base nas ações da Fed.

Quando usar contas poupança

Se você está apenas começando a economizar para metas de curto prazo ou para estabelecer um fundo de emergência, uma conta poupança pode ser uma boa aposta. Também faz sentido se você planeja fazer uma grande compra – como uma geladeira, férias ou a entrada de um carro – dentro de um ano ou mais.

Além disso, as contas poupança são ótimas para ensinar às crianças os fundamentos da gestão do dinheiro, ao mesmo tempo que as ajudam a definir metas de poupança, a se orgulhar de ver seu saldo crescer e a compreender o valor dos juros compostos.

Use uma conta poupança, em vez de um CD, como fundo de emergência para garantir que você possa receber o dinheiro quando precisar.

Quando usar CDs

Dois grandes pontos de venda dos CDs são a segurança e a variedade de opções de prazos que oferecem. Embora não tenham o potencial de crescimento de ações e títulos, os CDs podem ser uma forma inteligente de poupar para objetivos de longo prazo sem o risco de crises de mercado.

Mas como o acesso ao seu dinheiro é limitado, os CDs funcionam melhor para objetivos de longo prazo – um casamento, a mensalidade do próximo ano, o pagamento de uma casa. Eles também podem ser um complemento útil para uma carteira diversificada de aposentadoria.

Criar uma escada de CD significa comprar vários CDs com vencimento em momentos diferentes e com taxas de juros variáveis. Isso pode ajudar a fornecer a você um valor de juros garantido, proteger seu dinheiro contra alterações nas taxas de juros e permitir que você aproveite as altas taxas dos CDs de longo prazo, ao mesmo tempo que oferece “pagamentos” regulares à medida que seus CDs de curto prazo vencem. Se não precisar do dinheiro naquele momento, você pode reinvestir em outro CD de curto prazo.

Contas poupança

CDs

Taxa de juros

Taxa de juros

Taxa variável baixa.

Taxa fixa superior à de uma conta poupança.

Acesso ao dinheiro

Acesso ao dinheiro

Sempre que você quiser. Alguns bancos podem limitar o número de saques ou transferências

Específico do produto, geralmente quando o prazo termina. Antes disso, penalidades poderiam ser aplicadas.

Depósito inicial mínimo

Depósito inicial mínimo

Varia. Em
Banco da América, são US$ 100.

Varia. Em
Banco da América, são US$ 1.000.

Taxas

Taxas

Normalmente, uma taxa mensal que pode ser dispensada se determinados requisitos forem atendidos.

Normalmente, sem mensalidade.

O que são contas de poupança de alto rendimento e contas do mercado monetário?

Além das contas de poupança e CDs regulares, existem outras maneiras eficazes de economizar:

Contas de poupança de alto rendimento

Essas contas normalmente oferecem taxas de juros muitas vezes superiores às oferecidas por uma conta poupança tradicional. Muitas vezes estão disponíveis em bancos apenas online, que podem oferecer taxas mais elevadas porque os seus custos gerais são mais baixos do que os dos bancos tradicionais. Em muitos aspectos, as contas de alto rendimento funcionam como contas de poupança normais, embora possa ser necessário fazer um depósito inicial maior e manter um saldo mínimo.

Contas do mercado monetário

Essas contas oferecem muitos dos benefícios e recursos das contas poupança e corrente. Eles geralmente pagam taxas de juros mais altas do que contas de poupança normais e podem vir com cartões de débito e privilégios limitados de emissão de cheques, permitindo acesso mais fácil ao seu dinheiro do que CDs. No entanto, oferecem menos flexibilidade do que contas correntes normais, geralmente limitando o número de transações. Além disso, podem ter requisitos de saldo mínimo.

Você não precisa escolher apenas uma dessas opções de economia. Na verdade, muitas vezes faz sentido ter uma mistura de CDs e diferentes tipos de contas de poupança como parte de sua estratégia geral de poupança.

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• Introdução
• Qual é a diferença entre uma conta poupança e um CD?
• Como são determinadas as taxas de juros?
• Quando usar contas poupança
• Quando usar CDs
• O que são contas de poupança de alto rendimento e contas do mercado monetário?

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