Aposentadoria vs. Independência Financeira:Compreendendo as principais diferenças

Ultimamente, passei muito tempo lendo sobre aposentadoria e independência financeira no Reddit. Ler as perguntas e comentários de outras pessoas ajuda a ter uma ideia dos tipos de desafios que enfrentam à medida que aumentam a sua taxa de poupança e cortam os seus gastos para perseguir objetivos maiores.

Para quem não conhece, o Reddit é uma grande comunidade da Internet com fóruns de discussão dedicados a diversos tópicos. Embora os redditors se encolhessem com essa caracterização, em muitos aspectos ela me lembra a America Online de vinte anos atrás.

Gosto de navegar em fóruns (ou “subreddits”, como são chamados) sobre assuntos como:

• r/PersonalFinance
• r/SimpleLiving
• r/FinancialIndependence
• r/LeanFIRE

Este último merece mais explicação. Eu nunca tinha ouvido o termo “lean FIRE” até encontrar r/LeanFIRE no Reddit. Mas acho que é algo que pode agradar a um determinado grupo de leitores do Get Rich Slowly. De acordo com o subreddit LeanFIRE:“Se você deseja se aposentar antes dos 60 anos com menos de US$ 40 mil em despesas anuais planejadas, este é o lugar para discutir isso!” Em outras palavras, “lean FIRE” é um termo para aposentadoria antecipada com dinheiro mínimo .

Observação: FIRE é uma abreviatura de “Independência Financeira/Aposentadoria Antecipada”. É um termo genérico para pessoas que desejam parar de trabalhar antes da idade tradicional de aposentadoria. Mas quais são as diferenças entre a reforma antecipada e a Independência Financeira? Fique atento! É disso que trata este artigo.

É estranho para mim que o subreddit LeanFIRE considere uma despesa anual de US$ 40.000 “enxuta”. Isso representa 75% do que uma família americana média gasta (US$ 53.495 por ano), o que não parece particularmente parcimonioso. Meus gastos normais quando não estou viajando pelos EUA em um trailer são cerca de US$ 36.000 por ano, e não me considero frugal de forma alguma .

Na minha opinião, pessoas como Pete do Mr. Money Bigode (gastos domésticos de cerca de US$ 25.000 por ano) e Jacob do Early Retirement Extreme (gastos domésticos de cerca de US$ 14.000 por ano) se qualificam como lean FIRE. Mas $ 40.000? Isso é apenas um pouco menos excessivo do que os Jones da casa ao lado.

O meu desejo de discutir o que se qualifica como uma “aposentadoria enxuta” destaca um problema que todos temos quando falamos sobre dinheiro. Palavras diferentes significam coisas diferentes para pessoas diferentes. Hoje quero explicar o que eu quero dizer quando uso certas palavras e frases no Money Boss.

Definindo Aposentadoria

Para muitas pessoas, “aposentadoria” significa uma coisa:atingir uma idade avançada – 60 ou 65 anos, geralmente – e deixar o mercado de trabalho para desfrutar de todo o dinheiro que conseguiram economizar. Para essas pessoas, a aposentadoria é um momento de viajar e experimentar coisas que você nunca teve tempo de fazer antes. Mas não um tempo para trabalhar.

Embora seja assim que a maioria das pessoas pensa sobre a aposentadoria, minha visão do termo é mais sutil. Me considero aposentado. O mesmo acontece com o Sr. Bigode de Dinheiro. Estamos loucos? Eu não acho. Para mim, existem muitos sabores de aposentadoria. Aqui estão alguns.

Aposentadoria antecipada

Aposentadoria antecipada , que é igual à aposentadoria convencional, mas não ocorre no final da vida. Em vez disso, é alcançado aos 50, 40 ou 30 anos. Para se aposentar mais cedo, é preciso poupar mais do que a média. Aposentar-se muito cedo, você tem que economizar muito muito mais do que a média. Algumas pessoas acreditam que a reforma antecipada é uma quimera, mas não é. Se conseguir aumentar a sua taxa de poupança para 50% – o que é difícil, mas possível – provavelmente conseguirá reformar-se dentro de cerca de 15 anos.

Semi-Aposentadoria

Outra opção é a semi-aposentadoria . Quando você está semi-aposentado, você continua a trabalhar – mas nos seus próprios termos. Você tem economias significativas – talvez até o suficiente para se aposentar de verdade – mas opta por obter uma renda para não precisar sacar suas economias tão rapidamente. Considero-me semi-aposentado:provavelmente poderia parar de trabalhar e viver meus dias com felicidade, mas opto por fazer um trabalho significativo. Fazer isso me permite viajar mais do que seria capaz de outra forma. Bob Clyatt explora detalhadamente a semi-aposentadoria em seu livro Work Less, Live More .

Mini-Aposentadoria

Na Semana de Trabalho de 4 Horas , Tim Ferriss descreve outra abordagem para a aposentadoria. Ele argumenta que, em vez de adiar décadas de reforma até ao fim das nossas vidas, seríamos mais felizes, mais realizados e mais produtivos se redistribuíssemos este tempo sob a forma de mini reformas ao longo das nossas carreiras. Essas interrupções na carreira nos permitem explorar novas pessoas e lugares enquanto ainda somos jovens e em boa forma, e enquanto ainda temos tempo para mudar de rumo se descobrirmos uma nova oportunidade.

Na minha opinião, a aposentadoria vem em uma variedade de formas e tamanhos. Realmente não existe uma boa definição para o termo. Para muitos, a aposentadoria significa que você não trabalha mais por remuneração. Mas muitas pessoas que atendem a essa definição ficariam irritadas com a ideia de que se aposentaram.

Em Trabalhe menos, viva mais , Bob Cliatt escreve:

Muitas pessoas sentem-se desconfortáveis em utilizar o termo “aposentação” para descrever as suas vidas depois de deixarem o trabalho a tempo inteiro, mesmo que já estejam a receber a Segurança Social. Para eles, essa palavra evoca imagens de idosos frágeis que penduraram as esporas… Eles se consideram totalmente engajados em viver a vida, sem se afastarem dela em nenhum sentido.

No final das contas, não importa como você rotula seu estilo de vida. Esteja você aposentado ou não, tudo o que importa é garantir que seu trabalho e seus gastos correspondam à sua declaração de missão pessoal. Se você fizer isso, ficará feliz.

Definindo Independência Financeira

Em última análise, “aposentadoria” é uma palavra carregada e tento não usá-la, exceto em conversas casuais. Prefiro falar de “independência financeira”, que é essencialmente a mesma ideia, mas sem a bagagem. (É precisamente por isso que uso o termo “alterações climáticas globais” em vez de “aquecimento global”. Este último é mais comum, mas carrega tanta bagagem que tende a obscurecer as conversas sobre um assunto importante.)

Reenquadrar a conversa em termos de Independência Financeira tem outra vantagem. Existem claramente diferentes graus de liberdade financeira, pelo que é possível falar de progresso ao longo de uma espécie de continuum de IF.

No mês passado, sugeri que existem seis estágios de liberdade financeira:



Se você quisesse, poderia ficar ainda mais granular. Você poderia criar uma lista de dezesseis estágios de liberdade financeira. Ou sessenta. A principal conclusão é que quanto mais dinheiro você economiza, mais liberdade você tem – e os riscos maiores que você pode correr.

Para mim, como já disse, há pouca ou nenhuma diferença entre aposentadoria e Independência Financeira. Mas geralmente prefiro usar a última terminologia para evitar brigas com a Polícia de Aposentados da Internet.

O que a palavra “aposentadoria” significa para você? Qual é a diferença entre aposentadoria e independência financeira? Como você saberá quando alcançou a independência financeira? E o que você fará quando chegar lá?