Lutando com a poupança de aposentadoria? Tio Sam pode lhe dar crédito extra

Prezada Carrie,

Eu trabalho para uma pequena organização sem fins lucrativos. Eu amo meu trabalho, mas não ganho muito dinheiro, então economizar para a aposentadoria é difícil. A empresa oferece um plano de aposentadoria para o qual eu contribuo, mas não há igual. Como posso economizar mais?

—Um Leitor



Caro leitor,

Esta é uma ótima pergunta – e um ótimo momento para fazê-la. Com os desafios do ano passado ainda frescos e as pessoas lutando para voltar ao normal, economizar dinheiro está na mente de todos, seja para despesas planejadas, um fundo de emergência, aposentadoria ou todos os itens acima. Do lado positivo, os americanos, em média, estão economizando mais, com taxas de poupança pessoal as mais altas em anos. No entanto, para muitas pessoas, economizar – especialmente para a aposentadoria – é um desafio contínuo.

Por isso, fico feliz que sua pergunta me dê a chance de falar sobre um benefício do Tio Sam que poucas pessoas conhecem:o Crédito do Poupador — um incentivo fiscal especial para contribuintes de renda baixa a moderada que estão economizando especificamente para a aposentadoria. E com 15 de abril logo à frente, ainda há tempo de aproveitá-lo para este ano fiscal. Aqui está como funciona.

O que faz

O Saver's Credit dá a você um crédito fiscal de 50%, 20% ou 10% sobre os primeiros $2.000 em contribuições feitas para uma conta de aposentadoria. A porcentagem que você recebe depende de sua renda bruta ajustada (AGI) e do status do arquivamento, mas você pode reivindicar um crédito de até US$ 1.000 – ou até US$ 2.000 se fizer o pedido em conjunto com seu cônjuge. Você pode pensar nisso como uma partida de aposentadoria do governo.

O Crédito do Poupador é aplicado diretamente à sua conta de imposto para reduzir o valor do imposto de renda que você deve. Por exemplo, se sua conta de imposto for de US$ 1.000 e seu crédito for de US$ 400, você deve apenas US$ 600. Se sua conta de imposto é de $ 1.000 e seu crédito é de $ 1.000, é uma lavagem. Você não deve nada.

E se sua conta de imposto for de $ 500 e seu crédito for de $ 1.000? Infelizmente, você só receberia os US$ 500 aplicados à sua conta. O Crédito do Poupador não é reembolsável, ou seja, se o seu crédito for maior do que a sua fatura, você não recebe a diferença.

Como você se qualifica

Para se qualificar, você deve ter 18 anos ou mais, não ser estudante em período integral e não ser declarado dependente na declaração de imposto de renda de outra pessoa. Então você tem que atender aos requisitos da AGI. AGI é sua renda bruta menos ajustes, como contribuições dedutíveis para aposentadoria, impostos de trabalho autônomo, despesas com educadores e juros de empréstimos estudantis.

Para se qualificar para um crédito de 50% ao declarar seus impostos para 2021, o AGI de um único depositante não pode ser superior a US$ 19.750. O limite AGI para um crédito de 20% é de US$ 21.500; para um crédito de 10 por cento é $ 33.000. Os limites de AGI para arquivamento de casados ​​em conjunto são $ 39.500, $ 43.000 e $ 66.000, respectivamente. Esses limites de renda aumentaram para 2022.

Claro, a qualificação final é que você faça uma contribuição para uma conta de aposentadoria. É importante observar que as contribuições acumuladas não se qualificam para o crédito, e as contribuições elegíveis podem ser reduzidas por distribuições recentes de contas de aposentadoria. Há muita flexibilidade aqui porque uma ampla variedade de contas de aposentadoria está incluída:tradicionais e Roth IRAs, tradicional e Roth 401(k)s, 403(b)s, 457 planos, SIMPLE e SEP IRAs, bem como contas TSP e ABLE .

Então, digamos que você seja solteiro, sua renda seja de US$ 21.500 e tenha contribuído com US$ 1.200 para o plano de aposentadoria de sua empresa. Você pode reivindicar um crédito fiscal de 20 por cento de $ 240.

Agora, digamos que você arquiva em conjunto com seu cônjuge, seu AGI combinado é de $ 39.500 e cada um de vocês coloca $ 1.000 (um total de $ 2.000) em um IRA. Vocês dois poderiam reivindicar um crédito fiscal de 50% para um total de US$ 1.000.

Quando reivindicá-lo

Primeiro, certifique-se de fazer quaisquer contribuições para o IRA de 2021 até 15 de abril de 2021. Então, você poderá reivindicar o Crédito do Saver ao declarar seu imposto de renda regular. O prazo para fazer contribuições de 2021 para outros tipos de contas elegíveis para o Crédito do Economista mencionado acima foi 31 de dezembro de 2021. Você precisará enviar o formulário 8880 do IRS, que solicitará seu AGI.

E lembre-se, uma contribuição de aposentadoria pode ser dedutível, o que pode reduzir seu AGI. Assim, você poderia obter o benefício da dedução fiscal para sua contribuição, bem como o crédito fiscal. É uma espécie de recompensa dupla por economizar. Se precisar de ajuda para determinar se você se qualifica para o Crédito do Poupador, consulte o Assistente de Imposto Interativo do IRS. Se precisar de mais ajuda com a preparação de impostos, você também pode se qualificar para assistência fiscal gratuita do programa de Assistência de Imposto de Renda Voluntário (VITA) do IRS.

Outras maneiras de aumentar suas economias

O Crédito de Poupança pode ser um extra bem-vindo se você se qualificar, mas mesmo se você não se qualificar, existem outras maneiras de aumentar sua economia. Primeiro, certifique-se de que a economia está incluída no seu orçamento. Em seguida, configure transferências mensais automáticas de sua conta corrente para uma conta poupança para facilitar. Pense nisso como pagar a si mesmo primeiro.

Se você tiver um plano de aposentadoria da empresa, certifique-se de contribuir o suficiente para obter qualquer correspondência. Aumentar sua contribuição, mesmo que seja uma pequena porcentagem, aumentará suas economias a longo prazo. Sem plano de empresa? Ficar em casa cônjuge? Você e seu cônjuge ainda poderão abrir um IRA e começar a fazer contribuições regulares. Além disso, procure uma conta de poupança de saúde (HSA) se você tiver um plano de saúde com franquia alta. Esta é uma ótima maneira de planejar com antecedência as despesas médicas, complementar a poupança de aposentadoria e economizar em impostos.

Finalmente, sempre que você receber um lucro inesperado – um aumento, um bônus, uma restituição de impostos, até mesmo um presente – considere colocar parte disso na poupança. As quantias que você economiza podem parecer pequenas no começo, mas não desanime. Eles irão somar com o tempo. Em seguida, dê o próximo passo e invista suas economias para ajudá-lo a crescer mais rapidamente. Com economia e investimento, tempo e consistência são dois dos principais fatores para alcançar seus objetivos. Fique com isso!

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para dúvidas sobre a conta Schwab e perguntas gerais, entre em contato com  Schwab.