Qual é a melhor maneira de economizar se estou me aposentando das forças armadas?

Prezada Carrie,

Atualmente estou servindo na ativa na Força Aérea. Estou no Blended Retirement System e invisto 15% do meu salário base. Também invisto em ETFs em uma conta pessoal . Isso é sábio? Ou devo colocar todo o meu dinheiro extra no meu TSP? Meu objetivo é ter algum tipo de renda passiva/investimento além da minha pensão após 20 anos de serviço para me sustentar até completar 59 anos e meio.

—Um Leitor



Caro leitor,

Maio é o Mês da Apreciação Militar, e sua pergunta me dá uma grande oportunidade de fornecer alguns insights não apenas para você, mas também para todos os nossos bravos homens e mulheres uniformizados.

No geral, parece que você está começando bem a se preparar para o seu futuro, então eu o parabenizo por isso. Também fui encorajado por um estudo recente da Schwab que descobriu que você está em boa companhia; como você, 83% dos militares atuais sentem que estão fazendo um bom progresso para economizar para a aposentadoria.

Dito isto, embora você possa esperar estar no exército por 20 anos, sua carreira militar pode terminar mais cedo devido a mudanças em sua saúde ou objetivos pessoais. Por essa e outras razões, a flexibilidade não é apenas a chave para o poder aéreo, mas também para economizar e investir para a aposentadoria — independentemente de seu ramo de serviço ou de quanto tempo você permanecerá. Aqui estão algumas dicas a serem consideradas.

A importância da economia

A realidade é que menos de 20% dos militares cumprem os 20 anos necessários para se qualificar para uma pensão, então você precisa estar preparado. E mesmo que você fique 20 anos, o valor que você recebe a cada mês geralmente não é suficiente para cobrir todos  suas necessidades financeiras. Na verdade, esteja você no exército ou não, é extraordinariamente difícil trabalhar por apenas 20 anos e ganhar e economizar o suficiente para viver pelos próximos 40 anos ou mais. Economias adicionais são essenciais.

Lembre-se também de que, com poucas exceções, você geralmente precisa ter 59 anos e meio ou mais para sacar fundos de aposentadoria do TSP (Thrift Savings Plan), 401(k)s e IRAs sem ter que pagar uma multa de retirada antecipada de 10%.

Como você aponta, tudo isso pode criar uma lacuna financeira entre se aposentar das forças armadas e atingir 59 1/2.

Preenchendo a lacuna

Duas maneiras comuns de preencher essa lacuna de renda são ter uma segunda carreira no setor civil e poupanças e investimentos adicionais fora das contas de aposentadoria qualificadas.

Um trabalho civil pode ser uma ótima maneira de usar suas valiosas habilidades militares e treinamento. Dito isto, quanto menos você quiser depender do trabalho para cobrir essa lacuna de renda e quanto mais você adiar o pedido de Previdência Social, mais importante será a poupança e o investimento. Investir dentro e fora do TSP pode fornecer o máximo de espaço de manobra.

Treinamento básico de TSP

Embora todos os membros do serviço tenham acesso ao TSP, somente aqueles sob o Sistema de Aposentadoria Combinada (BRS) recebem contribuições do TSP automáticas ou correspondentes. Você está qualificado para receber dólares correspondentes após 2 anos de serviço sob o BRS. Resumindo, quando você contribui com 5% de seu salário básico para o TSP, seu ramo de serviço contribui com um valor igual a 4% junto com uma contribuição automática de 1%. Então, você obtém um total de 5%. Se você interromper suas contribuições do TSP do pagamento básico, suas contribuições correspondentes também serão interrompidas. No entanto, as contribuições automáticas de 1% continuarão.

Depois de completar dois anos de serviço, você está "vestido":no TSP, o que significa que quando você sai, o dinheiro vai com você. Por outro lado, geralmente são necessários 20 anos de serviço para se qualificar para qualquer um  a pensão legada ou BRS. Se você não ficar tanto tempo, você mantém seus saldos de TSP adquiridos, mas não receberá a pensão militar.

Esteja você contribuindo voluntariamente ou se inscrevendo automaticamente, investir suas economias no TSP é uma maneira fantástica de reservar fundos para a aposentadoria. É importante sempre contribuir com pelo menos 5% do seu salário básico, porque as contribuições correspondentes sob o BRS se aplicam apenas ao salário básico, não ao pagamento especial, incentivo ou bônus .

Aproveitando ao máximo o TSP

Você pode contribuir com mais de 5%, geralmente até US$ 20.500 em 2022, mas deve estar atento para contribuir muito no início do ano. Isso poderia cortar o recebimento de dólares correspondentes pelo restante do ano. No entanto, você pode contribuir com mais de US$ 20.500 para o TSP com pagamento especial durante a implantação ou se tiver 50 anos ou mais. Aumentar suas contribuições TSP com pagamento adicional quando puder é uma ótima maneira de se preparar para o caminho a seguir.

Se você for membro da Reserva ou da Guarda Nacional com acesso a um 401(k) por meio de um empregador civil, precisará considerar as duas contas ao analisar os máximos que pode adiar. Se você investir muito em qualquer um dos planos, poderá enfrentar multas fiscais ou perder fundos correspondentes.

Salvando fora do TSP

Economizar fora do TSP também é super importante. Aqui estão algumas coisas para se pensar:

• Primeiro, todos precisam de um fundo de emergência para se proteger contra o inesperado. Embora apenas 16% dos militares atuais considerem a criação de um fundo de emergência uma prioridade, é crucial ter dinheiro suficiente para cobrir de três a seis meses de despesas necessárias em uma conta segura.
• Além disso, uma conta bancária ou de corretagem permite que você contribua e retire o quanto quiser. No entanto, não há dedução de impostos, e os ganhos de investimento não serão protegidos por impostos. Por isso, é importante usar estratégias fiscais inteligentes.
• E, finalmente, contribuir para um Tradicional ou Roth IRA pode ser uma ótima maneira de aumentar as economias de aposentadoria para você ou um cônjuge que trabalha ou não trabalha.

Também esteja atento à sua tolerância ao risco e horizonte de tempo, não importa quanto você economize ou onde você invista.

A vida após as forças armadas

Parece que você está no caminho certo para a aposentadoria, mas não se esqueça de planejar com antecedência outras mudanças quando deixar as forças armadas – de assistência médica a moradia e seguro de vida. Se você precisar de ajuda em qualquer um deles, fale com um consultor financeiro pessoal ou consultor financeiro. Boa sorte, e obrigado pelo seu serviço.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta Schwab e perguntas gerais, entre em contato com S chwab.