Como fazer um orçamento para comprar uma casa

Então você está de olho em uma casa para chamar de sua, mas não sabe por onde começar no lado do dinheiro? Veja como fazer um orçamento para uma casa - e não estamos falando apenas desse pagamento indescritível.

Comprei três casas na minha vida. As duas primeiras vezes, foi tão incrivelmente estressante. Perdi muito sono só de me preocupar com o dinheiro. Mas aquela terceira vez? Tudo era diferente. Eu tinha um orçamento, e isso fez toda a diferença.

Quero dizer, sejamos honestos – MUITO dinheiro muda de mãos quando você compra uma casa – e não é apenas o pagamento inicial. Parecia que toda vez que eu me virava, eu estava preenchendo um cheque para alguém por alguma coisa. Custos de fechamento, inspeções, custos de mudança – tudo é tão esmagador. E no que diz respeito ao pagamento da hipoteca, eu estava cruzando os dedos das mãos e dos pés para que eu pudesse pagar o pagamento que estava assinando (a calculadora on-line disse que eu poderia pagar, então deve ser verdade, certo?!).

Tudo acabou dando certo, mas isso não significa que não foi estressante. Esse estresse veio da incerteza. Eu estava tomando todas essas decisões financeiras com base em uma imagem muito obscura do meu dinheiro.

Quando comprei essa terceira casa, no entanto, já usava o YNAB para orçamento há muito tempo, e isso fez toda a diferença. Primeiro, eu tinha mais total confiança na minha situação financeira geral. Eu sabia exatamente quanto de um pagamento de hipoteca eu poderia pagar, e eu sabia exatamente quanto eu poderia gastar em reformas, e eu sabia exatamente quanto eu deveria gastar em custos de mudança. Tudo foi discado.

Mas a melhor parte? Consegui planejar e economizar especificamente para todas aquelas despesas da “casa nova”:os móveis que queria comprar, o projeto de pintura que logo embarcaria. Então, se você está de olho em uma casa própria, mas quer evitar o emaranhado financeiro, quero contar como consegui isso, para que também possa aliviar seu estresse.

Primeiro, vamos analisar as despesas para as quais você precisa economizar enquanto se prepara para a casa.

Categorias de orçamento ao comprar uma casa

Adiantamento

Este é o maior. É provavelmente esse número que você está mais estressado – a pilha de vários milhares de dólares que precisa aparecer entre agora e a futura compra de casa. Pesquise na Zillow ou Redfin para ter uma ideia dos custos da casa na área em que deseja morar. Embora seja ideal ter um adiantamento de 20% para evitar o seguro de hipoteca privada (PMI), se esta for sua primeira casa, esse dinheiro pode não ser realista ainda. Existem programas de compradores de casa pela primeira vez que exigem menos para baixo. Se você não tiver certeza de quanto economizar, é uma boa ideia se reunir com o banco onde você fará a hipoteca para obter alguns conselhos.

O banco também pode obter pré-aprovação para o empréstimo. Isso é realmente importante (leia-se:virtualmente *essencial*) no mercado em rápida evolução de hoje. Se duas ofertas idênticas chegarem para uma casa e uma for pré-aprovada e a outra não, adivinhe quem tem a vantagem? Seja pré-aprovado, você ficará feliz por ter feito isso.

Aqui está um exemplo de orçamento de como os custos de um proprietário podem ser em uma casa de US$ 300 mil:

Orçamento

Categoria	Valor alvo	Observações
Zillow Dreaming
Adiantamento	$30.000	10% de desconto em uma casa de US$ 300 mil
Inspeções	$500
Custos de fechamento	$10.000
Custos de mudança	$2.000	Caixas, aluguel de U-Haul e ajuda para mudança
Taxas de configuração	$500	Utilitário de transferência (não tenho certeza de quanto isso vai custar!)
Alimentos contra o estresse	$300	Traga o Chik-Fil-A quando a cozinha estiver inacessível
Material doméstico	$500	Repita depois de mim:não irei ao Target diariamente. Eu não vou…
Móveis	$5.000	Novo sofá e tapete para sala de estar
Desconhecido	$1.000	Quem sabe o quê!
Total necessário $ 49.800

O orçamento acima é estritamente para fins de exemplo. Os valores-alvo devem ser usados ​​apenas para educação e referência, e o orçamento da sua casa pode ser muito diferente.

Inspeções

No mínimo, você vai querer uma inspeção do edifício principal. O custo varia de acordo com a casa. Minha última inspeção de construção custou US$ 865, a anterior a US$ 400. Eles estavam inspecionando a casa e um grande celeiro. O inspetor examinará a casa de cima a baixo e lhe dará um relatório escrito. Para mim, esse relatório parecia uma pequena e agradável lista de tarefas para a casa. Você pode decidir após a inspeção que o vendedor faça parte do trabalho, que pode ser negociado.

E não é à toa - uma inspeção oferece uma maneira legal de desistir do negócio se eles encontrarem grandes problemas. O contrato inicial é geralmente “inspeção pendente”. Isso aconteceu comigo uma vez. Paguei por uma inspeção e ela revelou problemas que eu não queria assumir. Na minha cabeça, o dinheiro que gastei naquela inspeção funcionou. Os US$ 400 que gastei nessa inspeção economizaram milhares de dólares (e provavelmente milhares de horas) que eu teria gasto em reparos. não me arrependo nem um pouco.

Dependendo de onde a casa está localizada, você pode querer considerar outros tipos de inspeções. Algumas inspeções comuns são:

• Esgoto
• Séptico
• Radão
• Pragas
• Molde

Aqui no Maine, onde moro, fiz inspeções de fossa séptica, esgoto e radônio. Um corretor comprador que conhece sua área pode recomendar quais inspeções você deve fazer.

Custos de fechamento

Essa é a quantidade de dinheiro que você precisa trazer para o fechamento, e isso varia de acordo com o banco e o tipo de empréstimo. Um valor típico para custos de fechamento é entre 2-5% do preço de compra da casa. A empresa de empréstimo irá estimar isso para você. Quando você estiver sob contrato, eles estimarão isso bem próximo do centavo. Mas mesmo nos primeiros dias, quando você ainda está procurando, eles devem poder fornecer uma estimativa aproximada.

Custos de mudança

Talvez você precise alugar um caminhão, ou talvez precise pagar seus amigos em pizza para ajudá-lo a se mudar. Mas de uma forma ou de outra, isso vai te custar, então reserve algum dinheiro para isso. Se você está alugando um caminhão, pode ligar para algumas empresas para obter um orçamento e saber quanto economizar.

Então eu aprendi que eles fazem caixas apenas para mover coisas. Quem sabia?!?! Comprei alguns para minha última mudança. Mágico. 10 de 10 recomendaria. Quando terminar com eles, dê-os a uma pessoa em sua vida que está se mudando. Eles vão agradecer. Caixas móveis têm um bom carma. Confie em mim.

Ok, então você deve saber sobre essas despesas, elas são bem comuns. Mas agora deixe-me recomendar mais quatro coisas que você deve economizar enquanto se prepara para sua nova casa.

Taxas de instalação do utilitário

Você terá que ligar ou transferir o serviço de eletricidade, talvez uma linha telefônica, água, gás e internet. Na minha experiência, as empresas que fornecem esses serviços não ativaram essas coisas de graça. Eles cobram um custo extra de instalação / configuração “uma vez”. Amigos - estes se somam. Apenas economize algumas centenas de dólares para isso, você vai me agradecer.

Alimentos de estresse

Você precisa se preparar para o temido período “sem cozinha” – o tempo que começa quando você embala seus utensílios de cozinha no local antigo e termina quando você os desempacota no novo local.

Este é um período terrível, terrível. Nenhuma piada. Você pode arrumar a cozinha por último para mitigar isso, mas durante esse período sem cozinha você ficará estressado ao máximo com a logística da mudança. (Você não ficará estressado com o dinheiro, porque estamos cuidando disso.) E amigos, você não vai querer cozinhar de qualquer maneira. Garantido.

Então planeje isso. Planeje comer fora durante este tempo sem cozinha. Não se sinta culpado por isso. Peça aquele sub, aquela pizza especial. Vá se sentar para uma boa refeição em algum momento. Apreciá-lo. Você merece isso. Basta fazê-lo e dar um tapinha nas costas por reservar dinheiro para isso.

Material doméstico

Você vai precisar de algumas coisas quando se mudar para a nova casa. Que coisas? Eu não sei, mas eu sei que você vai precisar deles. Você provavelmente precisará de material de limpeza. Talvez você precise de novas latas de lixo ou sacos de lixo extras enquanto limpa a desembalagem. Em um lugar, eu precisava comprar persianas para todas as janelas da casa. Talvez esta seja sua primeira vez com um quintal, e você precisa comprar alguns ancinhos.

Tudo o que sei com certeza é que a casa precisará de coisas, e você ficará feliz por ter economizado algum dinheiro para isso.

Móveis

Esta categoria é um pouco menos urgente do que algumas das outras categorias mais imediatas. Mesas de cartão funcionam muito bem para uma mesa de jantar por pelo menos um ano. O chão é confortável o suficiente com uma almofada, certo? Mas se você é alguém que quer se aninhar imediatamente e sua configuração de móveis atual simplesmente não está funcionando (por qualquer motivo), reconheça esse desejo e faça um orçamento para isso! Você pode gastar US $ 500 em descobertas do Facebook Marketplace, ou US $ 5.000 + depois de uma viagem ao Pottery Barn. Escolha um número para o seu orçamento e tente ser realista.

E agora para a minha categoria favorita deste grupo:

Desconhecido

Sim. Isso é o que eu chamei. Eu tinha mais de mil dólares escondidos lá. As I approached the closing, it made me so happy to see some money in there. I guess you could say it was the emergency fund for the house purchase. I ended up reallocating it after the closing, but it was so nice to see it there, just ready for an unknown obstacle.

How to Budget for a House in YNAB

If you’re getting ready to buy a house, the first thing you need to do is make a category group in your budget for the new house. Then you’ll add categories for each expense related to the purchase.

Mine looked like this:

Just add a target amount to each category, that way you’ll know how you’re doing in each area. I found this incredibly comforting, more so than one big pile of money.

There’s a big difference between “I have a lot of money for the new house purchase.” and “I have the down payment, I have the moving money, I have the money for the inspections, money for food, and so on.” The absolute clarity removed so much uncertainty, and as a result, so much stress.

I wish I could tell you that this will remove all the stress of moving, but it won’t. But the fact that you won’t be worrying about the money will leave your head clear to manage the logistics. But you’ll get through it and thank your budget once it’s done.