Plataformas de empréstimo ponto a ponto:um guia abrangente

As plataformas de empréstimo P2P conectam mutuários a credores individuais, que se unem para atender às necessidades de empréstimo dos mutuários



As plataformas de empréstimo ponto a ponto (P2P) oferecem uma solução fácil para emprestar dinheiro para necessidades de curto prazo. Isso pode ser a compra de eletrônicos de consumo, emergência médica, pagamento de dívidas de cartão de crédito, reforma de casa, empréstimo comercial, empréstimo para viagens ou outras necessidades semelhantes.

Eles acham mais fácil pedir empréstimos em plataformas de empréstimo P2P em comparação com empréstimos pessoais tradicionais de bancos e empresas financeiras não bancárias (NBFCs), pois o processo e o desembolso do valor do empréstimo são rápidos em plataformas de empréstimo P2P em comparação com a solicitação de um empréstimo pessoal em um banco.

Existem indivíduos assalariados/autônomos de meia idade que emprestam em plataformas P2P para obter retornos atraentes, assumindo riscos mais elevados em comparação com ativos financeiros que incluem fundos mútuos, ações, etc.

Isto porque, para cada mutuário, é necessário que haja alguém do outro lado disposto a emprestar e a ganhar juros. O ano de 2018 mostra um crescimento significativo nos empréstimos P2P, no mês de janeiro os empréstimos P2P gerais estavam na faixa de 5-6 milhões de rupias e no final de dezembro aumentaram para 20-25 milhões de rupias (dados provenientes da empresa de empréstimos P2P i2ifunding. Eles compilaram números de empréstimos internamente de 13 jogadores P2P registrados no RBI).

“A razão para este alto crescimento nos empréstimos é que, depois de serem regulamentados pelo RBI, receberem o status NBFC e a consciência do modo alternativo de empréstimo/empréstimo entre os consumidores, as plataformas P2P testemunharam um crescimento acelerado”, disse Raghavendra Pratap Singh, cofundador da empresa de empréstimos P2P i2ifunding. Deixe-nos entender as plataformas de empréstimo P2P e se elas são adequadas para você emprestar e tomar empréstimos.

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O que são empréstimos P2P?

As plataformas de empréstimo P2P conectam mutuários a credores individuais, que se reúnem para atender às necessidades de empréstimo dos mutuários. Assim, os empréstimos de plataformas P2P são empréstimos sem garantia e as taxas de juros são mais altas para os mutuários em comparação com bancos e NBFCs. Algumas das plataformas de empréstimo P2P são Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox, etc.

O valor dos empréstimos e a duração do empréstimo variam para empresas P2P. Por exemplo, na plataforma OMLP2P, os mutuários podem solicitar valores de empréstimo entre Rs 25.000 e Rs 10 lakh (em múltiplos de Rs 5.000). O prazo mínimo do empréstimo é de três meses e o máximo de 36 meses.

As plataformas de empréstimo P2P são regulamentadas

O Reserve Bank of India (RBI) regula plataformas de empréstimo P2P para proteger os interesses de credores e devedores. Em outubro de 2017, o RBI tornou obrigatório que todas as empresas P2P existentes solicitassem uma licença para continuar como plataforma P2P.

Todos os novos participantes tiveram que obter uma licença provisória NBFC-P2P do RBI para iniciar operações neste espaço. Isso garantiu que todos os players P2P operacionais fossem regulamentados ou aguardassem uma licença do regulador. Os jogadores P2P precisavam de regulamentação do RBI para garantir que os jogadores seguissem certas regras em empréstimos e empréstimos.

Nessas diretrizes, o RBI manteve um limite para credores e devedores na plataforma P2P. Qualquer credor não pode investir mais de Rs 10 lakh em todas as plataformas P2P. Da mesma forma, um mutuário não pode pedir emprestado mais de Rs 10 lakh em plataformas P2P. Um credor não pode emprestar mais de Rs 50.000 ao mesmo mutuário em plataformas P2P, a qualquer momento.

Como começar a tomar empréstimos e emprestar?

Para se registrar como mutuário, você precisa se registrar na plataforma P2P preenchendo o formulário on-line, pagar as taxas de registro únicas não reembolsáveis de Rs 100 a Rs 1.000 e fazer upload das cópias digitalizadas dos documentos (documentos de identidade pessoal, como carteira de motorista, cartão PAN, passaporte, etc., últimos comprovantes de salário de 3 a 6 meses, se você for um funcionário assalariado, os profissionais precisam enviar uma cópia de suas declarações de imposto de renda, etc.).

Os jogadores P2P também podem procurar links de perfis de mídia social do mutuário (LinkedIn, Facebook, Twitter, etc.) para avaliar perfil, comportamento social, estabilidade no emprego e outros pontos de dados.

Abhishek Gandhi, cofundador da empresa de empréstimos P2P RupeeCircle, disse:"Não é obrigatório compartilhar links de perfis de mídia social para jogadores P2P. Mas, se um mutuário tiver compartilhado os links, ele poderá obter melhores taxas de juros, já que o perfil é avaliado com verificação adicional de pontos de dados. Além disso, a privacidade do mutuário não é violada, uma vez que os detalhes de login das contas de mídia social não são exigidos pelos jogadores P2P".

Assim que o registro for concluído, a equipe de avaliação de risco P2P verifica seu perfil e avalia o perfil de risco. Se qualificado, o perfil do mutuário será listado com a exigência do valor do empréstimo na plataforma P2P.

Para começar a emprestar, você precisa se registrar na plataforma P2P com seu endereço de e-mail, número de celular (preencher um processo de registro com senha de uso único) e fazer upload de carteira de identidade (cartão PAN, carteira de motorista, etc.) e extratos bancários.

Estes são alguns dos requisitos obrigatórios das plataformas P2P. Na plataforma P2P, a equipe de credores aprovará sua conta após verificação em um dia útil. Então você pode começar a emprestar após fazer login em sua conta P2P.

Seu cadastro (perfil) pode ser recusado pela plataforma P2P para empréstimos e empréstimos caso os dados fornecidos por você sejam inadequados ou impróprios para empréstimos de acordo com os padrões por eles estabelecidos.

Fatores que os credores devem verificar antes de se registrar em plataformas P2P

Os principais fatores que os credores devem verificar ao se registrar em plataformas de empréstimo P2P são a credibilidade das plataformas de empréstimo P2P, a facilidade e a simplicidade do empréstimo na plataforma específica e verificar a taxa de inadimplência no site.

Taxas de juros para mutuários e quaisquer encargos adicionais

As taxas de juros mínimas cobradas dos mutuários são de 10,99% ao ano e um máximo de 36% ao ano. As taxas de juros anuais cobradas dos mutuários variam de caso para caso nas plataformas P2P, de acordo com os perfis e requisitos de crédito dos solicitantes (mutuários). As taxas de juros são determinadas pelo jogador P2P avaliando o perfil do mutuário, histórico de crédito, etc.

As plataformas P2P cobram uma taxa de processamento de 3 a 5 por cento dos mutuários e uma porcentagem do valor do investimento do credor após o último EMI ser recebido com sucesso do mutuário. Esses custos adicionais podem variar de acordo com as empresas P2P.

Benefits and drawbacks

A vantagem dos empréstimos P2P é que o processo é simples para iniciar empréstimos e investimentos usando esta plataforma. O empréstimo pode ser feito com valores tão baixos quanto Rs 5.000. Essas plataformas de empréstimo P2P também fornecem análise dos perfis dos mutuários, o que facilita a tomada de decisões antes do empréstimo.

A principal desvantagem dos empréstimos em plataformas P2P é a perda de capital em caso de inadimplência do mutuário. Por exemplo, a taxa padrão é de 1,94% no RupeeCircle e variará nas plataformas P2P com base em termos e condições internos rigorosos.

Para reduzir o risco de inadimplência, você deve diversificar seus empréstimos para vários mutuários. Sempre verifique a relação dívida / rendimento do mutuário ao selecionar. Para calcular a relação dívida / rendimento, considere a dívida total do mutuário em um mês e a renda mensal. Por exemplo, a dívida existente do seu mutuário por mês é de Rs 20.000 e a renda mensal é de Rs 60.000, então a relação dívida / rendimento será de 33 por cento.

Além disso, é importante distribuir o risco de crédito por vários graus de risco e prazos para minimizar os riscos. Outro perigo é sacrificar sua privacidade fornecendo links de player P2P do seu perfil de mídia social.

Principais riscos do uso de plataformas P2P

eu. Perder dinheiro devido a fraude: Existe a possibilidade de enganar um credor online, enviando pedidos de empréstimo com identidades falsas para plataformas P2P e criando um perfil para empréstimo.

Gandhi disse:"Isso aconteceu na China e pode ser replicado na Índia pelos fraudadores na plataforma de jogadores P2P não regulamentados. Desde então, eles fazem a devida diligência dos mutuários de forma incompetente. É aconselhável lidar com jogadores NBFC-P2P regulamentados pelo RBI para empréstimos e empréstimos."

ii. Perder dinheiro devido à falência de uma plataforma de empréstimo P2P: Caso uma das plataformas de empréstimo P2P ainda em processo de solicitação de licença NBFC-P2P do RBI decida encerrar as operações, há um risco substancial de que você não receba todo o seu dinheiro de volta do empréstimo. O RBI irá reprimir as plataformas P2P com ações legais para recuperar o dinheiro dos credores.

Algumas das plataformas P2P não registradas no RBI afirmam retornos garantidos sobre empréstimos em anúncios e sites. Os consumidores precisam estar cientes dessas falsas promessas feitas por negócios de empréstimos tão arriscados e da perda de dinheiro.

iii. Perder dinheiro devido ao aumento de dívidas incobráveis do mutuário listado na plataforma P2P: Existem possibilidades de deterioração do perfil de crédito do mutuário após listagem na plataforma P2P e captação de dinheiro de vários credores.

Palavra final

O problema inerente às plataformas de empréstimos P2P é que existe uma fácil disponibilidade de empréstimos, e a maioria dos millennials está agora a contrair empréstimos para pequenas necessidades destas plataformas e a aumentar a exposição a empréstimos não garantidos.

Mrin Agrawal, educador financeiro e mentor financeiro e fundador da Finsafe, disse:"Se continuar a aumentar a sua exposição a esses empréstimos, isso terá um impacto na sua pontuação de crédito. Hoje em dia, o maior problema é que os millennials simplesmente não estão a pensar em poupança e essa é a principal repercussão social da fácil disponibilidade de crédito com empréstimos P2P".

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