Noções básicas sobre co-pagamentos e franquias em seguros:um guia claro

A cláusula de co-pagamento é um acordo em que os compradores de seguros concordam em pagar uma parte do sinistro levantado.



Graças à crescente conscientização, muitas pessoas começaram a adquirir seguros de saúde, coberturas de acidentes pessoais e seguros de viagens ao exterior, entre outros produtos. No entanto, poucos entendem as letras miúdas, especialmente quando se trata de condições restritivas. As exclusões e os limites estão claramente definidos e, neste momento, a maioria das pessoas tem uma boa ideia da maioria deles. Mas como as companhias de seguros dependem mais de cláusulas de co-pagamento e franquias, os compradores de seguros têm de ser duplamente cuidadosos.

A cláusula de co-pagamento é um acordo em que os compradores de seguros concordam em pagar uma parte do sinistro levantado. Geralmente é expresso em termos percentuais. Por exemplo, se o pedido de hospitalização for de Rs 1 lakh e houver cláusula de co-pagamento de 10%, espera-se que o segurado pague Rs 10.000. O restante é pago pela seguradora.

Na Índia, o co-pagamento também é denominado co-seguro. Por exemplo, a Política Mediclaim para Idosos da The New India Assurance Company tem uma regra de co-pagamento de 10%.

O copagamento pode ser aplicado a todas as hospitalizações sob uma apólice. Em alguns casos, a seguradora pode optar por aplicá-lo apenas a hospitais não pertencentes à rede ou a hospitais situados fora da cidade ou estado de origem do segurado ou para tratamento de doenças pré-existentes.

Por exemplo, a política da Bajaj Allianz Health Guard define 8 grandes cidades como Zona A e o resto da Índia como Zona B. Os segurados que pagam tarifas premium da Zona B e beneficiam de tratamento na cidade da Zona A terão que pagar um co-pagamento de 20% sobre o valor do sinistro admissível. Isto não se aplica a hospitalização resultante de acidente.

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O plano de seguro saúde da SBI General Insurance Company espera que o segurado compartilhe 10% do valor do sinistro admissível para hospitalização em um hospital fora da rede.

Um ponto importante a ser observado é que outras coisas permanecem iguais:uma cobertura de seguro com cláusula de co-pagamento cobrará um prêmio menor em comparação com uma cobertura de seguro sem cláusula de co-pagamento.

A franquia é uma quantia que o segurado concorda em pagar quando o sinistro surgir. Se uma apólice mencionar Rs 5.000 como franquia e o sinistro for de Rs 1 lakh, então o segurado deverá pagar Rs 5.000 e a seguradora pagará Rs 95.000. Como regra geral, mantendo-se as outras coisas iguais, quanto maior o valor da franquia, menor o prêmio.

Geralmente, as coberturas de seguro automóvel e seguro de viagem ao exterior vêm com franquias. Por exemplo, na apólice Travel Guard da TATA AIG General Insurance – plano prata para um indivíduo com idade entre 0,6 e 70 anos e soma assegurada de US$ 50.000 para cobertura de reembolso de despesas médicas acidentais e de doença, será aplicada uma franquia de US$ 100.

Os planos de recarga de seguro saúde vêm com um limite de franquia. O plano de seguro saúde complementar entra em vigor após o esgotamento do capital básico segurado. Por exemplo, a ICICI Lombard General Insurance Company, no âmbito do plano Health Booster, oferece o pagamento de sinistros acima de Rs 3 lakh. E oferece soma garantida de Rs 5 lakh a 50 lakh.

Em termos simples, se você tiver uma apólice de seguro saúde com valor garantido de Rs 3 lakh e comprar a referida recarga, então, no caso de uma hospitalização custar Rs 8 lakh, essas duas apólices juntas podem pagar por todo o sinistro. Oferece três opções de franquia – Rs 3, 4 e 5 lakh.

Você pode escolher o valor garantido e os limites (franquia) dependendo de suas necessidades. Novamente, quanto maior o limite de franquia escolhido, menor o prêmio.

A diferença entre co-pagamento e franquia é que a franquia indica o valor que você deve pagar primeiro quando surge um sinistro, enquanto a cláusula de co-pagamento divide o sinistro em duas partes de acordo com o acordo predeterminado, explicado acima.

O co-pagamento e as franquias visam desencorajar o segurado de apresentar sinistros de pequeno porte ou muitos sinistros.