Neobanks:O impacto de aplicativos e serviços somente digitais no setor bancário

Durante muito tempo, bancar significava ir de carro até a agência mais próxima. O dinheiro se movia principalmente como notas de papel e cheques em papel. Isso realmente começou a mudar na década de 1960, quando os cartões de crédito foram amplamente adotados.



Obviamente, muita coisa mudou desde então. Cada vez mais de nossa vida diária se move online, e muitos bancos e cooperativas de crédito levaram seus serviços financeiros para o espaço digital com serviços bancários online e serviços bancários móveis.



Nos últimos anos, as instituições financeiras tradicionais enfrentaram a forte concorrência de um novo tipo de desafiante:o chamado neobanco.



Neobanks – que não têm agências e normalmente não são “bancos” reais no sentido legal – estão revolucionando o setor bancário, aproveitando a tecnologia emergente para reduzir custos e atrair um grupo mais jovem de consumidores.



Aqui está o que você precisa saber sobre o que são os neobancos, como eles tomaram forma e para onde podem levar os consumidores no futuro.

O que é um neobanco?

Neobanks são empresas de tecnologia financeira (fintech) que oferecem serviços bancários digitais. Ao contrário dos bancos tradicionais, eles não possuem agências físicas. Funcionam totalmente online. No Reino Unido, os neobancos também são chamados de bancos desafiadores, porque competem com os bancos estabelecidos pelos negócios.

• 
  Comparados às instituições financeiras tradicionais, os neobancos oferecem menos serviços, porém mais especializados.
  
• 
  Eles normalmente se concentram no básico, como abrir uma conta corrente ou poupança, transferir dinheiro para indivíduos ou empresas e receber depósito direto ou depósito em cheque móvel.
  

Muitos neobancos oferecem ferramentas que ajudam os consumidores com objetivos específicos, como orçamento e economia. A maioria oferece serviços de crédito limitados a nenhum. Alguns neobancos oferecem empréstimos a pessoas físicas e jurídicas, mas o fazem por meio de parcerias com outras instituições financeiras. Eles não podem emprestar dinheiro porque, como mencionado, a maioria dos neobancos não são bancos, legalmente falando.



Apesar de suas ofertas mais limitadas, esses novos desafiantes no setor de neobancos estão aumentando em popularidade. Uma razão para isso é que eles estão tornando os serviços bancários mais acessíveis e convenientes. Uma experiência bancária totalmente online significa que os consumidores não precisam se deslocar até a agência física mais próxima ou se preocupar com o horário de funcionamento. Muitos neobancos visam especificamente grupos de nicho, como jovens que estão começando com finanças pessoais que têm uma preferência nativa por fazer quase tudo em seu telefone.

Como funcionam os neobancos

Os Neobanks operam no modelo Banking as a Service (BaaS) e se enquadram em uma das três categorias:

1. 
   Uma entidade não licenciada que faz parceria com um banco tradicional, permitindo a proteção da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), como o Chime ^® ,
   
2. 
   Uma iniciativa somente digital de uma instituição financeira tradicional que é subsidiária dessa instituição, como Marcus ^® pela Goldman Sachs, ou
   
3. 
   Um neobank com licença de banco digital, como Varo ^® .
   

Atualmente, existem muito poucos neobancos que se enquadram na terceira categoria. A maioria faz parceria com bancos existentes para oferecer seus principais serviços bancários. Essa parceria também pode permitir ofertas adicionais de serviços bancários, como empréstimos e cartões de crédito.



Enquanto um banco tradicional obtém a maior parte de sua receita com juros e taxas bancárias em cartões de crédito, contas correntes e contas de poupança, um neobanco obtém a maior parte de sua receita com as taxas de intercâmbio que os comerciantes pagam quando os clientes usam seus cartões de débito para fazer uma compra.



Devido a uma pegada menor e menor sobrecarga, os neobanks podem cobrar taxas de intercâmbio (taxas de transação que os comerciantes pagam quando os clientes passam ou tocam seus cartões) até sete vezes mais do que as instituições financeiras tradicionais. Suas taxas de saque em caixas eletrônicos também podem ser mais altas. Alguns também usam estratégias de preços freemium ou de assinatura, que envolvem a cobrança de preços mais altos por benefícios ou serviços adicionais.

Quais são as vantagens de abrir uma conta em um neobank?

Uma experiência bancária totalmente online ou móvel vem com algumas vantagens:

• 
  Taxas mais baixas. Sem locais físicos, os neobancos não têm os mesmos custos operacionais e gerais dos bancos e cooperativas de crédito tradicionais. Como tal, suas taxas são geralmente muito mais baixas ou inexistentes.
  
• 
  Conveniência. Os clientes podem acessar sua conta bancária a qualquer momento de qualquer local. Eles podem abrir uma conta bancária, verificar seus saldos e gerenciar suas finanças pelo telefone
  
• 
  Facilidade de uso. Os Neobanks tendem a se concentrar na criação de experiências bancárias digitais suaves e contínuas. As fintechs projetam seus sistemas para serem fáceis de usar e intuitivos, além de garantir que possam atender às necessidades complexas de cada cliente
  
• 
  Tempos de processamento mais rápidos. Os consumidores podem abrir uma conta corrente ou poupança com o mínimo esforço e fornecer a documentação necessária digitalmente
  

Como os neobancos estão desafiando os bancos tradicionais

Ao contrário de muitos outros setores, o setor bancário foi impedido de se adaptar ao mundo digital por regulamentações rígidas, tecnologia herdada e diversas necessidades dos clientes. Esse atraso criou uma necessidade, e as fintechs responderam ao chamado.



O uso de tecnologias estabelecidas e emergentes, como IA, computação em nuvem e blockchain, foram combinados de diferentes maneiras por diferentes neobancos para aumentar a funcionalidade, permitir um processamento mais rápido de transações e diminuir os custos operacionais.



A natureza flexível dos neobancos os coloca em posição de capturar nichos de mercado que os bancos tradicionais não conseguem alcançar. Um desses mercados é o dos trabalhadores temporários. Os produtos e serviços oferecidos pelos bancos tradicionais geralmente não atendem às necessidades de freelancers e contratados. Ao facilitar a abertura de contas bancárias, oferecer soluções instantâneas de pagamento digital e usar métodos alternativos para avaliar a credibilidade, os neobancos oferecem aos trabalhadores temporários o que eles precisam para ter sucesso.



Outros nichos que os neobancos atendem incluem novos clientes de crédito, como recém-formados no ensino médio e estudantes universitários, clientes de arquivo fino com menos de cinco contas de crédito em seus relatórios de crédito, pequenas e médias empresas que podem não ter o mesmo acesso a serviços essenciais em instituições financeiras maiores e indivíduos não bancarizados que não têm acesso aos produtos e serviços que os bancos tradicionais fornecem, incluindo indivíduos desprivilegiados e aqueles em comunidades carentes.

O impacto dos neobanks no mobile banking

Os neobancos não estão apenas revolucionando as instituições financeiras tradicionais:eles também estão revolucionando o mobile banking.



Com o advento dos smartphones e tablets, o mobile banking tornou-se um serviço que um número crescente de bancos ou outras instituições financeiras oferece e que os consumidores mais jovens exigem cada vez mais. Ele permite que os clientes realizem uma variedade de transações financeiras remotamente, normalmente com um aplicativo de banco móvel. Os clientes podem gerenciar suas necessidades bancárias a partir de seus telefones, em vez de visitar uma agência física pessoalmente.



Os Neobanks conseguiram criar melhores experiências de banco móvel online porque estão construindo novas tecnologias, não tentando contornar as limitações dos softwares existentes.



As desvantagens comuns do mobile banking de bancos legados incluem preocupações com segurança, atraso no acesso aos fundos depositados, incapacidade de concluir pedidos de empréstimo totalmente on-line e limites no número de transações e no número de transações que um cliente pode realizar em um determinado período de tempo.

Como as instituições financeiras tradicionais estão acompanhando os neobancos?

Neobanks tendem a pensar muito em seu design e em sua pilha tecnológica, então eles podem parecer ter a vantagem quando se trata de conhecimento digital. Mas isso não significa que os bancos tradicionais não estejam acompanhando o ritmo.



Bancos tradicionais e cooperativas de crédito com um conjunto competitivo de serviços digitais – como depósito móvel de cheques, pagamento de contas e aprovações de empréstimos online – estão encontrando maneiras de competir com os neobancos relativamente enxutos e ágeis. Muitos têm um aplicativo móvel robusto, que é um recurso cada vez mais importante, ou recursos bancários on-line antigos, mas confiáveis.



Dito isto, muitos pequenos bancos e cooperativas de crédito simplesmente não podem dedicar os recursos para atualizar regularmente sua tecnologia. Alguns estão fazendo parcerias com neobanks ou outras fintechs exclusivamente digitais. As instituições financeiras locais, baseadas na comunidade, em particular, são compelidas a fazer parceria com empresas de tecnologia avançada para competir contra os bolsos sem fundo dos megabancos.



Uma parceria entre uma instituição financeira tradicional e uma fintech ou neobanco pode ser benéfica para ambas as partes. Os bancos tradicionais poderiam alcançar mais clientes e os neobanks poderiam oferecer um conjunto mais amplo de serviços e produtos. Mas poderia é uma palavra-chave aqui:algumas fintechs fazem parceria com pequenos bancos e cooperativas de crédito apenas para corroer sutilmente sua base de clientes, prejudicando as instituições financeiras comunitárias a longo prazo.

Os neobancos são o futuro do setor bancário?

Embora os neobancos possam estar pulando à frente do setor bancário tradicional em alguns aspectos, eles não assumiram o controle – pelo menos ainda não. Eles podem ser populares, mas ainda são novos, suas ofertas são limitadas e são relativamente não comprovadas em um setor dominado por leis e instituições antigas e arraigadas.



Dito isso, os neobancos identificaram algumas ineficiências no sistema bancário tradicional e estão inovando abordagens tecnológicas para resolvê-las. Eles têm como alvo os jovens e os desbancarizados, e só por esse motivo são um fenômeno que provavelmente veremos por algum tempo.