Retorno do seguro de vida com prêmio:vale a pena o custo?

As apólices de seguro de vida protegem contra perdas financeiras resultantes de morte prematura. Mas, ao contrário do seguro de vida, As apólices de seguro de vida são válidas apenas por um período limitado de tempo. Se você não morrer durante o seu período de cobertura, sua apólice nunca pagará.

Embora seja assim que o seguro de vida funciona, muitas pessoas não gostam da ideia de pagar prêmios por anos e acabar sem nada. Uma devolução de premium rider resolve isso, garantindo que você receba de volta todos os prêmios pagos, caso não morra enquanto sua cobertura estiver em vigor. O retorno da cobertura premium é mais caro do que a cobertura de vida do termo padrão, no entanto, portanto, você deve considerar as desvantagens, bem como os benefícios. Este guia pode ajudar.

• Como funciona a devolução do seguro de vida premium
• Quanto custa o retorno da cobertura premium?
• Prós de devolução de seguro prêmio
• Contras do retorno do seguro prêmio
• Para quem é o melhor retorno da cobertura premium?
• FAQs
• Resultado

Como funciona a devolução do seguro de vida premium

Ao procurar o melhor seguro de vida, muitas pessoas acham que uma apólice de seguro de vida pode ser uma boa opção. Uma apólice de seguro de vida tradicional normalmente vem com prêmios de nível acessível que permanecem os mesmos durante todo o tempo em que a apólice estiver em vigor. Mas eles só pagam um benefício por morte se você morrer durante o período de cobertura.

Isso funciona para muitos segurados porque você normalmente não precisa de seguro de vida para sempre - normalmente você só precisa quando alguém conta com sua renda. Por exemplo, os pais geralmente adquirem seguro de vida para garantir que as crianças sejam sustentadas até que atinjam a idade adulta. Mas você pode acabar pagando prêmios por 20 ou 30 anos, apenas para não obter nada de sua política no final. Contudo, os segurados podem optar por comprar uma devolução de um piloto premium para resolver esse problema.

Se você comprar uma devolução de piloto premium, você fará os prêmios mensais normalmente durante todo o tempo em que sua apólice estiver em vigor. Se você morrer durante o período de cobertura, seus beneficiários designados receberão o benefício por morte. Mas se você não morrer durante o período de cobertura, você recebe um reembolso de 100% dos prêmios pagos.

Seus prêmios são devolvidos em uma única parcela no final de sua apólice de seguro de vida, e o dinheiro é isento de impostos. Você pode fazer o que quiser com ele, portanto, esse tipo de apólice poderia atuar essencialmente como uma conta de poupança que lhe dá uma grande quantidade de dinheiro para gastar mais tarde na vida.

Quanto custa o retorno da cobertura premium?

O retorno da cobertura premium é uma cobertura complementar, e nem todas as seguradoras oferecem esse tipo de cobertura. Isso significa que você pagará seus prêmios padrão por uma apólice de seguro de vida, conforme determinado por fatores como seu estado de saúde, era, a quantidade de cobertura que você compra, e a duração do seu mandato. E você também pagará uma taxa adicional pela proteção adicional de saber que seus prêmios serão devolvidos se o seu benefício por morte não for pago.

Quando as seguradoras vendem uma devolução de apólice de prêmio, a empresa sabe que estará distribuindo dinheiro em algum momento - na forma de um benefício por morte ou prêmios devolvidos após um determinado período de tempo. Como resultado, eles cobram mais do que cobrariam com uma apólice de seguro de vida padrão, em que o pagamento não é garantido.

Como segurado, seu custo adicional provavelmente será substancial se você optar pela devolução do seguro premium. O custo dessa proteção adicional é normalmente adicionado ao seu prêmio mensal padrão. Os prêmios combinados mensais totais que você paga são cerca de duas a três vezes mais altos do que seriam se você tivesse apenas uma apólice de seguro de vida sem o retorno do passageiro premium.

Prós de devolução de seguro prêmio

A devolução do seguro prêmio pode oferecer algumas vantagens significativas, incluindo o seguinte:

• Você receberá um pagamento garantido ao comprar uma apólice de seguro de vida. :Você não terá que se preocupar em pagar prêmios por décadas para acabar sem nada quando o prazo da apólice terminar.
• Seu seguro pode atuar como um tipo de conta poupança: O dinheiro extra que você está pagando em seu seguro de vida a cada mês é como um tipo de economia forçada, já que você recebe o dinheiro de volta no final do prazo.
• Os prêmios devolvidos são isentos de impostos: Quando você receber seus prêmios devolvidos, você não terá que se preocupar em dar um corte ao IRS.
• Os prêmios devolvidos podem ser usados ​​para qualquer finalidade: Você pode escolher usar seus pagamentos de prêmio devolvidos para pagar a faculdade de seus filhos, viajar, para ajudar a financiar sua aposentadoria, ou para realizar outros grandes objetivos de vida.

Contras do retorno do seguro prêmio

Infelizmente, também existem algumas desvantagens significativas para o retorno da cobertura premium:

• Você pagará prêmios mensais mais elevados: O custo de sua apólice de seguro de vida provavelmente será muito maior do que se você comprar uma apólice de seguro de vida sem o retorno de um piloto premium.
• Há um custo de oportunidade devido ao baixo retorno do investimento: O dinheiro devolvido geralmente tem menos valor em dinheiro do que quando você pagou seus prêmios por causa da inflação. O dinheiro gasto com prêmios extras também não pode ser investido em outro lugar, como no mercado de ações, onde poderia obter uma taxa de retorno razoável.
• Nem todas as seguradoras oferecem passageiros com retorno de prêmio: Como esse tipo de cobertura adicional nem sempre é uma opção, você estará limitando as seguradoras de vida das quais poderá comprar uma apólice.
• Sua família ainda não recebe um benefício garantido por morte: Um dos principais benefícios do seguro de vida em relação ao seguro de vida inteira são os custos de prêmios mais baixos. O retorno da cobertura de vida com prêmio é muito mais caro do que o seguro de vida tradicional. Você perde a acessibilidade, mas ainda não obtém o benefício garantido por morte que uma apólice de vida inteira pode oferecer.

Para quem é o melhor retorno da cobertura premium?

A devolução da cobertura de seguro de vida com prêmio pode ser certa para você se você não quiser pagar prêmios para uma apólice de seguro de vida sem um benefício garantido. Se você gosta da ideia de poupança forçada e obter uma grande quantia em dinheiro livre de impostos no final do prazo de seu seguro de vida, esse tipo de cobertura pode ser uma boa opção.

Mas lembre-se, você está pagando muito dinheiro extra, o que provavelmente poderia render a você uma melhor taxa de retorno em outro lugar.

FAQs

Quais seguradoras oferecem retorno de seguro de vida premium?

Retorno de apólices de seguro de vida premium são oferecidas como um complemento por muitas das principais seguradoras de vida, incluindo AAA Life Insurance Company e State Farm, embora nem todas as seguradoras ofereçam essa cobertura. Se você estiver interessado no retorno da cobertura premium, pesquise com cuidado e obtenha cotações de seguro de vida de várias seguradoras. Pergunte se eles oferecem a devolução de um passageiro premium e veja qual a cobertura da empresa mais acessível.