Um guia para juros simples vs. Juros compostos

Os juros são esperados quando você faz um empréstimo ou quando faz um investimento. Compreender a diferença entre juros simples e juros compostos é um passo à frente para aumentar sua consciência financeira.


Leia mais para saber a diferença entre juros simples e compostos e onde eles são normalmente usados.

Qual é a diferença entre simples vs. Juros compostos?

Os juros simples e compostos são as principais formas de calcular os juros de um empréstimo ou investimento. Os juros simples tendem a ser usados ​​para empréstimos e os juros compostos tendem a ser usados ​​para investimentos. Para comparação matemática, este artigo os usará em empréstimos e investimentos, embora você não os veja sendo usados ​​dessa maneira no mundo real.

Numericamente, a diferença entre juros simples e compostos é que os juros simples são uma taxa fixa baseada no valor principal do empréstimo ou depósito, enquanto os juros compostos representam a mesma taxa principal mais os juros acumulados.

Um empréstimo com juros compostos aplicará novos juros ao valor total devido. Essa composição pode ocorrer mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente. Isso resulta em você devendo mais porque mais juros são cobrados cada vez que se compõe.


Vamos decompô-lo ainda mais. Continue lendo enquanto comparamos e contrastamos juros simples versus juros compostos.

Como funcionam os juros simples?

Juros simples que você paga sobre o principal durante o prazo do empréstimo. Se você tem uma conta poupança em seu banco, é provável que ela tenha uma pequena taxa de juros simples associada a ela. Juros simples também são usados ​​com certificados de depósito (CDs). São investimentos com bancos que pagam em uma data específica.


O juro simples é muitas vezes confundido com a TAEG, ou taxa anual. A diferença entre os dois é que sua taxa de juros simples calcula apenas os juros do empréstimo. APR inclui os juros, bem como taxas adicionais sobre o empréstimo. Em geral, a TAEG é superior aos juros simples, pois inclui o custo total da dívida.

Como calculo juros simples?

Calcular juros simples é relativamente... simples. Primeiro, você precisa entender alguns componentes:principal, taxa de juros e prazo do empréstimo. Seu principal é a quantidade de dinheiro que você emprestou inicialmente. A taxa de juros é o que você basicamente cobra pelo empréstimo do principal. O prazo é a duração da vida do empréstimo, ou quanto tempo você tem para pagá-lo.


Para calcular o total de juros que você pagará, multiplique seu principal pela taxa de juros pelo número de anos do empréstimo. A fórmula padrão é:


Principal x Taxa de Juros x Prazo =Total de Juros Pagos


Vamos usar um exemplo. Você pega um empréstimo de carro de $ 15.000 a uma taxa de 4,5% para ser reembolsado em 5,5 anos (66 meses). Os $ 15.000 são o seu principal – o valor original que você deve. Os 5,5 anos é o prazo do empréstimo.


15.000 x 0,045 x 5,5 =total de juros pagos


15.000 x 0,045 x 5,5 =$ 3.712,50


Se você adicionar isso ao seu empréstimo de US$ 15.000, o total que você pagará em principal e juros será de US$ 18.712,50.

Quando os juros simples ajudam minhas finanças?

Os juros simples mantêm as taxas de juros baixas, o que faz com que menos juros sejam pagos nas dívidas, mas também menos juros pagos nos investimentos. Em geral, os juros simples são muito mais fáceis de entender do que os juros compostos. Aqui é onde você verá juros simples aplicados com mais frequência:

• CD
• Empréstimos ao consumidor
• Empréstimos de carro
• Empréstimos estudantis

Tecnicamente, hipotecas são empréstimos com juros simples, no entanto, devido à amortização, as hipotecas funcionam de forma diferente de outros empréstimos com juros simples.

Como funcionam os juros compostos?

Juros compostos são juros acumulados durante o prazo do empréstimo ou a duração do investimento. A taxa na qual ele se compõe determina quanto juros se acumulam. Em termos de empréstimo, quaisquer juros não pagos no final de um período são contabilizados no mês seguinte. APY, ou rendimento percentual anual, é o valor total dos juros que você pagará ao longo do empréstimo.

Os juros compostos também são usados ​​em investimentos, como contas de aposentadoria. Digamos que você faça um investimento de US$ 1.000 que aumenta em 4% ao ano. Ao final de um ano, esse investimento seria de $ 1.040. No ano seguinte, os US$ 1.040 aumentaram 4% para US$ 1.081,60. Enquanto o investimento for realizado, o valor cresce exponencialmente ao longo dos anos. Se você mantiver esse investimento por 10 anos e ele continuar crescendo a 4%, aumentará para US$ 1.790,85.

Como calculo juros compostos?

Calcular juros compostos é mais complicado do que calcular juros simples. Aqui está a fórmula:

I =P [(1 + r)n -1]

 

I =juros compostos totais


P =principal ou investimento inicial


r =taxa de juros por períodos compostos


n =número de períodos de capitalização


Digamos que você faça um empréstimo de $ 5.000 a uma taxa de juros de 5,5% que é composta duas vezes ao ano. Você paga este empréstimo em 5 anos. O que você vai acabar pagando em juros compostos?


P =5000


r =0,055


n =10 (5 anos compostos duas vezes por ano)


Aqui está a solução em algumas etapas:

I =5000 [(1 + 0,055)10 – 1]

5000 [(1,05510 – 1]

5000 [1.708 – 1]

5000 * 0,708 =3.540



Após 5 anos de pagamento deste empréstimo de $ 5.000, um adicional de $ 3.540 será pago a juros compostos, totalizando $ 8.540. Em comparação, um empréstimo com juros simples pagaria apenas $ 1.375.

Quando os juros compostos ajudam minhas finanças?

Os juros compostos serão os melhores para você quando se referem a um investimento, não a uma dívida. Os juros compostos são particularmente úteis em contas de investimento.


Você pode ter ouvido o conselho de que investir na aposentadoria deve ser iniciado cedo. Isso é verdade em parte por causa dos juros compostos. Quanto mais cedo você tiver dinheiro em uma conta com capitalização, mais períodos de capitalização você terá que aproveitar.

Investimentos específicos como títulos, fundos de índice e contas de poupança com juros altos são outros lugares onde você verá juros compostos.

Por que os juros simples vs. Juros compostos importam?

Juros simples e compostos são duas maneiras diferentes de construir juros. A diferença é importante porque os juros de construção podem ser um grande negativo, em termos de empréstimo, ou um grande positivo, em termos de investimento.


Para mostrar a variação entre juros compostos e simples, vamos trabalhar com um exemplo fictício de um empréstimo. Este empréstimo é de $ 200.000 ao longo de 15 anos a 2,72%. Colocaremos esses números em nossas fórmulas apresentadas acima para encontrar o total de juros simples e compostos para o mesmo principal do empréstimo.


O total de juros simples pagos sobre este empréstimo é de $ 81.600. Se você pagasse juros compostos, compostos anualmente, o total de juros pagos seria de $ 99.126,68, que é $ 17.526,68 a mais do que o valor dos juros simples.


Embora você não veja um empréstimo que se componha assim na vida real, este exemplo é útil para ilustrar a diferença.

O resultado final

Nos EUA, os bancos são legalmente obrigados a serem transparentes sobre as cobranças de juros. Você deve saber ao entrar em um investimento ou empréstimo, seja juros simples ou juros compostos que está sendo falado.


Embora, em geral, os juros compostos se refiram a investimentos e os juros simples se refiram a empréstimos, há exceções a isso. Saber como os juros funcionam pode economizar – ou fazer você – muito dinheiro.


Revise como aumentar suas economias e fazer investimentos inteligentes usando o poder dos juros.