Quanto tempo depois da falência posso comprar uma casa?

Você pode ter que esperar um pouco para se qualificar para um empréstimo à habitação, mas estará de pé novamente muito mais cedo do que você pensa.
Foi a tempestade perfeita, pelo menos no que diz respeito às suas finanças. Mas agora você está de volta aos trilhos com um emprego estável e um plano para o futuro. Um pedido de falência limpará suas dívidas e você está ansioso para seguir em frente. Em breve, você estará pronto para comprar uma casa.

Mas quão cedo é cedo demais? O maior obstáculo para comprar uma casa será garantir um empréstimo. Em geral, os credores preferem dois anos de pagamentos em dia refletidos em um relatório de crédito antes de conceder uma hipoteca. Isso pode ser problemático, não apenas porque você provavelmente teve pagamentos inadimplentes que antecederam seu pedido de falência, mas porque os credores continuaram a relatar esses pagamentos como inadimplentes durante o processo de arquivamento – mesmo que tenham sido forçados a interromper a cobrança. Isso pode agravar o dano causado à sua pontuação de crédito, porque uma falência pode reduzi-la em 100 pontos e inadimplência pode reduzi-la ainda mais.

Um histórico de pagamentos inadimplentes, uma falência e uma pontuação de crédito ruim são alguns dos critérios levados em consideração quando um credor considera sua capacidade de pagar um empréstimo. A maioria dos provedores de hipotecas determina a elegibilidade usando uma fórmula que inclui sua classificação de crédito, renda, passivos e tamanho da família, entre outros fatores [fonte:Hirby].

Antes que sua busca em casa possa começar, sua falência deve ser cancelada, um processo que pode levar vários meses - às vezes anos - a partir do momento em que é arquivado. Quando uma falência é cancelada, o devedor não é legalmente responsável pelo pagamento de quaisquer dívidas que foram perdoadas como resultado. Existem algumas exceções, incluindo dívidas que não foram quitadas e dívidas que um devedor concordou em continuar a pagar, como uma hipoteca [fonte:U.S. Courts (em inglês)].

Tenha em mente que se você encontrar um credor disposto a emprestar dinheiro para uma casa, especialmente quando você acabou de sair da falência, esse credor provavelmente cobrará taxas de juros mais altas. Cuidado com as taxas ajustáveis ​​que podem aumentar com o tempo [fonte:Bank Rate (em inglês)]. Sua melhor aposta pode ser entrar em contato com a Federal Housing Administration (FHA), que simplificou os critérios para empréstimos. As hipotecas apoiadas pela FHA também vêm com restrições adicionais, como um período de espera de 24 ou 12 meses após uma quitação do Capítulo 7 ou 12 meses de pagamentos oportunos do Capítulo 13.

Em 2013, o período de espera pós-falência da FHA foi reduzido de 24 meses para 12 meses, desde que você possa demonstrar que sua falência foi resultado de uma circunstância atenuante. Um exemplo disso seria um "evento econômico", como uma perda de seis meses de pelo menos 20% de sua renda. Além disso, alguns empréstimos da FHA vêm com outras restrições, como a capacidade de demonstrar um bom crédito antes da perda de renda [fontes:Fannie Mae, Weed]. A linha de fundo? Pode levar até dois anos após a quitação da sua falência para se qualificar para um empréstimo à habitação. Mas as coisas boas vêm para aqueles que esperam.

Fontes

• Taxa bancária. "Compreendendo as hipotecas de taxa ajustável." 1º de abril de 2005. (9 de setembro de 2014) http://www.bankrate.com/finance/mortgages/understanding-adjustable-rate-mortgages.aspx
• Fannie Mae. "Guia de vendas para uma família." 30 de setembro de 2014. (5 de outubro de 2014)
• Hirby, James. "Impacto:comprar uma casa logo após a falência." 2014. O Dicionário Jurídico. (9 de setembro de 2014) http://thelawdictionary.org/article/impact-buying-a-house-right-after-bankruptcy/
• EUA Tribunais. "Dispensa em Falência." (8 de setembro de 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/DischargeInBankruptcy.aspx
• Weed, Robert. "Quanto tempo após a falência posso comprar uma casa novamente?" 30 de agosto de 2013. (9 de setembro de 2014) http://robertweed.com/2013/08/30/how-soon-after-bankruptcy-can-i-buy-a-house-again/