5 detalhes da hipoteca que você deve saber antes de assinar

A hipoteca é um grande compromisso financeiro. Não são apenas os empréstimos hipotecários caros, eles também representam o maior pagamento mensal para os orçamentos da maioria dos consumidores.

É por isso que é tão importante fazer as perguntas certas antes de assinar os documentos que encerram oficialmente sua hipoteca. Aqui estão cinco perguntas-chave que você precisa fazer ao seu credor ao examinar seus documentos de hipoteca.

1. Quais são os meus custos de fechamento?

A hipoteca não é gratuita. O seu credor e vários prestadores de serviços terceirizados irão cobrar de você o que é conhecido como custos de fechamento, as taxas que você terá de pagar pelo empréstimo hipotecário. Você pode esperar pagar de 2 a 5 por cento do preço de compra de sua casa em custos de fechamento.

Isso significa que para uma casa que custa US $ 200, 000, você pode esperar pagar entre $ 4, 000 e $ 10, 000 em custos de fechamento. Isto é muito dinheiro, e muitas vezes os consumidores rolam o valor em seu empréstimo final, o que pode aumentar ligeiramente o pagamento mensal.

Felizmente, descobrir seus custos de fechamento é um processo fácil. O credor deve enviar a você um formulário conhecido como estimativa de empréstimo no prazo de três dias úteis após o recebimento do pedido de empréstimo. Este formulário inclui uma lista de seus custos estimados de fechamento. Pelo menos três dias antes de fechar seu empréstimo, seu credor irá fornecer-lhe outro formulário, a divulgação de fechamento. Este formulário lista seus custos finais de fechamento.

É importante estudar esses dois formulários para ter certeza de que seus custos de fechamento são os esperados.

2. Qual é a minha taxa de juros?

Quando você paga um empréstimo hipotecário, uma boa parte do seu pagamento mensal irá para juros. Na verdade, durante os primeiros anos de sua hipoteca, uma porcentagem muito maior de seu pagamento mensal irá para os juros do que para o pagamento do saldo principal.

É por isso que obter a menor taxa de juros possível faz tanta diferença no valor dos juros que você pagará durante a vigência do empréstimo, e quanto você pagará por mês.

Aqui está um exemplo:digamos que você tire um 30 anos, empréstimo hipotecário de taxa fixa de $ 200, 000 a uma taxa de juros de 3,76 por cento. Seu pagamento mensal - sem incluir impostos de propriedade e seguro residencial - seria de cerca de $ 927.

Se nesse mesmo empréstimo sua taxa de juros fosse 4,76 por cento, seu pagamento mensal dispararia para US $ 1, 044, não incluindo impostos e seguros.

3. Qual é o meu pagamento mensal?

Seu pagamento mensal não inclui apenas o valor que você paga em juros e principal. A maioria dos credores exige que você pague a mais com cada pagamento para cobrir o custo anual do seguro do proprietário e dos impostos sobre a propriedade.

Seu credor pegará esse dinheiro extra e o depositará em uma conta de garantia. Quando seus impostos e seguro vencem a cada ano, seu credor usará esse dinheiro para pagar essas contas em seu nome. Isso pode adicionar centenas de dólares ao seu pagamento mensal, portanto, saber disso com antecedência é importante.

Não se iluda pensando que o pagamento da hipoteca só inclui o seu empréstimo hipotecário. Os impostos sobre a propriedade e o seguro fazem uma grande diferença na sua fatura mensal.

4. Que tipo de empréstimo tenho?

Existem vários tipos de hipotecas por aí. Os mais comuns são empréstimos fixos, geralmente com prazos de 30 ou 15 anos. Com esses empréstimos, sua taxa de juros permanece a mesma até você pagar o empréstimo, venda sua casa, ou refinanciá-lo.

Você também pode optar por um empréstimo com taxa ajustável. Com uma hipoteca de taxa ajustável, a taxa de juros permanece fixa por um determinado período - geralmente de cinco a sete anos - e então se ajusta de acordo com os índices econômicos aos quais seu empréstimo está vinculado. A taxa de juros do seu empréstimo pode se ajustar a cada ano ou a cada cinco anos. Tudo depende das especificações do seu empréstimo.

Os consumidores optam por empréstimos com taxa ajustável porque suas taxas de juros iniciais são geralmente mais baixas do que aquelas que você obteria com um empréstimo com taxa fixa. Mas os empréstimos com taxas ajustáveis ​​apresentam mais riscos:quando o seu empréstimo se ajusta, sua nova taxa poderia ser maior do que a taxa que você teria se tivesse optado por um empréstimo com taxa fixa.

5. Há multa por pagamento antecipado?

Eles não são tão comuns quanto antes, mas alguns empréstimos vêm com uma penalidade de pré-pagamento. Isso significa que você terá que pagar uma multa - geralmente cerca de 2% do saldo remanescente do seu empréstimo - por pagar a hipoteca antes do vencimento. Muitas vezes, Os credores que cobram multas por pré-pagamento os avaliam se você pagar o empréstimo nos primeiros dois a cinco anos.

Você pode não se preocupar com essa penalidade. Afinal, você nunca vai pagar seu empréstimo hipotecário em dois a cinco anos, direito?

Mas uma penalidade de pré-pagamento também pode ser aplicada se você decidir refinanciar seu empréstimo ou vender sua casa durante a fase de penalidade. Por causa disso, é melhor não assinar um empréstimo com penalidade de pré-pagamento.