O Autopay é ótimo para gerenciamento de dinheiro - até que comece a custar para você

Eu sou um grande crente no estilo de vida defina e esqueça. Tenho produtos de limpeza e produtos de papel entregues a mim mensalmente por meio de uma assinatura automática, então eu nunca tenho que pensar se estamos ficando sem sabão em pó ou papel higiênico. Configurei transferências automáticas para contas de poupança e aposentadoria a cada mês, então eu nunca tenho que pensar em construir meu fundo de emergência e meu pecúlio. E várias das minhas contas são pagas automaticamente com minha conta corrente, então nunca preciso me lembrar de uma data de vencimento. (Veja também:5 maneiras de automatizar suas finanças)

Claro, o que adoro em toda essa automação é exatamente o que a torna potencialmente cara:quando você não precisa pensar em nada, você pode acabar se esquecendo disso.

Embora os pagamentos automáticos permitam que você controle facilmente suas contas e outras obrigações financeiras, eles também podem se tornar um vazamento de orçamento do qual você nem está ciente. Aqui está o que você precisa saber sobre a desvantagem dos pagamentos automáticos, e como ter certeza de não desperdiçar seu dinheiro automaticamente. (Veja também:7 maneiras pelas quais os pagamentos automáticos podem atrapalhar você)

Pagamento automático ou cobrança cinza?

Os pagamentos automáticos de contas nos quais você se inscreveu voluntariamente podem ser uma ótima maneira de administrar seu dinheiro e evitar cobranças atrasadas. Mas alguns pagamentos automáticos são, na verdade, o que é conhecido no setor como "cobranças cinza".

Esses são pequenos pagamentos automáticos recorrentes com os quais você não concordou necessariamente e não conhece. Por exemplo, Tive que lidar com uma cobrança cinza no início deste ano, quando percebi (depois de vários meses) que estava sendo cobrado duas vezes por mês por um único serviço de assinatura de jornal digital. Descobri que cada uma das minhas duas assinaturas estava associada a um endereço de e-mail diferente, e eu não tinha percebido que havia acidentalmente me inscrito para a segunda assinatura.

Eu não tenho ninguém para culpar além de mim mesmo por essa taxa de assinatura desnecessária, mas a maioria das cargas cinza têm origens muito mais perniciosas:

• Avaliações "gratuitas" que exigem um cartão de crédito:com esse tipo de cobrança cinza, o comerciante está contando com você para esquecer que forneceu um cartão de crédito para se inscrever para uma avaliação gratuita. Assim que o período de teste terminar, o comerciante cobra seu cartão. Esses tipos de cobranças respondem por quase metade de todas as cobranças cinza.

• Cobranças fantasmas:essas cobranças cinza se acumulam em uma compra on-line que você fez. Com esses tipos de cobranças, você pode ser cobrado por um produto ou serviço extra que não solicitou. Por exemplo, um consumidor pode pagar por sua pontuação de crédito sem perceber que também se inscreveu (e será cobrado) o monitoramento de crédito mensal. As taxas fantasmas respondem por 18 por cento de todas as cobranças cinza.

• Cargas zumbis:esses tipos de cargas cinzas são bem nomeadas, uma vez que são os pagamentos automáticos que simplesmente não morrerão, mesmo depois de cancelar sua assinatura ou associação. Um exemplo comum de cobrança de zumbi é a taxa de inscrição na academia que é cobrada em seu cartão de crédito, mesmo depois que você sai da academia. As cargas de zumbis respondem por cerca de 6 por cento das cargas cinza.

O alto custo das cobranças automáticas esquecidas

De acordo com um estudo de Aite, encargos cinza em cartões de crédito representaram mais de US $ 14 bilhões em 2012, que se traduziu em aproximadamente US $ 215 por titular do cartão.

É perfeitamente compreensível como isso pode acontecer. Freqüentemente, os consumidores concordam com a cobrança sem perceber porque não leram os termos de serviço. Nesse ponto, cabe ao consumidor perceber a cobrança recorrente em sua conta - e muitas vezes leva vários meses até que o titular do cartão perceba. No momento em que os consumidores percebem o que aconteceu e cancelam o serviço, muitas vezes parece inútil tentar reverter as cobranças dos meses anteriores.

Além disso, a maioria das acusações cinzas é perfeitamente legal, o que significa que pode ser quase impossível reverter as cobranças dos meses anteriores. As empresas que estão usando taxas cinzas para aumentar seus resultados financeiros estão contando com a apatia e a desatenção do titular médio do cartão, e eles infelizmente têm a lei do seu lado.

Combatendo cargas cinzas

Existem várias opções para evitar que os pagamentos automáticos desnecessários prejudiquem seu orçamento.

1. Os lembretes da agenda podem impedir você de pagar por avaliações "gratuitas"

As empresas que oferecem avaliações "gratuitas" presumem que você esquecerá quando o período de avaliação terminar - e elas já têm suas informações de pagamento. A melhor maneira de aproveitar as vantagens das avaliações gratuitas é configurar um lembrete de calendário para o dia anterior ao final da avaliação. Dessa maneira, você se lembrará de cancelar a assinatura 24 horas antes de ser cobrado.

2. Leia as letras miúdas

Ler os termos de serviço pode não ser divertido para ninguém, mas é muito melhor do que ter que fazer uma ligação furiosa para o atendimento ao cliente vários meses depois e vários serradores mais pobres.

3. Pesquise reclamações sobre cargas fantasmas

Antes de comprar, Pesquise no Google a empresa cujo produto ou serviço você está considerando para ver se alguém teve problemas com cobranças fantasmas. Então você saberá o que procurar nos termos de serviço e poderá determinar se pode evitar cobranças desmarcando uma caixa - ou apenas escolhendo um comerciante diferente, se necessário.

4. Revise suas declarações regularmente

Definir uma data mensal para examinar seu cartão de crédito e extratos bancários ajudará você a identificar cobranças cinza assim que ocorrerem. Você pode ligar para cancelar essas assinaturas ou notificar seu cartão de crédito de que deseja contestar a cobrança. Em muitos casos, sua administradora de cartão de crédito reverterá as cobranças se você provar que não consentiu com cobranças recorrentes.

5. Use aplicativos para monitorar suas contas

Se você preferir não perder tempo vasculhando suas contas e cancelando pagamentos automáticos desnecessários, Existem vários aplicativos disponíveis que farão o trabalho para você. Clarity Money ajuda você a organizar toda a sua vida financeira, incluindo ajudá-lo a encontrar e cancelar assinaturas não utilizadas. A Trim identifica pagamentos recorrentes que podem ser cancelados e se encarregará de entrar em contato com o comerciante em seu nome para fazê-lo. Truebill notifica você sobre assinaturas que podem ser canceladas e oferece um processo de cancelamento de um clique.

Controle seus pagamentos automáticos

Os pagamentos automáticos são uma grande vantagem para os orçamentários ocupados. Mas é importante lembrar que seus pagamentos automáticos devem ser como o controle de cruzeiro do seu carro:eles podem aliviá-lo de um pouco de trabalho, mas você não consegue adormecer ao volante. Não importa o quão automatizada sua vida financeira possa ser, você ainda precisa ficar de olho nas coisas para evitar que os pagamentos automáticos causem um colapso financeiro.