Cartões de crédito com juros diferidos:não se deixe enganar por esse truque durante as férias

"Gostaria de solicitar um cartão de crédito da loja hoje? Você pode obter [insira o número aqui] meses de financiamento gratuito."

Todos nós já ouvimos isso antes de fazer o check-out em uma loja de varejo. As chances são, você ouvirá muito mais durante as festas de fim de ano, à medida que intensifica suas compras.

Pode ser tentador - você pode fazer uma grande compra hoje, e pague com o tempo sem juros. Algumas empresas até oferecem um cartão-presente ou um desconto se você solicitar o cartão de crédito. Mas antes de dizer "sim" ao caixa, há um truque oculto que essas empresas costumam usar. Se você não está ciente disso, seu "financiamento gratuito" pode acabar saindo pela culatra em grande escala. (Veja também:Você deve se inscrever para o cartão de crédito dessa loja?)

O que é um cartão de crédito de "juros diferidos"?

Existem dois tipos de cartões de crédito que oferecem financiamento gratuito:Cartões com APR de 0% Intro, e cartões de juros diferidos.

Você vê anúncios de cartões de APR de 0% o tempo todo - você obtém APR de 0% por tempo limitado. Depois disso, a taxa de juros padrão entra em vigor. Quando as lojas oferecem um "cartão de crédito com juros diferidos", você pode razoavelmente presumir que eles funcionam da mesma maneira. Mas eles são muito diferentes.

Com um cartão de juros diferidos, você deve pagar a cobrança na íntegra antes que o período de financiamento promocional gratuito termine. Se você não, você terá que pagar o valor total das cobranças de juros , como se aquela taxa de juros estivesse em vigor o tempo todo. Todo esse interesse "adiado" volta no momento em que o período promocional termina, não apenas no saldo que você deixou, mas em todo o valor da compra.

E vai ser uma fatura e tanto:as taxas de juros desses tipos de cartão de crédito costumam ser altíssimas, correndo para cima de 25% APR. Como comparação, a taxa de juros média atual para todos os cartões de crédito combinados é 13,08% APR, de acordo com o Federal Reserve.

Vejamos um exemplo de quanto um cartão de crédito com juros diferidos pode custar a você. Um cartão de crédito de loja oferece financiamento com juros diferidos de 12 meses, com uma APR padrão de 27,99%. Se você ganhar $ 1, 500 compram e só fazem os pagamentos mínimos durante esses 12 meses (cerca de US $ 45), você deverá uma derrocada de $ 321,63 em juros no final dele - e ainda deverá mais de $ 950 em sua compra.

Como você identifica um cartão de crédito com juros diferidos?

Sua primeira pista é quem está oferecendo o cartão. A maioria dos cartões de crédito com juros diferidos é oferecida por lojas de varejo. Se um funcionário de uma loja estiver tentando fazer com que você se inscreva para o cartão, pergunte a eles:"o que acontece se eu não tiver a compra quitada no final do período de financiamento?"

Mas o melhor A maneira de saber se o cartão em que você está interessado é realmente um cartão com juros diferidos ou não é simplesmente consultar a divulgação dos Termos e Condições. Aqui está um trecho da divulgação do cartão de crédito de uma loja para dar uma ideia de como será a linguagem:

"Se o saldo não for pago integralmente até o final do período promocional, cobranças de juros serão cobradas a partir da data da compra à taxa de compra de sua conta, que é de 26,24%. "

Veja como as cobranças são impostas "a partir da data da compra?" Outras palavras a procurar são "diferido" ou "financiamento" ou "sem juros se pago em X meses", que é diferente de apenas 0% APR durante o período promocional. Um cartão de crédito que oferece APR de 0% por 12 meses significa que não haverá cobrança de juros sobre o seu saldo por 12 meses, então, ao final dos 12 meses, o APR padrão começará, e só será aplicado ao atual Saldo , não a compra inteira. (Veja também:Ofertas da loja Same-As-Cash vs. Cartões de crédito com APR de 0% - Qual é a opção certa para você?)

Elabore um plano de jogo para lidar com sua dívida

Apesar de tudo isso, cartões de juros diferidos não são necessariamente algo que você sempre precisa evitar. Na verdade, eles podem realmente te ajudar - contanto que você tenha um plano de jogo para lidar com eles .

Estabelecer um plano é simples. Tudo o que você precisa fazer é dividir o valor da sua compra pelo número de meses que você tem para pagar a cobrança. Se você quiser jogar pelo seguro, você pode até subtrair um ou dois meses para ter algum espaço se algo acontecer. Dessa maneira, você terá que pagar com bastante tempo de sobra.

Aqui está um exemplo. Digamos que o computador antigo do seu filho morreu, e você quer comprar um novo $ 1 para eles, 100 computadores para o Natal. Felizmente, sua rede de lojas eletrônicas local oferece um cartão de crédito com juros diferidos de 12 meses, que você usa para comprar seu novo computador.

Se você quiser que seja pago mais cedo, dividir o preço de compra ($ 1, 100) por 11 meses, para dar a você um pagamento mensal de $ 100. Você pode aumentar ainda mais suas chances de ter o valor pago configurando esse pagamento no pagamento automático, então você nem precisa se preocupar em fazer pagamentos. (Veja também:Os melhores cartões de crédito da loja)

Quando você deve escolher um cartão de crédito de loja em vez de um cartão APR de 0%

Um cartão de crédito com APR de 0% lhe dará a rede de segurança no caso de você não pagar o saldo total dentro do prazo promocional. Mesmo se você deixar um saldo de $ 10 no cartão de crédito da loja, você será cobrado todos os juros desde a data da compra . É muito brutal.

Também pode ser útil mesmo após o período promocional. Talvez seja um cartão de crédito de recompensas de viagens muito bom, que pode financiar suas próximas férias.

Mas há momentos em que você pode acabar escolhendo o cartão de crédito da loja.

Você tem crédito ruim

Não vou lembrá-lo de que, se você estiver nesta posição, você deve considerar maneiras de reconstruir seu crédito, o que não inclui a adição de mais dívidas. Mas supondo que você já tenha pensado nisso, ser aprovado para um cartão APR de 0% pode não estar em seus cartões. Então, se você realmente precisa desse buffer para pagar a compra, e você está comprometido com a meta de recompensa, em seguida, inscreva-se para obter o cartão. Os cartões da loja geralmente têm um limite inferior para aprovação de clientes, porque a APR regular deles é tão alta, e seus limites de crédito geralmente baixos.

Você se beneficiará com as recompensas

As lojas podem ser generosas com os titulares dos cartões de crédito, oferecendo grandes recompensas e descontos que economizarão muito dinheiro. Se você é um comprador frequente lá, e o cartão da loja pode oferecer negócios e recompensas muito melhores do que você obteria com um cartão normal de cashback, por exemplo, então pode valer a pena ser um titular fiel do cartão. Apenas nunca deixe um saldo, porque a APR sempre destruirá qualquer economia ou recompensa que o cartão poderia oferecer.