Guia passo a passo para fazer uma transferência de saldo em cartões de crédito

p Quando você está preso com dívidas de cartão de crédito, pode ser extremamente difícil olhar para seus extratos mensais. Cada vez que você olha para um, você vê seu saldo devedor, suas cobranças de juros, e suas novas compras. Quando você junta essas três coisas, pode parecer improvável que você algum dia pague suas dívidas.

p Mas não precisa ser assim. Muitos emissores de cartão de crédito oferecem cartões com transferências de saldo sem juros. Essas ofertas permitem que você transfira seu saldo existente para uma nova conta e faça uma pausa nas cobranças de juros por um período limitado. Por lei, essas ofertas devem se estender por pelo menos seis meses, mas existem atualmente ofertas de financiamento promocional sem juros sobre transferências de saldo que duram até 21 meses. (Veja também:A maneira mais rápida de pagar $ 10, 000 em dívida de cartão de crédito)

p Isso lhe dá algum tempo para pagar sua dívida sem incorrer em juros. Use o fim da oferta de financiamento promocional como prazo para quitar o saldo. (Veja também:Quando fazer uma transferência de saldo para saldar dívidas de cartão de crédito)

p Aqui está o processo passo a passo para usar uma transferência de saldo para pagar sua dívida.

1. Verifique o seu crédito

p Uma transferência de saldo será limitada pela linha de crédito oferecida. Se você tiver crédito ruim (uma alta taxa de utilização de crédito com um histórico de pagamentos atrasados), mesmo se você for aprovado para o cartão que deseja, talvez você não consiga transferir tanto porque receberá uma linha de crédito baixa. Para melhorar suas chances de ser aprovado com uma linha de crédito suficiente, você precisa melhorar sua pontuação primeiro. Passe alguns meses fazendo pagamentos dentro do prazo, tente pagar o máximo possível (não apenas o mínimo devido) para reduzir o valor total da dívida que você tem, e tente conseguir alguns shows paralelos para que você possa aumentar sua receita (faz parte do seu aplicativo e será considerado ao determinar sua linha de crédito). (Veja também:7 maneiras de aumentar sua pontuação de crédito rapidamente)

2. Encontre a oferta certa

p Quase todos os principais emissores de cartão de crédito têm cartões com transferências de saldo de 0% APR, então, como você escolhe o certo? Primeiro, você vai querer uma oferta que dure o maior tempo possível. Existem muitos que se estendem por 15 meses ou mais.

p Próximo, olhe para as taxas de transferência de saldo. Eles geralmente são 3-5%, mas alguns cartões raros vêm sem taxas para transferências de saldo. Também, você vai querer dar uma olhada em todos os outros termos e taxas, incluindo a taxa de juros padrão que será aplicada após o vencimento da taxa promocional.

p Finalmente, esteja ciente de que os emissores de cartão fazem essas ofertas como uma forma de adquirir seu negócio de seus concorrentes, e você não poderá transferir um saldo entre duas contas diferentes do mesmo emissor. (Veja também:Qual cartão de crédito de transferência de saldo é melhor para você?)

3. Faça as contas

p Para obter o máximo valor de uma transferência de saldo, você deve levar em consideração estas três coisas:

• p Saldo que você deseja transferir.

• p Taxa de transferência de saldo.

• p Valor que você pode pagar a cada mês dentro do período promocional.

p Por exemplo, digamos que você tenha $ 7, 500 em dívidas de cartão de crédito. Seu cartão atual tem uma APR de 15%. Se o novo cartão que você está solicitando tiver uma APR mais baixa, você deve transferir tudo (ou o máximo que puder) sobre, uma vez que uma APR mais baixa certamente economizará seu dinheiro, mesmo se você não pagar o saldo total dentro do período promocional.

p Contudo, a maioria dos cartões de crédito que oferecem uma taxa de transferência de saldo terão altas APRs assim que o período promocional terminar. Então você só deve transferir o que você pode pagar durante esse tempo . Execute seu orçamento e decida quanto você pode pagar a cada mês para pagamentos com cartão de crédito.

p Continuando com o exemplo, você calculou que pode pagar $ 500 por mês para o pagamento com cartão de crédito. Você está decidindo entre duas ofertas (ambos os cartões têm uma APR de 18%):

p O cartão A tem uma oferta de transferência de saldo de 0% por nove meses, com taxa de transferência de saldo zero.

p O cartão B tem uma oferta de transferência de saldo de 0% por 15 meses, com uma taxa de transferência de saldo de 3%.

p À primeira vista, você pode assumir automaticamente que aquele com o período promocional mais longo é melhor. Mas a taxa de transferência de saldo de 3% é realmente significativa, e se você puder pagar o seu saldo o suficiente, mesmo os seis meses extras com juros podem acabar sendo menores do que a taxa de transferência do saldo. É por isso que você precisa fazer suas contas.

p Com o cartão A, você transfere $ 7, 500 sem taxa de transferência de saldo. Após nove meses de pagamentos de $ 500, você terá um saldo de $ 3, 000. A APR de 18% entra em vigor e você pagará o saldo em sete meses, com $ 168 de juros pagos.

p Com o cartão B, você transfere $ 7, 500 com uma taxa de transferência de saldo de 3%, que sai para $ 225, que é adicionado ao seu saldo. Você levará 16 meses para pagar.

p Neste exemplo, A carta A vence. Custa apenas $ 168 em juros contra $ 225 em taxas. Nem sempre será esse o caso. Depende do seu equilíbrio, o APR, e o período promocional. Os períodos promocionais podem ser tão curtos quanto seis meses e até 21 meses.

4. Inscreva-se para o cartão

p Depois de encontrar a melhor oferta para suas necessidades, você pode simplesmente preencher um formulário online. Quando você faz, certifique-se de incluir todas as fontes de renda familiar, não apenas emprego. Por exemplo, você pode incluir pensão alimentícia, pensão alimentícia, Seguro Social, e renda de investimento. Você também pode incluir a renda de seu cônjuge ou companheiro (a), contanto que você tenha uma expectativa razoável de acesso ao dinheiro. (Veja também:Este simples erro em um aplicativo de crédito pode custar caro)

5. Conclua a transferência de saldo

p Depois de aprovado para o cartão de crédito, sua conta será aberta imediatamente, antes mesmo de receber e ativar seu cartão. Portanto, você pode entrar em contato com o emissor do cartão e solicitar a transferência do saldo. Se você tiver saldos pendentes em vários cartões de crédito, e você não tem um limite alto o suficiente para transferir todos eles, então, você desejará transferir primeiro os saldos daqueles com as taxas de juros mais altas. (Veja também:O que você deve saber antes de transferir saldos de cartão de crédito)

6. Automatize seu pagamento

p Comprometer-se com o valor mensal que você determinou antes de fazer a transferência é a única maneira de evitar que uma transferência de saldo aumente sua dívida de cartão de crédito. Passar por todas as etapas anteriores pode parecer que você fez muito em relação ao pagamento da dívida, mas se você não seguir com o plano, você acabou de transferir sua dívida para um cartão diferente, muito provavelmente com uma APR mais alta. Também, as letras miúdas em quase todas as ofertas de transferência de saldo dirão que a taxa promocional de 0% pode ser anulada se o pagamento atrasar. Em vez de ter de nove a 15 meses sem juros, você acabou de cancelar tudo isso entregando um pagamento atrasado. Você também pode ficar tentado a escrever em um valor menor ao fazer o pagamento, dizendo a si mesmo que você ainda estaria economizando dinheiro e isso não afetará sua dívida muito . Evite tudo isso, simplesmente definindo pagamentos automáticos. É muito fácil ser descarrilado.

7. Evite fazer novas cobranças em sua conta

p Como diz o velho ditado, o primeiro passo para sair de um buraco é parar de cavar. Se você cobrar novas compras em sua conta, você estará dificultando o pagamento de sua dívida. E embora muitas ofertas de transferência de saldo sem juros também incluam um financiamento com APR de 0% para novas compras, alguns não. Em vez de, siga seu plano de reembolso e evite novas compras, em qualquer um dos seus cartões, até que você tenha resolvido seus saldos existentes. (Veja também:6 perigos ocultos de transferências de saldo de cartão de crédito)

8. Decida o que fazer com seu antigo cartão de crédito

p Depois de transferir o saldo de seu antigo cartão de crédito, você precisará decidir o que fazer com o cartão antigo. Você pode querer mantê-lo aberto sem fazer novas cobranças. Isso tem um benefício de pontuação de crédito, porque essa linha de crédito ajuda a manter o índice de utilização de crédito baixo - o valor que você deve nos cartões de crédito em comparação com a quantidade de crédito disponível. Outro fator para sua pontuação de crédito é o histórico de crédito. Se você tem esse cartão há muito tempo, com um histórico de pagamentos dentro do prazo, fechar esse cartão pode afetar sua pontuação. Mas as razões para fechá-lo incluem remover a tentação e se ele tem uma taxa anual com benefícios que você não usa. (Veja também:Como fechar um cartão de crédito sem prejudicar sua pontuação de crédito)