7 coisas que você precisa saber sobre retiradas de dificuldade 401 (k)

Você sabe que é uma má ideia sacar dinheiro de seu plano de aposentadoria antes de completar 59 anos e meio. Você não apenas enfrentará pesadas penalidades financeiras, você está arriscando sua estabilidade financeira no futuro. Mas e se você estiver enfrentando dificuldades econômicas e precisar urgentemente de dinheiro?

Se você tiver uma conta IRA ou Roth tradicional, você pode fazer um saque antecipado a qualquer momento. Em alguns casos, você pode até evitar a penalidade de retirada, se você atender a certos critérios. É mais difícil, Contudo, para sacar dinheiro antecipadamente de seu plano 401 (k) patrocinado pelo empregador atual. Você precisará verificar se o seu plano permite um saque antecipado. Alguns planos permitirão apenas que os contribuidores retirem o que é conhecido como retiradas de dificuldades antes de você atingir a idade de 59 anos e meio.

A má notícia é que não há muitas situações em que você possa se qualificar para essas retiradas de difícil acesso. E claro, retirar dinheiro de seu plano 401 (k) antecipadamente nunca é um movimento financeiro ideal. (Veja também:5 burros 401 (k) erros que pessoas inteligentes cometem)

Aqui estão algumas coisas importantes que você precisa saber sobre retiradas por dificuldades.

1. "Dificuldades" têm definições definidas

As regras do IRS definem uma lista restrita de circunstâncias nas quais você pode se qualificar para uma retirada de privação. Se você quiser usar seu dinheiro para algo diferente desses casos especiais, Você não está com sorte.

Para todos os cenários, deve haver uma necessidade financeira imediata e pesada para uma retirada antecipada de 401 (k). Os cenários aceitáveis ​​incluem despesas médicas inesperadas, mensalidades e taxas educacionais, e despesas com sepultamento ou funeral. Você também pode se qualificar para uma retirada de dificuldade para custos relacionados à compra de uma casa, se sua casa for danificada e você precisar pagar pelos reparos, e para evitar que seja despejado ou executado hipotecado.

2. Retiradas difíceis vêm com grandes penalidades

Se você precisar de dinheiro rapidamente, seu plano 401 (k) pode parecer um lugar lógico. Afinal, o dinheiro em seu plano é Sua . Mas um plano 401 (k) deve forçá-lo a economizar para sua aposentadoria, não ser uma fonte de fundos de emergência. É por isso que a maioria dos planos não permite que você tire dinheiro deles até que o emprego em sua empresa termine.

Retiradas difíceis são a exceção a isso. Mas se você usar esta isenção para tirar dinheiro de um plano 401 (K) antes de completar 59 anos e meio, você será atingido com penalidades. Primeiro, esses saques antecipados são tributados como receita ordinária. Pior ainda, sua retirada antecipada também terá uma penalidade de imposto federal de 10%.

Isso torna o saque de fundos 401 (k) antecipado, mesmo por dificuldades financeiras, doloroso. Se você tiver uma maneira alternativa de obter o dinheiro de que precisa, você deve tirar vantagem disso. (Veja também:Como Ganhar $ 1, 000 nos próximos 30 dias)

3. Pode haver exceções de penalidade

Essa penalidade de 10 por cento é severa, mas há circunstâncias em que você não será atingido por ela. Você pode evitar essa penalidade se for deficiente ou se sua dívida médica for superior a 7,5% de sua renda bruta ajustada. Você também pode evitar a penalidade se um tribunal ordenar que você dê o dinheiro de uma retirada de privação a um ex-cônjuge, uma criança, ou um dependente.

4. Nem todos os planos permitem retiradas de difícil acesso

Nem todos os planos 401 (k) têm a opção de retiradas por dificuldades. Seu empregador decidiu se queria oferecer tais retiradas quando definiu seu plano. Não há exigência do IRS para que os empregadores ofereçam essa opção.

Para determinar se o seu plano permite esses saques, entre em contato com o administrador do plano. Na maioria das empresas, será alguém do seu departamento de recursos humanos.

5. Existem limites para a sua retirada

Mesmo se você quiser uma retirada de dificuldade, você não pode tirar uma quantidade ilimitada de dinheiro. As regras do IRS afirmam que você só pode retirar dinheiro de sua conta 401 (k) se não tiver outros fundos para cobrir suas dificuldades. E então, você só pode sacar fundos suficientes para cobrir os custos de sua emergência financeira. Você não pode pegar dólares extras como colchão financeiro.

6. Você pode precisar de prova de suas dificuldades

O administrador do plano pode exigir prova de que você precisa para retirar o seguro. Isso pode significar que você terá que fornecer ao seu administrador cópias de contas médicas, contas de conserto, ou um aviso de despejo. Você também pode precisar fornecer cópias de seus extratos bancários provando que você não tem outros fundos disponíveis para cobrir sua emergência financeira.

7. Quando o dinheiro acabar, foi-se

Depois de fazer uma retirada de dificuldades, normalmente você está proibido de fazer quaisquer depósitos em sua conta 401 (k) por seis meses. Assim que esse período de seis meses terminar, você tem permissão para começar a depositar dinheiro de volta em sua conta 401 (k) como fazia antes.

Isso traz à tona o que pode ser o maior aspecto negativo das retiradas de dificuldades:o dinheiro que você tira do seu plano 401 (k) se foi para sempre. Não é um empréstimo. Você não está simplesmente pegando emprestado e devolvendo. Isso pode realmente doer na hora da aposentadoria.

É por isso que você deve procurar outros meios para cobrir sua emergência financeira. Recorra às retiradas de dificuldades apenas como último recurso absoluto. (Veja também:3 fontes de dinheiro rápido além do seu 401 (k))