Você precisa de monitoramento de crédito para proteger seu crédito?

Embora a Internet tenha melhorado nossas vidas de várias maneiras, a tecnologia também tornou nossas informações pessoais mais vulneráveis ​​do que nunca. Se as violações de dados de grandes lojas como Target e Home Depot há vários anos não o convenceram desse fato, a violação de dados da Equifax em 2017, que pode ter divulgado os dados confidenciais de até 145 milhões de consumidores, provavelmente ajudou você a perceber o quanto as suas informações pessoais podem ser perigosas.

Se você viu anúncios de serviços de monitoramento de crédito como LifeLock ou Identity Guard, você deve estar se perguntando se vale a pena se inscrever. Você também deve ter ouvido falar sobre congelamentos de crédito e alertas de fraude e se perguntou como eles funcionam. Antes de tomar qualquer medida para proteger seu crédito e sua identidade, aqui está o que você deve saber. (Veja também:Não entre em pânico. Faça isso se sua identidade for roubada)

A diferença entre monitoramento de crédito, crédito congela, e alertas de fraude

Durante a violação de dados Equifax, nomes dos consumidores, Números de previdência social, endereços, e, em alguns casos, números de cartão de crédito foram acessados ​​por hackers. Para controlar os danos após a violação, A Equifax criou um site especial onde você pode inserir suas informações e descobrir se foi afetado pela violação da Equifax. Ele também começou a oferecer um ano de monitoramento de crédito gratuito e outros serviços de roubo de identidade para todos os consumidores dos EUA, se suas informações foram acessadas durante a violação de dados ou não.

Além de aproveitar as vantagens do monitoramento de crédito, A Equifax e os defensores do consumidor sugeriram que os consumidores considerassem várias outras medidas para proteger seu crédito imediatamente:congelar seus relatórios de crédito e colocar um alerta de fraude em seus relatórios.

Mas qual é a diferença entre essas opções? Embora cada serviço tenha o mesmo objetivo de proteger sua identidade e seu crédito, todos eles funcionam de forma diferente e alguns podem ser melhores para alguns consumidores do que outros.

Monitoramento de crédito

Tradicionalmente, o monitoramento de crédito é um serviço pelo qual as pessoas pagam. Com LifeLock, por exemplo, você pode pagar uma taxa mensal para que a empresa verifique continuamente a existência de fraudes ou ameaças às suas contas financeiras e relatórios de crédito. Outros serviços de monitoramento de crédito funcionam de forma semelhante, embora possam oferecer recursos diferentes.

Congelamento de crédito

Com um congelamento de crédito, você geralmente paga até US $ 10 por agência de relatório de crédito para tornar seu relatório de crédito inacessível aos credores, tornando impossível para hackers e golpistas abrir novas contas em seu nome. Observe que você geralmente também paga uma taxa sempre que deseja descongelar seu crédito. Por enquanto, congelamentos e descongelamentos de crédito são gratuitos com Equifax.

Alertas de fraude

Se você não quiser congelar seu crédito completamente, você pode colocar três tipos diferentes de alertas de fraude em seu relatório de crédito. Os alertas de fraude são gratuitos, e exigem que os credores verifiquem sua identidade antes de emitir um novo crédito em seu nome. Como observa a Federal Trade Commission, as opções incluem:

• Alerta de fraude inicial:este tipo de alerta de fraude é melhor para alguém cuja identidade ainda não foi roubada. Ele protege seu crédito de acesso não verificado por até 90 dias.

• Alerta estendido de fraude:um alerta estendido de fraude protege as vítimas de roubo de identidade por até sete anos.

• Alerta militar do serviço ativo:Este alerta protege os membros do serviço ativo contra roubo de identidade por até um ano enquanto eles estão em destacamento.

Você deve pagar pelo monitoramento de crédito?

Se você deve pagar pelo monitoramento de crédito depende da sua situação. Gerri Detweiler, diretor de educação da Nav, uma empresa que fabrica ferramentas para gestão de crédito empresarial, diz que embora haja mais oportunidades do que nunca para monitorar seu crédito gratuitamente, há momentos em que pagar por um serviço mais abrangente pode ser vantajoso. “O monitoramento nessas plataformas pode ser mais robusto, " ela diz.

Se você sabe que não terá tempo para monitorar suas contas de crédito, ou você só quer a paz de espírito de saber que outra pessoa está fazendo isso por você, então, pagar por um serviço de assinatura pode valer a pena.

Congelar seu relatório de crédito também pode fazer sentido, diz Detweiler. Mas se você está fazendo isso para evitar roubo de identidade, você precisa conhecer as desvantagens. "Pode ser um aborrecimento quando você vai solicitar crédito, seguro, ou mesmo tentar comprar um novo celular, "diz Detweiler, principalmente porque você terá que descongelar seu relatório de crédito sempre que desejar solicitar um novo crédito. Isso pode sair caro.

Detweiler diz que também teme que o congelamento de crédito crie uma falsa sensação de segurança. Embora um congelamento possa impedir que alguém abra novas contas em seu nome, ele não pode impedir que hackers usem suas contas existentes de forma fraudulenta ou roubem suas informações.

No que diz respeito aos alertas de fraude, Detweiler escolheu esta opção quando foi vítima de roubo de identidade em 2017. Embora um congelamento de crédito bloqueie seu novo crédito, os alertas de fraude permitem que os credores acessem seu relatório de crédito, desde que possam verificar sua identidade. Por esta razão, alertas de fraude podem ser uma opção melhor para alguém que abre novos créditos regularmente e ainda deseja alguma proteção contra roubo de identidade.

Outras maneiras de manter seu crédito seguro

Se você está se preparando para um empréstimo crucial como uma hipoteca, novo empréstimo para automóveis, ou empréstimo para pequenas empresas, por exemplo, você quer ter certeza de que seu crédito é o mais sólido possível, diz Detweiler. Isso porque contagens de crédito mais baixas podem significar que você não será aprovado para o empréstimo ou pagará mais com juros.

Mais, você deseja manter sua identidade e informações pessoais protegidas de hackers e golpistas, aconteça o que acontecer. Se sua identidade for roubada, pode levar meses ou até anos para que a situação seja esclarecida.

Detweiler diz que você deve aproveitar o fato de que pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito das três agências de relatórios de crédito - Experian, Equifax, e TransUnion - uma vez por ano em AnnualCreditReport.com. Acessando seu relatório de crédito completo regularmente, você pode verificar se há erros ou atividades fraudulentas e relatá-los imediatamente se os encontrar. (Veja também:Como ler um relatório de crédito)

Também há muitos lugares onde você pode obter uma pontuação de crédito grátis. Muitos emissores de cartão de crédito fornecem contagens de crédito gratuitas. Outros serviços gratuitos, como Credit Karma, fornecem uma estimativa de sua pontuação de crédito durante o ano todo e configuram notificações para avisá-lo quando uma nova conta for aberta em seu nome.

Trevor Buxton, O Certified Fraud Examiner (CFE) e vice-presidente assistente de prevenção de fraudes do PNC Bank também sugere as seguintes ações para manter seu crédito seguro:

• Fique de olho em suas contas bancárias. "Se você notar atividade não autorizada em sua conta, ligue imediatamente para o número indicado no verso do seu débito, ATM, ou cartão de crédito, ou pare em sua filial local, "diz Buxton.

• Inscreva-se para receber alertas em suas contas. Muitos bancos permitem que você configure suas contas de crédito e débito para que seja notificado sempre que uma compra for feita.

• Divulgue seus relatórios de crédito gratuitos ao longo de um ano. Uma vez que você pode obter um relatório gratuito das três agências de relatórios de crédito uma vez por ano, Buxton sugere distribuí-los acessando um relatório gratuito a cada quatro meses.

Notifique as agências de relatórios de crédito sobre qualquer informação falsa. Se você encontrar algum erro em seu relatório de crédito, notifique a agência de informação de crédito em questão e conteste as informações imediatamente. Você pode descobrir mais sobre como contestar erros em seu relatório de crédito no site da FTC.