Análise de proporção em finanças pessoais

A análise de rácios é considerada muito importante quando se trata de fazer aplicações financeiras. Existem muitos investidores de varejo que conhecem o valor dos investimentos de varejo. Como resultado, eles também realizam rotineiramente uma análise de índice para as empresas em que investem. No entanto, surpreendentemente, muitos desses analistas não realizam uma análise de proporção em suas próprias finanças pessoais. Isso ocorre porque existe uma crença predominante de que a análise de índice só deve ser feita para grandes empresas. Contudo, isso está longe de ser verdade. A realidade é que a análise do índice é tão relevante nas finanças pessoais quanto no financiamento institucional. Contudo, os índices usados ​​nas finanças pessoais são ligeiramente diferentes em comparação aos usados ​​nas finanças corporativas.

A lista de índices relevantes para finanças pessoais, bem como sua explicação, foi fornecida em detalhes neste artigo .

Coeficiente de solvabilidade

Os índices de solvência são usados ​​em finanças pessoais, da mesma forma que são usados ​​em finanças corporativas. A ideia por trás do índice de solvência é que a pessoa deve ter dinheiro suficiente em mãos para garantir que ela seja capaz de atender às suas despesas de curto prazo. Quando se trata de empresas, eles têm acesso a fontes econômicas de financiamento de curto prazo. Esta é a razão pela qual um índice de solvência de 1 é recomendado na maioria dos casos. Contudo, este não é o caso quando se trata de indivíduos. Os indivíduos não têm acesso a fontes econômicas de financiamento de curto prazo. Portanto, se eles ficarem sem dinheiro em um determinado mês, eles são mais propensos a recorrer ao uso de cartões de crédito ou empréstimos do payday para preencher a lacuna. Esses instrumentos financeiros cobram taxas de juros muito altas e, portanto, devem ser evitados. Essa é a razão pela qual se espera que as pessoas físicas tenham pelo menos 3 a 6 meses de suas despesas mensais em ativos líquidos de curto prazo. Esta é a primeira etapa em muitas técnicas de finanças pessoais e costuma ser chamada de "fundo de emergência".

Razão de poupança

O rácio de poupança é bastante simples de calcular. O índice de poupança se refere à porcentagem da renda pessoal que está sendo reinvestida na poupança. A definição específica de taxa de poupança pode variar, uma vez que em algumas abordagens as contribuições involuntárias para programas de poupança ordenados pelo governo são contadas, enquanto em outras abordagens isso não é contado.

O índice de poupança tem sido o maior fator para o sucesso financeiro pessoal. Quando se trata de finanças pessoais, a disciplina demonstrada em fazer investimentos financeiros em um ritmo consistente tende a superar as habilidades de alocação de ativos.

Isso significa que estudos foram realizados, que mostram que os investidores com rendimentos mais baixos venceram os investidores com rendimentos consideravelmente maiores em comparação com eles. Isso foi possível porque eles regularmente economizam uma grande parte de seu dinheiro e o investem. Por exemplo, uma pessoa que ganha $ 70, 000, mas economizando 50% disso, terá um patrimônio líquido maior do que uma pessoa que ganha $ 100, 000, mas economiza apenas 25% de sua renda.

A taxa de poupança depende da filosofia pessoal do investidor. Contudo, recomenda-se que pelo menos 15% da receita pós-impostos seja economizada. Não fazer isso significaria que o investidor teria de viver de salário em salário, sem recursos para recorrer.

Índice de cobertura da dívida

De certa forma, o índice de cobertura da dívida é o oposto do índice de poupança. O rácio de poupança mede a percentagem de rendimento poupado, enquanto o índice de cobertura da dívida mede o percentual da receita que está sendo comprometido com despesas fixas todos os meses. Pagamentos de hipotecas, pagamentos de carro, os pagamentos de empréstimos para educação fazem parte do índice de cobertura da dívida.

Idealmente, o índice de cobertura da dívida de um indivíduo não deve exceder 40% de sua receita pós-impostos. Isso significa que, assim que recebem seu salário, eles não devem pagar mais de 40% do valor imediatamente. Contudo, a realidade é que, para a maioria das pessoas que ficam em áreas urbanas, eles pagam algo entre 60% a 75% de sua renda no primeiro dia. Esses são níveis perigosos de alavancagem, principalmente porque se as taxas de juros subirem, pode levar a um aumento nos pagamentos mensais, o que tornaria a situação financeira insustentável.

Custo Pessoal da Dívida

Assim como as empresas calculam seu custo de capital, os indivíduos também podem calcular o custo pessoal da dívida. Assim como as empresas, a dívida pode ser uma média ponderada de todas as dívidas que uma pessoa carrega. Ter uma meta para o custo pessoal da dívida é importante, pois mantém a pessoa longe de dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito. Existem várias dívidas de baixo custo, como dívidas hipotecárias e até empréstimos para educação. O custo pessoal da dívida é segregado entre dívidas com juros altos e dívidas com juros baixos. Quando um investidor tenta manter esse nível, eles tentam conscientemente evitar dívidas com juros altos.

Razão de patrimônio líquido alvo

O estabelecimento de metas é uma parte muito importante das finanças pessoais. Na ausência de definição de metas adequadas, o exercício de finanças pessoais seria simplesmente inútil. Muitas pessoas que seguem planos financeiros pessoais lutam para definir as metas corretas em relação ao seu patrimônio líquido. Isso ocorre porque eles não têm uma referência para comparar. Eles não sabem o que é um patrimônio líquido esperado dada sua idade. Para este propósito, vários especialistas em finanças pessoais criaram diferentes fórmulas de destino de patrimônio líquido. Essas fórmulas consideram alguns fatores, como a idade do entrevistado, bem como sua renda anual. A fórmula então fornece o valor líquido esperado como um produto.

Por exemplo, o popular livro “The Millionaire Next Door” tem uma fórmula para calcular o valor líquido alvo. A fórmula é a seguinte: