Desbloqueie o sucesso financeiro:os benefícios de contratar um planejador financeiro

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Muitos investidores investem sem saber o que fazer. Como resultado, o investidor médio ganha apenas cerca de 2,1% ao ano, o que é muito menos do que o mercado como um todo ganha. Para combater isso, você pode contratar um consultor financeiro. Fazer isso ajudará a garantir que você obtenha um retorno maior, desde que escolha um bom retorno. Mas o maior motivo para contratar um planejador financeiro não é simplesmente para ajudar com investimentos. É para o planejamento.

Por que contratar um planejador financeiro:benefícios

Sim, os investimentos são um aspecto importante no seu futuro financeiro. Mas no grande esquema das coisas, é realmente uma porção menor do que a maioria pensa. Depois de determinar sua tolerância ao risco e escolher um grupo de fundos mútuos e ETFs de baixo custo, a fase de investimento do seu planejamento financeiro termina. A parte mais importante do trabalho de um planejador financeiro não é nem mesmo escolher os investimentos, mas sim o fato de eles ajudarem a manter suas emoções sob controle. Quando o mercado fica volátil, um bom planejador manterá as coisas em perspectiva e o ajudará em tempos difíceis.

Quando trabalhei para uma empresa de planejamento financeiro, foi exatamente isso que fizemos. Quando os mercados enlouqueceram no verão de 2011, os telefones tocavam fora do gancho. Nossos clientes ficaram assustados. Mas seguramos a mão deles e os mantivemos investidos. Dissemos a eles que isso era apenas alguma volatilidade e que iria passar. E aconteceu. O mercado continuou a subir depois disso.

Tivemos até um cliente que nos agradeceu por mantê-los investidos, dizendo que já teriam desistido muitas vezes antes e que não estariam em tão boa situação financeira como estão agora que os mantivemos investidos.

Mesmo com a importância de manter você investido e avançar em direção aos seus objetivos financeiros de longo prazo quando o mercado de ações enlouquece, contratar um planejador financeiro também oferece outras coisas excelentes, incluindo:

Seguro: O seguro é uma parte importante do seu bem-estar financeiro. Se você não tiver cobertura adequada, um acidente pode acabar com suas economias e muito mais. Um bom planejador financeiro sentará e revisará tudo isso com você para ter certeza de que está protegido caso algo infeliz aconteça.

Impostos: Ninguém gosta de pagar impostos. Um bom planejador financeiro cuidará de seus impostos ou trabalhará com seu contador para evitar que eventos tributáveis ​​desnecessários sejam acionados em sua carteira de investimentos e possivelmente vender alguns investimentos que perderam valor para compensar alguns dos impostos devidos.

Planejamento Patrimonial: Um bom planejador financeiro o ajudará a proteger seu patrimônio após seu falecimento. A constituição de fundos fiduciários e a doação de doações podem ajudá-lo a evitar o temido imposto sobre heranças, caso você tenha ativos suficientes para ser atingido por esse imposto. Mas mesmo que você não tenha um patrimônio considerável para repassar, um planejador financeiro pode ajudá-lo a redigir seu testamento e preencher outros documentos importantes para que você possa ficar tranquilo sabendo que suas finanças estão seguras e bem cuidadas caso você seja aprovado ou não consiga mais gerenciá-las.

Conhecimento especializado: Um bom planejador financeiro está lá para você trocar ideias. É ótimo ter alguém em quem você pode confiar para discutir as coisas. Talvez você esteja pensando em comprar um segundo carro ou adicionar uma piscina ao seu quintal. Antes de fazer qualquer coisa, tirar seus pensamentos do planejador pode lançar uma nova luz sobre o assunto. O planejador pode pensar em algo que você não é ou apontar uma maneira melhor de conseguir a piscina ou adicionar um segundo carro.

O que procurar ao procurar um planejador financeiro

Agora que você sabe o quão valioso um planejador financeiro pode ser, como encontrá-lo? É aqui que fica complicado. Não vou mentir, existem alguns personagens duvidosos por aí que estão mais interessados ​​em ganhar dinheiro do que em ver você ter sucesso financeiro. Portanto, você tem que trabalhar um pouco para encontrar um bom.

Dois ótimos lugares para começar sua pesquisa é a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA) e também através do CFP.net. Isso garantirá que a pessoa com quem você poderia trabalhar tenha as designações para fazê-lo.

A partir daí, você deseja verificar se eles são fiduciários. O que isto significa? Isso significa que eles devem sempre colocar os seus interesses acima dos deles e fazer o que é melhor para você. Surpreendentemente, nem todos os consultores ou planejadores financeiros são fiduciários. Sim, a maioria ainda colocará os seus interesses em primeiro lugar, mas podem não colocá-lo no melhor investimento possível. Eles podem colocá-lo em um investimento no qual receberão uma propina ou comissão por colocá-lo. Um fiduciário não fará isso. Eles colocarão você no melhor investimento, independentemente de ganharem algum dinheiro com isso ou não.

Depois de reduzir sua lista, é hora de se encontrar com todos eles. Ao se encontrar com eles, você deseja ter uma noção deles como pessoa e se pode construir um relacionamento com eles. Afinal, é isso que você terá com eles, é um relacionamento de longo prazo. Como tal, você precisa ter certeza de que os dois são compatíveis.
Então faça anotações. Aqui estão algumas coisas importantes para discutir com potenciais planejadores financeiros:

• Eles têm os mesmos valores que você? Não adianta trabalhar com alguém se essa pessoa não tem os mesmos valores que você. O relacionamento sempre será tenso e vocês dois se arrependerão desde o início. É fundamental que você tenha certeza de que ambos estão na mesma página desde o início. Por exemplo, se eles acreditam em investimentos de longo prazo, compre e mantenha e você é um corretor de ações, não há ajuste e um relacionamento de longo prazo não é possível. Mas mesmo que o rejeitem, muitos darão o nome de outro planejador que possa ser mais adequado para você.
• E o processo de comunicação e como ele funciona? Você os está entrevistando tanto quanto eles estão entrevistando você. Certifique-se de saber com que frequência eles se comunicarão com você e por que meios (telefone, pessoalmente, etc.). Certifique-se de que eles também saibam quanto apoio você precisa.
• Como eles são remunerados? É muito importante que você entenda como o planejador financeiro é pago. Falo mais sobre isso abaixo.
• Eles são fiduciários? Veja o ponto acima sobre por que isso é tão importante.
• Quais designações industriais eles possuem?
• Há quanto tempo eles praticam?
• Eles têm ou já tiveram alguma ação legal contra eles?

Você pode encontrar mais perguntas excelentes para fazer neste recurso.

Por último, certifique-se de que a primeira reunião seja gratuita e realizada por qualquer planejador que comece a oferecer opções de investimento na primeira reunião. Sem saber nada sobre você, eles não podem lhe oferecer conselhos financeiros sólidos.

Como os planejadores financeiros são pagos?

Existem duas maneiras principais de os profissionais financeiros serem pagos:

• Somente taxa
• Baseado em taxas

Somente taxa: Esses planejadores são pagos por uma taxa fixa, por hora ou por uma porcentagem dos ativos sob gestão. Em muitos casos, esses planejadores financeiros são fiduciários. Dependendo de quanto você tem que investir, muitas vezes determinará qual opção de pagamento lhe será dada.

A maioria dos planejadores de alto patrimônio líquido (aqueles que trabalham com pessoas que têm US$ 1 milhão ou mais para investir) cobram pela rota dos ativos sob gestão. Se você tiver uma pequena quantia de dinheiro, é provável que seja cobrado por hora.

Se você for cobrado por hora, espere que o preço fique em torno de US$ 100 a US$ 300 por hora.

Baseado em taxas: Esses planejadores são pagos por comissão e também podem ser pagos por meio de várias taxas que cobram de você. Quando se trata de comissões, a comissão que eles ganham é colocando você em um investimento ou produto específico.

Muitos dos planejadores financeiros que você vê nas grandes corretoras são baseados em taxas.

Então, qual é o melhor? Na minha opinião pessoal, eu contrataria apenas um consultor honorário 100% das vezes. A razão pela qual digo isso é o conflito de interesses que os consultores baseados em taxas têm. Sempre que você introduz uma comissão no mix, você aumenta a possibilidade de problemas.

Quero que meu planejador sugira o melhor produto certo para mim. Com um planejador apenas de taxa, eu entendo isso. Com um planejador baseado em taxas, corro o risco de ser colocado em um investimento porque o planejador vai ganhar algum dinheiro com isso.

Na minha opinião, quando me coloco no lugar de um planejador apenas de honorários, posso ver a tentação de sugerir ao cliente um produto que seja “bom” e com o qual ganho algum dinheiro, em vez de colocá-lo em algo “ótimo” e com o qual não ganho dinheiro. É uma ladeira muito escorregadia, como dizem.

Independentemente do caminho que você seguir, sempre questione por que eles sugerem um investimento específico. Você quer entender o pensamento deles. Lembre-se de que no final das contas o dinheiro é seu, portanto, faça perguntas.

Quando se trata de planejadores baseados em taxas, fazer perguntas pode ajudá-lo a entender se eles estão investindo você simplesmente por causa de uma comissão.

Razões que damos para não contratar um planejador financeiro

Entendo que muitas dessas coisas que aponto podem ser resolvidas por nós mesmos. Você pode cuidar de seus próprios investimentos e necessidades de seguros. Você também pode fazer sua própria vontade.

Mas veja quantas pessoas não têm testamento, não importa quantas não têm testamento atualizado. A vida acontece e adiamos as coisas, principalmente as que vão acontecer no futuro. Um bom planejador financeiro ajuda você a pensar nessas coisas agora porque, afinal, não há garantia de que não precisaremos delas até mais tarde.

A questão é que, quando se trata de nossas vidas financeiras, muitos de nós somos preguiçosos. Ao contratar um planejador, garantimos que cuidaremos dessas coisas e que nossa vida financeira estará protegida e segura.

Outro motivo que muitas vezes damos para não usar um planejador financeiro é o custo. Algumas centenas de dólares por hora é muito dinheiro! O mesmo vale se você estiver pagando uma porcentagem de seus ativos gerenciados pelo planejador. Mas temos que aprender a olhar além do curto prazo e olhar para o longo prazo.

Em 20 anos, estaremos felizes com a situação de nossas finanças? Se contratarmos um planejador financeiro, as chances de isso acontecer são sim.

Voltando aos meus dias de trabalho para um planejador, um dia um cliente nos disse que olhou para trás ao longo dos anos para ver quanto nos pagou em honorários. Ele disse que chegou a mais de US$ 100 mil. Ele então disse que foram os melhores US$ 100.000 que ele já gastou porque seguramos sua mão e o ajudamos a manter seu plano financeiro enquanto o mercado despencava durante a bolha pontocom e a bolha imobiliária. Se ele estivesse sozinho, teria se vendido e escondido o dinheiro debaixo do colchão. Por ter mantido seu plano, ele aumentou sua riqueza e acabou com mais de US$ 2 milhões de dólares.

Superficialmente, US$ 100.000 parece muito dinheiro, mas é uma quantia pequena a pagar se isso significar a diferença entre você valer US$ 500.000 ou US$ 2 milhões. Aprenda a olhar para o longo prazo e não apenas para o custo inicial. Há casos em que um custo inicial mais alto faz sentido.

Considerações Finais

Um planejador financeiro custa dinheiro, mas esse custo é pequeno em comparação com a sensação de segurança que ele proporciona. Claro, isso não significa escolher apenas alguém que afirma ser um planejador financeiro. Você tem que fazer um pouco de trabalho braçal e descobrir qual é o melhor para você e sua situação e garantir que os honorários não sejam excessivos.

No geral, a resposta à pergunta:por que contratar um planejador financeiro é fácil:para ajudá-lo a chegar aonde deseja, porque para a maioria de nós, precisamos de uma orientação. Somos preguiçosos com nossas finanças e um bom planejador financeiro nos ajudará a colocar nossas finanças em ordem e a nos controlar quando as coisas ficarem difíceis.

Se você quiser seguir o caminho do planejador financeiro, reserve um tempo para visitar os sites que mencionei acima para encontrar aqueles em sua área para entrevistar. Se por outro lado você deseja administrar suas finanças sozinho, tenho alguns recursos para você.

Para começar, você precisa ler meu post sobre como se tornar um milionário no mercado de ações. Isso lhe dará a base para investir seu dinheiro.
Também encorajo você a ler meu e-book, 7 etapas de investimento que o tornarão rico. Tem mais dicas e é mais detalhado do que meu post acima.

Por fim, você deve ter certeza de que está monitorando seus investimentos para ter certeza de que está avançando financeiramente. Personal Capital é uma ferramenta gratuita que utilizo para isso. Mostra-me a minha carteira total de investimentos (mesmo que seja com várias empresas), a minha alocação de ativos e quanto estou pagando em taxas. É realmente um item obrigatório para qualquer investidor do tipo “faça você mesmo”. Caramba, mesmo que você tenha um planejador cuidando do seu dinheiro, é útil questioná-lo para garantir que ele esteja fazendo o melhor trabalho para você e seu dinheiro.

• Leia agora: Aqui está o guia completo sobre investimentos para mulheres

Jon Dulin é redator de finanças pessoais e fundador do Money Smart Guides. Jon tem ajudado pessoas a melhorar suas finanças há mais de 20 anos por meio de coaching pessoal e enquanto trabalhava para uma empresa de planejamento financeiro. Jon entende que a situação de cada indivíduo é única e não existe uma solução de finanças pessoais que sirva para todos. Ele ajuda as pessoas com orientação personalizada para ajudá-las a se livrar das dívidas, começar a investir e realizar seus sonhos. Os escritos de Jon aparecem no MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e muito mais. Jon também tem assinatura no AP News Wire.

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