Consultor financeiro vs. DIY:o que é certo para você?

ESTE POST PODE CONTER LINKS DE AFILIADOS. POR FAVOR, VEJA MINHAS DIVULGAÇÕES. PARA MAIS INFORMAÇÕES.

Você está entre os muitos jovens que estão tentando descobrir se precisam de um consultor financeiro ou se devem administrar suas finanças de forma independente?

Pode ser uma decisão intimidante, especialmente porque se trata do seu suado dinheiro.

Mas não se sinta sobrecarregado.

Este artigo explorará os prós e os contras de você contratar um consultor financeiro ou fazer isso sozinho, para ter todo o conhecimento necessário para tomar uma decisão informada.

Quer você decida contratar alguém para ajudar em seus investimentos ou resolver o problema com suas próprias mãos, a confiança é fundamental quando você começa a navegar em direção a um futuro financeiro seguro.

PONTOS-CHAVE

Um consultor financeiro é alguém que pode ajudá-lo a gerenciar sua vida financeira geral e a alcançar seus objetivos

Nem todo mundo precisa de um consultor e, às vezes, as pessoas não estão preparadas financeiramente

Ao avaliar sua decisão, não se concentre apenas no custo, mas observe também os benefícios a longo prazo

O que é um consultor financeiro

Um consultor financeiro é inestimável para atingir metas financeiras de curto e longo prazo.

Eles são profissionais experientes que ajudam a orientar indivíduos, famílias, empresas e organizações em todas as áreas de suas vidas financeiras, desde orçamento e gestão de dívidas até planejamento de aposentadoria, investimentos e planejamento patrimonial.

As estratégias de planejamento financeiro de um consultor financeiro abrangem todos os aspectos da vida, incluindo o crescimento e a proteção de ativos e disciplinas de poupança para garantir que os clientes vivam suas vidas com tranquilidade financeira.

Isto pode ser um grande conforto para aqueles que se sentem sobrecarregados com as suas finanças ou para aqueles que procuram maximizar as suas oportunidades e, ao mesmo tempo, reduzir o risco de tomar decisões erradas devido à falta de conhecimento.

Normalmente, quando você contrata um consultor, ele se senta com você e analisa completamente suas finanças atuais, bem como entende seus objetivos futuros.

Isso permitirá que eles comecem a montar as peças do quebra-cabeça de sua vida financeira para que você possa alcançar esses objetivos.

Consultor Financeiro x Planejador Financeiro

Decidir entre um consultor financeiro e um planejador financeiro muitas vezes pode ser confuso.

Muitas pessoas usam os termos de forma intercambiável, mas oferecem serviços diferentes.

Um consultor financeiro se concentra mais em investir seu dinheiro com o objetivo principal de aumentá-lo.

Eles fornecem orientação especializada sobre ações, títulos, fundos mútuos e outros investimentos.

Por outro lado, um planejador financeiro tem uma abordagem mais abrangente para gerenciar suas finanças e pode trabalhar com você para construir um plano financeiro geral que cubra tudo, desde a criação de um fundo de emergência até a preparação para a aposentadoria, além de garantir que você tenha a cobertura de seguro certa para proteger seu patrimônio.

Consultores e planejadores aconselharão sobre investimentos, mas apenas o planejador analisa seu quadro financeiro mais amplo ao dar conselhos.

Razões para contratar um consultor financeiro

Agora que você sabe o que um profissional financeiro faz, vamos ver por que você pode considerar contratar um.

#1. Você não tem o conhecimento

O maior motivo para contratar um profissional financeiro é a falta de conhecimento sobre investimentos.

Quando você ouve ações, fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa, seus olhos ficam vidrados e é como se alguém estivesse falando uma língua estrangeira com você.

Nesse caso, faz sentido contratar um profissional para segurar sua mão e ajudá-lo a traçar e criar um plano de sucesso.

#2. Você não tem tempo

Você pode ter conhecimento sobre investimentos, mas não tem tempo.

Se este for você, esse pode ser um motivo para contratar um profissional financeiro.

Você tem que considerar quanto vale o seu tempo e se é melhor fazer outra coisa.

Por exemplo, você pode ganhar US$ 100 por hora, então é melhor gastar três horas extras trabalhando e pagar outra pessoa para administrar seus investimentos.

• Leia agora: Aprenda como valorizar tempo versus dinheiro

#3. Você herdou uma grande quantia de dinheiro

Embora todos sonhemos com uma grande sorte inesperada caindo em nosso colo, a maioria de nós desperdiçaria até o último centavo.

Estudos mostram que 70% das pessoas que enriquecem repentinamente acabam falidas em poucos anos.

Se você não tem experiência em lidar com uma grande quantidade de dinheiro, é provável que cometa muitos erros caros.

• Leia agora: Aqui está a diferença entre dinheiro antigo e dinheiro novo

#4. Você está se aproximando da aposentadoria

A aposentadoria é um momento difícil em nossas vidas.

Estamos nos preparando para parar de trabalhar e viver das nossas poupanças e da Segurança Social.

Depois, há a questão da nossa saúde e de como pagar o custo crescente dos cuidados de saúde.

Juntar todas essas peças do quebra-cabeça pode ser cansativo para muitas pessoas.

• Leia agora: Aprenda os fundamentos do planejamento patrimonial

Alguém que conhece os detalhes pode salvar sua vida para sobreviver à aposentadoria e não ficar sem dinheiro.

#5. Você é emocional quando se trata de dinheiro

Um último motivo para terceirizar seu planejamento de investimentos e metas financeiras é se você é emocional em relação ao dinheiro.

Se você frequentemente sente remorso de comprador ou toma muitas decisões financeiras erradas, ter outra pessoa pode beneficiá-lo muito.

Eles o ajudarão a tomar decisões mais inteligentes para que você não fique na água, mas sim progrida financeiramente.

• Leia agora: Aqui está o que fazer quando você está com muito medo de investir

Razões para fazer você mesmo

Agora que você sabe por que pode considerar contratar um profissional para ajudar com suas finanças, vamos considerar por que fazer isso sozinho pode fazer mais sentido.

#1. Não está pronto

Um motivo pelo qual você não deve contratar um consultor é que você não está financeiramente preparado para isso.

Este é um assunto sobre o qual a maioria das pessoas não fala.

Theresa Bailey, M.S., A.F.C.® da Daily Financial Success, diz:"Todos os dias vejo clientes que querem estar no mercado de ações, mas ainda estão assumindo dívidas de consumo porque não conseguem descobrir como lidar com seu fluxo de caixa. Depois que uma base sólida é estabelecida, eles podem passar a obter aconselhamento financeiro com confiança. Resumindo, até que isso esteja em vigor, não acredito que uma pessoa de 20 e poucos anos deva contratar um consultor financeiro."

Para que um consultor valha o seu dinheiro, você deve chegar a um ponto financeiro onde ele possa ajudá-lo.

Às vezes, é melhor trabalhar com um coach financeiro e se tornar um consultor profissional.

• Leia agora: Veja como se recuperar financeiramente

#2. Você não tem necessidade

Outra questão para os jovens adultos que decidem sobre um consultor financeiro é que você pode não precisar de um consultor, mesmo quando estiver pronto para investir e planejar o futuro.

Sua situação pode ser simples.

Você é solteiro, ganha um bom salário e investe dinheiro em seu plano 401k e em um Roth IRA.

Se você não tem metas urgentes de longo prazo, pagar para falar com um consultor financeiro pode ser uma perda de tempo.

#3. Você tem o conhecimento

Finalmente, você pode entender o suficiente sobre finanças pessoais ou estar interessado em aprender mais sobre o assunto.

A realidade é que gerir dinheiro e até investir não é difícil.

Mas você precisa de um conhecimento básico e de se manter atualizado sobre as mudanças nas leis e nas ofertas de produtos.

Se estiver interessado nisso, você pode definir um plano de investimento e segui-lo você mesmo.

• Leia agora: Aprenda como se tornar um milionário do mercado de ações

Custos de trabalhar com um profissional financeiro

Se você pretende contratar um profissional financeiro, precisa entender como ele é pago.

Existem três planos de taxas padrão que a maioria dos consultores e planejadores segue.

#1. Porcentagem de ativos sob gestão (AUM)

Esta é a estrutura de taxas mais comum usada pelos consultores financeiros e costuma ser chamada apenas de taxa.

Quando você concorda em trabalhar com eles, eles divulgam seus honorários, geralmente em torno de 1%.

Todos os anos, eles receberão 1% do valor dos investimentos que administram como taxa.

Por exemplo, se um consultor cobrar 1% e você tiver US$ 1 milhão investido com ele, ele receberá US$ 10.000 como honorários.

A desvantagem para os jovens adultos com este modelo é que, a menos que você atinja os ativos mínimos para investir, esses consultores não trabalharão com você.

O problema com isso, como diz Allen Mueller, CFA, MBA da 7 Saturdays Financial:“Um consultor que espera que os clientes sejam ricos antes de considerarem trabalhar com eles é como um personal trainer que espera que os clientes estejam em forma antes do primeiro treino”.

Em muitos casos, o mínimo é de US$ 1 milhão.

#2. Taxa horária ou fixa

Alguns consultores ignoram a taxa acima e optam por cobrar por hora ou uma taxa fixa.

Geralmente, esse é o caso quando você não precisa de aconselhamento financeiro complexo ou precisa de um pouco de ajuda ao definir um plano e selecionar investimentos.

De acordo com Kellly Klingaman, CFP®, RLP® da Kelly Klingaman Financial Planning, "na última década, tem havido um número crescente de planejadores que cobram apenas taxas que abandonaram a taxa AUM e adotaram um modelo de taxa fixa. Um modelo como este garante que os clientes tenham a devida consciência do que estão pagando a qualquer momento, e o planejador é compensado de forma justa pelo trabalho em andamento. Isso ocorre porque é mais transparente e vincula diretamente a taxa ao valor da orientação financeira geral que está sendo entregue aos clientes e não apenas para gerenciar ativos.”

#3. Baseado em comissão

Outros consultores ganham dinheiro quando lhe recomendam produtos de investimento.

Ao optar por investir nesses produtos, o consultor receberá uma comissão da empresa para a qual trabalha ou da empresa de investimento proprietária do produto.

Você deve considerar um Robo Advisor?

Uma alternativa a contratar um consultor financeiro ou trabalhar sozinho é procurar um robo-consultor. Esses são algoritmos automatizados para investir para você.

Você responde a algumas perguntas básicas e o robo-consultor o colocará em um portfólio pré-construído com base em seus objetivos, horizonte de tempo e tolerância ao risco.

Não há interação humana com esta opção, o que é desagradável para alguns investidores.

Como resultado, muitas empresas que oferecem este serviço estão agora a adicionar reuniões únicas ou contínuas com um profissional financeiro por uma taxa adicional.

Embora esta rota pareça um bom meio-termo, pode ser um desperdício de dinheiro.

Ian Weiner, CFP® da Bespoke Wealth, diz:“Os consultores robóticos são projetados para ajudar na gestão de investimentos e podem parecer atraentes por causa de suas taxas ‘baixas’, embora a maioria das pessoas ficasse melhor apenas comprando alguns ETFs de baixo custo e economizando nas taxas robóticas se não quiserem trabalhar com um profissional”.

Observando os investimentos subjacentes que compõem muitas das carteiras, você pode abrir uma conta na Vanguard ou Schwab e recriar o investimento sem taxa adicional.

Um erro comum e caro

O maior erro que vejo as pessoas cometerem é decidir contra um consultor financeiro por causa dos honorários.

O investidor vê a quantidade de dinheiro que estará pagando e acredita que não vale a pena.

Meu conselho é não olhar para a taxa por si só, mas sim para o quadro completo.

Aqui está o que quero dizer com isso.

Trabalhei para uma empresa de planejamento financeiro de alto patrimônio e um dia um cliente compareceu para sua reunião trimestral.

Na reunião, ele retirou um papel mostrando quanto dinheiro pagou à empresa para administrar seu patrimônio.

Ao longo dos anos, a taxa anual de ativos sob administração chegou a mais de US$ 100.000.

Quando ele nos mostrou isso, ele não reclamou.

Em vez disso, ele disse que foi o melhor dinheiro que já gastou.

Ao trabalhar connosco, ele admitiu que continuou investido quando teria vendido tudo durante o colapso das pontocom e novamente durante a Grande Recessão.

• Leia agora: Veja a importância do investimento buy and hold

Por ter permanecido investido, ele aumentou sua riqueza a níveis que nunca imaginou serem possíveis.

A questão é que pagar uma taxa pode custar muito dinheiro, mas você também precisa ver o que está recebendo com esse valor.

Se um consultor financeiro puder ajudá-lo a realizar seus sonhos de se aposentar aos 50 anos ou de possuir uma villa à beira-mar no Havaí, o custo provavelmente valerá a pena.

Mas se você acha que pode alcançar esses objetivos sozinho, talvez seja melhor fazê-lo sozinho.

• Leia agora: Descubra a importância da diversificação de investimentos
• Leia agora: Veja a diferença entre timing de mercado e timing de mercado
• Leia agora: Veja como lidar com um mercado de ações volátil

Jon Dulin é redator de finanças pessoais e fundador do Money Smart Guides. Jon tem ajudado pessoas a melhorar suas finanças há mais de 20 anos por meio de coaching pessoal e enquanto trabalhava para uma empresa de planejamento financeiro. Jon entende que a situação de cada indivíduo é única e não existe uma solução de finanças pessoais que sirva para todos. Ele ajuda as pessoas com orientação personalizada para ajudá-las a se livrar das dívidas, começar a investir e realizar seus sonhos. Os escritos de Jon aparecem no MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e muito mais. Jon também tem assinatura no AP News Wire.

Visite a página Nossa equipe para saber mais sobre mim e por que sou seu especialista em finanças pessoais de confiança.