Títulos I vs. Letras do Tesouro:Proteja suas economias em um ambiente de taxas de juros crescentes

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Com o aumento da inflação e o aumento das taxas de juros pelo Federal Reserve, você pensaria que sua conta poupança começaria a pagar juros mais altos.

No entanto, a conta poupança média está pagando perto de 0%, e o CD médio de um ano está pagando apenas 0,6%!

O que você pode fazer para assumir o controle do seu dinheiro e começar a obter taxas de juros mais altas?

Duas pequenas opções que muitas pessoas ignoram são títulos I e letras do Tesouro.

Por que você deve considerar isso?

Neste momento, ambos ganham mais de 4% de juros e, no caso dos I Bonds, perto de 10%.

Continue lendo para obter uma análise completa entre títulos I e letras do Tesouro e veja como eles se comparam às contas de poupança de alto rendimento.

Como obter o maior retorno sobre suas economias de curto prazo

Títulos I

O que é um vínculo I?

Um título I, ou Título de Poupança Série I dos EUA, é semelhante aos títulos de capitalização que seus pais e avós lhe deram no seu aniversário quando você era jovem.

São investimentos que pagam juros e são títulos do governo dos EUA.

Por se tratar de um título, você não corre o risco de perder dinheiro com esse investimento.

O dinheiro que você investe é o dinheiro que você recebe, mais os juros que você ganha.

Os juros, porém, estão vinculados à inflação, o que é útil em geral, mas atualmente, em 2022, as taxas são incrivelmente altas em comparação com outras alternativas por causa da inflação.

Eles são comprados on-line por meio do TreasuryDirect.gov e têm regras que você deve conhecer antes de comprar.

Quais são as regras do I Bond?

Aqui estão as regras básicas para começar com I Bonds.

• Você deve mantê-los por 12 meses antes de sacá-los. Isso significa que você deve garantir que só investirá o dinheiro desnecessário no d8ecf7 ano seguinte.
• Se você resgatá-los antes de mantê-los por cinco anos, perderá os juros dos três meses anteriores. Isso não deve desencorajá-lo de comprar títulos I, mas você deve ter isso em mente.
• Você só pode comprar US$ 10.000 em I Bonds on-line por pessoa ou entidade, por ano civil. Para comprar mais, você pode ter seus filhos, mas eu garanto, até mesmo sua confiança viva, se você tiver uma.
• Os títulos I param de render juros após 30 anos, mas você pode sacá-los a qualquer momento após 12 meses. Depois de cumprir o período de retenção de um ano, você poderá sacá-los a qualquer momento

Qual é a taxa de juros do título I?

A atual taxa de juros do I Bond é de 9,62%.

Ao comprar um I Bond, você se compromete a mantê-lo por pelo menos 12 meses, mas normalmente só sabe quais juros receberá nos próximos seis meses.

Duas vezes por ano, em maio e novembro, o governo divulga a nova taxa de juros do I Bond, uma combinação de taxa fixa e taxa variável.

No momento, essa taxa de juros fixa é de 0,0%, que você recebe durante a vida do título.

Além dessa taxa de juros fixa, você obtém uma taxa de inflação que muda a cada seis meses no aniversário de 6 meses da compra do título.

Por exemplo, se você comprar um título em janeiro, sua taxa de inflação mudará todo mês de julho e janeiro.

Embora o anúncio da taxa de inflação tenha ocorrido dois meses antes, a taxa de inflação do seu título só muda quando atinge o seu aniversário de 6 meses.

Muitas pessoas confundem esperar até o último minuto para comprar títulos I antes que a taxa mude.

Por exemplo, você não pode comprar títulos I em 31 de outubro, pensando que obterá a taxa atual.

As compras do I Bond ocorrem no próximo dia útil, portanto, se você comprar no dia 31 de outubro, sua data de compra será 1º de novembro.

Preste atenção em quando caem os dias do mês para garantir que você compre antes de uma mudança na taxa.

Quando devo comprar um título I?

Você deve considerar comprar um I Bond se tiver o dinheiro que não pretende usar por 12 meses.

Você pode ser alguém que normalmente teria uma escada de CD ou CDs de 12 a 24 meses para parte de seu dinheiro de curto prazo, mas com a persistência de taxas de CD historicamente baixas, você obteria uma taxa de juros mais alta por meio do I Bond.

Aqui estão mais informações sobre títulos I, incluindo uma previsão de taxa de títulos I.

Bilhetes do Tesouro

O que é uma letra do Tesouro?

Uma letra do Tesouro é um título de curto prazo emitido pelo governo dos EUA com vencimento em menos de um ano.

Como são do governo dos EUA, você pode contar com o reembolso, pois não pode perder dinheiro investindo em uma letra do Tesouro.

Em 2022 as taxas dos Bilhetes do Tesouro são muito superiores às dos produtos bancários de duração semelhante.

O CD médio de um ano é de apenas 0,6%, mas uma letra do Tesouro de 1 ano está se aproximando de 4%!

Você pode comprá-los on-line através do TreasuryDirect.gov ou de um banco ou corretora.

A vantagem de comprar pelo Tesouro Direto é que você não pagará comissão a banco ou corretora.

• Leia agora: Como comprar Bilhetes do Tesouro através do Tesouro Direto

A desvantagem de comprar através do Tesouro Direto é que você só poderá comprar em incrementos de 4 semanas, 8 semanas, 13 semanas, 26 semanas e 52 semanas.

E embora você possa pedir para comprar uma letra do Tesouro a qualquer momento, isso só entrará em vigor quando ocorrer um leilão do Tesouro, geralmente nas próximas 1 a 2 semanas.

A vantagem de comprar Letras do Tesouro por meio de um banco, cooperativa de crédito, corretora ou outra instituição financeira é que você pode comprar Letras do Tesouro existentes com data de vencimento quando desejar.

Você quer uma letra do Tesouro com vencimento em 4 ou nove meses?

Você não conseguiria isso por meio do Tesouro Direto, mas poderia conseguir por meio do banco ou da corretora.

A desvantagem de comprar Letras do Tesouro através do banco ou corretor é que você lhes pagaria uma comissão.

Por causa dessa comissão, você provavelmente veria sua taxa de juros efetiva cerca de 0,05% – 0,10% mais baixa por meio da compra do corretor.

Mas a vantagem de ter a comodidade de poder comprar diferentes prazos de vencimento supera isso para algumas pessoas.

Por que você compraria uma letra do Tesouro?

Os Bilhetes do Tesouro são taxas de juro de curto prazo que pagam muito mais do que produtos bancários semelhantes.

Pense nisso como criar seu próprio fundo do mercado monetário.

Você poderia construir uma escada de títulos do Tesouro de curto prazo com datas de vencimento inferiores a um ano e obter entre 2,5% e 4% sobre as taxas de juros do Tesouro agora.

Se você mantiver a fatura até a data de vencimento, saberá exatamente quanto poderá receber de juros.

Se você precisasse do dinheiro antecipadamente, poderia sempre vender suas letras do Tesouro por meio de sua conta de corretagem, embora pagasse uma comissão.

Se as taxas de juros subirem, sua letra do Tesouro poderá perder valor.

Devido ao curto espaço de tempo, a perda de capital resultante dos movimentos das taxas de juro normalmente não é grande.

Contas de poupança de alto rendimento

O que são contas poupança de alto rendimento?

Suponha que você não goste da ideia de trancar seu dinheiro em um Tesouro de 52 semanas ou de estar sujeito a uma penalidade de retirada antecipada, como um I Bond.

Nesse caso, a próxima melhor opção é uma conta poupança de alto rendimento.

Os bancos online normalmente oferecem uma conta poupança de alto rendimento, permitindo-lhes gastar mais dinheiro pagando uma taxa de juros mais alta.

É o mesmo que uma conta poupança tradicional.

A única diferença é que paga taxas de juros mais altas.

Os bancos online não podem competir com base em serem convenientes e locais para você.

• Leia agora: Aqui estão os prós e os contras do banco online

Portanto, eles precisam se concentrar em oferecer uma taxa de juros mais alta e uma experiência online melhor do que o seu banco local.

Os bancos online têm o mesmo seguro FDIC que o seu banco local, então você pode ter certeza de que seu dinheiro está seguro com eles.

Por que investir seu dinheiro em contas poupança de maior rendimento?

Uma conta poupança de alto rendimento é uma ótima maneira de reservar o dinheiro que você não precisa para suas compras diárias para obter uma ótima taxa de juros de curto prazo.

Ao vincular sua conta poupança on-line à conta corrente do banco local, você pode adicionar e sacar dinheiro sempre que desejar.

Entenda que a transferência eletrônica pode levar dois dias para que o dinheiro chegue à sua conta corrente.

Com que frequência você acha que precisa de uma grande quantia imediatamente em poucas horas no mesmo dia?

Provavelmente nunca aconteceu com você.

E se precisar de dinheiro no mesmo dia, você sempre pode configurar uma transferência eletrônica que coloque o dinheiro em sua conta corrente no mesmo dia, geralmente por uma pequena taxa.

Por fim, assim como acontece com as outras opções listadas, você não corre o risco de perder dinheiro com contas poupança.

Seu principal está seguro e a única maneira de perder dinheiro é por meio do poder de compra, que abordarei com mais detalhes a seguir.

• Leia agora: Clique aqui para encontrar as contas de poupança de maior rendimento

Títulos I x Letras do Tesouro x Contas Poupança

Como cada pessoa é diferente e tem objetivos diferentes, ninguém pode dizer com certeza se você deve investir suas economias de curto prazo.

Você tem que decidir o que faz mais sentido para você.

Por exemplo, se você não tem necessidade imediata de seu dinheiro e deseja a taxa de juros mais alta, os I Bonds podem ser sua melhor opção.

Por outro lado, construir uma escada de títulos do Tesouro pode fazer mais sentido se você estiver aposentado ou quiser um fluxo de renda recorrente.

Ou talvez você esteja economizando para pagar a entrada de uma casa que planeja comprar em cinco anos.

Nesse caso, títulos I ou letras do Tesouro fariam sentido.

Finalmente, se quiser evitar a abertura de uma nova conta de investimento e se sentir confortável com um retorno mais baixo, uma conta poupança de alto rendimento pode funcionar para você.

Claro, você também pode usar uma combinação dos itens acima.

Atualmente tenho meu dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento e, ao mesmo tempo, estou comprando I Bonds.

Com as taxas dos títulos do Tesouro subindo, estou pensando em transferir parte do dinheiro da minha conta poupança para esta opção.

Uma nota final aqui sobre a abertura de uma conta no TreasuryDirect.

O processo é relativamente simples, mas você deve reservar um tempo e verificar três vezes suas informações antes de enviá-las.

Existem histórias horríveis de pessoas que inserem informações incorretas e enfrentam dificuldades para tentar entrar em contato com o atendimento ao cliente.

Conheço alguém que perdeu um dígito ao inserir o número da conta bancária.

Já se passaram dois meses tentando falar com alguém para consertar o problema.

Isso não é para assustá-lo e impedi-lo de abrir uma conta.

Apenas informando que você precisa de um tempo.

Você deve investir para juros de curto prazo ou para crescimento de longo prazo?

Agora que você aprendeu sobre as diferentes opções de poupança de curto prazo, uma boa pergunta é:‘devo investir esse dinheiro em contas de juros de curto prazo ou devo investir no longo prazo?’

Depois de criar um fundo de emergência e ter algumas economias de curto prazo para o caso de perder o emprego, você deve considerar investir dinheiro no longo prazo.

• Leia agora: Descubra os melhores tipos de investimentos de curto prazo

Normalmente, as taxas de juros de curto prazo não acompanham a inflação, e é improvável que qualquer dinheiro que você planeje usar em um futuro distante o acompanhe.

O termo técnico é “poder de compra”.

O poder de compra é a sua capacidade de pegar uma certa quantia de dinheiro hoje e transformá-la em um item específico.

Se você pegar esse dinheiro e comprar mais desse item no futuro, você ganha poder de compra.

Você perde poder de compra se não puder comprar a maior quantidade desse item.

Suponha que seus US$ 5 hoje possam comprar um galão de leite, mas, em vez disso, você investe esse dinheiro e ganha menos do que a taxa de inflação.

Nesse caso, você não conseguirá comprar aquele galão de leite com esse dinheiro no futuro.

Você pode ter aumentado seu dinheiro de US$ 5 para US$ 6, mas aquele galão de leite pode custar US$ 7 no futuro.

É isso que os economistas querem dizer com acompanhar a inflação para não perder o seu “poder de compra”.

• Leia agora: Veja como a inflação afeta sua riqueza

Historicamente, investir em investimentos de longo prazo, como o mercado de ações, é a melhor maneira de acompanhar a inflação e manter o poder de compra.

Quando você investe no mercado de ações, provavelmente verá seu dinheiro subir e descer ao longo do tempo, o que é diferente do crescimento lento e constante das contas de taxas de juros.

Essas oscilações aparentemente violentas podem fazer com que você duvide de sua decisão de investir no longo prazo.

• Leia agora: Descubra os melhores tipos de investimentos de longo prazo

É por isso que é recomendável usar um consultor financeiro ou uma plataforma de negociação automatizada para tentar eliminar as emoções de suas decisões de investimento.

• Leia agora: Aprenda como evitar o investimento emocional

No final das contas, sua carteira de investimentos deve ter algum dinheiro no mercado de ações para objetivos de longo prazo, como a aposentadoria, e investir em contas que rendem juros para objetivos de curto prazo.

Perguntas frequentes

Há muitas dúvidas sobre poupanças de curto prazo.

Aqui estão os mais comuns.

Uma conta no mercado monetário é uma boa opção?

As contas do mercado monetário são muito semelhantes às contas de poupança tradicionais, embora permitam a emissão de cheques.

No entanto, muitas contas do mercado monetário têm requisitos de saldo mínimo para abrir uma conta.

Quanto às taxas de juro, os juros pagos sobre os fundos do mercado monetário são geralmente inferiores, comparáveis a uma conta poupança tradicional.

Devo investir em fundos de títulos de curto prazo?

Os fundos de obrigações de curto prazo podem desempenhar um papel importante na criação de uma carteira diversificada, mas não são ideais para poupanças de curto prazo.

A razão é que você pode perder dinheiro à medida que o fundo de títulos compra e vende títulos individuais.

Isto é verdade tanto para fundos mútuos quanto para fundos negociados em bolsa.

Comprar títulos individuais é melhor se você quiser investir em títulos de curto prazo.

Isso limita o risco de perder dinheiro.

Quais impostos devo pagar sobre minhas economias de curto prazo?

Quando se trata de contas de poupança on-line, os juros que você ganha são tributados como renda ordinária nos níveis federal e estadual, supondo que você more em um estado com imposto de renda estadual.

Com Bilhetes do Tesouro e Obrigações I, existem benefícios fiscais.

Em ambos os casos, você paga imposto de renda federal, mas eles estão isentos de imposto de renda estadual e local.

O outro benefício fiscal é que você pode adiar o imposto devido até vender o investimento.

Por que não devo investir em títulos corporativos?

Os títulos corporativos são um bom investimento, mas não para poupanças de curto prazo.

A razão é que a maioria desses títulos tem prazo de até 30 anos.

Se você investir nesses investimentos de longo prazo e precisar do dinheiro antes do vencimento do título, terá que vender.

Em alguns casos, você terá que vender por menos que o valor de face do título, o que acaba custando dinheiro.

Embora você possa investir em títulos corporativos de curto prazo, existe o risco de a empresa fechar e, nesse caso, você corre o risco de perder seu principal.

Considerações Finais

Você trabalhou duro pelo seu dinheiro.

Ao procurar as melhores opções de poupança de curto prazo, dedique tempo e esforço para movimentar seu dinheiro para a melhor solução para você, seja I Bonds, Letras do Tesouro ou uma conta poupança.

E quando você tiver sua dívida sob controle e dinheiro suficiente reservado para fundos de emergência, aproveite para investir no longo prazo por meio de um consultor financeiro ou gestor de investimentos automático.

Dessa forma, você pode se concentrar em viver da melhor maneira possível e não se preocupar com as mudanças de curto prazo no mercado de ações.

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Jon Dulin é redator de finanças pessoais e fundador do Money Smart Guides. Jon tem ajudado pessoas a melhorar suas finanças há mais de 20 anos por meio de coaching pessoal e enquanto trabalhava para uma empresa de planejamento financeiro. Jon entende que a situação de cada indivíduo é única e não existe uma solução de finanças pessoais que sirva para todos. Ele ajuda as pessoas com orientação personalizada para ajudá-las a se livrar das dívidas, começar a investir e realizar seus sonhos. Os escritos de Jon aparecem no MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e muito mais. Jon também tem assinatura no AP News Wire.

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