Encontrando o consultor financeiro certo:10 perguntas importantes a serem feitas

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Ao se preparar para começar a investir no mercado de ações, você poderá ter muitas perguntas. Uma coisa que você deve estar se perguntando é como escolher um profissional financeiro.

Você pode perguntar a familiares, amigos ou colegas de trabalho nomes de consultores financeiros de quem eles gostam e em quem confiam.

Em seguida, você precisará restringir suas escolhas e decidir com qual consultor gostaria de trabalhar para criar seu plano financeiro.

Entrevistar potenciais consultores financeiros definitivamente vale seu tempo e esforço.

Se você não tiver certeza do que perguntar, aqui estão dez perguntas importantes para você começar.

Faça estas 10 perguntas para ajudar a escolher um consultor financeiro

1. Qual é a sua filosofia de investimento?

Esta é uma questão em aberto, pois a filosofia de investimento pode significar uma variedade de coisas.

Os consultores podem adotar uma abordagem passiva ou ativa.

Um consultor que acredita em uma abordagem passiva projeta seu portfólio com base em seus objetivos de longo prazo. Então, eles não mudarão muito a carteira, a menos que as premissas fundamentais mudem.

Por exemplo, poderão reduzir as acções dos mercados emergentes se considerarem que os mercados emergentes não terão um bom desempenho nos próximos vinte anos. Mas não reduzirão os mercados emergentes só porque estes poderão não ter um bom desempenho no próximo ano.

Por outro lado, um consultor que tenha uma abordagem ativa mudará seu portfólio à medida que as condições de mercado mudarem. A maioria dos consultores se enquadra em algo entre uma abordagem totalmente ativa e uma abordagem totalmente passiva.

Se o consultor financeiro tiver uma abordagem ativa, faça-lhe as seguintes perguntas:

• Como você decide quando fazer a mudança? Isso esclarecerá ainda mais sua filosofia de investimento.
• Quando foi a última vez que você fez essa mudança? Como foi o desempenho?

Da mesma forma, os consultores também podem usar fundos passivos ou ativos para implementar o seu portfólio. Os fundos passivos são fundos mútuos de índice e fundos negociados em bolsa (ETFs) que simplesmente refletem o índice.

Os fundos ativos, por outro lado, são mais customizados e tentam se sair melhor que o índice. Se o seu consultor financeiro usar fundos ativos, faça-lhes estas perguntas de acompanhamento:

• Como você encontra e avalia fundos ativos? Quanto mais completa for a avaliação, melhor.

2. Qual é a sua alocação de ativos?

A alocação de ativos é o roteiro do seu portfólio. Ele determina o que entra em seu portfólio, como quantas ações, ações dos EUA, ações internacionais, títulos, etc.

A pesquisa mostra que a alocação de ativos é o determinante mais significativo do desempenho do seu portfólio. Você pode pedir para ver um exemplo de portfólio para ter uma ideia da alocação de ativos.

Embora a melhor alocação de ativos para você dependa do seu objetivo de investimento, aqui estão algumas perguntas esclarecedoras a serem feitas:

O que é a divisão de ações/títulos?

Geralmente, quanto maior for o seu horizonte temporal e maior for a sua tolerância ao risco, mais ações você deverá ter. Quanto menor for o seu horizonte de tempo e menor a sua tolerância ao risco, mais títulos você deverá ter.

Se você está investindo para uma aposentadoria que ocorrerá em 25-30 anos, você deve investir principalmente em ações. Se precisar do dinheiro mais cedo, você também vai querer investir em títulos para ter certeza de que o dinheiro estará disponível quando você precisar.

Quão diversificada é a alocação de ativos?

A investigação mostra que a diversificação não só reduz o risco, mas também melhora o retorno. Os ativos que melhor se diversificam movem-se em direções opostas.

Por exemplo, quando as ações caem, os títulos de alta qualidade normalmente sobem. Então, eles são grandes diversificadores.

As ações e títulos que você possui devem ser ainda mais diversificados.

Por exemplo, nas ações dos EUA, em vez de manter apenas ações de grande capitalização, é melhor incluir também ações de valor e de pequena capitalização de diversas indústrias e setores.

As ações de valor são ações de empresas que estão atualmente subvalorizadas e as ações de pequena capitalização são ações de empresas com menor valor no mercado financeiro.

A pesquisa mostra que incluir ações de pequena capitalização e de valor pode melhorar seus retornos.

Da mesma forma, uma carteira diversificada também incluiria ações internacionais, incluindo pequenas capitalizações internacionais e valor internacional de diversas indústrias e setores.

3. Você oferece serviços de planejamento financeiro?

O acesso ao planejamento financeiro pode ser o requisito mais importante para alguns indivíduos. Alguns consultores ajudarão a responder perguntas específicas sobre o planejamento de eventos da vida, como comprar uma casa, casar ou se aposentar.

Se a sua situação financeira for mais complicada, poderá precisar de um consultor financeiro que forneça um serviço de planeamento mais integrado e abrangente, em vez de apenas responder a algumas perguntas.

O consultor financeiro trabalhará com seu advogado fiduciário e imobiliário, contador e, se você tiver alguma compensação patrimonial, com o advogado de sua empresa para fornecer uma gestão abrangente de patrimônio.

Leia:O seu consultor financeiro está qualificado? (RR vs. RIA)

4. Como você é pago e o que estou recebendo?

Seu consultor pode ser baseado em comissões ou honorários. Geralmente, é aconselhável usar um consultor baseado em honorários porque um consultor baseado em comissões pode tentar ganhar comissões mais altas vendendo produtos caros.

Dentro dos consultores baseados em honorários, há várias maneiras pelas quais eles podem cobrar de você. Alguns podem cobrar uma taxa fixa. Alguns podem cobrar uma taxa por hora.

Uma forma comum de cobrar taxas é cobrar uma taxa percentual sobre os ativos administrados. Nesse caso, sua taxa total consiste em taxas de consultoria e taxas de fundos.

Os honorários de consultoria serão mais elevados para consultores financeiros tradicionais e de serviço completo e mais baixos para consultores robóticos.

A taxa média de um consultor financeiro é de 1,02% e a de um robo-consultor está entre 0,25% -0,50%. Isso significa que se você investir US$ 10.000, pagará em média US$ 102 por ano por um consultor financeiro típico.

Se você investir com um consultor robótico, isso custará entre US$ 25 e US$ 50 por ano.

Da mesma forma, as taxas dos fundos serão baixas se você usar principalmente fundos passivos, como ETFs, e mais se você usar fundos ativos. A taxa média para um fundo ativo é de cerca de 0,67% e a de um fundo passivo é de 0,15%.

Se tudo que você precisa é investir algum dinheiro e se sente confortável em lidar com seu consultor principalmente online, um consultor robótico pode ser suficiente para você.

Mas se precisar de mais ajuda no planejamento, um consultor de serviço superior pode ser mais adequado.

Escusado será dizer que, se você conseguir o mesmo serviço por um preço mais baixo, o provedor com a taxa mais baixa será a melhor escolha.

As taxas podem ser muito prejudiciais ao desempenho do seu portfólio. Isso ocorre porque quando você paga uma taxa hoje, você também está desistindo de todos os retornos compostos e futuros desses dólares.

Considere este exemplo:em 20 anos, as taxas anuais de 1% reduzem o valor de uma carteira em quase 30.000 dólares, em comparação com uma carteira com uma taxa de 0,25%.

5. Você pode reduzir as taxas?

Explore opções para reduzir suas taxas totais. Se o seu consultor usa principalmente fundos ativos, uma maneira de reduzir os custos pode ser usar mais ETFs.

Alguns mercados, como o US Large Cap, são muito eficientes e há pouco que um gestor de fundos ativo possa fazer para agregar valor. Conseqüentemente, um ETF pode ser uma escolha mais econômica na substituição de um fundo ativo caro.

6. Você pode me mostrar seus retornos?

Embora o desempenho passado não seja um guia para o futuro, observar o desempenho passado o ajudará a avaliar a eficácia do seu consultor até certo ponto.

Seu consultor deve ser capaz de fornecer retornos anteriores de seu portfólio de amostra.

Se forem relativamente novos, poderão fornecer um desempenho backtested que mostre como seria seu desempenho se existissem na época.

Certifique-se de que esses retornos de amostra sejam líquidos de taxas – ou seja, levem em consideração as taxas do fundo e a taxa de consultoria.

7. Como seus retornos se comparam ao benchmark?

Um benchmark é um parâmetro para sua conta, para que você saiba seu desempenho.

Por exemplo, se você tem um fundo que gerou 20% de retorno no ano passado, você pode achar que é ótimo. Mas se você compará-lo com seu benchmark, o índice S&P 500, que rendeu quase 30%, agora você pode não achar que foi tão bom.

Cada fundo em que você investe terá seu próprio benchmark. Se o seu consultor investir apenas em fundos de índice, o benchmark será o próprio índice e o desempenho do fundo será igual ou muito próximo do índice.

Mas se você investir em fundos ativos, eles terão benchmarks diferentes, e o desempenho do fundo em relação ao seu benchmark mostra o quão eficaz ele é.

Da mesma forma, seu portfólio total também tem um benchmark. Pergunte ao seu consultor qual é esse benchmark e quão bem o portfólio dele se compara a ele.

Ao comparar o desempenho, observe o desempenho a longo prazo – nos últimos 3 anos, 5 anos e até 10 anos, se disponível. Se você descobrir que o portfólio ou os fundos estão abaixo dos benchmarks, pergunte ao consultor o motivo.

8. Se eu sair da sua empresa, posso levar meus investimentos comigo?

Isso será importante se você precisar mudar de orientador no futuro.

Se você investe em ETFs ou fundos mútuos públicos, deverá poder levar seus investimentos para um novo consultor.

Seu novo consultor avaliará os fundos e venderá aqueles que não forem necessários de maneira eficiente em termos fiscais.

Mas, se você tiver fundos mútuos privados ou outros veículos que não possam ser mantidos fora, você terá que vendê-los com seu consultor atual e transferir o dinheiro.

Isso acionará o imposto sobre ganhos de capital. Se você mantém esses investimentos há muito tempo, seus ganhos de capital podem ser substanciais.

9. Quais controles de segurança você possui?

Cada vez mais, a segurança da conta está se tornando a prioridade dos consultores financeiros e clientes devido aos elevados riscos de segurança causados por golpistas e ladrões.

Preste atenção especial aos controles que seu consultor possui para evitar que pessoas não autorizadas transfiram dinheiro de sua conta.

10. Você fornece coleta de prejuízos fiscais, reinvestimento de dividendos e reequilíbrio?

Embora itens de limpeza como esses possam parecer insignificantes, eles podem fazer uma grande diferença no desempenho do seu portfólio.

É um dos principais motivos para contratar um consultor – para que você não precise perder muito tempo gerenciando as operações do dia a dia do seu portfólio.

À medida que você recebe dividendos de seus investimentos, é fundamental investi-los imediatamente para aumentar seus retornos ao longo do tempo.

Da mesma forma, com o tempo, a alocação de ativos sairá do curso, à medida que algumas posições se valorizam e outras perdem valor. Seu consultor deve ter uma estratégia de reequilíbrio disciplinada para que seu portfólio não saia muito do curso.

A colheita de prejuízos fiscais é um processo pelo qual seu consultor incorrerá em perdas de capital em seu portfólio para reduzir seus impostos.

Considerações Finais

Se você decidir que está pronto para investir e deseja trabalhar com um consultor financeiro, fazer as dez perguntas acima fornecerá muitas informações.

Certifique-se de compreender sua formação, experiência e objetivos.

Em seguida, peça e verifique as referências de qualquer pessoa com quem você esteja pensando seriamente em trabalhar, antes de investir parte do seu dinheiro com elas.

Por último, nunca tenha medo de trocar de profissional financeiro se estiver insatisfeito com o relacionamento ou com os resultados.

Artigo escrito por:

Contribuidor convidado, Roshani Pandey, um veterano da indústria de investimentos, que passou 16 anos aconselhando indivíduos e instituições sobre suas finanças em empresas como Goldman Sachs e BlackRock. Ela criou a True Root Financial para ajudar os indivíduos a tomar decisões inteligentes e transformadoras sobre dinheiro, para que possam viver da melhor maneira possível. Siga-a no Facebook, LinkedIn e Instagram.



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.