O que é uma taxa de cheque especial?

As contas correntes facilitam gastar, pagar contas e até economizar, especialmente se você estiver transferindo dinheiro para uma conta poupança automaticamente.

A última coisa que você precisa é ficar preso pagando altas taxas. As taxas de cheque especial podem ser uma das cobranças mais caras que os bancos podem cobrar.

Aqui está o resumo de como essas taxas funcionam e o que você pode fazer para evitar taxas de cheque especial.

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O que são taxas de cheque especial e como elas funcionam?

Em poucas palavras, uma taxa de cheque especial é uma taxa que seu banco ou cooperativa de crédito cobra quando uma transação excede o saldo disponível em sua conta corrente. Isso pode incluir transações como:

• Pagamentos de contas online
• Verificações
• Compras na loja 
• Compras on-line 
• Assinaturas recorrentes
• transferências ACH para um banco diferente
• Transferências entre contas no mesmo banco
• Saques em caixas eletrônicos  

Se você pode fazer um saque a descoberto em um caixa eletrônico depende do seu banco. Por exemplo, seu banco pode permitir que você faça um saque a descoberto em sua conta fazendo uma retirada em um de seus caixas eletrônicos, mas não se você estiver usando a máquina de outro banco para sacar dinheiro.

Quando você tem uma transação que colocaria seu saldo no vermelho, o banco ainda pode concordar em pagar por você. Por exemplo, digamos que você gaste $ 125 no supermercado, mas tenha apenas $ 100 em sua conta corrente. O banco pode compensar a diferença para você garantir que o supermercado receba seu dinheiro. Mas, você pode acabar pagando uma taxa de cheque especial por essa conveniência.

O valor de uma taxa de saque a descoberto depende, em última análise, da política de saque a descoberto do banco. Por exemplo, o banco pode cobrar essa taxa por um tipo de transação, ou seja, pagamentos de contas online ou cheques devolvidos, mas não por outro.

Outra coisa que complica as coisas é o fato de que existem diferentes tipos de taxas de cheque especial com as quais você pode ser atingido. As taxas podem cair em uma das 5 categorias.

Tipos de taxas de cheque especial

A taxa de saque a descoberto normal ou padrão é o que seu banco cobra quando você tem uma transação que é maior do que o saldo da sua conta. A taxa típica do cheque especial é de US$ 34, embora os bancos possam cobrar mais ou menos. Ao contrário dos bancos tradicionais, o Chime permite que os membros qualificados saquem a descoberto até $ 100* sem cobrar uma taxa.

O outro lado dessa moeda é que os bancos podem acumular várias taxas de cheque especial em sua conta. Por exemplo, se você já tiver US$ 50 no negativo e uma cobrança de assinatura recorrente passar, você poderá pagar taxas de cheque especial separadas para ambas as transações. Isso pode colocá-lo mais fundo no buraco.

Taxas de itens devolvidos

Com taxas de cheque especial regulares ou padrão, o banco garante que o destinatário seja pago. Existem, no entanto, situações em que o banco pode optar por não pagar o valor da transação. Nesse caso, o banco pode cobrar uma taxa de devolução no lugar de uma taxa de saque a descoberto.

Por exemplo, digamos que você escreve seu cheque de aluguel mensal de $ 900, mas ele é devolvido porque um depósito que você fez não foi compensado a tempo de cobri-lo. Nesse caso, o banco pode cobrar uma taxa de devolução. Em termos de custo, as taxas de itens devolvidos tendem a ser semelhantes às taxas de cheque especial padrão.

Taxas de proteção a descoberto

A proteção de cheque especial é um serviço que seu banco pode oferecer para ajudar a reduzir o custo das taxas de cheque especial. Este serviço é totalmente voluntário para você e você deve optar por usá-lo.

Se você se inscrever na proteção de cheque especial e tiver uma transação que o colocaria acima do limite da sua conta, o banco transferirá automaticamente o dinheiro de uma conta poupança vinculada ou conta do mercado monetário para cobrir a diferença. Além disso, o banco pode permitir que você use uma linha de crédito para proteção de cheque especial.

Isso pode ajudá-lo a evitar a taxa padrão do cheque especial. Mas o banco ainda pode cobrar por essa conveniência. Por exemplo, você pode pagar $ 10 ou $ 12 por cada transferência de proteção de cheque especial.

Lembre-se, depende totalmente de você se deseja optar por participar. Lembre-se de que, se você optar por não participar, seu banco poderá não aprovar compras ou outras transações que ultrapassem o saldo da sua conta.

Taxas de cheque especial estendidas

Idealmente, se você ficar preso a uma taxa de saque a descoberto, poderá fazer um depósito em sua conta para cobrir a taxa e colocar seu saldo de volta no preto. Mas se você não recuperar sua conta dentro de um certo número de dias, o banco pode cobrar uma taxa de saque a descoberto estendida para combinar com a taxa de saque a descoberto padrão que você já deve. Dependendo do banco, isso pode ser uma taxa única ou você pode ser cobrado diariamente ou semanalmente até resolver o problema do cheque especial com sua conta.

Taxas do Fundo Não Suficiente (NSF)

Se você pagar por algo com fundos insuficientes em sua conta, poderá ter que pagar uma taxa de fundo insuficiente, ou NSF. Felizmente, as transações com cartão de débito e saques em caixas eletrônicos não estão sujeitas a essa taxa complicada; essas compras serão recusadas sem cobrança de taxa NSF.

Por outro lado, se você preencher um cheque e não tiver fundos suficientes para cobrir essa transação, os bancos podem cobrar uma taxa NSF. Você também pode ser multado por fazer um pagamento eletrônico recorrente que resulta em um saldo negativo.

Você pode dispensar taxas de cheque especial?

Se você acumular uma ou duas taxas de cheque especial, não entre em pânico. É perfeitamente possível que seu banco renuncie ou reduza as taxas se você pedir.

Você pode ligar para o banco para perguntar sobre a redução de taxas ou visitar uma agência para fazer o seu caso. Se o banco concorda com sua solicitação pode depender de coisas como há quanto tempo você tem sua conta, se você já teve problemas com saques a descoberto antes e o valor que foi sacado.

Por exemplo, se você tem sua conta há 5 anos e esta é a primeira vez que está com cheque especial, o banco pode ser mais compreensivo sobre a isenção da taxa. Por outro lado, se você tiver sua conta há apenas alguns meses e tiver devolvido itens ou descobertos antes, obter uma isenção de taxa pode ser mais difícil.

Como evitar taxas de cheque especial

O pagamento de taxas de cheque especial pode prejudicar sua conta bancária, mas há algumas coisas que você pode fazer para evitá-las. Aqui estão várias dicas para evitar completamente as taxas de cheque especial.

Leia as letras pequenas

Antes de escolher uma conta bancária, é importante verificar os termos e condições do banco, principalmente quando se trata de taxas. Embora os bancos não possam mais cobrar taxas de saque a descoberto automaticamente sem o seu consentimento, é fácil optar pela proteção de saque a descoberto sem perceber. Não seja pego de surpresa com “proteção” que você pode não precisar.

Desativação

Durante anos, muitos consumidores não sabiam que estavam sendo “aderidos” a programas de proteção de cheque especial. No entanto, a partir de 2010, os regulamentos federais mudaram e exigiram que os bancos obtivessem o consentimento dos consumidores para optar pela proteção do cheque especial.

Para simplificar as coisas, no entanto, você pode evitar a proteção do cheque especial não se inscrevendo no seu banco. Se você está atualmente inscrito neste serviço, pode cancelá-lo. Dessa forma, se você não tiver o suficiente em sua conta, sua compra ou transação será recusada. Embora você não possa fazer a compra, também não será atingido por uma taxa de cheque especial.

Não tenha medo de pedir ao seu banco que renuncie às taxas

Se você foi cobrado recentemente por uma taxa de saque a descoberto, não tenha medo de pedir ao banco para isentá-la. Se você for um “infrator primário”, seu banco poderá dispensar as taxas dentro de alguns dias úteis.

Seja pago mais cedo com depósito direto

Uma razão pela qual as pessoas experimentam cobranças de cheque especial é que elas não são pagas com rapidez suficiente. Você ainda pode depositar cheques em papel e esperar que os cheques sejam compensados ​​antes de ver seu dinheiro. Ambos os cenários podem inibir sua capacidade de orçamento e podem levar a taxas de cheque especial.

Com o recurso de depósito direto antecipado do Chime, você pode receber até dois dias antes¹ do que os bancos tradicionais. Seu dinheiro está disponível quando seu empregador envia os fundos, dando-lhe tranquilidade.

Verifique seus saldos regularmente

Um grande problema com os bancos tradicionais é que leva tempo para que as transações sejam atualizadas no aplicativo de banco móvel. Escolher uma opção de conta inovadora como o Chime, no entanto, acelera o processo de transação. O Chime fornece alertas em tempo real para cada transação, permitindo que você fique por dentro de suas finanças.

Verifique seu orçamento

Se sua conta está entrando em cheque especial regularmente, talvez seja hora de avaliar se isso está destacando um problema como gastos excessivos. Em alguns casos, pode significar que é hora de apertar os cordões à bolsa e fazer uma dieta de gastos. Você também pode considerar pesquisar aplicativos de orçamento para obter suporte extra.

Acumule seu fundo de emergência

Algumas pessoas acabam com cheque especial quando surge uma emergência. No entanto, vale lembrar que ter proteção ao cheque especial não é o mesmo que ter um fundo de emergência. Quando ocorre uma despesa inesperada, a última coisa que você quer fazer é desembolsar dinheiro para taxas bancárias.

Quanto você deve separar? Uma boa regra geral é economizar de 3 a 6 meses de despesas de subsistência em seu fundo de emergência. Seu fundo também deve ser mantido separado de suas contas correntes e de poupança.

Mudar para uma conta sem taxas

A melhor maneira de evitar taxas ocultas é mudar para uma conta sem taxas ocultas² como o Chime. Com uma conta através do Chime, você não precisa se preocupar em incorrer em taxas por fundos insuficientes. Em vez disso, quaisquer pagamentos ou saques que resultem em saldo negativo são simplesmente rejeitados.

Como você pode ver, quanto menos você precisa se preocupar com taxas, mais você pode se concentrar em construir o estilo de vida dos seus sonhos. Você está pronto para cuidar de suas finanças e parar de pagar taxas de cheque especial?

Perguntas frequentes

O que é proteção contra cheque especial?

A proteção contra cheque especial é uma rede de segurança que ajuda a evitar o saque a descoberto de sua conta. Em suma, é um tipo de proteção financeira que ajudará você a fazer o dinheiro flutuar se você tiver fundos insuficientes. Portanto, se você passar seu cartão de débito ou tentar sacar dinheiro de um caixa eletrônico, poderá fazê-lo mesmo que tecnicamente não tenha dinheiro suficiente em sua conta. Ele faz isso retirando dinheiro ou crédito da conta que você vinculou à sua conta corrente quando configurou a proteção de cheque especial com seu banco.

Quais são os prós e contras da proteção contra cheque especial?

O principal pró da proteção do cheque especial é a conveniência. A proteção de cheque especial permite que as compras sejam realizadas, mesmo que você não tenha fundos suficientes em sua conta corrente. Isso pode poupar-lhe constrangimento, frustração e tempo. Você não precisa lidar com o fato de seu cartão ser recusado em público ou não conseguir acessar dinheiro quando realmente precisar.

Alguns contras são:

• Você pode continuar sendo atingido por taxas de saque a descoberto se sua conta estiver sem saldo por um longo período de tempo.
• Se você acumular taxas de saque a descoberto suficientes e ficar no negativo, corre o risco de sua conta ser fechada.

O que é um limite de cheque especial?

Um limite de cheque especial é o valor máximo que os bancos permitem que você saque. Por exemplo, você pode ter um saldo de conta bancária de $ 5.000 com um limite de saque a descoberto de $ 500. Isso significa que você pode gastar até US$ 5.500, mas não pode sacar ou solicitar dinheiro adicional. Certifique-se de escolher um banco ou instituição financeira com os melhores limites de cheque especial.

Você pode sacar um cartão de crédito?

Uma empresa de cartão de crédito pode cobrar uma taxa de devolução se um pagamento não for concluído devido a um saldo insuficiente.

Você pode fazer o saque a descoberto de uma conta poupança?

Os saques a descoberto são mais comuns em contas correntes, mas as contas de poupança também podem ser sacadas a descoberto. Evitar um saque a descoberto em uma conta corrente e poupança depende de quão cuidadosa e frequentemente você acompanha o saldo de sua conta.

Um cheque especial afeta sua pontuação de crédito?

Experimentar um cheque especial não afetará ou prejudicará diretamente sua pontuação de crédito. As informações da sua conta corrente não são informadas regularmente às principais agências de crédito; portanto, quaisquer saques a descoberto em que você incorrer não aparecerão em seu relatório de crédito.

Se sua instituição financeira entregar suas taxas não pagas ou saldos negativos a uma agência de cobrança, isso pode aparecer em seu relatório de crédito e afetar negativamente sua capacidade de pedir dinheiro emprestado ou abrir contas de cartão de crédito. Contanto que você resolva quaisquer taxas perdidas em tempo hábil, você não precisa se preocupar com o impacto de sua situação de crédito.

Considerações finais

Embora possa salvá-lo de quebrar o banco, a proteção do cheque especial pode ter um preço caro. As melhores taxas de cheque especial são aquelas que você nunca precisa pagar. Esteja sempre atento às suas finanças e gaste apenas o que você pode pagar.