O que é um IRA?

Se você já leu algo sobre finanças pessoais, você provavelmente já ouviu falar de um IRA ou Conta de Aposentadoria Individual.

Mas é fácil se assustar com o que pode parecer jargão técnico - o que é um IRA?

Simplificando, é um tipo de conta que ajuda você a economizar para a aposentadoria enquanto aproveita os benefícios fiscais. Se você deseja ter a chance de desfrutar de uma aposentadoria confortável - ou qualquer aposentadoria - abrir um IRA é uma obrigação.

Navegação rápida:

• O que é um IRA e como funciona?
• Tipos de IRAs
• Qual tipo de IRA é melhor?
• Quais são os melhores lugares para abrir um IRA?
• IRA FAQs
• Um IRA é um bom investimento?

O que é um IRA e como funciona?

Quando você deposita dinheiro em uma conta de investimento convencional, você terá que pagar impostos sobre os ganhos acumulados ao retirá-los.

Em contraste, quando você coloca seu dinheiro em um IRA, você terá uma redução de impostos de alguma forma - embora os mecanismos precisos dependam do tipo de IRA que você abrir.

Embora as regras e a elegibilidade dos IRAs sejam diferentes, a ideia geral de como eles funcionam é a mesma:você investe uma parte de sua receita em sua conta, portanto, a quantia pode aumentar com o tempo e, eventualmente, ser retirada mais tarde na vida.

Além de poder escolher entre o tipo de IRA que você abre, você pode escolher entre alguns provedores diferentes. Você pode abrir sua conta em um banco, corretora, cooperativa de crédito, associação de poupança e empréstimo, ou mesmo um aplicativo de aconselhamento robótico.

Aquele que você escolhe depende principalmente do investimento que deseja fazer - por exemplo, os bancos lhe darão certificados de depósito, enquanto os corretores permitem que você invista em ações e títulos.

O que você escolher, você precisará das seguintes informações:

• Número da Segurança Social
• Data de nascimento
• Informações de contato
• Detalhes do emprego

Tipos de IRAs

Existem vários tipos de IRAs:

• IRA tradicional
• Roth IRA
• SEP IRA
• SIMPLE IRA
• Rollover IRA
• Esposa IRA
• IRA autodirigido

Pode parecer opressor, mas alguns IRAs são para fins específicos; as chances são, você só será elegível para alguns.

IRA tradicional

Um IRA tradicional é uma ótima opção para quem deseja uma redução de impostos rápida ou que espera estar em uma faixa de impostos mais baixa para a aposentadoria devido à forma como os benefícios fiscais funcionam.

Quando você contribui para um IRA tradicional, você pode deduzir o valor diretamente de sua declaração de imposto para aquele ano, dando a você a gratificação instantânea de um imposto menor. As regras sobre quanto exatamente você pode deduzir são ligeiramente complexas e dependem de sua renda.

• Se você ganhar $ 63, 000 ou menos, você pode deduzir 100% de sua contribuição
• Se você ganhar até $ 73, 000, você só terá direito a uma dedução parcial
• Se você ganhar mais de $ 73, 000, você não poderá fazer nenhuma dedução

Investimentos, benefícios da previdência social, e pensão alimentícia não conta como "renda" para um IRA.

Supondo que você atenda ao requisito de renda, você pode economizar $ 6, 000 por ano, ou $ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais (mas esteja ciente de que a quantia exata que você pode economizar varia de ano para ano).

Para abrir um, você deve ter auferido renda tributável naquele ano e ter 70,5 anos ou menos. Se você ganhar menos de $ 6, 000 por ano, o máximo que você pode contribuir é a quantia que você ganhou (por exemplo, $ 3, 500).

Embora um Roth IRA dê a você uma redução de impostos instantânea, não permite que você evite impostos por completo. Quando você finalmente retirar o dinheiro, você será tributado sobre as contribuições originais feitas e tudo o que ganhou com os juros. Isso significa que um IRA tradicional é uma má ideia para quem espera ganhar mais quando fizer uma retirada do que ganha agora.

Tecnicamente, você pode retirar seu dinheiro de um IRA tradicional a qualquer momento, mas isso tem um custo. Para qualquer pessoa com 59,5 anos ou menos, você pode enfrentar uma penalidade de 10%, a e imposto de renda, por se retirar mais cedo, então isso deve ser evitado a todo custo.

Roth IRA

Assim como o IRA tradicional, um Roth IRA permite que você economize $ 6, 000 por ano, ou $ 7, 000 para maiores de 50 anos. Contudo, existem algumas diferenças muito importantes.

As contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis nos impostos, mas quando você se aposentar, você não será tributado sobre seus ganhos ou seu dinheiro original. Isso significa que você terá que esperar pacientemente para colher os benefícios de seus investimentos, mas é provável que seja uma jogada mais inteligente a longo prazo, uma vez que você estará pagando impostos quando o valor geral for menor e quando sua renda for menor.

Outra diferença importante é que não há penalidade para retiradas antecipadas com um Roth IRA, embora existam algumas regras sobre como retirar dinheiro. Para descobrir mais detalhes sobre as diferenças e semelhanças entre um IRA tradicional e um Roth IRA, olhe aqui.

Infelizmente, há um limite de renda para economizar para um Roth IRA - atualmente é $ 137, 000 para uma única pessoa ou $ 203, 000 para um casal - mas você pode contornar isso abrindo uma "porta dos fundos Roth IRA". Um backdoor IRA permite que você abra um Roth IRA se você exceder o limite de renda, o que é feito abrindo um IRA tradicional e, em seguida, convertendo-o em um Roth IRA. Pode soar estranho, mas é totalmente legal.

SEP IRA

Uma IRA SEP (pensão simplificada para funcionários) destina-se aos autônomos e proprietários de pequenas empresas e funciona de maneira semelhante a uma IRAs tradicional no que diz respeito às regras de tributação.

A principal vantagem de um SEP IRA é o fato de que você pode economizar muito mais - $ 56, 000 por ano - embora você não possa contribuir com mais de 25% do seu salário.

Se você tiver funcionários qualificados, você deve contribuir com a mesma porcentagem de sua remuneração para seu IRA, assim como você paga sua própria remuneração para seu IRA. Isso significa, se você contribuir com 10% de sua renda, você precisa contribuir com 10% da renda de seus funcionários. Os funcionários não podem contribuir para suas próprias contas.

SIMPLE IRA

Um IRA SIMPLE (Plano de Equivalência de Incentivo de Poupança para Funcionários) é especificamente para pequenas empresas, geralmente com 100 ou menos funcionários. É basicamente uma alternativa a um 401 (k) para aqueles com uma força de trabalho menor.

A principal diferença entre um SIMPLE IRA e um SEP IRA é que um SIMPLE IRA permite que os funcionários contribuam. Os funcionários podem investir até $ 13, 000 por ano, e aqueles com 50 anos ou mais podem adicionar $ 3, 000 mais.

Como é o caso de um IRA tradicional, a quantia com que você contribui reduz sua conta de impostos, mas o imposto é cobrado no momento da retirada.

Rollover IRA

Um rollover IRA permite 'rollover' dinheiro de um tipo diferente de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador (desde que se qualifique) em um IRA tradicional.

Geralmente é um 401 (k) ou um 403 (b).

Esposa IRA

Se você não trabalha, mas seu parceiro faz, a única maneira de obter benefícios fiscais de seu investimento é abrindo um IRA conjugal, que é baseada na renda do cônjuge que trabalha.

A contribuição anual máxima é de $ 6, 000 (ou $ 7, 000 para aqueles com 50 anos ou mais), e as contribuições totais de ambos os parceiros não podem exceder a renda do cônjuge que trabalha.

IRA autodirigido

Um IRA autodirigido pode parecer um nome estranho para uma conta voluntária, mas neste contexto, ‘Autodirigido’ significa que você poderá escolher os tipos de investimentos em que se concentra. Os IRAs autodirecionados podem ser IRAs tradicionais ou Roth.

Você pode então usar seu IRA para investir em ações, títulos, ETFs ou fundos mútuos. Por exemplo, você pode escolher imóveis ou empresas específicas. Infelizmente, nem todos os corretores oferecem IRAs autodirecionados.

Qual tipo de IRA é melhor?

O melhor tipo de IRA para você abrir depende principalmente de suas circunstâncias pessoais e financeiras.

Se você espera estar em uma faixa de impostos mais elevada no futuro, colocar seu dinheiro em um Roth IRA é preferível, porque você vai evitar impostos quando estiver ganhando mais.

Portanto, os jovens geralmente devem optar por um Roth IRA, desde ganhar picos potenciais mais tarde na vida. Contudo, se você espera se retirar quando estiver aposentado e com baixa renda, então, um IRA tradicional poderia ser melhor.

Também é relevante que você não precise pagar uma multa para retirar o dinheiro de um Roth IRA antecipadamente, mas você faz para um IRA tradicional. Não é recomendado retirar seu dinheiro de forma alguma, mas se você acha que pode ser uma possibilidade, então é melhor optar por um Roth IRA.

A boa notícia é que você não precisa necessariamente escolher apenas um tipo de IRA; A abertura de um Roth IRA e de um IRA tradicional pode valer a pena considerar se você não tiver certeza de quais serão suas circunstâncias financeiras no futuro.

Contudo, se você abrir vários IRAs, sua contribuição máxima não pode exceder US $ 6, 000 em todos eles.

Os tipos mais específicos de IRAs são para pessoas com circunstâncias mais específicas. Se você é proprietário de uma pequena empresa ou está desempregado e tem um cônjuge que trabalha, então sua escolha é feita por você.

Quais são os melhores lugares para abrir um IRA?

Você pode abrir um IRA com qualquer instituição aprovada pelo Internal Revenue Service (IRS), embora os corretores sejam os mais populares. Ao decidir onde abrir um IRA, um fator importante a considerar é quanto controle sobre o processo de investimento você deseja e quanto está disposto a gastar.

Se você quiser o maior controle possível, uma corretora online é a melhor opção - talvez até mesmo um IRA autodirigido.

Para quem quer apenas uma opção segura que cuida do seu dinheiro, uma plataforma de consultoria robótica é uma alternativa econômica para um gestor de investimentos.

Também é possível abrir um IRA com um grande banco, mas isso pode significar mais taxas. Se você gerencia sua própria conta (ou pede a um robo-consultor para gerenciá-la para você), então você poderá reter mais dos ganhos de seu investimento.

Robo-Advisors

Robo-consultores usam algoritmos de computador para fazer recomendações de investimento, nivelando o campo de jogo, e dar aos millennials padrão acesso a ferramentas de investimento de alta qualidade, automatizando o processo.

Betterment é uma das principais plataformas de robo-consultor e oferece uma maneira acessível de investir de forma eficaz. Oferece tradicional, Roth, e SEP IRAs.

Não há saldo mínimo, as taxas são razoáveis ​​(há uma taxa de gerenciamento de 0,25%), e é fácil de usar. Usando seus algoritmos inteligentes, A Betterment estabelecerá seus objetivos e preferências de risco e, em seguida, recomendará o portfólio que melhor se adequa a você.

Você será direcionado para ETFs, que inclui peças de diferentes ações e ajuda a criar um portfólio diversificado. Os ETFs Vanguard são alguns dos melhores e mais acessíveis disponíveis. Você pode automatizar o processo de investimento usando depósitos para reequilibrar sua carteira.

O recurso de Coordenação Fiscal automatiza a localização de ativos, o que garante que você está investindo da maneira mais eficiente em termos de impostos possível e, em última análise, leva a mais retornos. Isso significa que os ativos tributados a taxas mais altas são colocados em contas com vantagens fiscais, como o IRA, enquanto os ativos tributados a taxas mais baixas são colocados em uma conta tributável. Claro, você precisará ter várias contas com Betterment para que isso funcione.

Acorns oferece uma nova maneira de economizar para sua aposentadoria:você pode investir seu pequeno troco diretamente em um IRA. É uma ótima maneira de começar se você ainda acha o mundo dos investimentos aterrorizante e tem pouco para investir.

Tudo que você precisa fazer é conectar seus cartões - toda vez que você comprar algo com um cartão conectado, A Acorn arredondará o valor gasto e investirá o troco restante.

Você pode não achar que parece muito, mas todos esses cafés podem somar. Como o Betterment, o algoritmo Acorns irá apontar para ETFs. Você pode escolher se deseja um portfólio conservador ou arriscado; Contudo, esta não é a única maneira de usar bolotas para investir. Você também pode configurar contribuições recorrentes. Acorns Later (o nome do serviço) tem um custo de $ 2 por mês até que você acumule $ 1 milhão, e então a assinatura passa a ser de US $ 100 por milhão por mês. Você pode começar economizando apenas US $ 5 por mês.

Corretores online

Robo-conselheiros são a melhor opção para a maioria das pessoas, mas se você é um trader ativo e deseja ter controle sobre o que está investindo, um corretor online pode ser uma opção que vale a pena considerar.

Vanguard oferece tradicionais, Roth, rolar, SEP, ou IRAs SIMPLES. O valor mínimo para abrir é $ 1, 000, embora muitos dos fundos exijam US $ 3, Investimento mínimo de 000, e não há taxas de conta.

A Vanguard é conhecida por seus fundos de índice de baixo custo. Eles afirmam ter um índice de despesas 83% menor do que a média do setor.

Você pode usá-los para criar um portfólio diversificado que lida com as alocações de ativos para você; você não precisa se preocupar com ações individuais, porque um fundo de índice é composto por um grande número de ações de empresas. Alternativamente, você pode escolher suas próprias ações; não há cargas de vendas e sem comissões de vendas.

A Vanguard também tem seus Serviços de Consultor Pessoal, robo-consultor, por uma taxa de administração de 0,3% e um mínimo de $ 50 em conta, 000

Fidelity é um dos maiores serviços de gestão de investimentos do mundo. Eles têm ótimos recursos, incluindo análises em tempo real, seu próprio robo-consultor chamado Fidelity Go, e ferramentas de pesquisa.

Também possui fundos de índice de baixo custo. Não há um mínimo de conta, um fundo de índice gratuito sem taxas, e fundos com data prevista para que você possa adaptar seus investimentos às suas metas de aposentadoria. Você pode abrir um Roth, rolar, ou um IRA tradicional.

IRA FAQs

Qual é a vantagem de um IRA?

Existem muitos benefícios para um IRA. Obviamente, eles fornecem uma ótima maneira de economizar dinheiro para a aposentadoria. Agora, estima-se que a maioria das pessoas precisa de até 85% de sua renda de pré-aposentadoria para a aposentadoria; é uma grande quantidade para economizar, e um 401 (k) nem sempre pode ser suficiente.

Uma das maiores vantagens são os benefícios fiscais. Quer você faça deduções de seus impostos agora ou evite ser tributado em receitas futuras, você não deve perder a oportunidade de cortar seus impostos.

Eles também são muito flexíveis. Porque existem tantos tipos diferentes de IRAs e tantos provedores diferentes com os quais você pode abrir um IRA, com certeza há algo que se adapta a você e sua situação financeira.

Os IRAs são uma boa ideia?

Economizar e investir devem ser prioridades para todos, e uma das melhores maneiras de fazer isso é abrindo um IRA. A previdência social e as pensões do empregador não são mais uma garantia para a geração do milênio quando se aposentar, portanto, a única maneira de garantir seu bem-estar mais tarde na vida é economizando para ele de forma independente. Abrir um IRA pode parecer um luxo, mas é realmente essencial.

A única exceção são as pessoas que têm acesso a um esquema generoso de poupança em seu local de trabalho, por exemplo, a contribuições correspondentes 401 (k). Se você se encontra nesta situação e tem recursos limitados para investir, você deve priorizar seu esquema de trabalho acima de um IRA para maximizar seus ganhos.

IRA e 401 (k) são a mesma coisa?

IRAs e 401 (k) s são diferentes. IRAs são para indivíduos investirem, enquanto 401 (k) s são esquemas de local de trabalho. Na prática, IRA tradicional e 401 (k) s funcionam de forma muito semelhante, embora um 401 (k) tenha limites de contribuição isentos de impostos mais elevados.

É aconselhável combinar seu IRA com um plano 401 (k) ou outro plano de poupança no local de trabalho. Contudo, esteja ciente de que ter um plano de aposentadoria no trabalho limita o valor que você poderá deduzir de seu IRA.

Você geralmente deve contribuir para o plano do seu empregador antes de financiar o seu IRA - especialmente porque a maioria dos empregadores iguala as contribuições, então é uma maneira de conseguir dinheiro "grátis".

Um IRA é um bom investimento?

É essencial que você comece a economizar agora para garantir um aposentadoria independente - quanto mais cedo, o melhor.

Uma das melhores maneiras de economizar dinheiro para a aposentadoria é usando um IRA, e graças aos aplicativos inovadores de aconselhamento robótico, nunca foi tão fácil criar um e começar a investir.