Como poupar para a aposentadoria quando estiver desempregado

Quando você está desempregado, poupar para a aposentadoria pode ser a última coisa em sua mente. Pode parecer impossível economizar para o futuro quando você não tem uma renda estável nem mesmo para pagar as contas básicas.

Mas dependendo da sua situação, ainda pode ser possível construir seu pé-de-meia, mesmo se você não estiver trabalhando em tempo integral. Aqui estão algumas ferramentas e sugestões para ficar de olho no futuro durante um período de desemprego.

Familiarize-se com IRAs

Contas de aposentadoria individual (IRAs) são ótimas para pessoas que não têm acesso a planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como contas 401 (k). Um IRA tradicional é semelhante a um 401 (k), em que todas as contribuições são deduzidas de qualquer renda tributável que você tenha. Com um Roth IRA, por outro lado, os ganhos são tributados antecipadamente, mas quaisquer ganhos que você tenha não serão tributados quando você retirar dinheiro na idade de aposentadoria.

IRAs são úteis para pessoas que trabalham por conta própria, ou que ganham dinheiro de forma inconsistente por meio de trabalho de meio período ou freelance. Então, se você não está empregado em tempo integral, mas ainda tem alguma renda, essas contas podem ajudá-lo a economizar.

Pense nas economias para aposentadoria como uma despesa necessária

Quando você está desempregado, é importante controlar todas as suas despesas para saber onde você precisa cortar. Você pode descobrir que há muitos custos (compras de luxo, comer fora, TV a cabo) que pode ser retirada do seu orçamento doméstico, enquanto outras despesas (alimentação, eletricidade, pagamentos de dívidas) são mais necessários. Se você pensa na poupança para a aposentadoria como uma necessidade, você será forçado a cortar gastos em outro lugar.

Role sobre seu antigo 401 (k)

Se você foi despedido de um emprego, você não poderá mais contribuir para o plano 401 (k) que pode ter recebido de seu empregador. Mas a conta ainda existirá e o dinheiro ainda é seu. Você pode deixar a antiga conta 401 (k) ficar parada, mas é melhor transferi-lo para uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA). O IRA lhe dará mais flexibilidade e opções de investimento, e também podem ter taxas mais baixas. E você pode começar a contribuir para isso assim que tiver qualquer renda auferida.

Foco no reequilíbrio

Você pode não ser capaz de adicionar muito às suas contas de aposentadoria, mas você pode trabalhar para garantir que eles sejam otimizados. Isso significa garantir que você tenha a combinação certa de investimentos com base na data de aposentadoria, e obter a combinação ideal de ações em vários setores e classes de ativos. É sempre bom examinar seu portfólio para garantir que você não está investindo a mais ou a menos em qualquer área.

Procure taxas de juros bancárias mais altas

Se você não está ganhando muito por enquanto, você precisa ter suas economias trabalhando para você. Isso significa que qualquer economia de dinheiro que você tiver deve gerar o máximo de receita possível. As taxas de juros ainda estão bastante baixas, mas muitos bancos online oferecem taxas de juros sobre CDs e contas de poupança acima da média.

Evite a tentação de sacar

Pode ser tentador tirar dinheiro de seus fundos de aposentadoria, mas você deve evitá-lo, se possível. Uma das melhores maneiras de ver o crescimento de suas economias para a aposentadoria é permitir que seus investimentos façam o que querem. Você pode ver um aumento significativo em suas economias para a aposentadoria apenas com os ganhos de mercado, mesmo que você não esteja contribuindo por enquanto.

Retirada de contas de aposentadoria, Contudo, tem consequências. Primeiro, qualquer dinheiro que você tirar não tem chance de crescer e ajudá-lo a expandir suas economias gerais para a aposentadoria. Segundo, existem penalidades e impostos associados à retirada antecipada de dinheiro de contas de aposentadoria. (Veja também:5 perguntas a fazer antes de pedir emprestado de sua conta de aposentadoria)

Continue a se concentrar no crescimento, se você puder

Se você está desempregado e tem alguns investimentos em uma conta de corretagem tributável, você pode ficar tentado a transferi-los para ações de dividendos ou outros investimentos que gerem renda. Isso pode lhe dar uma renda extra no momento em que você precisar. Mas fazer esse tipo de ajuste pode ter um impacto negativo de longo prazo no crescimento geral de seu portfólio. Se os dividendos, títulos, ou outros investimentos focados na renda o ajudarão a manter as luzes acesas, multar. Mas é melhor se concentrar em encontrar outras fontes de renda, ou reduza seus gastos antes de seguir esse caminho.

Reinvestir dividendos, se você puder

Se você já tem ações de dividendos, você ainda pode contribuir para o seu portfólio de aposentadoria reinvestindo qualquer rendimento de dividendos obtido com as ações. Você pode ficar tentado a usar essa receita de investimento para pagar contas e ajudar a superar o período de desemprego, mas se você pode sobreviver sem ele, direcione os dividendos para comprar mais ações e outros investimentos. Mesmo pequenas contribuições adicionadas às suas contas de aposentadoria podem representar uma economia considerável ao longo do tempo.

Envolva seu cônjuge

Talvez você nunca tenha pensado em incluir seu cônjuge no planejamento da aposentadoria porque sentiu que não era necessário enquanto estava trabalhando. Agora, sua renda pode ser direcionada para ajudá-lo a economizar. Isso pode ser um desafio, já que agora eles também estão trabalhando para ajudar a pagar mais contas. Mas existem algumas maneiras de usar a renda de seu cônjuge para suas próprias contas de aposentadoria. Se você tem um IRA tradicional ou Roth, os rendimentos do seu cônjuge podem ir para a sua conta. (Observação:isso só é permitido se você declarar seus impostos em conjunto).

Plano para pagar contas mais tarde

Se você está desempregado, mas espera trabalhar em pouco tempo, você pode adiar as contribuições para o seu IRA e adicionar dinheiro mais tarde, mesmo que seja depois do final do ano. Na verdade, você pode contribuir para um IRA até 15 de abril do ano seguinte. Então, por exemplo, digamos que você planejou maximizar seu IRA fazendo pagamentos mensais. (Isso seria cerca de US $ 458 mensais para um total de US $ 5, 500 para o ano - o valor máximo permitido pelo IRS para pessoas com menos de 50.) Mas digamos que você esteja desempregado de agosto a outubro daquele ano. Você pode adiar a contribuição durante esse tempo e compensar a diferença nos meses seguintes, mesmo nos primeiros meses do ano seguinte, se necessário.