Limites de IRA:quantas contas de aposentadoria você pode abrir?

Não há limite legal para o número de contas individuais de aposentadoria (IRA) que você pode abrir. Você pode manter um IRA tradicional, um Roth IRA e um SEP IRA simultaneamente – na mesma instituição ou em instituições diferentes. A restrição não é quantas contas você abre, mas quanto você contribui com todas elas a cada ano.

Existe um limite de quantos IRAs você pode abrir?

Não. O IRS não define nenhuma restrição quanto ao número de contas individuais de aposentadoria que você pode abrir ou manter. Você pode ter vários IRAs do mesmo tipo em instituições diferentes, ou vários tipos – tradicional, Roth, SEP – ao mesmo tempo. 

O que o IRS limita é a sua contribuição anual. Para 2026, a contribuição máxima combinada para todos os seus IRAs tradicionais e Roth é de US$ 7.500 por ano, ou US$ 8.600 se você tiver 50 anos ou mais, de acordo com a publicação 590-A do IRS. Esse limite é compartilhado entre contas – abrir um segundo IRA não oferece espaço de contribuição adicional. 

De acordo com as regras do IRS, as contribuições excedentes podem estar sujeitas a um imposto especial de consumo de 6% para cada ano em que o excesso permanecer na conta. As contribuições excedentes – mais qualquer lucro líquido atribuível a elas – podem ser retiradas até o prazo de declaração de impostos (incluindo prorrogações) para evitar a penalidade. 

Iniciar um IRA é um passo importante na maratona para uma aposentadoria confortável. M1 oferece IRAs tradicionais, Roth e SEP, tudo em um só lugar.

Você pode manter quantas contas Roth IRA desejar abrir. O número de contas não afeta seu limite de contribuição – o mesmo limite combinado de US$ 7.500 (US$ 8.600 com mais de 50 anos) se aplica a todos os seus IRAs tradicionais e Roth. 

Duas restrições se aplicam especificamente às contribuições de Roth IRA: 

Limite de contribuição: O limite anual de $ 7.500 ($ 8.600 com mais de 50 anos) é compartilhado com quaisquer contribuições tradicionais do IRA que você fizer no mesmo ano. 

Elegibilidade de renda: A capacidade de contribuir diretamente para um Roth IRA é eliminada gradualmente em níveis de renda mais elevados. Para 2026, as contribuições serão eliminadas gradualmente para declarantes solteiros com renda bruta ajustada modificada (MAGI) entre US$ 153.000 e US$ 168.000, e para declarantes casados ​​em conjunto entre US$ 242.000 e US$ 252.000. Acima desses limites, as contribuições diretas do Roth IRA não são permitidas pelas regras do IRS. Uma conversão backdoor Roth pode estar disponível em níveis de renda mais elevados – consulte um contador para avaliar sua situação. 

Fonte: Publicação 590-A do IRS  

Você pode ter um Roth e um IRA tradicional? 

Sim. É permitido manter um Roth IRA e um IRA tradicional ao mesmo tempo. Os dois tipos de contas servem finalidades fiscais diferentes e os investidores podem utilizá-los em conjunto como parte de uma estratégia de reforma mais ampla. 

A principal restrição:as contribuições para ambas as contas combinadas não podem exceder o limite anual do IRA. Contribuir com $ 4.000 para um IRA tradicional (ou Roth IRA) em 2026 significa que um máximo de $ 3.500 a mais podem ir para o seu Roth IRA (ou IRA tradicional) - e não $ 7.500 ($ 8.600 com mais de 50 anos) para cada. 

Veja como os dois tipos de conta se comparam:
IRA tradicional Roth IRA Contribuições Pode ser dedutível de impostos, dependendo da renda e do acesso ao plano de trabalho Após impostos - sem deduçãoRetiradas na aposentadoria Tributados como renda ordinária As retiradas qualificadas são isentas de impostosDistribuições Mínimas Exigidas (RMDs) 1º de abril do ano seguinte ao ano em que você completa 73 anos. Nenhum durante a vida do titular da contaLimites de renda Nenhum para contribuições; a dedutibilidade é eliminada gradualmente com rendas mais altas para aqueles com um plano de aposentadoria no local de trabalho. As contribuições diretas são eliminadas gradualmente acima dos limites de renda (veja acima)Retirada antecipada Penalidade de 10% em distribuições antes dos 59 anos e meio (aplicam-se exceções). As contribuições (valores originais, não convertidos) geralmente podem ser retiradas sem penalidade a qualquer momento; os valores convertidos podem estar sujeitos a uma multa de 10% se retirados dentro de cinco anos após a conversão; ganhos têm condições adicionaisCustos e taxas Variam de acordo com o custodiante e a seleção de investimentos; taxas de manutenção de conta, índices de despesas de investimento e custos de transação podem ser aplicados. O mesmo - as taxas variam de acordo com o custodiante e a seleção do investimento; compare tabelas de taxas antes de abrir uma conta
Fonte: Tópico nº 451 do IRS – Acordos de aposentadoria individual  

Ambos os tipos de contas envolvem risco de investimento. As contribuições e os rendimentos podem perder valor e o tratamento fiscal depende das circunstâncias individuais. O texto acima é uma comparação geral, não um conselho fiscal.

Limites de contribuição do IRA em várias contas

Os limites de contribuição do IRA de 2026 de acordo com a Publicação 590-A do IRS e a Publicação 560 do IRS:
Tipo de conta Limite de 2026 (menos de 50 anos) Limite de 2026 (acima de 50 anos) IRA tradicional + Roth IRA (total combinado) US$ 7.500 US$ 8.600SEP IRA Menos de 25% da renda líquida do trabalho autônomo ou US$ 70.000,00 O mesmo — sem recuperação adicionalSIMPLE IRA $ 17.000 $ 21.000 (60 anos + $ 22.500)
Os limites SEP e SIMPLE IRA são separados do limite tradicional/Roth. Um investidor autônomo pode contribuir para um SEP IRA até seu limite e ainda fazer contribuições para o IRA Tradicional/Roth no mesmo ano, sujeito ao limite máximo combinado de US$ 7.500 (US$ 8.600 com mais de 50 anos) do IRA Tradicional/Roth. Os limites do IRS são ajustados periodicamente pela inflação – verifique os números atuais em IRS.gov antes de contribuir.

O que considerar ao gerenciar várias contas IRA 

Alguns investidores mantêm IRAs em mais de uma instituição – por exemplo, um IRA de prorrogação do 401(k) de um ex-empregador ao lado de um Roth IRA ativo. Alguns investidores até mantêm várias contas do mesmo tipo em diferentes custodiantes para acessar diferentes opções de investimento. 

Acompanhamento de contribuições. O limite combinado de US$ 7.500 (US$ 8.600 para maiores de 50 anos) se aplica a todas as contas. Ultrapassar até mesmo um dólar desencadeia um imposto especial de consumo de 6% para cada ano em que o excesso permanece lá. 

Cálculo do RMD. Cada um dos IRAs tradicionais carrega distribuições mínimas exigidas a partir de 1º de abril do ano seguinte ao ano em que você completa 73 anos. Você pode obter o RMD completo de uma conta, mas a matemática deve levar em conta todas elas. 

Perguntas frequentes 

Posso contribuir para um Roth IRA e um 401(k) no mesmo ano?

Sim. O limite anual de contribuição do IRA ($ 7.500 em 2026, $ 8.600 com mais de 50 anos) e o limite de contribuição do funcionário 401 (k) ($ 24.500 em 2026) são definidos separadamente e não se reduzem. Ter acesso a um plano de aposentadoria no local de trabalho pode, no entanto, limitar a dedutibilidade das contribuições tradicionais do IRA, dependendo da sua renda. A elegibilidade de Roth IRA é determinada pela renda, não pela participação em um plano de local de trabalho. 

Fonte do limite de contribuição do IRA: Publicação 590-A do IRS . Fonte do limite de contribuição de funcionários 401(k): Tópico nº 424 do IRS . 

Investir envolve risco. Esta resposta é educacional e não um aconselhamento fiscal personalizado.  

Posso contribuir para um Roth e um IRA tradicional no mesmo ano?

Sim, desde que as contribuições combinadas para ambos não excedam o limite anual – US$ 7.500 em 2026, ou US$ 8.600 para pessoas com 50 anos ou mais. As contribuições de Roth IRA também estão sujeitas a requisitos de elegibilidade de renda. Se você exceder o limite combinado, o IRS aplicará um imposto especial de consumo de 6% sobre o excesso para cada ano que permanecer na conta. 

Fonte: Publicação 590-A do IRS  

Investir envolve risco. Esta resposta é educacional e não um aconselhamento fiscal personalizado.  

O que acontece se eu contribuir demais em meus IRAs?

O excesso de contribuições está sujeito a um imposto especial de consumo de 6% ao ano até ser corrigido, de acordo com o IRS. Para retirar o excesso, você pode sacar o valor excedente mais quaisquer rendimentos atribuíveis até o prazo de declaração de imposto, incluindo prorrogações. Um profissional tributário pode ajudar a calcular o valor correto da retirada. 

Investir envolve risco. Esta resposta é educacional e não um aconselhamento fiscal personalizado.  

A linha M1

M1 oferece contas tradicionais IRA, Roth IRA e SEP IRA. Comece com um M1 IRA aqui.

M1 cobra US$ 3/mês para clientes com um IRA que ainda não cobraram uma taxa de plataforma ou não atendem às isenções de taxas de plataforma – consulte a Tabela de taxas M1 para obter detalhes.

Investir envolve riscos, incluindo a possível perda do principal. Este conteúdo é apenas para fins educacionais e não constitui aconselhamento financeiro ou fiscal personalizado. A elegibilidade do IRA, os limites de contribuição e o tratamento fiscal dependem das circunstâncias individuais e estão sujeitos às regras do IRS, que mudam periodicamente. Verifique os limites do ano atual em IRS.gov e consulte um profissional fiscal ou financeiro qualificado antes de tomar decisões sobre suas contas de aposentadoria.

SAIF-04222026-zjulbego