Erros de pontuação de crédito:uma história pessoal de recuperação e resiliência

Este artigo faz parte do recurso “histórias de leitores” do Get Rich Slowly. Algumas histórias contêm conselhos gerais; outros são exemplos de como um leitor do GRS alcançou sucesso financeiro – ou fracasso. Essas histórias apresentam pessoas de todos os níveis de maturidade financeira e com todos os tipos de renda.

Assim como J.D., certa vez tive um grande problema com dívidas. Ao contrário de J.D., não consegui sair desse problema com elegância.

Cerca de oito anos atrás, eu era um estudante universitário, morava em um apartamento perto do campus e trabalhava em período integral enquanto estudava. Eu senti como se estivesse no topo do mundo. Aqui estava eu, vendo todos os meus amigos ganhando US$ 6 ou US$ 8 por hora, enquanto eu ganhava cerca de US$ 17. Isso parecia muito dinheiro. Eram cerca de US$ 35 mil por ano — não apenas o salário de um estudante universitário, mas um salário real salário. Eu senti que merecia viver um pouco, especialmente considerando todo o trabalho que estava fazendo em tempo integral e com carga horária integral.

Eu exagerei. Gastei muito além dos US$ 35.000/ano que estava ganhando (não era tanto dinheiro quanto parecia). Comprei um Mustang e o transformei em um carro de corrida amador. Eu tinha o laptop mais recente e um computador desktop com tela plana (em 2001). Meu salário de US$ 35 mil/ano era suficiente para viver, mas não era suficiente para sustentar o gasto de US$ 1.500 em um laptop e em um computador desktop e em cabeçotes de cilindro de alto desempenho, mas foi o que fiz.

Comprei todos eles e muito mais.

Isso durou um ou dois anos. Continuei justificando essas compras para mim mesmo, e os saldos do meu cartão de crédito aumentaram lentamente junto com os pagamentos mínimos exigidos. Um ataque de azar agravou o problema. Fui assaltado do lado de fora do meu apartamento e, como não tinha seguro médico, paguei uma conta do pronto-socorro. Meu carro de corrida foi roubado e, tendo 21 anos e sendo dono de um carro de corrida, eu não tinha condições de pagar um seguro automóvel abrangente, tinha apenas responsabilidade civil. Comprei outro carro para substituí-lo, novamente com dinheiro emprestado.

As coisas desmoronam

Eventualmente, percebi que estava perdendo a cabeça. Eu estava com falta de ar. Não consegui fazer pagamentos com cartão de crédito e também pagar meu aluguel e comprar mantimentos. Fui levado ao limite e desisti. Parei de pagar todas as minhas contas de cartão de crédito e elas foram para cobrança. Entreguei voluntariamente meu carro para ser retomado. Achei que se fosse arruinar minha pontuação de crédito, seria melhor fazer tudo - até contratei um advogado especializado em falências. Ela conseguiu impedir a enxurrada incessante de telefonemas de credores, mas descobri que não tinha condições nem de pagar o processo de falência, e o processo foi interrompido pouco depois.

Nesse ponto, eu devia aproximadamente US$ 30.000 em cerca de quatro cartões de crédito diferentes, a conta médica e o empréstimo do carro, todos em cobrança. Meu crédito foi destruído, mas meus credores foram silenciados pelo advogado da falência. Decidi colocar minha vida em ordem e me preocupar em pagar as dívidas que tinha mais tarde. Era fácil justificar – eu mal conseguia colocar comida na mesa e a administradora do cartão de crédito ainda faturava bilhões todos os anos. Eles não precisavam de alguns milhares de dólares extras tão desesperadamente quanto eu. Então deixei minhas dívidas de lado e trabalhei para administrar minha vida de forma sustentável.

Invertendo as coisas

A primeira coisa que fiz foi desistir totalmente dos cartões de crédito.

Decidi gastar apenas o dinheiro que realmente tinha e assim minhas compras de brinquedos diminuíram drasticamente. Minhas extravagâncias na vida se reduziram a sair para comer com meu colega de quarto algumas vezes por semana, e não em lugares particularmente chiques. Comecei a andar de bicicleta como hobby, em uma bicicleta de estrada usada de médio porte - não em um modelo novo e sofisticado como eu teria comprado antes. E lá estava eu, satisfeito com o computador que já tinha, minha modesta bicicleta e as ocasionais saídas para jantar. Eu estava vivendo bastante confortavelmente com meu salário e minha nova visão de vida. Pela primeira vez em anos, me senti confortável comigo mesmo. Na verdade, consegui economizar alguns dólares de salário em salário, em vez de gastá-los!

Eu decidi que precisava de um carro, no entanto. Eu não tinha dinheiro suficiente para comprar um em dinheiro e duvidava que alguém me concedesse um empréstimo, por isso, ainda jovem e na escola, pedi ajuda aos meus pais. Desta vez, porém, fui muito mais conservador.

Peguei emprestado cerca de US$ 5 mil de meus pais e criei um plano definido para pagá-los. Comprei um Honda Accord de nove anos, mas bem conservado, e cumpri religiosamente os pagamentos. Desta vez, se eu ficasse para trás, não apenas desistiria da paz recém-descoberta que consegui comigo mesmo financeiramente, mas também estaria decepcionando meus pais, em vez de megacorporações sem rosto.

Não é necessário crédito

Pouco depois, terminei a escola e consegui um emprego em engenharia de software em São Francisco. Os aluguéis eram mais altos na cidade, mas meu salário dobrou. Meu irmão precisava de um carro e eu fiz um acordo com meus pais para dar o meu a ele, junto com o restante dos pagamentos do empréstimo. Eu queria comprar um novo.

Fui até a concessionária com meus recibos de pagamento do meu novo emprego, minha pontuação de crédito arruinada e uma pré-aprovação que obtive on-line para um empréstimo de até US$ 26.000. Eu estava determinado a fazer algo funcionar. No final das contas, isso foi mais fácil do que eu imaginava. As concessionárias de automóveis farão qualquer coisa vender carros , e isso inclui a venda de carros para pessoas com crédito horrível e um carro recuperado em seu relatório de crédito. Comprei este carro sem entrada de dinheiro, o que, em retrospecto, é a decisão financeira mais estúpida que tomei desde que comecei minha recuperação financeira.

Mesmo assim, não foi uma decisão horrível – agora ganhei um salário que poderia justificar um carro como este. Claro, recebi uma péssima taxa de juros de 12% sobre o empréstimo, mas acabei refinanciando o empréstimo para 10%, e um prazo mais curto, e então paguei o empréstimo mais cedo, cerca de dois anos e meio depois de ter comprado o carro pela primeira vez. Quando liguei para o banco para pagar o primeiro empréstimo (quando refinanciei), eles estavam praticamente me implorando para tirar um cartão de crédito deles, visto que eu havia pago a mais no empréstimo do carro todos os meses, dentro do prazo, durante a vida do empréstimo. Mesmo assim, eu não quebraria minha regra de “proibição de cartão de crédito” e recusei.

Alugar um apartamento era outra coisa que eu tinha medo de fazer com crédito ruim, mas também acabou sendo mais fácil do que eu pensava. Consegui meu primeiro apartamento novo com meu crédito arruinado quando me mudei para São Francisco. Decidi dividir um lugar com um amigo de um amigo. Encontramos um lugar de dois quartos listado no Craigslist e fomos vê-lo. Era um prédio de quatro unidades, bastante comum em São Francisco, de propriedade de uma velhinha chinesa. Ela nem se importou em fazer uma verificação de crédito. Apareceram dois jovens bem vestidos, com recibos de pagamento indicando um salário anual combinado acima da média e cargos de ‘Engenheiro de Software’ e ‘Contador’. Ela ficou mais do que feliz em alugar o lugar para nós por US$ 1.800/mês.

Continuei minha vida vivendo como sempre vivi desde que desisti de minha dívida há alguns anos, mas agora com um salário pós-faculdade muito maior. Comprei poucos brinquedos, além do carro e alguns móveis. Às vezes, eu saía para comer com amigos ou ocasionalmente saía para beber com meus novos colegas de trabalho. Na verdade, encontrei dinheiro acumulando na minha conta corrente porque eu estava fazendo isso mais rápido do que queria para gastá-lo. Eu não tinha nada que precisasse comprar.

Depois de um ano, meu colega de quarto foi promovido e o fez se mudar de São Francisco para Denver. Decidi que queria ter minha própria casa, mas US$ 1.800/mês era demais para eu gastar sozinho. A velhinha que era nossa proprietária perguntou se reconsiderávamos ficar e se eu poderia encontrar outra colega de quarto, já que éramos ótimos inquilinos, mas eu disse a ela que precisava ir embora.

Eu estava questionando minha capacidade de ter sorte em encontrar um apartamento pela segunda vez, mas percebi que já tinha feito isso antes e poderia fazer de novo. Procurei um lugar que gosto e decidi aceitá-lo, mas fui recusado pela locadora devido ao meu crédito ruim. Encontrei outro lugar a alguns quarteirões de distância que acabou sendo mais agradável - era uma antiga casa vitoriana dividida em duas unidades, uma no andar de cima e outra no andar de baixo. A família proprietária do lugar morava no andar de cima e alugava o andar de baixo.

Desconfiado por causa do meu crédito ruim e da rejeição anterior, escrevi minha história e entreguei aos proprietários meu extrato bancário mostrando o dinheiro que acumulei no último ano, vivendo abaixo de minhas posses, e o número de telefone do proprietário que me pediu para ficar em São Francisco. À luz dessas informações, eles alugaram para mim independentemente da minha pontuação de crédito e também ficaram extremamente felizes comigo como locatário.

O caminho para a recuperação

Vários anos depois de ter desistido das minhas faturas de cartão de crédito, finalmente fui contactado novamente por um dos meus credores (ou, na verdade, pela agência de cobrança à qual venderam a minha dívida). Eles exigiram, de maneira rude e ameaçadora, o pagamento integral de uma dívida pendente superior a US$ 10.000.

Minha namorada (agora minha esposa), que trabalhava em um escritório de advocacia, pediu ajuda a uma colega de trabalho dela. Ele era um advogado que já havia trabalhado nessa área específica, representando clientes processados ​​por credores, e não tinha simpatia por uma agência de cobrança ameaçadora. Com um único telefonema em meu nome, ele fez com que a agência de cobrança oferecesse um acordo de cerca de metade da demanda inicial. Paguei integralmente com o excedente que vinha acumulando.

Lentamente, ao longo de vários anos, os meus outros credores contactavam-me e chegávamos a um acordo como este. Eventualmente, o prazo de prescrição para cobrar a dívida através dos canais legais expirou. Depois disso, tudo que precisei mencionar aos credores foi que sabia que era tarde demais para alguém me processar e que teria uma oferta de acordo reduzida.

Agora, no início de 2010, já se passaram quase sete anos desde que toda essa bagunça começou, e essas marcas antigas deverão começar a cair do meu relatório de crédito em breve. Surpreendentemente, descobri nesse intervalo que não fui muito impactado pelo meu crédito fraco – certamente não tanto quanto se poderia imaginar, dada a ênfase que a mídia financeira dá à pontuação de crédito.

• Paguei talvez 5% a mais do que o valor de mercado pelo carro que financiei, o que não é grande coisa.
• Fui recusado para alugar um apartamento.

Desde então, aluguei outro lugar, onde moro agora, de maneira semelhante ao segundo - é uma casinha de propriedade privada com proprietários que moram ao lado.

Contei-lhes minha história, mostrei-lhes meus extratos bancários e recibos de pagamento, e eles ficaram felizes em alugar para mim, e eu adoro isso aqui. Além da péssima taxa de juros do carro e da rejeição de um único apartamento, eu nem percebi minha baixa pontuação de crédito. Os empregadores não se importaram. As empresas de telefonia celular não se importaram. A companhia elétrica não se importou. Na maioria das vezes, ninguém além de mim olhou minha pontuação de crédito nos últimos seis anos.

Enquanto tudo isso estava acontecendo, minha vida estava indo de maneira fantástica. Minha carreira progrediu bem, ganho cerca de quatro vezes o que ganhava quando a história começou. Eu me casei. Voltei para minha cidade natal, que adoro. Tenho viajado um pouco, para outros cinco países e vários lugares nos EUA. Minha vida está indo tão bem quanto eu poderia esperar.

Por estranho que pareça, não tenho a certeza de que nada disto teria acontecido se eu não tivesse desistido dessas dívidas há anos. Isso deu início a uma mudança no estilo de vida:um foco nas experiências em vez das coisas, em se contentar com o que você tem em vez de precisar do que há de melhor e mais recente. Essas lições moldaram minha vida desde então e não sei se as teria aprendido também sem passar por essa experiência.

Palavras finais

Originalmente, eu estava hesitante em compartilhar essa história. Tive medo de ser julgado pelo método que usei para saldar minhas dívidas. Não estou orgulhoso de ter feito isso, mas, ao mesmo tempo, não me sinto mal por isso.

Essas empresas de cartão de crédito estavam dispostas a fazer tudo ao seu alcance para lucrar comigo. Tinham equipas de atuários que calculavam as taxas de juro e os limites de crédito exatos que maximizariam os lucros dos seus clientes, e tinham o sistema jurídico à sua disposição se achassem que teria sido benéfico. Usei as mesmas táticas. Nunca fui processado e, no final, cheguei a acordos mútuos com os meus credores que satisfizeram ambas as partes.

Foi uma solução ideal para qualquer uma das partes? Não, mas uma vez que eu estava perdido, não havia uma “solução ideal” realista. A situação acabou sendo recuperada e agora, anos depois, são águas passadas.