Vender sua casa para eliminar dívidas:uma análise financeira

Ontem tivemos uma ótima discussão sobre algumas das escolhas financeiras que estou enfrentando, mas hoje é hora de analisar uma decisão que um leitor do GRS está tentando tomar. Catherine escreveu para perguntar se fazia sentido vender a sua casa para que ela pudesse ficar livre de dívidas e ter a liberdade de seguir uma vida mais simples:

Tenho quarenta e poucos anos e trabalho por conta própria em uma cidade de alto custo, onde moro em um condomínio de um quarto que comprei há dez anos. Tenho cerca de US$ 220.000 em patrimônio líquido no condomínio (e cerca de US$ 132.000 restantes na hipoteca).

Minha hipoteca é muito acessível porque refinanciei um empréstimo de 30 anos no ano passado. Ainda assim, os custos de habitação consomem cerca de 1.500 dólares por mês (e seriam 400 dólares a mais se não fosse o refinanciamento). Se eu alugasse, provavelmente gastaria esse valor em um apartamento. Como parte dos meus custos de moradia, pago mais de US$ 500 por mês para a associação de proprietários, e há uma série de reformas caras de edifícios surgindo no horizonte.

Não tenho investido mais dinheiro na hipoteca porque agora estou obcecado com a ideia de vender meu apartamento e alugá-lo para ter mais flexibilidade na busca por uma vida menos estressante. (Meu sonho inclui uma casinha em uma cidade de baixo custo, ter um jardim, etc.) Tenho uma vida decente, mas não amo o que faço. Por outro lado, não tenho ideia do que faria se mudasse de carreira.

Além da minha hipoteca, tenho:

• US$ 2.000 em dívidas de cartão de crédito
• US$ 14.000 devidos em uma linha de crédito de home equity
• Quase US$ 300 mil em contas de aposentadoria e investimentos
• US$ 10.000 em um fundo de emergência e outros US$ 1.500 em poupança

Se eu vendesse o condomínio, poderia pagar minha dívida, embolsar um bom troco e ter mais tempo para pensar no que quero fazer da minha vida. É loucura vender minha casa quando ainda não tenho meus planos traçados? Seria um grande alívio não me preocupar com as crescentes taxas de condomínio e com os reparos que precisarei fazer em breve…

Quando li pela primeira vez o e-mail de Catherine, pensei que ela estava perguntando se deveria vender a casa para pagar a dívida. Mas isso é apenas uma parte do que está acontecendo aqui. Catherine tem US$ 300.000 em poupanças para a aposentadoria, US$ 220.000 em imóveis residenciais e quase US$ 12.000 em contas de poupança. Isso representa cerca de US$ 532.000 em ativos e apenas US$ 148.000 em passivos. Nada mal.

Ainda assim, eu seria cauteloso ao me apressar em qualquer coisa. Embora eu absolutamente ache que Catherine deveria explorar novas carreiras, acho que ela deveria ser paciente ao fazê-lo. Aqui está meu conselho:

• Não tome decisões repentinas. Dê pequenos passos e teste as escolhas. Primeiro, Catherine precisa decidir quais são os seus objetivos a longo prazo. Isso pode ser difícil. Se ela não sabe o que ela quer fazer daqui a dez anos, ela deveria fazer uma auto-reflexão:reserve um tempo para consultar um conselheiro de carreira, alguém que possa orientá-lo em sua jornada. (Meu amigo Michael — o homem que inspirou o Get Rich Slowly — ajudou a mim e a Kris em nossas jornadas profissionais. Ele acaba de começar um blog de aconselhamento de carreira .)
• Considere o mercado imobiliário de longo prazo. Catarina poderia vender, mas ela deve estar ciente de que muitos especialistas esperam que os preços das casas recuperem algumas das perdas nos próximos anos. (Algumas das perdas, não todas.) Ao esperar 24 ou 36 meses – período durante o qual ela poderia pesquisar futuros potenciais – Catherine pode descobrir que é capaz de conseguir ainda mais pela sua casa. (Além disso, se ela for diligente, poderá pagar sua dívida de US$ 16.000.)
• Não alugue — ainda não. Catherine diz que se ela alugasse em sua cidade, provavelmente pagaria quase o mesmo que a hipoteca. Mas quando ela paga a hipoteca, ela está construindo patrimônio adicional em sua casa, algo que o aluguel não lhe proporcionaria. Eu não sou um “você deve ter uma casa!” fanático - na verdade, acho que alugar pode ser uma ótima escolha - mas, nesta situação, acho que Catherine ficará melhor se ficar na casa até tomar a decisão definitiva de morar em outro lugar.

Quanto mais penso nisso, menos se trata de uma questão de finanças pessoais e mais se trata de uma questão de valores pessoais. É mais um exemplo de como o dinheiro tem mais a ver com a mente do que com a matemática; nenhum economista construiu ainda uma equação que explique as decisões que Catherine tem de tomar!

Tem você já enfrentou uma escolha como essa? (Ou você conhece alguém que já fez isso?) O que você faria se estivesse em um trabalho monótono em uma casa que não lhe interessa e tivesse a oportunidade de tentar algo novo? Deveria Catherine correr um risco – dar um salto de fé, vender a sua casa e mudar-se para outro lugar? Ela deveria simplesmente aguentar a bala, continuar com seu trabalho e continuar o que está fazendo até se aposentar? Que outras opções ela deveria considerar?

JD Roth

Em 2006, J.D. fundou o Get Rich Slowly para documentar sua busca para se livrar das dívidas. Com o tempo, ele aprendeu a economizar e a investir. Hoje, ele conseguiu se aposentar antecipadamente! Ele quer ajudá-lo a controlar seu dinheiro – e sua vida. Sem fraudes. Sem truques. Apenas conselhos sobre dinheiro inteligente para ajudá-lo a alcançar seus objetivos.

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