5 sinais intermitentes de que você está indo para um naufrágio de trem da dívida

Este artigo apareceu originalmente em Debt.com.

Não ignore esses sinais de alerta de que você está com muitas dívidas!

Se você é como a maioria das pessoas, aproveita a conveniência e os benefícios dos cartões de crédito e empréstimos. Os cartões de crédito podem ajudá-lo a fazer compras importantes mais cedo do que se você tivesse que economizar por meses. E é rara a pessoa que não precisa de um empréstimo para comprar um carro ou uma casa.

Talvez você tenha dívidas de empréstimos estudantis ou outros empréstimos pessoais também. Embora carregar muitas dívidas possa parecer o único caminho a seguir, às vezes, se você ficar sobrecarregado, todos os pagamentos com cartão de crédito e empréstimos devorarão uma grande parte do seu salário.

A boa notícia é que, quando a dívida se torna mais um fardo do que uma conveniência, você pode pisar no freio para adquirir mais dívidas enquanto reduz os saldos do cartão de crédito e do empréstimo.

Quanta dívida é demais?

A relação dívida-renda (DTI) ideal é de 36% ou menos, e qualquer relação acima de 43% é considerada muito alta, de acordo com o Citizens Bank. Por exemplo, se sua renda bruta mensal for de US$ 10.000 e seus pagamentos mensais em cartões de crédito, hipotecas e outros empréstimos totalizarem US$ 3.000, seu DTI seria de apenas 30%.

Se os pagamentos mensais somarem $ 5.000, no entanto, seu DTI seria de 50%, bem acima da relação dívida / renda recomendada. Se o seu DTI for muito alto, não se culpe. Você tem muita companhia, de acordo com um relatório recente sobre dívidas do consumidor da grande agência de crédito Experian.

Aqui está o detalhamento da Experian do saldo médio da dívida do consumidor em 2021 por tipo de dívida.

• Hipoteca:US$ 220.380
• Linha de crédito de capital próprio (HELOC):US$ 39.556
• Empréstimo estudantil:US$ 39.487
• Empréstimo e arrendamento de automóveis:US$ 20.987
• Cartão de crédito:US$ 5.221
• Empréstimo pessoal:US$ 17.064

Se o seu DTI estiver acima de 43%, isso é um forte sinal de que você está se encaminhando para problemas de dívida. Mas há outros sinais também. Aqui estão mais pistas de que você está endividado acima da sua cabeça ou perto disso.

Descubra: Calcule sua relação dívida/renda (DTI)

1. Você tem medo de verificar os saldos do cartão de crédito

Se você evita verificar os saldos do cartão de crédito porque sabe que eles estão altos, é um sinal claro de que você tem muitas dívidas. Mas isso não significa que você tenha que carregar toda essa dívida para sempre.

Para controlar o pagamento de saldos para que você não tenha medo de saber os valores devidos, crie um plano de pagamento da dívida. Encontre-se com um consultor de crédito em uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos gratuita ou sem fins lucrativos para obter conselhos sobre como pagar a dívida. O conselheiro pode ajudá-lo a criar um plano de pagamento da dívida para voltar aos trilhos para um DTI mais baixo.

Descubra: Configurando um plano de pagamento de dívidas que funcione

2. Você precisa de cartões de crédito apenas para sobreviver

Quando você tem muitas dívidas, fazer todos esses pagamentos mensais o mantém falido a maior parte do tempo. Então você tem que cobrar despesas do dia a dia como mantimentos, gás, utilidades no cartão de crédito com um saldo que já é um fardo preocupante.

Se a dívida do seu cartão de crédito continuar aumentando a cada mês, dê uma olhada no seu orçamento mensal para encontrar maneiras de reduzir as despesas mensais. Talvez você possa se mudar para um apartamento com aluguel mais baixo ou reduzir o tamanho para uma casa menor com um pagamento de hipoteca menor e custos de manutenção mais baixos.

Você pode jantar menos preparando mais refeições em casa? Faça uma lista de compras do plano de refeições antes de chegar a um supermercado com desconto, como o Aldi, para economizar ainda mais. Crie um orçamento para saber para onde está indo todo o seu dinheiro e as despesas que você pode cortar para liberar dinheiro para pagar as dívidas.

Descubra: Como pagar a dívida do cartão de crédito mais rapidamente

3. Os cobradores estão ligando

Quando os cobradores de contas o perseguem com telefonemas e cartas, você provavelmente está endividado. Não ignore essas ligações, mesmo que você ache que não pode pagar as dívidas. Cerre os dentes e chame-os de volta para elaborar um plano de pagamento ou valor de liquidação da dívida.

Descubra: O guia definitivo para liquidação de dívidas

4. Você perde as datas de vencimento dos pagamentos

Se você está pagando atrasado em cartões de crédito ou empréstimos todos os meses, provavelmente está com mais dívidas do que pode pagar. Você também está aumentando sua dívida com taxas de pagamento atrasadas e talvez até prejudicando sua pontuação de crédito.

A maioria de suas datas de vencimento de pagamento cai em uma parte do mês? Em caso afirmativo, entre em contato com os emissores de cartão de crédito para alterar as datas de vencimento dos pagamentos e distribuí-las para pagamentos pontuais.

Descubra: Histórico de pagamentos e sua pontuação de crédito

5. Sua saúde mental sofre

Você fica acordado à noite se preocupando em como pagará todos os seus cartões de crédito? Talvez você tenha vergonha de sua dívida, esconda-a dos outros ou sinta que não há saída. Se sim, você não está sozinho.

Pessoas com dívidas têm três vezes mais chances de sofrer de depressão, ansiedade e estresse devido a preocupações financeiras, de acordo com um estudo de 2020 da AIMS Public Health. Se o fardo da sua dívida estiver afetando sua saúde mental, é hora de conversar com alguém.

Uma reunião com um consultor de crédito para organizações sem fins lucrativos é um bom começo. Dessa forma, você pode definir metas de pagamento de dívidas e ver luz no fim do túnel. Você também pode se encontrar com um terapeuta de saúde mental licenciado para explorar por que você gasta demais. Dessa forma, uma vez que você sair da dívida, você pode manter o controle financeiro.

Descubra: Como lidar com o estresse financeiro