Os usuários autorizados são responsáveis ​​pela dívida do cartão de crédito?

Muitas empresas de cartão de crédito permitem que os titulares dos cartões designem usuários autorizados em suas contas. Isso permite que as crianças, esposas, membros da família, e até amigos e funcionários para acessar a linha de crédito do titular do cartão. Isso também pode ajudar o usuário recém-autorizado a construir sua própria pontuação de crédito.

Embora nomear usuários autorizados tenha se tornado uma prática bastante popular - mais de um terço dos entrevistados em um estudo de 2010 do Federal Reserve tinha uma ou mais contas de usuários autorizados - isso pode ter vantagens e desvantagens para ambas as partes.

Aqui está uma olhada em ser um usuário autorizado em uma conta de cartão de crédito e como isso pode afetar seu futuro financeiro, para melhor ou pior.

O que é um usuário autorizado?

Um usuário autorizado em uma conta de cartão de crédito é alguém que recebeu permissão para usar o cartão, mas não está legalmente obrigado a pagar a dívida. Em alguns estados, Contudo, cônjuges que são usuários autorizados posso ser responsabilizado por cobranças na conta do titular do cartão.

Os usuários autorizados não passam por qualquer tipo de verificação de crédito, uma vez que estão sendo adicionados à conta já estabelecida de outra pessoa. Eles estão essencialmente compartilhando crédito com o titular da conta. Isso pode ser ótimo para o usuário se o titular da conta tiver um forte histórico de fazer pagamentos em dia e manter os saldos baixos. Esse histórico de gerenciamento de crédito responsável pode ser relatado às agências de crédito em nome do usuário recém-autorizado. É assim que uma relação de usuário autorizado pode ajudar a construir crédito.

Existem muitas situações em que adicionar um usuário autorizado a uma conta ou tornar-se um pode fazer sentido. Adolescentes e jovens adultos às vezes são adicionados à conta dos pais para ajudá-los a construir sua própria pontuação de crédito ou ter acesso a dinheiro quando necessário. O proprietário de uma empresa pode adicionar um funcionário a uma empresa ou conta pessoal para facilitar a contabilização das despesas. Cônjuges e parceiros podem ser adicionados para compartilhar despesas, ajudam uns aos outros a aumentar suas pontuações de crédito, ou para simplificar as contas mensais.

Adicionar um usuário autorizado a uma conta é relativamente fácil. Primeiro, entre em contato com a empresa de crédito para saber mais sobre suas políticas, como uma idade mínima. A maioria tem alguma política para permitir um ou mais usuários autorizados e emitirá um cartão separado no nome dessa pessoa. Embora a empresa de crédito não execute uma verificação de crédito da pessoa que você deseja adicionar, provavelmente precisará das informações pessoais do usuário, como nome, Morada, Número da Segurança Social, etc.

Um usuário autorizado pode ser responsabilizado pela dívida do titular do cartão?

Cônjuges e parceiros legais que vivem em estados de "propriedade comunitária" podem ser legalmente responsáveis ​​e ficar sem saber como pagar a dívida quando nomeados como um usuário autorizado, de acordo com Nathan Grant, analista do setor de crédito da Credit Card Insider. Geralmente, no entanto, usuários autorizados são não responsável pela dívida do titular do cartão.

"Contudo, ambas as partes podem ter suas pontuações de crédito impactadas negativamente por inadimplências, ou acumulando um saldo alto e aumentando a porcentagem de crédito sendo utilizada em relação aos limites máximos, ”Grant acrescenta.

Grant recomenda ser cauteloso ao considerar se tornar um usuário autorizado, certificando-se de que o titular do cartão tenha um histórico confiável de pagamentos pontuais, e mantendo baixos saldos. Quaisquer inadimplências anteriores na conta podem acabar impactando negativamente sua própria pontuação de crédito e deixando você lutando para se livrar das dívidas.

“Uma boa coisa a se notar é que se a conta à qual você está sendo adicionado estiver aberta há muito tempo e for paga com responsabilidade por anos, pode impactar positivamente sua pontuação de crédito, " ele diz.

Os usuários autorizados são responsáveis ​​por dívidas após a morte?

Se o titular do cartão morrer, um usuário autorizado geralmente não é responsável pela dívida do cartão de crédito da forma como um titular de conta conjunta poderia ser. Dito isto, em alguns estados com leis de propriedade comunitária, um cônjuge ou parceiro legal pode ser responsável pela dívida pendente do cartão de crédito do titular do cartão.

“Quando o titular do cartão morre, sua propriedade, se eles têm um, será o primeiro responsável pela dívida, ou seja, seus ativos não isentos, como carros, propriedade, e joias, pode ser vendido para pagar a dívida. Mas isso pode variar dependendo dos ativos e se houver um testamento que vai ser homologado, ”Diz Leslie Tayne, um advogado financeiro e autor de Vida e dívida . “Isso pode afetar o quanto de herança seus beneficiários, como um cônjuge ou filho, receberá. Um credor, no entanto, teria que entrar com uma ação no Tribunal de Substitutos, portanto, não é apenas pago automaticamente. ”

Dependendo de como o espólio do titular do cartão está configurado e quanto tempo leva para que suas dívidas sejam gerenciadas, sua conta de crédito pode ficar inadimplente. Esses pagamentos perdidos podem acabar tendo um impacto negativo no relatório de crédito do usuário autorizado. É importante monitorar de perto todas as três agências de crédito (Experian, Equifax, e TransUnion) para quaisquer alterações em seu relatório.

Tayne também diz que uma vez que o titular do cartão morre, usuários autorizados não devem continuar a usar seu cartão. Na verdade, fazer isso é ilegal na maioria dos estados.

“Se o usuário autorizado continuar a usar o cartão após a morte do titular do cartão, pode ser considerado uma forma de fraude, " ela diz. "Além disso, o credor pode processar o usuário autorizado por todo o saldo da dívida do titular do cartão se o cartão continuar a ser usado, onde o usuário autorizado não seria responsável pelo pagamento da dívida. ”

Como lidar com uma situação ruim quando você é um usuário autorizado

Se a empresa que emitiu o cartão que você está autorizado a usar adota a prática de adicionar a conta ao seu relatório de crédito, você pode ser afetado negativamente por pagamentos atrasados ​​ou perdidos pelo titular do cartão. Nesse caso, você tem algumas opções.

“Os usuários autorizados podem arquivar disputas para que os pagamentos atrasados ​​do titular do cartão sejam removidos de seu relatório de crédito, ”Diz Tayne. “O usuário autorizado deve entrar em contato com as três agências de crédito e informá-las sobre a situação. O processo pode levar algum tempo - normalmente até 30 dias - mas os pagamentos atrasados ​​devem ser removidos. ”

Outra opção é remover você mesmo como um usuário autorizado. Muitas vezes, isso é tão simples quanto pedir ao titular do cartão ou ao emissor do cartão que remova o seu nome e pode entrar em vigor dentro de alguns dias, se não imediatamente. Quando você não for mais um usuário autorizado, verifique seus relatórios de crédito.

“Se o emissor do cartão não solicitar automaticamente que a conta seja removida dos relatórios de crédito do usuário autorizado naquele momento, você pode enviar uma disputa às agências de crédito para solicitar a exclusão da conta, ”Diz Grant. "Tenha em mente, Contudo, se a conta não tiver nenhum histórico negativo associado a ela, você pode querer mantê-lo em seus relatórios para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, contanto que o emissor do cartão ainda não tenha feito a solicitação. ”

Não tenha pressa antes de decidir se tornar um usuário autorizado

Ser um usuário autorizado na conta de crédito de outra pessoa pode ser uma boa coisa para construir ou melhorar seu crédito. Mas como com qualquer outra coisa na vida, também pode ter desvantagens. É importante lembrar de não se precipitar em nenhuma situação em que você seja nomeado um usuário autorizado. Reserve algum tempo para realmente avaliar quanto você poderia se beneficiar e com quem sua pontuação de crédito poderia estar conectada.