Quando é OK deixar as crianças herança desigual?

Um plano imobiliário desigual pode parecer perfeitamente lógico no papel, mas especialistas financeiros acham que pode causar mais problemas do que soluções .
Na superfície, faz todo o sentido. Por que você deixaria tanto dinheiro para sua filha mais nova, Sonia, uma advogada imobiliária com um salário alto de seis dígitos e sem filhos, quanto deixaria para seu filho mais velho, Roberto, um faz-tudo semi-empregado com quatro filhos e médico? dívida? Ele precisa da herança mais do que ela, certo?

Isso pode ser verdade agora, dizem os profissionais de planejamento financeiro, mas as situações podem mudar e mudam. E mesmo que um plano imobiliário desigual pareça perfeitamente lógico no papel, pode causar mais problemas do que soluções.

"Na minha opinião, heranças desiguais podem ser tóxicas", diz Kent Schmidgall, da Buckingham Strategic Wealth, em Burlington, Iowa, por e-mail, observando que Sonia e Roberto podem acabar trocando de lugar financeiramente. "Então mamãe e papai morrem, condenando as crianças a uma vida inteira de jantares de Ação de Graças dolorosamente desajeitados."

Uma estratégia melhor para ajudar um filho adulto com dificuldades financeiras, diz Jack Rabuck, da West Coast Financial em Santa Barbara, Califórnia, é que os pais ajudem enquanto ainda estão vivos de maneiras que não sejam doações diretas em dinheiro.

“Por exemplo, dar a eles um empréstimo para comprar uma casa a uma taxa de juros muito baixa, para a qual eles não se qualificariam de outra forma”, escreve Rabuck em um e-mail. "Ajuda a equilibrar a balança sem alguns dos problemas de deixar mais para uma criança ou outra."

Quando o favoritismo financeiro faz sentido

Embora a grande maioria das heranças seja distribuída igualmente entre todos os filhos, os planejadores financeiros e imobiliários concordam que existem algumas situações únicas em que pode fazer sentido para os pais deixar diferentes tipos de bens para diferentes filhos ou reservar mais dinheiro para um filho. sobre os outros.

Marianela Collado, da Tobias Financial em Plantation, Flórida, diz que uma das situações mais comuns é quando há um negócio de família, mas apenas um dos filhos adultos quer ter alguma coisa a ver com isso.

"Geralmente o filho que demonstrou interesse em continuar o negócio da família ficará com o negócio inteiro, podendo haver equalização de outros bens entre os demais filhos", diz Collado, acrescentando que as coisas podem ficar complicadas, porém, se o negócio representa a maior parte dos bens dos pais.

Outro exemplo em que uma herança desigual pode fazer sentido é se um filho foi o principal cuidador dos pais na velhice. Collado diz que não é incomum que a criança que mora mais próxima dos pais coloque suas vidas e carreiras em espera por vários anos para ajudá-los em tempo integral. Nesse caso, dar mais ao cuidador "compensa" o sacrifício de tempo e salários perdidos, algo que a maioria dos irmãos entenderia.

A deficiência é outra razão comum para deixar mais dinheiro para uma criança do que para as outras, embora os pais de um filho adulto com deficiência tenham que ter cuidado com a forma como organizam sua propriedade.

Alexandra Baig opera Companions on Your Journey, um serviço de planejamento financeiro para famílias com necessidades especiais em Brookfield, Illinois. Ela explica que a maioria dos adultos americanos com deficiência recebe benefícios por meio de programas governamentais como Medicaid e Supplemental Security Income, mas para se qualificar para esses programas, você não pode ter "recursos contáveis" superiores a US $ 2.000.

"Se meu filho adulto mora em uma casa e há pessoal de apoio que o ajuda com as atividades da vida diária ou para conseguir um emprego, tudo isso é pago pelo Medicaid", diz Baig. "Se meu filho receber uma herança superior a US$ 2.000, tudo isso desaparece de repente."

A solução, diz Baig, é criar uma relação de confiança com necessidades especiais. Em vez de passar dinheiro diretamente para a criança com deficiência após a morte do pai, ele vai para um fundo separado que não é contado para os bens da própria criança.

"Pode haver milhões de dólares no fundo e ainda não contaria para esse limite de recursos de US$ 2.000, porque tecnicamente não é o dinheiro da criança. O fundo é o dono", diz Baig.

Na maioria dos casos, observa Baig, deixar mais dinheiro para uma criança com deficiência é "libertador" para os outros irmãos, porque eles não precisam se sentir financeiramente responsáveis ​​por seus cuidados. Além disso, como as pessoas com deficiência têm expectativas de vida mais curtas, a confiança pode ser facilmente repassada aos irmãos e irmãs sobreviventes.

Avisa a todos

Todos os profissionais financeiros com quem conversamos enfatizaram que, independentemente das particularidades de um plano imobiliário, a comunicação é fundamental. E duplamente nos casos em que os filhos receberão bens desiguais ou diferentes em sua herança. Se Sonia descobrir pela primeira vez que Roberto está recebendo mais dinheiro da mãe e do pai quando lerem o testamento pela primeira vez, isso criará muito mais estresse, confusão e mágoa. E então, é tarde demais para fazer qualquer coisa sobre isso.

Bob Maloney é consultor financeiro e planejador imobiliário credenciado com Squam Lakes Financial Advisors em Squam Lakes, New Hampshire. Ele aconselha seus clientes a realizar uma reunião de família em seus escritórios, onde apresenta o plano de propriedade dos pais para seus filhos crescidos e abre a palavra para perguntas.

"Acho essas reuniões familiares espetaculares", diz Maloney. "Mas ainda há pais que se recusam a compartilhar com seus filhos qual é seu patrimônio financeiro. Eles sentem que os filhos não têm o direito de saber até que estejam mortos. Não concordo com isso, mas não é algo que eu ' Eu acho que há um enorme valor em deixar as crianças saberem o que esperar."

Uma coisa surpreendente que pode resultar dessas reuniões é que uma criança abastada pode realmente se voluntariar para abrir mão de sua parte da herança. Robert Schultz, sócio da Rollins Financial, Inc. em Atlanta, diz que as poucas vezes em que viu as distribuições desiguais funcionarem foi quando uma criança beneficiária solicitou que os pais apoiassem mais os outros irmãos.

"Na minha opinião, realmente não vale a pena, a menos que o beneficiário que receberá menos inicie a conversa ou tenha participado de inúmeras discussões para entender as razões por trás disso", e-mails Schultz.