Como funciona a assinatura conjunta de empréstimos estudantis

Se você não construiu um histórico de crédito, pode ser muito difícil obter um empréstimo estudantil de um instituição privada sem um co-signatário.
A faculdade é difícil. Primeiro, você tem que suportar 12 anos de educação obrigatória antes mesmo de poder se matricular em uma escola de ensino superior. Então, uma vez que você chega lá, você tem que encontrar uma maneira de pagar por isso. E, é caro - muito caro. Na verdade, a faculdade é tão cara que muitos estudantes com dificuldades precisam contar com várias formas de ajuda financeira para pagar por ela. Se, como a maioria dos recém-formados do ensino médio, você tiver pouco ou nenhum histórico de crédito ou sua pontuação de crédito for inferior ao ideal, talvez seja necessário um co-signatário para obter empréstimos estudantis.

Um co-signatário é alguém que assina o empréstimo com você, essencialmente garantindo que ele ou ela cobrirá a dívida caso você deixe de pagar. Claro, ainda é sua dívida, mas você e seu co-signatário estão no gancho para isso, então isso afetará suas classificações de crédito e históricos de crédito. Se você e seu co-signatário não cumprirem completamente o empréstimo, uma ação legal, incluindo penhoras e ônus, pode e provavelmente será emitida contra vocês dois. A assinatura conjunta é um compromisso muito grande e não deve ser encarado de ânimo leve.

No entanto, como a maioria de nós não pode pagar a faculdade sem algum tipo de assistência financeira, os empréstimos estudantis geralmente são a única maneira de os alunos com dificuldades conseguirem uma educação superior. Independentemente de você ser um estudante do ensino médio tentando descobrir como pagar a faculdade ou um co-signatário estabelecido e digno de crédito, é uma boa ideia conhecer os benefícios e as armadilhas dos empréstimos estudantis co-assinados.

Neste artigo, vamos ensinar você sobre empréstimos estudantis co-assinados. Vamos ensiná-lo a maximizar suas chances de obter um empréstimo e o que fazer se achar que pode atrasar seus pagamentos. Você aprenderá a tomar as decisões mais informadas sobre o financiamento de sua educação.

Na próxima página, saiba qual amigo ou membro da família será o melhor co-signatário.

Por que você pode precisar de um co-signatário

Se você é um estudante universitário em potencial, existem inúmeras razões pelas quais você pode precisar de um co-signatário. Mesmo se você tiver um crédito excelente - o que é altamente improvável, já que a maioria dos calouros da faculdade simplesmente não teve tempo ou experiência financeira suficiente para construir credibilidade - você ainda pode querer um co-signatário para obter uma taxa de juros mais baixa .

Aos olhos de um credor, um co-signatário adiciona legitimidade e diminui o risco de seu empréstimo. Afinal, os bancos estão no negócio para ganhar dinheiro, então adicionar outra pessoa (de preferência alguém mais velho e com um histórico de crédito decente) para recorrer no caso de você inadimplir aumenta muito as chances de que os bancos vejam um retorno sobre seu investimento - ou seja, , você. Portanto, eles podem dar-lhe uma taxa mais baixa porque estão mais certos de que serão reembolsados. Uma queda de alguns pontos percentuais economizará milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.

Então, quem poderia ajudar a financiar o seu futuro? Se você acabou de sair do ensino médio, seus pais são sempre uma aposta segura, mas você precisa ter cuidado. Os tempos são difíceis, e se a mãe e o pai têm um histórico de crédito menos do que perfeito, você provavelmente vai querer procurar em outro lugar. Adicionar um co-signatário que é estatisticamente improvável que pague apenas prejudicará sua causa, não a ajudará. Se seus pais estão fora, tente defender seu caso para um parente mais estável financeiramente ou até mesmo um amigo confiável. No final das contas, não importa para o banco quem é seu co-signatário. Contanto que você consiga uma pessoa confiável com um bom histórico de crédito para assinar sua dívida, você deve estar bem.

No entanto, você não vai convencer nenhum velho Joe Schmo a ajudar a financiar sua educação universitária. É uma responsabilidade enorme, mesmo que você nunca perca um pagamento. Seu co-signatário está aceitando total responsabilidade pelo seu empréstimo; como resultado, até que você pague a dívida, isso limitará seu potencial de empréstimo e provavelmente resultará em taxas de juros mais altas em outros empréstimos e compras feitas a crédito. Se você tem um irmão mais velho financeiramente estável, por exemplo, que planeja comprar uma casa ou um carro caro em um futuro próximo, ele provavelmente hesitará em assumir esse fardo caro, mesmo que confie em você para pagá-lo.

Inadimplência em um empréstimo co-assinado

É Senso Comum 101:Devolva o dinheiro que você emprestou para a faculdade.
Várias coisas acontecerão com você e seu co-signatário se você deixar de pagar seu empréstimo estudantil, independentemente de ter terminado a faculdade ou não. Juntamente com as reintegrações de posse de carros e execuções hipotecárias, um empréstimo estudantil inadimplente é um dos mais sérios não-nãos de crédito que uma pessoa pode fazer. Empréstimos estudantis - tanto federais quanto privados - são, junto com impostos e pensão alimentícia, indisponíveis, o que significa que nem mesmo a falência pode se livrar da dívida [fonte:Dugas].

Se você e seu co-signatário ficarem 270 dias sem fazer um pagamento, você estará inadimplente. A primeira coisa que você provavelmente notará é o rebaixamento do seu crédito. Qualquer pessoa que puxe seu crédito verá imediatamente o padrão, então você pode esquecer de comprar uma casa, carro ou outras grandes compras a crédito por pelo menos os próximos sete anos (o tempo que leva para uma dívida incobrável cair do seu relatório de crédito). Se você conseguir adquirir algum tipo de crédito, pode contar com o pagamento de juros exorbitantes, geralmente 40% ou mais [fonte:Fragala].

A inadimplência em seus empréstimos estudantis também pode afetar sua procura de emprego e sua situação de vida. Muitos empregadores verificam o crédito de funcionários em potencial, e seu padrão vai se destacar como um grande "F" vermelho em um teste de escola primária. O mesmo vale para as locadoras, então não planeje se mudar tão cedo.

As agências de cobrança não vão esperar que você encontre o dinheiro para os pagamentos; eles acabarão por levá-lo ao tribunal. Eles podem enfeitar seus salários e colocar ônus em sua propriedade, e os custos adicionais de litígio serão adicionados à sua dívida, juntamente com juros e multas.

É claro que as mesmas coisas acontecem com seu co-signatário, mas as agências de cobrança podem persegui-lo com mais seriedade, já que ele provavelmente tem mais meios e ativos do que você e é mais provável que desembolsar tardiamente o dinheiro para sua educação . É duvidoso que seu co-signatário goste de ser colocado nessa situação e, dependendo do atraso com seus pagamentos, o crédito dele ainda pode ser arruinado, mesmo que ele pague o saldo do seu empréstimo.

A boa notícia, no entanto, é que muitos credores permitirão que você solicite um pagamento atrasado ou tolerância - menos juros - em seus empréstimos, se você estiver em dificuldades. Mesmo que você não se qualifique, os credores podem estar dispostos a renegociar as condições de pagamento com você para que você não entre em inadimplência. Mas se o seu credor exigir pagamento imediato, certifique-se de que seu co-signatário pague a conta. Ambos são legalmente responsáveis ​​pela dívida e compartilharão as consequências de atrasar o pagamento.