O que é uma conta de gastos flexível (FSA)?

Pode ser difícil prever despesas médicas ao longo do ano, É por isso que pode ser útil ter uma conta poupança separada designada para despesas com saúde. Uma conta de gastos flexíveis (FSA) foi projetada para ajudá-lo a acessar dólares antes de impostos para custos de saúde, ao mesmo tempo que oferece benefícios adicionais, como contribuições do empregador.

Se você já se perguntou “O que é um FSA?” ou se você quiser entender se este plano de poupança de saúde vale a pena para você, Continue a ler para saber mais.

O que é uma conta de gastos flexíveis (FSA)?

Uma conta de gastos flexível, também conhecido como FSA é um plano de poupança de saúde oferecido por empregadores para ajudar os funcionários a pagarem melhor os custos de saúde ao longo do ano. Tanto os funcionários quanto os empregadores podem contribuir para os FSAs, embora nem todos os empregadores ofereçam contribuições para a empresa.

Você pode pensar em um FSA como algo que o ajuda a esticar ainda mais seus dólares. Como você tem permissão para contribuir sem impostos, você pode reduzir sua renda tributável, reduzindo o valor tributado a cada ano.

Para usar seus fundos, você normalmente receberá um cartão de débito vinculado à sua conta FSA.

Tipos de FSAs

Existem três tipos de FSAs que seu empregador pode oferecer:

FSAs de saúde

Este é o principal tipo de FSA, o que permite que você contribua com dólares antes dos impostos para ajudar a pagar as despesas médicas durante o ano.

Despesas limitadas de cuidados de saúde FSAs

Esse tipo secundário de FSA pode ser usado para pagar despesas com visão ou dentais. A fim de abrir uma FSA com despesas limitadas de cuidados de saúde, você vai precisar primeiro de um FSA regular de cuidados de saúde.

Dependent Care FSAs

Este tipo de FSA ajuda a cobrir os custos de cuidados infantis para qualquer dependente em sua casa com menos de 13 anos de idade.

Limites FSA de 2021 e requisitos federais

Há um limite federal para quanto dinheiro você pode contribuir para uma FSA a cada ano. Para 2021, esse limite é $ 2, 750. Os empregadores também têm limites para quanto podem contribuir. Embora um empregador possa contribuir com até US $ 500 para o FSA de um funcionário, mesmo que o próprio funcionário não esteja contribuindo, depois dessa quantia, o empregador só tem permissão legal para igualar a contribuição de um funcionário, dólar por dólar.

Você também deve usar o dinheiro em seu FSA dentro do ano do plano. Isso significa que você perderá qualquer saldo intocado em sua conta FSA, por isso é importante planejar com antecedência e contribuir apenas com o que você espera usar.

Contudo, alguns empregadores oferecem opções se o seu dinheiro não for totalmente usado antes do fim do ano:

• Você pode transportar um saldo não superior a US $ 550 por ano para usar no ano seguinte
• Você tem até 2,5 meses para usar o saldo do ano anterior antes que ele expire

Os empregadores não são obrigados a oferecer essas opções, mas muitas empresas o fazem.

Despesas elegíveis da FSA:O que você pode usar sua conta da FSA para pagar?

Quando se trata de despesas elegíveis à FSA, também há limites para o que é coberto por uma FSA. Para FSAs de saúde, você tem permissão para gastar suas distribuições em:

• Copays
• Prescrições
• Franquias
• Despesas odontológicas (dependendo do seu plano)
• Despesas de visão (dependendo do seu plano
• Medicamentos de venda livre (se prescritos por um médico)
• Serviços psicológicos
• Despesas com acupuntura e quiropraxia
• Programas para parar de fumar
• Controle de natalidade
• Testes de insulina
• Insulina
• Testes de gravidez
• Bombas tira leite
• Muletas
• Bandagens e outros suprimentos médicos qualificados

Os FSAs de odontologia e visão têm suas próprias despesas qualificadas de odontologia e visão, mas normalmente cobrem co-pagamentos, os custos de óculos ou lentes de contato, e despesas diretas com odontologia.

As FSAs de assistência infantil só podem ser usadas para cobrir despesas qualificadas de assistência infantil para dependentes com menos de 13 anos de idade.

Se você usar fundos da FSA para despesas não qualificadas, você não será apenas tributado sobre o dinheiro gasto, mas você também será frequentemente penalizado pelo IRS. Se você acidentalmente usar sua conta FSA para uma despesa não qualificada, normalmente, você recebe um período de carência para substituir os fundos sem penalidade.

Quem é elegível para um FSA?

FSAs são oferecidos apenas por meio de empregadores, portanto, para se qualificar, você precisará trabalhar em uma empresa que ofereça um FSA. Você também deve se inscrever durante o período de inscrições abertas da sua empresa. Fale com seu departamento de RH para obter mais detalhes sobre seu plano FSA específico.

Prós de uma FSA

Existem muitos benefícios em abrir um FSA, embora essa conta poupança de saúde possa não ser adequada para todos. Aqui estão as principais vantagens de que você terá:

Fundo de poupança médica

Uma FSA é uma ótima maneira de reservar dólares antes dos impostos para despesas médicas que você seria responsável por pagar de qualquer maneira. Isso pode ajudá-lo a melhor arcar com os altos custos iniciais.

Aumento do salário líquido

Uma vez que suas contribuições FSA são antes de impostos, você vai realmente desfrutar de um aumento no pagamento para levar para casa (uma vez que você exclua o que você gastaria em seus custos médicos).

Economia de impostos

O dinheiro que vai para sua FSA é antes dos impostos e você não é obrigado a pagar impostos quando o usa para despesas de saúde qualificadas.

Acessibilidade fácil

Ter uma conta designada para despesas de saúde pode tornar o pagamento de co-pagamentos e prescrições ainda mais fácil.

Disponibilidade imediata

Assim que você começar a contribuir para o seu FSA, seus fundos estão disponíveis para distribuição imediatamente.

Contras de um FSA

Claro, Existem algumas desvantagens neste tipo de plano de poupança de saúde. Algumas das principais desvantagens incluem:

Limitações de contribuição anual

Se você tende a ter altos custos médicos a cada ano, você precisará estar ciente dos limites de contribuição da FSA (US $ 2, 750 por ano) e limites de rollover ($ 550 por ano, se o seu empregador oferecer esta opção). Se suas despesas costumam ser mais altas, pode fazer sentido pesquisar um plano de economia de saúde adicional ou separado, como uma HSA (conta poupança de saúde).

Use ou perca a funcionalidade

Os FSAs vêm com uma data de expiração e, normalmente, se você não usar todos os seus fundos antes do fim do ano do plano, você vai perdê-los. Alguns planos oferecem pequenos valores acumulados ou uma extensão temporária para usar o seu financiamento, mas você ainda pode estar jogando dólares fora em FSAs.

Amarrado ao emprego

Uma vez que seu FSA está disponível apenas por meio de seu empregador, se você perder seu emprego ou mudar para um novo empreendimento, você também perderá seus fundos FSA. Você não pode levá-los com você ou retirá-los para usar mais tarde.

Janela limitada de inscrição

Para se inscrever em um FSA, você precisará se registrar durante o período de inscrições abertas do seu empregador. Normalmente, você não pode se inscrever fora desse período (embora algumas exceções possam ser aplicáveis).

Como configurar um FSA

Você pode configurar uma conta de gastos flexíveis por meio do departamento de RH da sua empresa. Se você é um novo contratado, você normalmente tem um determinado período de tempo para se inscrever em uma FSA. Se você é um funcionário atual, você provavelmente precisará se inscrever durante o período de inscrições abertas da sua empresa.

Uma conta de gastos flexível vale a pena?

Em alguns casos, uma FSA pode ajudá-lo a aplicar dólares antes de impostos em despesas médicas que você teria que pagar de qualquer maneira, enquanto aumenta o seu salário líquido. É importante não colocar muito dinheiro em um FSA, já que você corre o risco de perdê-lo no final do ano do seu plano.

Se você normalmente tem despesas médicas constantes ou se um membro de sua família imediata tem, uma conta de gastos flexível pode ser uma ótima maneira de economizar para despesas de saúde, ao mesmo tempo que recebe contribuições do empregador.

Mas, se você é jovem e saudável ou se está procurando emprego, pode fazer mais sentido abrir uma HSA (conta poupança de saúde), conta poupança de alto rendimento, ou conta de investimento.