O que é um prêmio ganho?

p Um prêmio ganho representa prêmios ganhos na parte de um contrato de seguro que expirou. Os prêmios associados à parte ativa de um contrato de seguro são considerados não ganhos, as seguradoras Life and Health InsurersSeguradoras de vida e saúde (L&H) são empresas que oferecem cobertura contra o risco de morte e despesas médicas decorrentes de doenças ou ferimentos. O cliente - o comprador da apólice de seguro - paga um prêmio de seguro pela cobertura. ainda está assumindo um risco para gerar os prêmios.

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Resumo

• Um prêmio ganho representa prêmios ganhos na parte de um contrato de seguro expirado.
• Existem dois métodos que as seguradoras usam para relatar seus prêmios ganhos:o método contábil e o método de exposição.
• Os métodos reais para registrar os prêmios podem ser muito mais complexos.

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Compreendendo o prêmio ganho

p Quando uma seguradora firma um contrato de seguro, eles assumem o risco financeiro Modelagem de risco financeiro A modelagem de risco financeiro é o processo de determinar quanto risco está presente em um determinado negócio, investimento, ou série de fluxos de caixa. Aprenda a análise de risco durante o período desse contrato. Por exemplo, se você comprar seguro para seu carro e ele for atingido e danificado, a seguradora precisaria pagar uma certa quantia em dinheiro para pagar por esses danos.

p Por esta razão, as seguradoras consideram os prêmios de um contrato de seguro não ganhos até que o contrato expire. Assim que o contrato expirar, a seguradora não está mais assumindo nenhum risco financeiro, e o prêmio é considerado ganho.

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p O diagrama acima pode ajudar a entender como funcionam os prêmios ganhos. Embora a seguradora possa ter recebido um prêmio pré-pago na data de início do contrato, o prêmio ganho é apenas o valor rateado desse prêmio até a data atual.

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Prêmios não ganhos

p Prêmios não ganhos são prêmios que foram cobrados pela seguradora, quando a parte subjacente do contrato de seguro não expirou. No caso de o contrato ser encerrado prematuramente, os prêmios seriam devolvidos ao segurado.

p Por exemplo, suponha que um cliente comprou uma apólice de seguro automóvel de um ano e pagou antecipadamente por seis meses de prêmios a $ 100 por mês. Contudo, depois de um mês, o carro figura em um acidente, exigindo que a seguradora reembolse o segurado. A seguradora ganha $ 100 como prêmios ganhos e retorna $ 500 para a parte segurada como prêmios não ganhos.

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Métodos de cálculo do prêmio ganho

p Existem dois métodos principais para calcular o prêmio ganho:

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1. Método de contabilidade

p O método de contabilidade pega o número de dias desde o início de um contrato de seguro e multiplica o valor pelo prêmio ganho a cada dia. É o método mais comum de cálculo do prêmio ganho e reflete com precisão os valores que as seguradoras efetuaram em contratos específicos.

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2. Método de exposição

p O método de exposição é muito mais complexo e baseado em dados do que o método contábil. Ele usa dados históricos para estimar o valor dos contratos de seguro. Ele analisa o risco de pagamento e a estimativa de cobrança de prêmios.

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Exemplo usando método de contabilidade

p Suponha que uma seguradora assine um contrato de seguro automóvel de um ano com um prêmio de $ 100 por mês. O segurado paga antecipadamente por seis meses de prêmios. Depois de três meses, qual seria o prêmio ganho pelo método contábil e pelo método de exposição?

p Usando o método contábil, você simplesmente multiplicaria o prêmio mensal pelo número de meses expirados. Portanto, o prêmio ganho seria de $ 300 (3 meses x $ 100 / mês). O valor restante dos prêmios pré-pagos seria devolvido ao segurado e seria considerado prêmios não ganhos ($ 300).

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Exemplo de uso do método de exposição

p Usando o método de exposição, o cliente precisaria examinar os níveis de risco históricos. Se a empresa decidiu que a chance de pagamento do contrato dado é de 5% com um pagamento de $ 1, 000, o nível de risco precisaria ser levado em consideração no cálculo do prêmio ganho, observando-se a parcela não ganha.

p $ 1, 000 x 5% =$ 50 e $ 100 x 95% =$ 95; $ 45 (a diferença entre o valor esperado do prêmio ganho e o valor esperado dos pagamentos) seria o valor mensal esperado do lucro da seguradora da apólice de seguro.

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outras considerações

p Embora os exemplos acima de cálculo de prêmios ganhos possam ajudar os consumidores a entendê-los, são simplificações de modelos usados ​​pelas seguradoras. As seguradoras continuam a se tornar mais precisas e orientadas por dados na forma como estruturam as apólices.

p Adicionalmente, os contratos de seguro contêm estipulações que podem anulá-los e afetar os prêmios ganhos. Por exemplo, se um cliente assinou uma apólice de seguro de vida e não especificou uma condição médica séria, o contrato seria anulado. Portanto, a seguradora manteria os prêmios não ganhos como prêmios ganhos.

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Recursos adicionais

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• Seguradoras de propriedade e sinistroSeguradoras de propriedade e sinistro As seguradoras de propriedade e sinistro (P&C) são empresas que fornecem cobertura de ativos (por exemplo, casa, carro, etc.) e também seguro de responsabilidade civil para acidentes, lesões, e danos a outras pessoas ou seus pertences.
• Seguro de Vida VariávelSeguro de Vida Variável O seguro de vida variável é uma forma de seguro de vida que combina as características do seguro de vida e do investimento. Características:política de empréstimos