Qual é a taxa anual de porcentagem (APR)?

p A Taxa Percentual Anual (APR) é a taxa de juros anual que um indivíduo deve pagar em um empréstimo. Empréstimo de empréstimo é uma quantia em dinheiro que um ou mais indivíduos ou empresas tomam emprestado de bancos ou outras instituições financeiras para gerenciar financeiramente eventos planejados ou não planejados . Ao fazer isso, o mutuário contrai uma dívida, que ele deve pagar com juros e dentro de um determinado período de tempo., ou que eles recebem em uma conta de depósito. A APR é usada em tudo, desde hipotecas. Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - fornecido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. e empréstimos de automóveis para cartões de crédito. Em última análise, APR é um termo percentual simples usado para expressar o valor numérico pago por um indivíduo ou entidade anualmente pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado.

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Como funciona a taxa de porcentagem anual

p Cada vez que um indivíduo ou entidade pede dinheiro emprestado na forma de um empréstimo tradicional (pense em pedir um empréstimo para comprar uma casa, carro, ou outra despesa financeira importante), há um custo para o privilégio de pedir dinheiro emprestado, conhecido como interesse. A taxa de porcentagem anual é a porcentagem de juros que o mutuário deve pagar sobre o empréstimo, que, em última análise, se soma ao custo total do empréstimo.

p Vamos considerar um exemplo para explicar melhor o conceito. Um indivíduo tira $ 25, 000 empréstimo para comprar um carro. O empréstimo vem com uma TAEG fixa de 5% e deve ser reembolsado no prazo de cinco anos. Isso significa que o indivíduo precisará fazer pagamentos mensais regulares de cerca de US $ 470.

p Contudo, o pagamento mensal é usado para pagar o valor do empréstimo principal. Pagamento principal Um pagamento do principal é um pagamento referente ao valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, em vez de aplicar para o pagamento de juros cobrados sobre o empréstimo. e os juros devidos sobre o empréstimo. O valor do pagamento mensal permanece o mesmo, mas a repartição (ou que porcentagem da quantia vai para o pagamento do principal e qual porcentagem vai para os juros) muda à medida que mais pagamentos são feitos.

p À medida que o indivíduo avança nos pagamentos ao longo de cinco anos, o valor anual pago em juros muda. Em nosso exemplo, o indivíduo começa pagando $ 1, 500 por ano em juros, mas o valor mudará à medida que o mutuário fizer os pagamentos. No fim, o indivíduo acaba pagando $ 28, 306,88 no total:reembolso do principal de $ 25, 000 empréstimos e $ 3, 306,88 em juros.

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APR fixo vs. APR variável

p No exemplo acima, foi fixada a taxa percentual anual de 5%. Isso significa que a APR permanece constante durante todo o prazo do empréstimo. APRs podem mudar. Eles não estão vinculados a nenhum índice, e a mudança não é automática. O credor deve avisar com antecedência ao mutuário se a TAEG for alterada.

p O credor tem a prerrogativa de ajustar a taxa percentual anual para melhor se adequar às mudanças do mercado ou se o mutuário deixar de fazer os pagamentos no prazo, mas devem informar ao mutuário que mudanças ocorrerão e por quê. APRs fixos são mais comuns com “empréstimos” ou empréstimos de cartão de crédito e podem envolver uma taxa de juros introdutória que é posteriormente alterada para APR variável.

p APR variável, então, significa exatamente o oposto de APR fixo. APRs variáveis ​​são inconsistentes e flutuam - às vezes consideravelmente. Nos E.U.A, APRs variáveis ​​são normalmente vinculados ao índice de taxa básica de juros, ou seja, à medida que a taxa básica de juros muda, o APR vai mudar. O índice da taxa básica de juros é definido para corresponder à taxa de fundos federais estabelecida pelo Federal ReserveFederal Reserve (The Fed) O Federal Reserve é o banco central dos Estados Unidos e é a autoridade financeira por trás da maior economia de mercado livre do mundo. Isso significa que sempre que o governo federal ajustar as taxas de juros em todo o país, APRs variáveis ​​serão alterados de acordo.

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Obtendo a taxa de porcentagem anual

p Pessoas físicas ou jurídicas nem sempre pagam a TAEG. Quando um indivíduo ou empresa mantém uma conta de depósito em uma instituição financeira, eles podem ganhar juros sobre seus depósitos. O banco ou outra instituição financeira paga juros ao titular da conta porque o banco está essencialmente tomando emprestado o dinheiro do titular da conta. Neste cenário, o titular da conta receberá o APR cotado para a conta de depósito.

p Observe que as instituições de crédito sempre oferecem uma TAEG nas contas de depósito significativamente mais baixa do que a TAEG cobrada pelos empréstimos. É assim que os bancos ganham dinheiro. Eles "pedem emprestado" dinheiro da conta de depósito a uma taxa de juros baixa, e então emprestar o dinheiro a uma taxa de juros mais alta.

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Palavra final

p É importante para qualquer pessoa que peça dinheiro emprestado entender a taxa e os termos de sua APR, incluindo se é fixo ou variável. Isso permite que o mutuário estabeleça um orçamento, use o empréstimo com sabedoria, e fazer pagamentos consistentes tanto para o saldo do empréstimo principal quanto para os juros pelo privilégio de tomar dinheiro emprestado. Pagamentos inconsistentes ou com falha podem fazer uma diferença significativa no valor total dos juros pagos ao longo da vida do empréstimo.

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