Qual é a diferença entre um encargo financeiro e uma taxa percentual anual?

Os empréstimos são frequentemente necessários para ajudar a cobrir despesas inesperadas ou para comprar itens particularmente caros, como carros e casas. Quando um consumidor pede dinheiro emprestado, ele pode não compreender todos os encargos associados ao empréstimo. A maioria dos credores cobra taxas de juros anuais, ou APRs. Os credores também podem impor taxas adicionais, que constituem encargos financeiros.

Taxa Financeira vs. Juros Anuais

Os credores desejam fornecer algum incentivo ao tomador do empréstimo para pagar o empréstimo em tempo hábil. Os encargos financeiros e as taxas de juros impõem obrigações monetárias adicionais sobre o saldo principal do empréstimo. Os encargos financeiros incluem todos os encargos associados ao empréstimo, incluindo taxas de juros e de compromisso. A taxa de porcentagem anual é o valor dos juros compostos diariamente.

Leis de usura

As leis de usura protegem os consumidores de empréstimos "predatórios". Empréstimo usurário é aquele que cobra uma taxa de juros maior do que a permitida por lei. Não há limite de usura federal. Os limites de usura também variam por estado; nem todo estado impõe um limite de usura. As leis estaduais variam quanto às penalidades para empréstimos usurários. Em geral, o credor não tem direito a recuperar os custos ou juros da sentença.

Encargos de usura e finanças

Em geral, a usura só se aplica a taxas de juros ilegais. Um credor em um estado com uma taxa de usura de 12% não pode cobrar uma APR superior a 12%. Contudo, o acordo entre o credor e o mutuário pode exigir que o mutuário pague encargos adicionais classificados como encargos financeiros. No total, toda a obrigação pode resultar em pagamentos que tecnicamente excedem a taxa de usura. O empréstimo só é usurário se a TAEG exceder o limite estadual.

Outros problemas

As leis de usura têm aplicação relativamente limitada e, a partir da data de publicação, tem várias lacunas. As complicações surgem quando os credores operam em vários estados. A lei do estado onde a empresa tem sua localização principal rege o comportamento do credor. Uma administradora de cartão de crédito pode se constituir em um estado que não tenha limite de usura. Se essa mesma empresa abrisse uma filial em um estado diferente, poderia cobrar uma taxa de juros ilegal naquele estado, porque o estado de sua localização principal não tem limite de usura.