Podemos pagar tratamentos de fertilidade?

Prezada Carrie,

Minha esposa e eu estamos enfrentando algumas grandes decisões. Nos disseram que precisaremos de tratamentos de fertilidade para ter um bebê, mas os custos parecem enormes. Como podemos decidir se podemos pagar?

—Um Leitor

Caro leitor,

Decidir ter um filho é uma grande decisão financeira, não importa as circunstâncias. Sua situação provavelmente exigirá um planejamento financeiro ainda mais cuidadoso – junto com muita paciência e perseverança.

A infertilidade não é incomum nos EUA. Estatísticas recentes indicam que 1 em cada 8 casais precisa de tratamentos para ajudá-los a conceber. E como você diz, os custos podem parecer esmagadores. Por exemplo, o custo médio de um ciclo de fertilização in vitro (FIV) é de cerca de US$ 10 a US$ 15.000, e geralmente é necessário mais de um ciclo.

Claro, esta é uma jornada pessoal, então a primeira coisa a fazer é trabalhar com seu médico para entender os tipos de tratamentos que você pode precisar e o possível custo. Muitas vezes, seu médico ou clínica pode fornecer algumas estimativas aproximadas de custos prováveis, bem como informações iniciais sobre recursos financeiros.

Então prepare-se para cavar fundo. Porque, embora possa haver ajuda financeira disponível - de seguro a benefícios de funcionários, subsídios e bolsas de estudo - geralmente leva muito tempo e esforço para classificar suas opções.

Comece com sua cobertura de seguro de saúde

Isso pode ser complicado. Muitas apólices cobrem certos tipos de tratamentos de fertilidade, mas não outros. E embora atualmente 19 estados tenham aprovado leis de cobertura de seguro de fertilidade, essas leis variam de estado para estado. Então, primeiro verifique para ver o que é exigido pelo seu estado.

Em seguida, converse com seu provedor de seguros para obter as especificidades do seu plano. Não hesite em fazer perguntas. Por exemplo, todos os tratamentos de fertilidade são cobertos ou apenas alguns? Se os tratamentos de fertilidade não são cobertos em si, que tal visitas a um especialista, testes ou medicamentos? Existem limites para o número de tratamentos? Máximos de cobertura?

Seu empregador oferece outro plano com melhor cobertura? Se sua apólice de seguro atual for insuficiente, você pode explorar a mudança de provedores de seguros. Ou se ambos estiverem cobertos no trabalho, um de vocês poderia mudar para o seguro do outro se ele oferecesse mais? Mas isso também pode ser complicado. Embora as apólices da ACA cubram condições pré-existentes, companhias de seguros pequenas e independentes podem não, e a infertilidade pode ser considerada uma condição pré-existente. Além disso, geralmente se aplicam períodos de inscrição específicos e pode haver um período de espera quando você alterna as políticas.

Meu melhor conselho é não assumir nada. Obtenha os detalhes. Certifique-se de entendê-los. E obtê-los por escrito.

Verifique os benefícios dos seus funcionários

Se você estiver coberto por uma política de trabalho, verifique também com seu departamento de RH para ter certeza de que não negligenciou nenhum benefício. Embora os benefícios de fertilidade possam não ser comuns, o número de empresas que os oferecem está crescendo, especialmente as grandes empresas de acordo com a FertilityIQ. No passado, as indústrias de tecnologia eram líderes em oferecer esse tipo de benefício, mas outros setores estão se juntando à medida que se torna mais importante para os funcionários em potencial.

Novamente, os benefícios variam, com algumas empresas oferecendo assistência de fertilidade a casais heterossexuais, solteiros e à comunidade LGBTQ. Pergunte sobre os tipos de procedimentos cobertos, co-pagamentos, restrições e máximos vitalícios. Aqui também, obtenha os detalhes – e por escrito.

Procure oportunidades de assistência financeira

Você pode se surpreender ao saber que várias organizações sem fins lucrativos oferecem subsídios e bolsas de estudo para ajudar nas despesas de fertilidade. Cada organização tem seus próprios critérios individuais, como residência estadual, limites de renda e cobertura de seguro, mas pode valer a pena pesquisar o que está disponível e as qualificações.

Explore as opções de financiamento

Mesmo que você tenha cobertura por meio de algumas ou todas as fontes acima, esteja preparado para despesas desembolsadas potencialmente altas. Veja outras opções de financiamento:

• Conta Poupança Saúde (HSA) —Se você tiver uma apólice de seguro de saúde de alta franquia com um HSA, você poderá usar os fundos para pagar despesas médicas qualificadas, incluindo tratamentos de fertilidade. Um HSA é uma boa maneira de economizar com antecedência. Além disso, há várias vantagens fiscais, e os fundos não utilizados rolam ano a ano.
• HELOC —Embora os juros de uma linha de crédito de home equity não sejam mais dedutíveis de impostos, exceto para melhorias na casa, você pode usar o dinheiro como quiser. Embora não seja isento de riscos, um HELOC geralmente tem juros mais baixos do que outras formas de crédito.
• Empréstimos de FIV —Este é um tipo de empréstimo pessoal específico para tratamentos de fertilidade. Existem credores especializados em financiamento de fertilidade, e algumas clínicas fazem parceria com credores para criar planos de pagamento. A qualificação e os termos variam, por isso é importante fazer uma comparação. O Resolve.org é um bom lugar para começar sua pesquisa e conversar com seu médico
• empréstimo 401(k) —Embora eu geralmente aconselhe contra empréstimos de contas de aposentadoria, seu plano de empregador pode permitir um empréstimo 401(k). Mas entenda que normalmente deve ser pago de volta em 5 anos - mais cedo se você perder o emprego - e multas e impostos podem ser aplicados se você não pagar. No lado positivo, as taxas geralmente são baixas e não há verificações de crédito.
• Sua família —Os avós em potencial ou outros membros da família poderiam e estariam dispostos a contribuir por meio de um presente ou empréstimo? Você nunca sabe até perguntar. E o retorno do investimento pode ser inestimável.
• Cartões de crédito —Esta é geralmente a opção menos atraente. Mas se você precisar de uma solução de financiamento de curto prazo – digamos alguns milhares de dólares para lidar com uma franquia de seguro – e examinou outras opções, procure um cartão com juros baixos ou mesmo sem juros e tenha um plano para pagá-lo assim que possível.

Seja honesto sobre o compromisso que está disposto a assumir

Estamos falando de dinheiro aqui, mas muito mais. Portanto, seja completamente honesto consigo mesmo e com o outro ao coletar informações e explorar suas opções. Ter um filho pode ser sua principal prioridade, mas pense muito sobre o quanto você está disposto e capaz de se estender e o quanto está disposto a comprometer outros objetivos.

Os custos e as taxas de sucesso variam muito para diferentes tratamentos e indivíduos, portanto, tente permanecer realista ao mesmo tempo em que persegue seu sonho final de ser pai. Então você estará pronto – financeira e emocionalmente – para o que quer que o futuro traga.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta da Schwab e perguntas gerais, entre em contato com a Schwab.