Planejamento financeiro para seu próximo passo

Os americanos estão aumentando as apostas – motivados em parte pela mudança para o trabalho remoto, que passou de exceção para regra no ano passado. De fato, 14 a 23 milhões de pessoas esperam se mudar em 2021 para aproveitar as novas oportunidades de trabalho em casa. Acrescente a isso o aumento do custo de vida em muitas grandes cidades e o risco elevado de desastres climáticos ameaçando outras, e a mudança pode se tornar relativamente comum nos próximos anos.

Independentemente dos motivos da mudança, vale a pena fazer um planejamento financeiro e tributário muito antes de começar a fazer as malas. "A mudança é estressante o suficiente sem encontrar custos ocultos", diz Hayden Adams, CPA, CFP ^® , diretor de planejamento tributário e financeiro do Schwab Center for Financial Research. "Então, é realmente importante fazer a devida diligência, ou você pode acabar em uma posição precária que desorganiza suas finanças."

Com isso em mente, aqui estão quatro erros comuns a serem evitados ao fazer sua próxima grande jogada.

Erro nº 1:subestimar os custos de moradia

"Os custos de moradia serão o principal componente do orçamento de qualquer pessoa", diz John Byers, CFP ^® , um planejador financeiro da Charles Schwab. "É fácil planejar o pagamento mensal de sua hipoteca ou aluguel, que geralmente é fixo, mas despesas de moradia menores e mais variáveis ​​podem realmente aumentar."

Em particular, certifique-se de investigar:

• Seguro residencial: Como acontece com qualquer tipo de seguro, os prêmios variam muito de acordo com a empresa e a cobertura. É aconselhável obter várias cotações antes de se comprometer e pedir ao seu agente para orientá-lo em cada elemento para garantir que você não pague por uma cobertura que não precisa ou ignore a cobertura que você faz.
• Seguro complementar: Se você estiver se mudando para uma área costeira propensa a inundações ou furacões, ou para uma zona de interface urbano-floresta – áreas à beira do desenvolvimento humano em expansão que correm maior risco de incêndios florestais catastróficos – seu credor hipotecário pode exigir cobertura suplementar para para financiar seu empréstimo. Essas apólices podem acarretar grandes prêmios, e algumas seguradoras até pararam de oferecê-las em determinadas áreas.
• Impostos sobre a propriedade: Os sites imobiliários geralmente listam as avaliações de impostos de anos anteriores de uma propriedade, mas esses impostos podem ser baseados em um valor de casa menor do que o preço de compra. Para obter uma estimativa mais realista, pergunte ao seu corretor como sua nova cidade ou condado determina os impostos sobre a propriedade e com que frequência realiza reavaliações.
• Utilitários : Eletricidade, internet, gás natural, esgoto, lixo, água – esses custos podem aumentar rapidamente e variar muito de acordo com o local. Se você estiver se mudando para algum lugar com temperaturas extremas, por exemplo, considere como o resfriamento ou o aquecimento podem afetar seus custos gerais, principalmente para casas maiores.

Juntos, os custos acima podem facilmente representar metade ou mais do seu orçamento total de moradia, portanto, seja realista ao estimar as despesas. Idealmente, você não quer pagar mais de 28% de sua renda antes dos impostos para os custos totais de moradia.

Erro nº 2:subestimar impostos

As consequências fiscais da mudança podem ser significativas, especialmente se você estiver mudando de estado. Por exemplo, você ainda pode estar sujeito a impostos sobre renda, folha de pagamento e/ou propriedade em seu estado anterior, principalmente se mantiver vínculos residenciais ou comerciais.

Os funcionários que trabalham fora do estado do empregador também podem estar sujeitos a dupla tributação, talvez permanentemente. Nova York, por exemplo, exige que trabalhadores remotos de empresas sediadas no estado paguem imposto de renda, mesmo que o funcionário more em outro lugar. Trabalhe com um consultor tributário para determinar se você precisa reter impostos e/ou pagar impostos estimados em vários estados, bem como com o escritório de folha de pagamento do seu empregador para lidar com qualquer papelada necessária.

Também é importante considerar a estrutura tributária total de um estado. “Por exemplo, um estado sem imposto de renda pode compensar com impostos mais altos sobre propriedade, propriedade e/ou vendas”, diz Hayden. Veja também como seu novo estado em potencial tributa coisas como dividendos, renda de investimento e opções de ações. Por exemplo:

• Nove estados — Alasca, Flórida, Nevada, New Hampshire, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Washington e Wyoming — não têm imposto de renda, embora New Hampshire tributa a renda de investimentos.
• Os rendimentos de juros de títulos municipais geralmente são isentos de impostos estaduais de renda para residentes; no entanto, você pode perder a isenção para aqueles que já possui ao se mudar para um novo estado.
• Treze estados até cobram imposto de renda estadual sobre os benefícios da Previdência Social de determinados beneficiários: Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Novo México, Dakota do Norte, Rhode Island, Utah, Vermont e West Virginia.

Você também deve olhar para os impostos imobiliários. Embora a isenção federal seja atualmente de US$ 11,7 milhões (US$ 23,4 milhões para casais), esse número deve cair pela metade a partir de 2026, se não antes. Além disso, alguns estados tributam propriedades a partir de US$ 1 milhão.

Erro nº 3:subestimar o custo de vida

"Muitas pessoas assumem que suas despesas diárias permanecerão as mesmas quando se mudarem para uma nova área, mas nem sempre é esse o caso", diz John. "Mesmo que você não esteja se mudando para uma cidade grande, as diferenças no custo de vida entre as fronteiras estaduais podem ser bastante surpreendentes."

Dependendo de suas necessidades, considere o custo de:

• Cuidados infantis: Para pais que trabalham, o custo de uma creche em tempo integral pode rivalizar com o pagamento de uma hipoteca. Dito isso, você tem opções:uma creche em casa pode ser mais acessível do que uma pré-escola com serviço completo, e ambas podem ser mais baratas do que uma babá.
• Cuidados de saúde: Se o seu empregador oferece seguro de saúde, as despesas médicas podem ser menos importantes para você – embora, como todo o resto, os custos variem muito de acordo com a área e o provedor. Os aposentados vão querer prestar atenção especial ao custo e à qualidade dos cuidados médicos, bem como às opções de vida assistida e cuidados de enfermagem.
• Transporte: Além do custo da gasolina, que pode variar em um dólar ou mais por galão, considere o preço do seguro do carro e do registro. Alguns estados, como a Califórnia, também podem exigir que você pague um imposto único sobre vendas de veículos adquiridos fora do estado dentro de um ano após a mudança. E se você estiver se mudando para uma área sem transporte público amplo, não se esqueça de considerar o custo da manutenção mais regular do seu veículo.
• Comida: Pode parecer incidental, mas o custo dos mantimentos também pode variar muito. Um galão de leite, por exemplo, custa até US$ 4,69 no Havaí e apenas US$ 0,93 em Illinois. E se você estiver morando em uma área com agricultura limitada, espere pagar mais por frutas e vegetais frescos, principalmente.

Considere também o custo e o acesso a despesas não essenciais que podem enriquecer sua qualidade de vida, como entretenimento e principalmente viagens. Por exemplo, quanto custa voar de sua nova casa para a Europa ou México, ou até mesmo para ver sua família em outro estado? Todos esses custos devem desempenhar um papel na sua tomada de decisão.

Finalmente, certifique-se de que suas despesas combinadas não prejudiquem sua capacidade de economizar para o futuro. "Por exemplo, uma boa regra geral é reservar pelo menos 10% a 15% de sua renda para a aposentadoria", diz John. "Nem mesmo o movimento deve atrapalhar esse objetivo."

Erro nº 4:superestimar as perspectivas de emprego

Muitas pessoas têm um emprego agendado antes de se mudarem, mas você ainda deve fazer uma avaliação completa do mercado de trabalho em sua área de especialização. "O que acontece se sua empresa diminuir de tamanho ou você quiser mudar de empregador ou de carreira?" João pergunta. "É sempre bom planejar a mudança."

Certifique-se também de se informar sobre as leis trabalhistas do seu novo estado, incluindo benefícios dependentes, proibições de discriminação e proteções trabalhistas. "Isso pode ter um impacto significativo em sua situação de emprego, por isso é bom conhecer seus direitos antes de fazer uma mudança", diz John.

Mais do que dinheiro

Se sua diligência o fizer questionar os méritos de uma mudança, é perfeitamente razoável ficar parado — ou reavaliar seus objetivos. "Assim como acontece com tantas coisas na vida, você tem que pesar as compensações", diz John. "Talvez você espere para se mudar até que seus filhos vão para a faculdade, ou você se acomode em uma cidade ou bairro diferente. Não precisa ser tudo ou nada."

É claro que mesmo uma mudança que aumente seus impostos ou o custo geral de vida ainda pode valer a pena se oferecer uma melhor qualidade de vida. Afinal, mudar não é só dinheiro.

"Muitos americanos equiparam a realocação com o avanço na vida", diz John. "E com a previsão e planejamento corretos, não há razão para que isso não aconteça com o seu próximo passo."

Pelos números

Um olhar numérico sobre a mudança na América.

11.7:  Número de vezes que o americano médio se move em sua vida.

19,7%:  Parcela de pessoas que se deslocam por motivos relacionados ao trabalho.

3 milhões:  Número de americanos que fazem uma mudança interestadual a cada ano.

US$ 4.900:  Custo médio de uma mudança interestadual.

_{Fontes:American Moving &Storage Association, Moving.com, The New York Times , e o U.S. Census Bureau.}

Um olhar numérico sobre a mudança na América.

11.7:  Número de vezes que o americano médio se move em sua vida.

19,7%:  Parcela de pessoas que se deslocam por motivos relacionados ao trabalho.

3 milhões:  Número de americanos que fazem uma mudança interestadual a cada ano.

US$ 4.900:  Custo médio de uma mudança interestadual.

_{Fontes:American Moving &Storage Association, Moving.com, The New York Times , e o U.S. Census Bureau.}


Um olhar numérico sobre a mudança na América.

11.7:  Número de vezes que o americano médio se move em sua vida.

19,7%:  Parcela de pessoas que se deslocam por motivos relacionados ao trabalho.

3 milhões:  Número de americanos que fazem uma mudança interestadual a cada ano.

US$ 4.900:  Custo médio de uma mudança interestadual.

_{Fontes:American Moving &Storage Association, Moving.com, The New York Times , e o U.S. Census Bureau.}
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Um olhar numérico sobre a mudança na América.

11.7:  Número de vezes que o americano médio se move ao longo de sua vida.

19,7%:  Parcela de pessoas que se deslocam por motivos relacionados ao trabalho.

3 milhões:  Número de americanos que fazem uma mudança interestadual a cada ano.

US$ 4.900:  Custo médio de uma mudança interestadual.

_{Fontes:American Moving &Storage Association, Moving.com, The New York Times , e o U.S. Census Bureau.}