Faz sentido comprar sua primeira casa enquanto estiver nas forças armadas?

Prezada Carrie,

Tenho um ano de contrato de quatro anos no Exército. Atualmente moro fora da base, mas odeio desperdiçar meu dinheiro com aluguel. Estou pensando em comprar, principalmente porque os juros estão tão baixos e os preços dos imóveis não param de subir. Não tenho muito dinheiro, mas não preciso de um adiantamento para um empréstimo da Veterans Affairs. Acho que se ficar no Exército e tiver que me mudar, posso vendê-lo ou alugá-lo. Meu pai é totalmente a favor de comprar agora, mas minha mãe diz que devo esperar até sair do exército. O que você acha?

—Um Leitor

Caro leitor,

Como as diferentes opiniões em sua família demonstram, comprar uma casa versus alugar é muitas vezes uma decisão difícil – e especialmente complicada para alguém como você, que pode ser forçado a se mudar sem muito aviso prévio. Um empréstimo para Assuntos de Veteranos certamente pode ajudar na compra, mas há muito mais a considerar ao olhar para o futuro.

Alugar é um desperdício de dinheiro?

Primeiro, deixe-me dizer que não acredito que alugar seja sempre um desperdício de dinheiro. Na verdade, dependendo das circunstâncias, o aluguel pode ser mais barato e prático do que ter uma casa própria.

Alugar pode fazer muito sentido se você não estiver no mesmo lugar por pelo menos cinco a sete anos. Se você ficar em uma casa por muitos anos, os custos iniciais substanciais da compra de uma casa serão distribuídos por um longo tempo. Não é assim se você for forçado a se mudar em breve. Além disso, como vimos durante a Grande Recessão há dez anos, as casas nem sempre valorizam e você não gostaria de ser forçado a vender em uma recessão.

O aluguel também pode fazer sentido se você não tiver amplas reservas de dinheiro. Como locatário, você pode ligar para o proprietário se algo quebrar. Quando você é o proprietário, você é o proprietário e está sujeito a todos os custos de manutenção e reparo da propriedade. Por outro lado, quando você compra uma casa, você tem a capacidade de construir patrimônio. Mas isso leva tempo, às vezes muitos anos.

Um bom exercício é usar uma calculadora online para estimar os custos de aluguel versus propriedade. Muito depende da sua localização. Em algumas áreas há uma grande diferença; em outros, nem tanto. Apenas certifique-se de coletar suas informações e fazer uma análise cuidadosa antes de decidir.

Considere os custos totais e a acessibilidade

O custo de possuir uma casa envolve muito mais do que o preço de compra. Além de pagar sua hipoteca, você também terá que pagar impostos sobre a propriedade, seguro de propriedade, custos de manutenção e reparo, utilitários e possivelmente taxas de HOA.

E também há “custos de fechamento” associados à compra de uma casa. Estas são despesas e taxas únicas - incluindo avaliações, seguro de título, honorários advocatícios e muito mais - que, de acordo com o Realtor.com, podem chegar a 5 a 6% do preço de compra de sua casa.

Portanto, pense em tudo isso no contexto de toda a sua imagem financeira. Uma diretriz geral de planejamento financeiro é que o pagamento mensal da hipoteca não deve exceder 28% de sua renda mensal bruta e o total de pagamentos mensais da dívida não deve exceder 36%. Se suas despesas forem maiores, talvez você não tenha espaço para cobrir outras despesas essenciais, incluindo a poupança para a aposentadoria.

Como membro do serviço ativo, seu subsídio básico para habitação (BAH) e para subsistência (BAS) também entram em jogo. Quer você alugue ou compre, é possível ter subsídios sobrando a cada mês para pagar coisas como serviços públicos e outras despesas domésticas ou até economias.

O que acontece se você tiver que se mover?

A implantação ou mudança permanente de ordens de estação pode ser um grande problema quando você é proprietário de uma casa. Como locatário, os membros do serviço são protegidos pelo Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) em quebrar um contrato sem penalidade. A SCRA também oferece proteção de taxa de juros e de execução hipotecária se você possui uma casa, mas ainda precisa gerenciar os pagamentos da hipoteca e o cuidado da propriedade enquanto estiver ausente.

Pense também na força do seu mercado imobiliário local. Se você comprar uma casa e for forçado a se mudar, poderá ficar preso a uma propriedade não vendida ou alugada por um longo tempo? Se você tem um locatário, seria capaz de administrar o imóvel de longe, principalmente se estiver em um local remoto ou distante e trabalhando em horários irregulares? Quanto cobraria um gerente de propriedade? Você entende as implicações fiscais de alugar sua casa? Tire um tempo para entender no que você está se metendo.

Os empréstimos à habitação VA têm vantagens

Geralmente, os membros do serviço ativo, veteranos, reservistas e membros da Guarda Nacional em situação regular e atendendo a outros requisitos de elegibilidade se qualificam para um empréstimo do VA, assim como certos cônjuges sobreviventes. Os empréstimos VA podem ser usados ​​para construir, comprar ou refinanciar uma residência principal. Eles não são projetados para financiar segundas residências ou propriedades de investimento, embora você possa alugar uma casa com uma hipoteca VA depois de morar nela.

Como você mencionou, um dos benefícios de uma hipoteca VA (ao contrário de uma hipoteca convencional) é não ter que fazer um pagamento inicial. Mas, só porque você não precisa, não significa que você não deveria. Na verdade, quanto menor for o seu adiantamento, mais você terá que pedir emprestado e maior será o seu pagamento mensal. Por outro lado, quanto maior o seu adiantamento, menores serão os pagamentos da hipoteca.

VA Home Loans são fornecidos por credores privados, como bancos e companhias hipotecárias. O VA garante uma parte do empréstimo, permitindo que o credor forneça condições mais favoráveis. Outros benefícios geralmente incluem:

• Nenhuma exigência de seguro de hipoteca privada (PMI). O PMI geralmente é exigido quando você tem um empréstimo convencional e faz um adiantamento de menos de 20% do preço de compra da casa.
• Sem multa de pré-pagamento.
• Sem pontuação de crédito mínima (embora o credor possa ter seus próprios requisitos).

Esses benefícios combinados podem facilitar a entrada em uma casa e economizar milhares ao longo da vida de um empréstimo. Lembre-se, porém, que só porque pode ser mais fácil entrar em uma casa não significa necessariamente que seus custos de moradia serão menores do que o aluguel.

Pesando suas opções

Comprar sua primeira casa é sempre uma grande decisão e ainda mais complicada quando você está no exército. Pode funcionar, mas exigirá uma reflexão cuidadosa e um planejamento de contingência – ambos devem ser familiares para você devido ao seu treinamento militar. Pergunte ao redor para ver o que os outros que seguiram esse caminho pensam e experimentaram. Enquanto isso, feliz Dia dos Veteranos e obrigado por seu serviço!



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