Quanto devo economizar de cada contracheque?

O quanto você gasta com cada salário depende de vários fatores.
Eric Sandberg quer se aposentar algum dia. O piloto de helicóptero da Marinha estava lutando no Iraque quando começou a pensar em seu futuro financeiro. Ao ler sobre planejamento financeiro, ele aprendeu que apenas 6% dos americanos serão financeiramente independentes quando se aposentarem. O restante precisará complementar sua renda. Sandberg estava com medo. Ele começou a colocar o valor máximo de seu salário - 10% - em seu plano de poupança do governo. Ele também maximizou suas contribuições para o IRA [fonte:Franklin].

Sandberg e sua esposa também começaram a contribuir com 23% de sua renda antes dos impostos para sua carteira de poupança para aposentadoria. Eles investiram 100% dessas economias em vários fundos mútuos. Sua atitude Semper Fi é nada menos que inspiradora. Se eles continuarem economizando e investindo - os dois estão na casa dos 30 agora - o par provavelmente se aposentará confortavelmente [fonte:Franklin].

Embora 23% seja muito dinheiro para economizar do seu salário, qualquer quantia que você economizar é melhor do que nada. Embora os gastos do consumidor tenham caído quando o país se viu no meio de uma grande recessão em 2008, as pessoas começaram a economizar mais dinheiro. Quanto mais? Em 2005, a taxa de poupança nacional estava abaixo de zero [fonte:Isidore]. Em novembro de 2010, a taxa de poupança saltou para 5,3% [fonte:Bureau of Economic Analysis (em inglês)].

Economizar dinheiro do seu salário toda semana é uma tarefa assustadora, especialmente se você estiver tentando se livrar do peso da dívida do cartão de crédito, empréstimos da faculdade, hipotecas e despesas diárias. Embora possa ser mais fácil dizer "para que serve?", não jogue a toalha ainda. O quanto você economiza em cada cheque de pagamento depende de uma variedade de fatores, incluindo sua renda, sua dívida e suas despesas. Continue lendo para descobrir quanto você deve economizar e como fazê-lo.

Jogando as porcentagens

A maioria dos especialistas diz que, se você está na casa dos 20 anos, deve economizar pelo menos 10% ou mais de sua renda, especialmente se for solteiro [fonte:Spiegelman]. Quanto mais cedo você começar, mais tempo seus investimentos terão para crescer [fonte:Lankford]. Se você começar a poupar quando for mais velho, precisará reservar mais de sua renda, pois seus investimentos terão menos tempo para amadurecer. Além disso, quanto mais velho você fica, mais contas você tem.

Então, qual é a linha de fundo? Especialistas financeiros da Charles Schwab estimam que você provavelmente gastará 80% de sua renda antes da aposentadoria e antes dos impostos para viver por pelo menos 30 anos de aposentadoria [fonte:Spiegelman]. Se você tem zip, zero, nada, em sua conta de aposentadoria e está na casa dos 20 anos, deve economizar entre 10 e 15 por cento de sua renda anual. Se você está na casa dos 30 anos, deve economizar entre 15 e 25%. Se você está na casa dos 40 anos, deve estar se esquivando entre 25 e 35 por cento [fonte:Spiegelman].

O que isso tudo acrescenta? Se você tem 20 e poucos anos e tem disciplina para economizar pelo menos 12% de sua renda a cada ano, não precisará aumentar essa porcentagem à medida que envelhece [fonte:Spiegelman]. Se você tem 25 anos, não tem economias e ganha US$ 40.000 por ano, deve investir entre US$ 4.000 e US$ 6.000 anualmente. Se você tem 35 anos e ganha US$ 50.000, deve economizar entre US$ 10.500 e US$ 17.500 por ano.

Não desanime. Não importa quanto seja seu salário, se você quiser economizar dinheiro, você pode. Essa é a conclusão dos economistas Steven Venti e David Wise. Os dois encontraram uma grande disparidade em quanto as pessoas com os mesmos níveis de renda economizaram. Surpreendentemente, a dupla descobriu que aqueles nos grupos de renda mais baixa economizaram mais do que aqueles no meio – até US$ 100.000 a mais [fonte:Mulrean]. Então, o que você pode fazer para economizar mais de sua renda? Aqui estão algumas dicas que você pode seguir para começar:

• Criar um orçamento . É uma das melhores maneiras de economizar dinheiro e força você a não gastar demais. Um orçamento é um dispositivo de planejamento que lhe dá uma ideia clara para onde seu dinheiro vai diariamente. Ao elaborar seu orçamento, certifique-se de incluir suas economias [fonte:Kiplinger].
• Observe seus gastos . A pessoa média gasta cerca de US$ 1.725 por ano na compra e manutenção de roupas [fonte:Bureau of Labor Statistics (em inglês)]. Você pode economizar alguns dólares simplesmente ignorando as últimas modas. E se você fuma, talvez seja hora de parar. Além de ser mais saudável, sua renda discricionária não vai pegar fogo.
• Fique mais em casa . Ficar em casa pode economizar muito dinheiro. Cada pessoa nos Estados Unidos paga mais de US$ 5.000 em entretenimento e alimentação fora [fonte:Bureau of Labor Statistics (em inglês)]. Isso é muito dinheiro dedicado a se divertir.
• Crie uma conta poupança de curto prazo . Despesas inesperadas aparecem. Crie uma conta poupança especial dedicada exclusivamente a emergências, para que você não precise eliminar suas economias para cobri-las. E certifique-se de poder transferir dinheiro facilmente entre a conta poupança e sua conta corrente [fonte:Jenkins].
• Maximize suas contribuições 401(k) . Invista o máximo de dinheiro possível em seu 401(k), especialmente se seu empregador corresponder.

Economize mais amanhã

O autocontrole é geralmente a única coisa que impede as pessoas de economizar tanto dinheiro quanto podem.
Quando se trata disso, as pessoas querem economizar o máximo de dinheiro que puderem. A única coisa que os detém é o autocontrole. Dois economistas, Richard H. Thaler, da Universidade de Chicago, e Shlomo Benartzi, da UCLA, tiraram o "eu" do autocontrole com seu plano "Salvar mais amanhã".

O programa funciona mais ou menos assim:sempre que um funcionário recebe um aumento de salário, ele deve colocar parte dele, ou todo ele, em sua conta 401(k). Ao cronometrar a contribuição para coincidir com o aumento salarial, o funcionário não verá menos dinheiro em seus contracheques. Isso é um grande impulso psicológico - você não perderá o que não viu. Embora um funcionário possa optar por sair a qualquer momento, raramente o faz [fonte:Thaler e Benartzi]. Na verdade, o plano funcionou tão bem em uma empresa de manufatura que 98% permaneceram no programa por meio de dois aumentos salariais e 80% permaneceram por meio de três aumentos [fonte:Thaler e Benartzi].

Os trabalhadores que não têm acesso a um plano "Economize mais amanhã", ou mesmo a um plano 401(k), podem usar a mesma abordagem, embora seja necessário um pouco mais de autocontrole. Você não apenas pode economizar aumentos salariais programados, mas também pode guardar qualquer outra renda, como restituições de impostos, bônus, dinheiro de aniversário e feriado, lucros de uma venda de etiquetas ou os rendimentos de uma herança. A chave não é aumentar seu estilo de vida com essa renda "adicionada". Em vez disso, você está economizando dinheiro que nunca teve - ou em muitos casos, esperava - em primeiro lugar [fonte:Dunleavey].

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Fontes

• Bureau of Economic Analysis. "Contas Econômicas Nacionais". novembro de 2010. (janeiro de 2011) http://content.kiplinger.com/features/archives/2005/06/supersavers.html?kipad_id=1
• Dunleavey, deputado. "Uma maneira óbvia de economizar para a aposentadoria." MSN. com. (janeiro de 2011). http://articles.moneycentral.msn.com/RetirementandWills/CreateaPlan/AnoBrainerWayToSaveForRetirement.aspx?page=2
• Franklin, Mary Beth. "Super Savers:Nunca é cedo demais para começar a poupar para a aposentadoria." Finanças pessoais de Kiplinger. Julho de 2005. (janeiro de 2011) http://content.kiplinger.com/features/archives/2005/06/supersavers.html?kipad_id=1
• Isidoro, Cristo. O problema da economia zero. CNNMoney. com. 3 de agosto de 2005. (janeiro de 2011) http://money.cnn.com/2005/08/02/news/economy/savings/index.htm
• IRS. "Top 10 Diferença entre um Roth IRA e uma conta Roth Designada." IRS.gov (janeiro de 2011) http://www.irs.gov/pub/irs-tege/roth_differences.pdf
• JENKINS, Ricardo. "Uma maneira semelhante de economizar:a solução de 60 por cento. MSN.com (janeiro de 2011) http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/LearnToBudget/ASimplerWayToSaveThe60Solution.aspx
• Lanford, Kim. "Quanto você deve economizar?" Monster.com. (janeiro de 2011) http://career-advice.monster.com/salary-benefits/salary-information/tips-for-saving-for-retirement/article.aspx
• Kiplinger. com. "Como criar um orçamento." Julho de 2007. (janeiro de 2011) http://www.kiplinger.com/basics/archives/2007/07/moneymanagement.html
• MULREAN, Jennifer. O básico:7 maneiras radicais de economizar." MSN.com. (janeiro de 2011) http://moneycentral.msn.com/content/savinganddebt/savemoney/p36019.asp.
• Thaler, Richard H., Benartzi, Shlomo. "Economize mais amanhã:usando a economia comportamental para aumentar a economia dos funcionários." Nov., 2000. (Jan., 2011) http://economics.uchicago.edu/download/save-more.pdf
• Spiegelman, Rande. "Quanto você deve economizar para a aposentadoria? Jogue as porcentagens." Charles Schwab &Co. 15 de março de 2005. (janeiro de 2011)
• EUA Departamento de Trabalho. "Despesas do Consumidor - 2009." 5 de outubro de 2010. (janeiro de 2011) http://www.bls.gov/news.release/cesan.nr0.htm