Como comprar seguro de saúde familiar

Comprar o plano de seguro de saúde certo para sua família não é tarefa fácil. Você precisa conhecer todos os meandros da indústria antes de assinar a linha pontilhada.
Ir ao médico quando você está doente pode ser estressante. Ter um problema de saúde e não saber o que está errado pode levantar muitas questões assustadoras. É tratável? Preciso de cirurgia? Mas imagine passar pelo mesmo processo sabendo que você não tem seguro para cobrir o custo de seus cuidados. Você provavelmente também se perguntará quanto custará cada pequeno procedimento, sejam consultas de acompanhamento, cirurgia ou medicamentos prescritos que possam ser necessários.

E se você tem uma família, também é comum se preocupar em como você vai sustentá-los se ficar endividado para pagar seu próprio problema de saúde. Afinal, uma pequena cirurgia pode acabar com suas economias. Mesmo uma lacuna na cobertura de apenas um dia pode ser prejudicial se você estiver envolvido em um acidente de carro ou escorregar e quebrar um osso. Embora a cobertura de seguro de saúde familiar certa possa parecer cara, ela é muito importante e economizará dinheiro a longo prazo.

Existem várias maneiras de garantir que toda a sua família esteja coberta por um plano de seguro de saúde. Se você trabalha para uma empresa que oferece um plano de grupo, eles geralmente permitem que você adicione seu cônjuge e filhos menores de 21 anos ou 23 anos se forem estudantes em período integral. (Este limite de idade está mudando graças à reforma da saúde. Falaremos sobre isso mais tarde.) Se você é autônomo, pode se inscrever em um plano de saúde pessoal que lhe dará a mesma cobertura, mas sem o desconto taxa de grupo.

Se você estiver em processo de transição de um plano para outro, é importante manter a cobertura. O COBRA pode ser uma boa opção para sua transição se você deixou recentemente um emprego para trabalhar por conta própria ou para retornar à escola. O COBRA permite que você mantenha seu plano de funcionário por até um ano e meio. O único problema é que seu empregador não pagará mais sua parte, então a cobertura COBRA pode ser cara.

No entanto, manter a cobertura pode impedir que sua nova seguradora de saúde localize condições pré-existentes que não cobrem. Mesmo se você sofrer um acidente e torcer o tornozelo enquanto não estiver segurado, uma nova companhia de seguros pode localizar o problema como uma condição pré-existente e se recusar a cobrir complicações que possam surgir mais tarde. Não importa para qual doença você está sendo tratado enquanto não tem seguro – diabetes, enxaqueca ou até mesmo um osso quebrado – uma nova seguradora pode excluir esse tratamento da cobertura [fonte:Hawkins]. Você teria que pagar do próprio bolso por quaisquer consultas, medicamentos ou cirurgias relacionadas a esse problema assim que obtiver uma nova cobertura. Imagine se sua condição pré-existente fosse câncer de mama. Você entraria em dívidas significativas porque deixou sua cobertura expirar.

Devido à infinidade de condições e necessidades de saúde, não existe uma solução de corte de biscoitos para a compra de seguro de saúde. Você deve avaliar suas necessidades e as de sua família para encontrar o plano certo. Na próxima página, discutiremos o que você deve procurar em um plano de saúde familiar.

O que procurar em um Plano de Saúde Familiar

A compra de um plano de saúde familiar é uma decisão muito pessoal que exige muita reflexão sobre as suas necessidades e hábitos e da sua família. A primeira coisa que você deve decidir é que tipo de plano melhor se adapta às suas necessidades, um HMO ou PPO. Com um HMO, ou organização de manutenção de saúde, você fica restrito à rede do plano se quiser que o custo de uma consulta seja coberto. Cada plano de seguro tem sua própria rede de médicos e instalações em sua área com as quais eles se relacionam.

Você também é obrigado a escolher um médico de cuidados primários desta rede. Se você precisar consultar um especialista, como um neurologista ou dermatologista, primeiro é necessário obter uma referência do seu médico de cuidados primários. Se você quiser consultar um médico fora da rede, um plano HMO não cobrirá as consultas e procedimentos, e você terá que pagar do próprio bolso o custo total.

Um PPO, ou organização provedora preferencial, oferece mais flexibilidade ao consultar um médico que está fora da rede. Além de você não precisar de uma referência do seu médico de cuidados primários para consultar um especialista em sua rede, uma porcentagem de sua conta ainda será coberta se você consultar um médico fora da rede - geralmente cerca de 70% do custo [fonte:Jornal de Wall Street]. Se você viaja com bastante frequência, convém investigar um EPO. Uma organização provedora exclusiva que funciona muito como uma HMO, mas a rede é nacional, em vez de se limitar à sua principal cidade de residência.

Depois de decidir que tipo de plano atende melhor às necessidades de sua família, você deve analisar os detalhes de cada plano. As coisas em que você pode estar interessado são uma conta poupança de saúde, cobertura de medicamentos prescritos ou um plano que forneça cobertura odontológica, de visão, saúde mental, maternidade ou alguma outra cobertura específica para seus cuidados. Uma conta de poupança de saúde geralmente está disponível por meio de um plano de grupo de funcionários e permite que você coloque o dinheiro antes dos impostos do seu salário em uma conta a cada mês. Você pode usar o dinheiro para pagar compras relacionadas à saúde, como co-pagamentos, prescrições ou até mesmo produtos de balcão em uma farmácia. A desvantagem dos HSAs é que seu dinheiro geralmente acaba no final do ano, mesmo que você não tenha gasto um centavo, então use-o ou você o perderá. Esses planos são melhores se você tiver um uso específico para o dinheiro em mente, como economizar para um procedimento ou planejar começar uma família.

A cobertura para serviços odontológicos, oftalmológicos, de saúde mental e outros variam de plano para plano. Se o seu plano não fornecer isso, pode ser algo que você possa adicionar por um custo adicional. Certifique-se de considerar todas as suas necessidades e garantir que elas sejam cobertas antes de escolher um plano. Não presuma que seu plano de saúde cobre qualquer coisa. Faça uma lista de suas necessidades e marque-as para cada plano que você considerar. Você pode se surpreender com o que um plano não cobre. Por exemplo, muitos planos pessoais não cobrem os custos de maternidade, a menos que você adquira um plano de suplemento especial.

Depois de descobrir exatamente o que sua família precisa, é hora de precificar as opções. Na próxima página, discutiremos como encontrar um plano acessível se você estiver com orçamento limitado.

Encontre um seguro de saúde familiar acessível

Não importa qual plano você escolher, você deve olhar para o plano em sua totalidade, não apenas a mensalidade.
Não seria ótimo se pudéssemos escolher um plano baseado apenas nas necessidades de nossa família sem pensar em custos? Infelizmente, a maioria das famílias não tem esse luxo, e o seguro saúde não é exceção ao seu orçamento apertado. Depois de decidir o que deseja em um plano, classifique cada item como desejo ou necessidade. Existem desejos que você estaria disposto a comprometer por um preço melhor?

A próxima coisa a fazer é começar a precificar os planos. Se você é empregado de uma empresa que oferece um plano de funcionários em grupo, essa provavelmente será sua melhor opção. Além de a seguradora fornecer uma taxa com desconto para o grupo de funcionários, seu empregador geralmente pagará uma parte do custo. Mesmo com planos de funcionários, geralmente há algumas opções, como PPO versus HMO, cada uma com diferentes custos e opções de cobertura.

Se você e seu cônjuge tiverem acesso a um plano de funcionário, talvez seja melhor escolher um para toda a família. Por outro lado, também pode ser mais acessível ou oferecer uma melhor cobertura para cada cônjuge manter o plano de seu próprio empregador. Tudo depende das opções disponíveis para você e o que é melhor para sua família. Não se esqueça de pedir conselhos aos seus colegas de confiança, especialmente se eles tiverem mais experiência com o plano do que você.

Se você estiver procurando um plano individual, deverá obter várias cotações de provedores e obter várias cotações de cada provedor para comparar seus melhores e piores cenários. Mesmo se você for autônomo, ainda poderá ser elegível para um plano de grupo que forneceria uma taxa com desconto. Sindicatos, grupos comerciais e outras associações podem oferecer planos de seguro em grupo [fonte:Reuters]. Embora você não tenha o bônus adicional de um empregador que pague uma parte do custo, você ainda pode se beneficiar do desconto de grupo.

Não importa o plano escolhido, você deve analisar o plano na íntegra, não apenas a mensalidade. Cada plano terá franquias que você deve cumprir, co-pagamentos devidos por cada consulta e taxas mensais variáveis. Alguns planos podem até exigir cosseguro, onde você é sempre responsável por uma porcentagem de seus custos de saúde. Dê uma olhada na frequência com que sua família usa o médico e calcule quanto o plano lhe custará em um ano. Você tem um filho com uma condição que exige consultas constantes? Nesse caso, um plano com um co-pagamento mais baixo pode ser a melhor opção. Sua família é geralmente saudável e raramente visita o médico? Nesse caso, um plano com uma taxa mensal baixa, mas uma franquia alta, pode funcionar para você.

Se você estiver em uma situação difícil e não puder pagar o plano que deseja, considere o seguro catastrófico, projetado para cobrir apenas situações de emergência. Por uma taxa mensal baixa, você receberá uma franquia alta para atender. Em comparação com franquias de HMO de talvez US$ 250, uma franquia de seguro catastrófica pode estar mais próxima de US$ 2.500. A diferença é que você estará completamente coberto em 100% assim que essa franquia for cumprida. Dessa forma, se você sofrer um acidente de carro, não terá que se endividar muito para cobrir suas contas. Você terá um plano para recorrer.

Como você pode ver, encontrar o plano de saúde da família certo é uma tarefa complicada. Então, o que acontece quando o governo se envolve? Discutiremos a reforma do sistema de saúde na próxima página.

E a reforma do sistema de saúde?

Muito se tem falado sobre a reforma do sistema de saúde do governo. Embora o plano - referido por muitos como "Obamacare" - tenha sido assinado em março de 2010, ainda há confusão sobre o que exatamente o projeto significará para os segurados e não segurados nos Estados Unidos. Embora o plano não entre em vigor oficialmente até 2014, existem alguns benefícios que você pode aproveitar agora para sua família.

Um benefício que interessa particularmente às famílias é o novo mandato para a idade dos dependentes. Historicamente, os planos de seguro não cobriam filhos maiores de 21 anos como dependentes. Alguns planos permitiam cobertura até os 23 anos se a criança estivesse matriculada na escola. Graças ao projeto de reforma, agora você pode manter seu dependente em seu plano até os 26 anos. Isso significa que desde o nascimento até os 26 anos, eles custarão o mesmo valor em seu plano de seguro. Não apenas isso, mas não há regulamentos sobre o término da cobertura se a criança não estiver na escola, se casar ou for empregada em tempo integral [fonte:Jaffe].

Você ainda deve olhar atentamente para o seu plano quando se trata de seus dependentes. Apesar desse novo mandato, não há exigência de que nenhum plano cubra crianças. Certifique-se de continuar fazendo sua lição de casa no que diz respeito à cobertura de seus filhos.

Outro benefício disponível para você agora é que você pode ser elegível para Medicaid ou outro plano de saúde do governo que se beneficie de financiamento federal para lhe oferecer um plano mais barato. Esses planos costumavam ser reservados para os pobres ou deficientes, mas os regulamentos foram flexibilizados para ajudar aqueles que repentinamente se viram desempregados. As opções variam de acordo com o estado, então confira o site do governo do seu estado para obter mais detalhes sobre as opções disponíveis para você [fonte:Hawkins].

Muitos acreditam que a nova lei é inconstitucional. Na verdade, muitos estados e indivíduos entraram com ações contra a lei. O tribunal estadual da Flórida ouviu um processo multiestadual e decidiu que partes da lei eram inconstitucionais. A principal controvérsia envolve a exigência de que todo americano adquira um plano de saúde. Uma vez que a lei seja promulgada em 2014, você deve ter seguro de saúde ou então terá que pagar uma multa fiscal. No entanto, você não precisa adotar um plano de governo; você pode manter seu plano privado ou do empregador.

Como estamos todos começando a entender melhor o "Obamacare", o plano está se aproximando da decisão final, já que a Suprema Corte concordou em ouvir o caso multiestadual da Flórida declarando que partes da lei são inconstitucionais. Parece que uma decisão final sobre o plano será tomada em algum momento de 2012, bem na época da eleição presidencial. Com a possibilidade de mais mudanças no horizonte, parece que os cuidados de saúde nunca serão uma resposta em preto e branco. Mas, se você fizer o trabalho para entender o que é melhor para você e sua família, poderá protegê-los do estresse adicional que vem por não ter a cobertura de saúde certa.