Como pagamos nossa hipoteca em 6 anos (e por quê!)

Acabamos de pagar nossa hipoteca e parece... bem, não tenho certeza se ainda está afundado.

Primeiro, deixe-me dizer que sei que pagar sua hipoteca antecipadamente é um objetivo que muitas pessoas nem sonham em ter. Estou em uma posição muito privilegiada, não só porque tive um bom começo de vida e tenho uma boa renda familiar, mas porque moro em uma área onde a moradia é mais barata do que muitos outros lugares. Tivemos ajuda de outras maneiras também, mas vou chegar a isso.

Eu tenho que começar dizendo que eu ficaria com o coração partido se compartilhar minha história fizesse alguém se sentir inferior ou julgado – aqueles que me conhecem sabem meu coração sobre isso, mas isso precisa ser dito. Minha intenção é inspirá-lo, encorajá-lo e reconhecer o equilíbrio cuidadoso de planejamento e circunstâncias que nos ajudaram a atingir a meta de pagar nossa hipoteca antecipadamente.

Um plano para pagar nossa hipoteca mais rapidamente

Pagar nossa casa é algo em que venho trabalhando duro há algum tempo. Assim que consegui uma hipoteca há cerca de seis anos, fiz uma meta completamente arbitrária de pagá-la antes de completar 35 anos. Eu não sabia como faria isso, mas sabia que queria tentar. Também criei uma categoria em nosso orçamento chamada “ 🏡➕ Hipoteca Extra”.

Começo forte, certo? Bem, essa categoria ficou vazia por três anos inteiros, com exceção de um mês selvagem em que colocamos US $ 200 lá.

O plano realmente começou a se desenvolver quando li um post que pensei ser sobre comprar um carro. Acontece que o artigo era realmente sobre experimentar com seu orçamento para determinar se algo caro realmente valia a pena para você, o que me fez voltar a pensar em pagar mais pela casa. Também veio em boa hora, porque estávamos planejando fazer um Novo Começo em nosso orçamento agora que nosso terceiro filho havia nascido, a licença maternidade havia acabado e poderíamos finalmente parar de usar os aumentos que recebemos em 2018 para economizar para despesas médicas. contas.

Então, sem contar para minha esposa, comecei a experimentar um pouco e fiz um orçamento simulado que reduziu bastante nossa qualidade de vida e adiou ainda mais o uso do dinheiro extra desse aumento de renda em nosso estilo de vida ou em nossas contas de aposentadoria. Quando mostrei a ela como isso nos permitiria pagar nosso empréstimo de 15 anos em quatro anos em vez de 11, fiquei surpreso (embora não devesse) ao saber que ela estava interessada, ainda mais do que eu. foi.

Decidimos experimentá-lo por alguns meses, com o entendimento de que, se nos tornasse totalmente infelizes, reavaliaríamos.

Você deve pagar sua hipoteca antecipadamente?

Vamos esquecer a pergunta assustadora de “Posso?” e tire um minuto para visitar seu primo duvidoso, "Devo?"

Confesso que tive algumas ressalvas. Havia muita sabedoria financeira convencional girando em minha cabeça dizendo que deveríamos usar o dinheiro extra para economizar mais para a aposentadoria em vez de fazer pagamentos extras na casa. Eu entendo os benefícios matemáticos de aproveitar as baixas taxas de juros em imóveis para maximizar o potencial de outros investimentos.

Quando se tratava disso, essa era uma prioridade emocionalmente motivada para mim. Eu queria eliminar nosso pagamento mensal da hipoteca, queria o fluxo de caixa de volta (para sempre!) e queria ter minha casa livre e limpa.

E, caramba, eu já tinha feito esse objetivo arbitrário e colocado na minha lista de desejos – isso é um compromisso. Além disso, experimentar com o orçamento é divertido para mim. Eu estava pronto para o desafio.

O plano de pagamento antecipado

Meu plano de orçamento revisado nos fez cumprir minha meta de “até os 35 anos” na pele dos nossos dentes. Estávamos programados para atingir nossa meta até setembro de 2023, desde que nada inesperado acontecesse.

E então, é claro, o inesperado aconteceu. Porque é assim que a vida segue.

Primeiro, descobrimos que teríamos um quarto filho. Isso foi uma surpresa, mas eu sempre quis uma família grande, então estou muito animado com isso. No entanto, fiz as contas e descobri que provavelmente precisaríamos pausar nosso plano de pagamento de dívidas, o que significaria que podemos perder nossa meta arbitrária. Fiquei chateado, mas os bebês valem 1000% a pena, então estava tudo bem.

Então, algumas semanas depois, recebemos outra notícia que foi uma surpresa total. A avó da minha esposa está ficando mais velha e recentemente se mudou com a família. Ela vendeu sua casa em Nova Jersey, onde morou por cerca de 60 anos, e decidiu compartilhar uma pequena parte dos lucros com seus netos agora, e não depois de falecer.

Bem, essa “pequena parte” acabou sendo bastante. E quase o suficiente para terminar de pagar nossa casa imediatamente, em vez de em mais dois anos, como planejado anteriormente.

Eu fiz algumas previsões menores… ahem… (essa é a palavra com F aqui no YNAB) para ter certeza de que ainda poderíamos economizar o suficiente para o bebê em fevereiro. E então... nós puxamos o gatilho.

Fomos a uma agência bancária de verdade, onde uma pessoa adorável chamada Carol fez uma transferência eletrônica para nós, para que pudéssemos sair sem dívidas.

Vida após o pagamento da hipoteca

Eu sou tão incrivelmente grata por este presente. É simplesmente absolutamente alucinante. Mas parte de mim, uma parte egoísta, também se sentiu um pouco chateada. Porque eu falo sobre finanças pessoais para ganhar a vida, minha história é muito importante para mim, e parte de mim sente que essa história sempre terá essa ressalva – que eu tive ajuda, que eu não me levantei e fiz tudo por minha conta.

Mas enquanto processava esses sentimentos, percebi que isso sempre foi verdade. Fui abençoado por toda a minha vida e seria arrogante levar todo o “crédito” por tudo o que fiz financeiramente. Por outro lado, também é verdade que fiz sacrifícios e boas decisões para chegar até aqui. A verdade é... ambas as coisas são verdadeiras.

E preciso reconhecer a responsabilidade que esse dom traz. Eu sabia que tinha privilégios, mas acontece que eu tinha mais do que imaginava. Uma razão pela qual eu queria pagar essa hipoteca era para ter mais fluxo de caixa para aumentar minhas doações regulares. Isso me inspira a comprometer uma parcela muito maior desse fluxo de caixa para ajudar os outros.

Em um dos podcasts do Beginning Balance, Jesse fez uma bela analogia. Ele disse que sente que está trabalhando para tricotar meticulosamente essa rede de segurança sob ele e sua família. E pagar a hipoteca foi a expressão máxima disso.

Essa analogia mexeu muito comigo. Eu amarrei alguns desses nós na minha rede. Eu fiz, e foi um trabalho difícil. Mas não consigo nem começar a contar quantos desses nós foram amarrados por outros. Minha família e minha comunidade me ajudaram a tricotar essa rede – e agora posso ajudar a tricotar essa rede para outras pessoas em troca.

O pagamento antecipado da casa está dentro do seu futuro? Configure seu orçamento YNAB e experimente nossa ferramenta de planejamento de empréstimos para ver quanto você pode economizar em tempo e dinheiro com suas metas de pagamento da casa.