Acelere o reembolso da dívida:10 estratégias eficazes para 2024

De acordo com a CNBC, o americano médio tem uma dívida de US$ 24.000 (sem incluir a hipoteca). Infelizmente, dívidas de cartão de crédito com juros altos e empréstimos para automóveis caros podem impedir que você alcance seus objetivos financeiros.

Se você estiver debaixo d'água, parece que a liberdade financeira levará muito tempo para ser alcançada. Felizmente, é possível sair das dívidas sozinho.

Se você deseja saldar dívidas mais rapidamente, as etapas a seguir o ajudarão a ter sucesso.

Como você pode saldar dívidas mais rapidamente

Muitas pessoas acreditam que a dívida é uma parte normal da vida. Não precisa ser assim.

Embora a dívida geralmente resulte de inúmeras coisas, uma das causas mais comuns do endividamento é gastar mais do que ganha.

Felizmente, é possível ir além do pagamento das despesas. Você pode ler nosso guia sobre como parar de viver de salário em salário para fazer isso. No entanto, é preciso muito trabalho para cortar gastos e identificar oportunidades de economia.

Aqui estão dez maneiras de eliminar dívidas rapidamente, muitas das quais segui para pagar US$ 50.000 em cartões de crédito e empréstimos estudantis.

1. Faça um orçamento

O primeiro passo para sair das dívidas rapidamente é iniciar um orçamento. Muitas vezes as pessoas pensam que o orçamento é restritivo ou difícil. Felizmente, esse não é o caso.

O orçamento ajuda você a se recuperar financeiramente, fornecendo as informações necessárias para ver sua situação.

Um orçamento permite que você saia das dívidas de três maneiras. Estes incluem:

• Mostrando quanto você ganha
• Permitindo que você veja para onde vai cada dólar
• Mostrando quanto você gasta

O orçamento ajuda a identificar áreas onde você pode cortar gastos para liberar mais dinheiro para gastar em seus pagamentos mensais.

Consulte nosso guia sobre como criar um plano orçamentário se você não sabe por onde começar. Também existem muitos aplicativos gratuitos que auxiliam no processo, mas é essencial para começar.

Aplicativos como o Mint são recursos úteis para ajudá-lo a manter o controle de suas finanças. A maioria permite que você monitore suas contas bancárias, datas de vencimento de contas e muito mais para ajudá-lo a eliminar dívidas.

Isso é particularmente importante se você estiver faltando pagamentos e precisa parar o ciclo.

2. Consolide sua dívida

A dívida do consumidor, que inclui cartões de crédito, é conhecida por ter taxas de juros onerosas. Isso geralmente torna a dívida um encargo financeiro ainda pior porque pode adicionar milhares de dólares em juros.

Como resultado, pode acrescentar anos à sua data de isenção de dívidas. No entanto, você pode acelerar isso através da consolidação de dívidas .

Se você tiver vários cartões de crédito com saldo, provavelmente estará pagando pelo menos 20% do endividamento. Você provavelmente também terá uma data de vencimento diferente para cada um.

Além disso, geralmente permite que você pague um pagamento mensal e reduza suas taxas de juros, geralmente pela metade ou mais.

SoFi é uma opção que permite consolidar sua dívida contraindo um empréstimo pessoal. Isso permite agrupar diferentes tipos de dívida em um único pagamento com uma taxa mais baixa.

Os mutuários qualificados podem obter taxas tão baixas quanto 8,99% com SoFi.

Se você tiver empréstimos estudantis, considere consolidá-los ou refinanciá-los também. Leia nossa análise de empréstimos estudantis SoFi para ver por que esta plataforma pode ser uma boa escolha para você.

Credível é outra opção legítima que permite comparar vários credores ao mesmo tempo por meio de um mercado de empréstimos.

A consolidação de dívidas costuma ser a maneira mais rápida de saldar dívidas rapidamente, pois permite que uma parte maior do seu pagamento mensal vá para o principal e não para os juros.

3. Selecione um método de pagamento

Pagar dívidas é tanto psicológico quanto financeiro. Você precisa encontrar uma estratégia de recompensa que funcione para você. Encontrar o caminho certo ajuda a aliviar o estresse e alcançar a liberdade financeira.

Os dois métodos de pagamento de dívidas mais populares são:

• Bola de neve da dívida
• Avalanche de dívidas

Com o método da bola de neve da dívida, você aplica primeiro todo o seu dinheiro extra na menor dívida. Veja como funciona a bola de neve da dívida:

A avalanche de dívidas funciona de forma diferente. Ele se concentra nas taxas de juros da sua dívida. Veja como funciona:

Os dois diferem em termos do que é mais importante, se é o impulso ganho com o pagamento de dívidas menores ou com a erradicação do máximo de juros possível.

Cada método é uma estratégia viável para saldar dívidas. Ao começar, determine os detalhes do saldo de suas dívidas para ajudá-lo a escolher o método que considera mais motivador.

Identifique o que funciona melhor para você e estabeleça um plano de reembolso.

4. Encontre uma maneira de ganhar dinheiro extra

Aumentar sua renda mensal é uma ótima maneira de saldar dívidas com mais rapidez. Sim, é importante reduzir seus gastos ou consolidar dívidas para alcançar a liberdade mais cedo, mas há um limite de gastos que você pode cortar.

Quando eu estava endividado, era recém-formado e tinha pouca renda extra. Logo aprendi que fazer apenas os pagamentos mínimos me deixaria num ciclo de dívidas durante anos.

Vendi plasma, entreguei pizza e vendi itens que não estava usando. Todo o dinheiro extra que ganhei foi para pagar minha dívida.

Se o salário líquido do seu trabalho diário não for suficiente, uma agitação paralela é uma excelente forma de ampliar seu processo de reembolso e criar espaço extra em seu orçamento.

Existem centenas de maneiras de ganhar dinheiro adicional. Muitas delas podem ser feitas em seu tempo livre e exigem habilidades mínimas.

Nossa opção favorita é trabalhar em um aplicativo de entrega sob demanda como o DoorDash . Você pode trabalhar de acordo com sua própria programação e entregar quando for melhor para você.

Como Dasher, você entrega refeições de restaurantes aos clientes em suas casas ou locais de trabalho. O pagamento é semanal, mas você também pode sacar instantaneamente por uma pequena taxa.

Comprometa-se a aplicar todos os seus ganhos no pagamento mensal da dívida, pois isso aumenta muito a velocidade de pagamento.

Alternativamente, se puder, dedique parte de seus ganhos para estabelecer uma pequena rede de segurança financeira para ajudá-lo a evitar mais endividamento no futuro.

DoorDash não é o único aplicativo de entrega para trabalhar. Leia nossa análise dos principais aplicativos de motorista de entrega você pode trabalhar para acelerar seus esforços de pagamento de dívidas.

5. Pare de usar seu cartão de crédito

Se você luta contra gastos excessivos, interromper o uso do cartão de crédito é o primeiro passo para alcançar a liberdade de dívidas. Isso evita que você piore a situação.

Os cartões de crédito geralmente têm taxas de juros altíssimas. Continuar a usá-los como dinheiro grátis só torna a situação mais difícil, pois seu saldo continuará subindo.

Esta estratégia é difícil de implementar, mas não é impossível. Existem vários truques que você pode tentar para parar de usar cartões de crédito, incluindo:

• Congelar o cartão de crédito (literalmente)
• Tire-os da carteira e use apenas dinheiro
• Corte o(s) cartão(ões)
• Dê-os a um amigo ou familiar de confiança e peça-lhes que não os devolvam

Existem outras opções que você também pode tentar. Descubra o que funciona melhor e tire seus cartões de crédito de sua vida para que você possa começar a pagar suas dívidas e trabalhar para ter um bom crédito.

Isso também se aplica ao uso de aplicativos como o Klarna para fazer compras. Se você não conseguir garantir o pagamento dentro do prazo, não os use.

6. Use um cartão de transferência de saldo

Um novo cartão de crédito pode parecer uma escolha estranha para começar a pagar dívidas. No entanto, se o seu endividamento estiver principalmente em cartões de crédito, uma transferência de saldo pode ser uma forma legítima de se livrar da dívida mais rapidamente.

No entanto, só funciona em determinadas circunstâncias.

Veja como funciona uma transferência de saldo:

• Você transfere a dívida do seu cartão de crédito antigo para um novo cartão
• Você paga a dívida do novo cartão, enquanto o antigo fica com saldo zero

A maioria dos cartões de transferência de saldo tem uma taxa de juros baixa ou zero e você tem um prazo definido para pagá-la. Muitos cartões permitem até 18 meses no máximo.

Se você não pagar a dívida no prazo determinado, poderão ser cobrados juros sobre todo o saldo movimentado, a partir do primeiro dia.

Alguns cartões também podem cobrar uma taxa de três a cinco por cento do saldo quando você abre a conta. Como qualquer outro cartão de crédito, eles também analisarão sua pontuação de crédito para determinar a solvabilidade.

Este não é um método de reembolso isento de riscos. No entanto, se você estiver comprometido e acelerar seus pagamentos, esta pode ser uma boa maneira de eliminar dívidas rapidamente e construir um bom crédito.

Aqui são alguns cartões a serem considerados para uma transferência de saldo.

7. Pague mais que o mínimo

Você acha que fazer o pagamento mínimo mensal está fazendo alguma coisa? Eu pensei isso também. Infelizmente, esse não é o caso.

Em grande parte, apenas resulta em dinheiro indo para os juros e não para o principal. Isso mantém você nas garras do credor por mais tempo.

Por exemplo, se você tiver uma dívida de cartão de crédito de US$ 20.000 e fizer o pagamento mínimo, levará quase 20 anos para se livrar das dívidas.

Independentemente de você ter dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para aquisição de automóveis ou qualquer outra dívida com juros altos, funciona de forma semelhante.

Cada pequeno extra que você puder pagar economizará dinheiro em juros e reduzirá o tempo de pagamento. Isto é de particular importância num clima de aumento das taxas de juro.

Por exemplo, a dívida média do cartão de crédito para as famílias era superior a US$ 6.100 em 2022, de acordo com o Federal Reserve . Se você está nesse barco, pagar mais do que o mínimo é essencial para alcançar a liberdade de dívidas.

8. Peça uma tarifa mais baixa

Pedir uma taxa de juros mais baixa é uma excelente maneira de eliminar dívidas. Usei esse truque para pagar minha dívida mais rapidamente e economizar dinheiro com juros.

Quanto menos você paga em juros, mais vai para o principal. Isso economizará dinheiro e provavelmente reduzirá o tempo necessário para liquidar sua dívida.

Fazer isso é essencial para economizar dinheiro para outras necessidades. Leia nosso guia sobre outras maneiras de economizar dinheiro com um orçamento apertado para amplificar seus esforços.

A melhor maneira de reduzir sua taxa é ligar para seu credor e pedir uma redução. Não vai doer perguntar. Mesmo que baixem alguns pontos percentuais, pode ser uma ajuda imensa.

Se você tiver um bom histórico com o credor, ele provavelmente trabalhará com você. Além disso, eles sabem que poderão ter que sacrificar mais se você optar por aconselhamento de crédito por meio de um serviço.

Em última análise, eles prefeririam receber menos juros se isso significasse que seriam pagos integralmente.

Se você tiver contas médicas, não se esqueça de pedir uma taxa mais baixa, pois eles podem estar dispostos a trabalhar com você.

9. Simplifique seus gastos

Atacar a dívida exige que você analise seus gastos. Isso ajuda a garantir que mais do seu dinheiro vá para a dívida, em vez de impedi-lo.

Avalie todas as suas compras e pergunte-se algumas perguntas:

• Estou recebendo valor dessa compra?
• Quando foi a última vez que usei esse serviço?
• Posso economizar dinheiro com esse serviço?

Dependendo de suas respostas, você poderá liberar mais dinheiro para pagar sua dívida. Cancelar serviços que você não usa mais ou negociar preços mais baixos são ótimas maneiras de conseguir mais dinheiro para saldar dívidas.

Se alguma dessas coisas lhe causa estresse, o Rocket Money é um serviço gratuito que funciona em seu nome com os fornecedores. Quando ajudam você a economizar dinheiro, ficam com 40%.

Você pode usar essas economias para pagar sua dívida. Não há cobrança se eles não ganharem economias.

Leia nossa análise do aplicativo Rocket Money para saber mais.

10. Conheça a si mesmo

Embora esse método não seja tão concreto, é a maneira mais rápida de saldar dívidas de cartão de crédito. Você precisa conhecer a si mesmo, seus gatilhos de gastos e seus hábitos diários.

É importante se afastar de tudo o que o tenta a gastar. Isso é diferente para cada pessoa e é essencial para aprender como se tornar financeiramente estável .

Minha tentação era ir ao shopping e comprar alguma coisa quando estava triste ou precisava de um estímulo.

Ficar longe do shopping significava que eu não gastaria dinheiro que não tinha. Sua tentação será diferente.

Pode ser qualquer coisa, desde desligar a TV, ficar longe da internet ou minimizar o tempo com amigos que o incentivam a gastar.

Isso não significa que você evite essas situações para sempre. Você só quer usar o tempo para aprender como dissociar esses cenários de gastar dinheiro descuidadamente.

Além disso, é melhor evitar aplicativos de adiantamento de dinheiro que isso apenas dará continuidade ao ciclo da dívida.

Qual método é melhor para saldar dívidas mais rapidamente?

Estudos mostram que a avalanche de dívidas é a melhor maneira de liquidar dívidas rapidamente. A avalanche coloca cada dólar sobrando possível na dívida com taxas de juros mais altas, enquanto faz apenas pagamentos mínimos sobre o restante.

A ideia é que você elimine o risco de os juros impedirem você de alcançar a liberdade de dívidas.

Se você escolher esse método, poderá aumentar seus esforços com um emprego com melhor remuneração ou um segundo emprego e dedicar os ganhos extras para pagar a dívida.

Independentemente de você escolher a avalanche de dívidas ou a bola de neve, escolha um plano que funcione para você e pague ativamente o que deve.

É melhor pagar as dívidas de uma só vez ou lentamente?

Um mito comum é que não há problema em pagar sua dívida lentamente. A ideia é que essa estratégia ajude a melhorar seu crédito.

Em quase todos os casos, é sempre melhor liquidar sua dívida o mais rápido possível. Isto é especialmente verdadeiro para a dívida do consumidor.

O foco deve ser a redução rápida da relação dívida / rendimento, e não o que o pagamento da dívida fará com o seu crédito.

Seu crédito melhorará se você implementar muitas das ideias que usa para eliminar dívidas.

Resumo

É fácil acreditar que é impossível livrar-se das dívidas, mas isso não é verdade. É possível quitar dívidas rapidamente.

O segredo é começar sua jornada com um plano flexível. Isso orientará seus esforços de pagamento de dívidas e ajudará a garantir que você estará livre das amarras da dívida antes que perceba.

Qual é uma forma negligenciada de atacar dívidas? 

*Ganhando mais em certos tipos de pedidos (por exemplo, bebidas alcoólicas):Ganhe mais por pedido em comparação com pedidos de restaurantes. Os ganhos reais podem ser diferentes e dependem de fatores como número de entregas que você aceita e conclui, hora do dia, local e quaisquer custos. O pagamento por hora é calculado usando a média de pagamentos do Dasher durante uma entrega (desde o momento em que você aceita um pedido até o momento em que o entrega) durante um período de 90 dias e inclui compensação de gorjetas, pagamento máximo e outros incentivos.

*Receba instantaneamente (DasherDirect):sujeito a aprovação

*Saque diário (pagamento rápido):aplicam-se taxas

*Comece o Dashing hoje:sujeito a verificação de antecedentes e disponibilidade

*Dash a qualquer momento:sujeito à disponibilidade

João Schmoll

Sou John Schmoll, ex-corretor da bolsa, com MBA, escritor financeiro publicado e fundador da Frugal Rules.

Como veterano do setor de serviços financeiros, trabalhei como administrador de fundos mútuos, banqueiro e corretor da bolsa e fui licenciado pelas Séries 7 e 63, mas deixei tudo isso para trás em 2012 para ajudar as pessoas a aprenderem como administrar seu dinheiro.

Meu objetivo é ajudá-lo a obter o conhecimento necessário para se tornar financeiramente independente com ferramentas financeiras testadas pessoalmente e soluções para economizar dinheiro.