Opções de alívio da dívida:9 alternativas à falência

O pedido de falência é geralmente o último recurso para alguém obter alívio das dificuldades financeiras. Se você está lidando com dívidas excessivas, pode estar considerando esta solução.

Cada situação é diferente. Pode ser melhor arquivar o capítulo 7 ou o capítulo 13 para aliviar suas dificuldades financeiras. No entanto, existem outras opções.

Se você estiver enfrentando circunstâncias financeiras difíceis, este guia compartilha algumas das melhores alternativas à falência para que você possa se recuperar.

Quais são as melhores alternativas ao processo de falência?

Embora declarar falência seja uma forma legítima de gerir dificuldades financeiras, nem sempre é a melhor opção. Pode ajudá-lo a eliminar dívidas não garantidas, mas terá impacto na sua solvabilidade.

Seu objetivo não deve ser um alívio de curto prazo. Em vez disso, você deve se concentrar em colocar suas finanças de volta nos trilhos e melhorando a probabilidade de alcançar metas financeiras de longo prazo.

Aqui estão as principais alternativas de falência para ajudá-lo a gerenciar suas obrigações financeiras.

1. Consolidação de dívidas

A consolidação de dívidas pode ser uma das formas mais populares de evitar o pedido de falência. Tenha em mente que o diabo está nos detalhes, então você vai querer ler as letras miúdas.

A primeira opção é um empréstimo de consolidação de dívidas. Com esta solução, você trabalha com uma agência que reúne todas as suas dívidas, exceto empréstimos estudantis, em um único empréstimo.

Isso pode impactar negativamente o seu crédito, pois adiciona outra nova conta ao seu perfil e aumenta a utilização do seu crédito. A agência também pode cobrar taxas elevadas para prorrogar o empréstimo.

Você deseja evitar esses empréstimos, se possível.

A segunda opção é trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito que atue em seu nome junto aos credores.

Este é o caminho que segui ao pagar minha dívida de cartão de crédito de $ 25.000. A agência cobrou uma taxa mínima e negociou com os credores para reduzir as taxas de juros dos meus cartões de crédito.

Conseguiram que dois bancos reduzissem a sua taxa para zero e a mais alta para um a cinco por cento. Isso me permitiu acelerar o processo de reembolso porque havia poucos juros.

Se você puder se comprometer a não se endividar novamente, esta é uma maneira fantástica de evitar a falência. Apenas certifique-se de encontrar uma agência sem fins lucrativos que não cobre taxas exorbitantes.

Também é uma opção fantástica se você tiver uma renda fixa. Leia nosso guia sobre como economizar dinheiro rapidamente com baixa renda identificar outras maneiras de reduzir gastos.

2. Ganhe renda extra

Uma agitação paralela é uma alternativa perfeita à falência, especialmente se o problema for falta de fundos para pagar dívidas. Quando eu estava pagando dívidas, usei vários trabalhos paralelos para ganhar fundos e reduzir o que devia.

Um segundo emprego pode não ser desejável, mas a renda extra pode ajudá-lo a ficar acima da água.

Existem inúmeras maneiras de ganhar dinheiro paralelamente , e muitos exigem habilidades mínimas. Encontre uma ou duas opções que funcionem para você e dedique todo o dinheiro que ganhar para pagar dívidas.

Se você tiver tempo, escolher um trabalho sob demanda é uma maneira fantástica de ganhar dinheiro adicional.

Trabalhos de motorista de entrega são uma forma popular de ganhar dinheiro extra. A maioria dos shows são flexíveis, permitem que você ganhe gorjetas e pague semanalmente.

DoorDash é a nossa plataforma favorita para entregar refeições em restaurantes. Você pode trabalhar de acordo com sua própria programação e até mesmo solicitar pagamentos instantâneos se precisar de fundos imediatamente.

A remuneração do motorista varia de acordo com vários fatores. Isso pode ser uma ajuda imensa no ataque à sua dívida. Pode até ajudá-lo a criar um pequeno fundo de emergência para ajudar em necessidades futuras.

3. Ataque sua dívida

Muita dívida pode causar falência. É fácil permitir que isso o incapacite, mas criar um plano de gestão de dívidas é uma forma fantástica de evitar a insolvência.

Cada situação é diferente, então você deseja elaborar um plano que funcione para sua situação. Além disso, provavelmente envolverá o uso de várias das opções desta postagem.

Você ouvirá termos como avalanche de dívidas e bola de neve de dívidas para atacar seu endividamento. Ambos funcionam, então você precisa escolher a estratégia que é melhor para você.

Veja como funciona a avalanche de dívidas:

Veja como funciona a bola de neve da dívida:

Não importa qual método você escolha. Fazer pagamentos pontuais é o que mais importa. Dado que os pedidos de falência aumentaram 13% em 2023 em relação a 2022, de acordo com US Courts.gov , é essencial agir.

Você pode sentir dor no início, mas isso levará à saúde financeira a longo prazo.

4. Negocie com seus credores

Negociar sua dívida é uma das melhores alternativas à falência. Os credores preferem receber algo em vez de você não pagar nada.

O primeiro passo é ligar para todos os seus credores para ver quais compromissos eles estão dispostos a fazer.

Faça uma planilha com todas as dívidas que você deve, os dados de contato de cada credor e a taxa de juros. Depois, ligue para cada um para saber se estão dispostos a negociar.

Lembre-os de sua história com eles e seja cortês. Se o primeiro representante não trabalhar com você, não tenha medo de ligar no dia seguinte e falar com outro representante.

Nem todos os credores oferecerão a mesma coisa. Alguns podem reduzir sua taxa de juros definitivamente, outros por vários meses, e alguns podem exigir que você concorde com um plano de reembolso.

Trabalhe com cada um para encontrar as etapas que funcionam melhor para você. Lembre-os de que também é do interesse deles trabalhar com você.

Qualquer redução nas taxas o ajudará a economizar dinheiro em juros e a liquidar suas dívidas mais rapidamente.

5. Faça um orçamento

Um orçamento é a melhor ferramenta para gerenciar suas finanças pessoais. Fui apresentado ao orçamento pela agência de aconselhamento de dívidas com quem trabalhei.

Pode parecer impossível iniciar um orçamento , mas é bastante simples. Você deseja anotar tudo o que ganha e todas as suas despesas.

Isso o ajudará a identificar para onde vai seu dinheiro a cada mês e a aumentar suas chances de alcançar a estabilidade financeira. Você pode até fazer isso com ferramentas de software de orçamento gratuitas .

Muitos desses programas se conectam à sua conta bancária, portanto grande parte do processo é automatizado.

Capacitar é nosso recurso favorito para gerenciar suas finanças. Ele ajuda você a fazer um orçamento e ainda inclui um rastreador de patrimônio líquido para que você possa visualizar seu progresso. Melhor ainda, é de uso gratuito.

Se o aplicativo não for para você, leia nosso guia sobre as principais alternativas de capital pessoal para administrar seu dinheiro.

Lembre-se de que o orçamento não é uma tarefa única. Gerenciá-lo através de dificuldades financeiras e além irá ajudá-lo no longo prazo e irá além de apenas sobreviver.

Leia nosso guia sobre como parar de viver de salário em salário para saber por onde começar.

6. Cortar gastos

Reduzir despesas é a progressão natural do orçamento. Quando fiz um orçamento pela primeira vez, fiquei chocado com o quanto estava gastando em coisas desnecessárias.

Você pode experimentar a mesma coisa. É importante aproveitar a vida, mas você também deseja acumular fundos para reduzir dívidas e recuperar seu crédito ao longo do tempo.

Analise todas as despesas e determine se você realmente precisa delas. Se fizer isso, procure maneiras de reduzir o custo. Caso contrário, cancele o serviço ou gasto e use-o para pagar dívidas.

Consulte nosso guia sobre maneiras de reduzir suas contas mensais em busca de ideias para cortar custos para pagar sua dívida.

À medida que você progride no pagamento de sua dívida, coloque parte dos fundos recuperados em sua conta poupança para iniciar um pequeno fundo de emergência .

Se você precisar de uma opção para abrir uma conta poupança, CIT Bank é uma excelente escolha. O banco online oferece taxas competitivas e possui requisitos mínimos de saldo.

7. Refinanciar sua hipoteca

O refinanciamento de sua hipoteca é outra alternativa potencial de falência para liberar fundos. Você pode seguir uma das duas direções com esta escolha.

O primeiro é um refinanciamento de saque para ganhar espaço extra para respirar.

Um refinanciamento de saque usa o patrimônio da sua casa para obter acesso ao dinheiro. Normalmente, o refinanciamento é promovido como uma opção de dinheiro para usar em reformas residenciais.

*Relacionado:Precisa reconstruir seu crédito? Confira nosso guia sobre onde obter um empréstimo para construção de crédito para ver se ele é uma opção viável.*

No entanto, eles não dizem para que você realmente deve usá-lo. Nesse caso, você usa o dinheiro para saldar suas dívidas.

Isso traz riscos, pois transfere a dívida de outros credores para sua hipoteca. Pode valer a pena para você, mas certifique-se de fazer as contas.

Por outro lado, um refinanciamento tradicional permite que você reduza potencialmente sua taxa de juros e libere mais fundos para o pagamento da dívida.

Você não precisa ficar com o seu gestor de empréstimo original. Em vez disso, você pode pesquisar para refinanciar.

Durante tempos de aumento das taxas de juro, esta provavelmente não será uma das melhores opções de alívio da dívida. Só busque se você tiver uma taxa mais alta do que a disponível atualmente.

8. Empréstimo Pessoal

Você está se perguntando:“Como posso sair das dívidas sem declarar falência?” Nesse caso, um empréstimo pessoal pode funcionar para você.

Mas isso não ocorre sem obstáculos ou impacto em seu histórico de crédito.

Se você estiver enfrentando dívidas, provavelmente não conseguirá obter empréstimos de um banco tradicional. Você precisará usar um site como o SoFi.

SoFi pode permitir que você obtenha fundos por meio de um empréstimo sem garantia . Eles não têm taxas e taxas competitivas.

Se você não conseguir um empréstimo via SoFi, considere um site como o Prosper para aproveitar as vantagens dos empréstimos ponto a ponto.

Isso permitirá que você peça fundos emprestados às pessoas e os reembolse a uma taxa de juros específica.

Independentemente do caminho que você escolher, o credor analisará seu relatório de crédito para tomar uma decisão.

9. Não faça nada

Uma alternativa final ao pedido de falência é não fazer nada. Esta deve ser a última opção, uma vez que não apresenta riscos significativos.

Será prejudicial para sua pontuação de crédito e você poderá renunciar a qualquer boa vontade que possa receber dos credores.

Algumas coisas podem acontecer se você decidir não fazer nada, incluindo:

• Penhora de salário de um contracheque
• O credor pode processá-lo ou tentar reclamar qualquer propriedade garantida por dívida garantida
• Cobrança sobre suas contas bancárias
• Penhor sobre sua propriedade ou ativos qualificados

Não fazer nada pode ser uma opção tentadora, especialmente quando a situação parece terrível. No entanto, normalmente só piora a situação e resulta em chamadas mais agressivas por parte dos credores.

É melhor encarar a situação de frente e agir. Embora isso possa doer no início, levará ao sucesso e ajudará a preservar sua pontuação de crédito no longo prazo.

A gestão da dívida é melhor do que a falência?

Um plano de gestão da dívida é muitas vezes melhor do que optar por uma falência por liquidação (capítulo 7) ou capítulo 13. Mas depende em grande parte de como o plano de reembolso é classificado.

A falência é desastrosa para sua vida financeira. Ele permanece no seu relatório de crédito por pelo menos sete anos, senão perto de uma década.

Pior ainda, prejudicará tremendamente a sua pontuação de crédito, impedindo-o de atingir outros objetivos financeiros.

Um plano de gestão da dívida utilizado corretamente pode evitar muitos desses riscos. Sua pontuação de crédito diminuirá no curto prazo, mas se recuperará à medida que você fizer pagamentos pontuais.

Se você evitar dívidas adicionais no futuro, não passará pelas mesmas circunstâncias terríveis que o pedido de falência.

Porém, você deve garantir que um plano de gestão da dívida não seja muito caro. Você também deve certificar-se de que não seja relatado como um empréstimo. Caso contrário, pode prejudicar o seu crédito.

Tal como acontece com qualquer coisa em finanças pessoais, a devida diligência é essencial antes de escolher a gestão da dívida.

Resumo

Pedir falência é uma decisão enorme e que altera a vida. Antes de tomar a decisão de fazê-lo, esgotar todos os outros caminhos para evitá-lo é do seu interesse.

Em última análise, nenhum de nós quer ficar endividado. No entanto, também não arruinamos o nosso crédito. Como resultado, você deve pesquisar primeiro outras opções.

Lidar com um endividamento significativo é esmagador. Dê um passo de cada vez e você aumentará muito suas chances de sucesso na eliminação de sua dívida.

Quais são os primeiros passos ao lidar com uma dívida grande?

*Ganhando mais em certos tipos de pedidos (por exemplo, bebidas alcoólicas):Ganhe mais por pedido em comparação com pedidos de restaurantes. Os ganhos reais podem ser diferentes e dependem de fatores como número de entregas que você aceita e conclui, hora do dia, local e quaisquer custos. O pagamento por hora é calculado usando a média de pagamentos do Dasher durante uma entrega (desde o momento em que você aceita um pedido até o momento em que o entrega) durante um período de 90 dias e inclui compensação de gorjetas, pagamento máximo e outros incentivos.

*Receba instantaneamente (DasherDirect):sujeito a aprovação

*Saque diário (pagamento rápido):aplicam-se taxas

*Comece o Dashing hoje:sujeito a verificação de antecedentes e disponibilidade

*Dash a qualquer momento:sujeito à disponibilidade

João Schmoll

Sou John Schmoll, ex-corretor da bolsa, com MBA, escritor financeiro publicado e fundador da Frugal Rules.

Como veterano do setor de serviços financeiros, trabalhei como administrador de fundos mútuos, banqueiro e corretor da bolsa e fui licenciado pelas Séries 7 e 63, mas deixei tudo isso para trás em 2012 para ajudar as pessoas a aprenderem como administrar seu dinheiro.

Meu objetivo é ajudá-lo a obter o conhecimento necessário para se tornar financeiramente independente com ferramentas financeiras testadas pessoalmente e soluções para economizar dinheiro.