4 maneiras pelas quais os empréstimos para consolidação de dívidas podem dar errado

Existem pelo menos quatro maneiras pelas quais um empréstimo de consolidação da dívida pode dar errado. Crie um plano antes de pedir emprestado.

Se você está lidando com várias contas de dívidas com juros altos, a consolidação pode ser uma boa solução. O empréstimo de consolidação da dívida certo pode economizar muito dinheiro em juros, além de simplificar suas finanças com um pagamento mensal fixo.

Contudo, antes de mergulhar em um novo empréstimo, existem algumas questões importantes das quais você deve estar ciente. O empréstimo de consolidação errado - ou mesmo o empréstimo certo feito pelos motivos errados - pode acabar custando tanto ou mais do que sua dívida original.

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O que é consolidação de dívidas?

A ideia por trás da consolidação de dívidas é simples:mesclar vários saldos de empréstimos em um novo empréstimo. Estas são as quatro fontes mais comuns de fundos de consolidação de empréstimos:

Empréstimos pessoais: Um empréstimo pessoal por meio de um banco ou cooperativa de crédito pode oferecer uma taxa de juros mais baixa, permitindo que os clientes paguem saldos com juros altos mais rapidamente.

Transferências de saldo: Os cartões de crédito costumam oferecer taxas introdutórias de juros baixos para saldos transferidos de outros cartões de crédito. Eles cobram uma taxa pelo serviço, mas se o saldo transferido for pago durante o período promocional, as transferências de saldo podem poupar dinheiro.

Empréstimos de home equity (ou linhas de crédito): Com esses empréstimos, os proprietários com patrimônio líquido usam sua propriedade como garantia para um empréstimo de consolidação.

Empréstimos para aposentadoria: Algumas contas de aposentadoria - como a 401 (k) s - permitem que o proprietário peça dinheiro emprestado de fundos investidos, desde que o dinheiro seja reembolsado de acordo com as regras do plano de aposentadoria.

Embora não haja nada raro em empréstimos de consolidação de dívidas, aqui estão quatro maneiras pelas quais eles podem ir para o lado:

1. A taxa de juros pode feder

Se o seu crédito for forte, é possível obter um empréstimo de consolidação com uma taxa de juros baixa o suficiente para beneficiá-lo. Contudo, se você tiver uma pontuação de crédito ruim (abaixo de 580), é provável que você seja atingido por uma alta taxa de juros.

Um dos bancos online Experian sugere que para aqueles com baixa pontuação de crédito cobra uma taxa de juros de até 35,95%, com prazos de 36 ou 48 meses. Para colocar esses termos em perspectiva, se você consolidar $ 20, 000 no valor da dívida em 35,95% por três anos, seu pagamento mensal seria de $ 916. Se você optou por um empréstimo de quatro anos, esses pagamentos mensais seriam de $ 791.

Um empréstimo de consolidação só faz sentido se a taxa de juros do empréstimo for inferior às taxas de juros dos empréstimos que estão sendo consolidados. Contudo ...

2. Prolongar o período de reembolso pode ser caro

Se o principal motivo para contrair um empréstimo de consolidação for conseguir um pagamento mensal mais baixo, pode ser tentador optar pelo período de reembolso mais longo oferecido. Quanto mais longo for o período de reembolso, quanto menor o pagamento mensal. O problema é que quanto maior o período de reembolso, mais juros você pagará. Por exemplo,

• Digamos que você tenha $ 20, 000 em dívidas a uma taxa de juros de 10% por quatro anos. Seu pagamento mensal atual é de $ 507. Ao final de quatro anos, você terá pago $ 4, 348 em juros.
• Você consolida o empréstimo a uma taxa de juros inferior de 8%, e como você deseja um pagamento menor de $ 312, você pega um empréstimo de sete anos. Ao final de sete anos, você terá pago $ 6, 185 em interesse, ou $ 1, 837 a mais do que o empréstimo de quatro anos com juros mais altos.

Opte pelo empréstimo de consolidação de curto prazo que você pode pagar para economizar juros.

3. Sua garantia está em risco

A menos que você esteja absolutamente certo de que pode fazer pagamentos de seu empréstimo de consolidação no prazo e na íntegra a cada mês, tudo o que você usa como garantia está em risco. Um empréstimo hipotecário não pago pode levar à execução hipotecária, em última análise, custando-lhe mais do que as dívidas iniciais teriam.

Se possível, evite um empréstimo que exija o uso de bens pessoais como garantia.

4. Um empréstimo não corrige um mau comportamento financeiro

Se a causa da sua dívida estava além do seu controle (por exemplo, uma doença prolongada ou perda de emprego), é possível usar um empréstimo de consolidação em seu benefício. Contudo, se você acumulou dívidas porque tende a gastar mais do que ganha, empurre seu orçamento ao limite a cada mês, ou recusar-se a desenvolver um orçamento, nenhuma dessas questões provavelmente mudará simplesmente porque você consolidou sua dívida. Você pode passar por um breve período de lua de mel, durante o qual se sentirá bem para pagar empréstimos com juros altos e cartões de crédito, mas a dívida ainda está lá - apenas de uma forma diferente.

A menos que sua relação com o dinheiro mude profundamente (milagrosamente) após o recebimento do empréstimo de consolidação, é provável que você pule da frigideira para o fogo. Qualquer nova dívida ou manuseio incorreto de seu orçamento mensal só piorará sua situação financeira.

Um estudo da The Ascent sobre o custo psicológico da dívida descobriu que 74% das pessoas com dívidas fizeram apenas o pagamento mínimo de pelo menos uma dessas dívidas no mês passado. O que isso nos diz é que muitos de nós vivemos no limite, apenas passando. A menos que um empréstimo de consolidação trate da causa raiz da dívida, o ciclo de pedir emprestado mais do que você pode razoavelmente pagar tende a continuar.

Aborde sua relação com dinheiro trabalhando com um consultor financeiro e / ou de crédito.

Você pode evitar questões relacionadas a empréstimos de consolidação sendo honesto consigo mesmo sobre como lida com dinheiro e tomando medidas para sair - e ficar livre - das dívidas.

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