Fiador de um empréstimo:riscos, recompensas e o que considerar

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Uma pesquisa na Internet sobre o termo “fiança de um empréstimo” revela rapidamente que é uma péssima ideia. E há razões válidas para grande parte da negatividade.

Ajudar um membro da família ou amigo por meio da fiança de um empréstimo é extremamente útil para eles, mas surgem problemas significativos para um fiador quando ele não sabe ou entende o que concordou.

Muitas pessoas fiam sem entender como o empréstimo pode impactar suas próprias finanças. E pior ainda, algumas pessoas não estão totalmente preparadas para pagar o empréstimo se o mutuário principal desistir de pagar.

Existem algumas razões válidas para considerar a fiança de alguns tipos de empréstimos. E muitas pessoas fiam empréstimos sem ter problemas.

Vamos dar uma olhada no que significa exatamente fiança, o que são os direitos do fiador e o impacto que isso pode ter em suas próprias finanças. Em seguida, discutiremos quando a fiança faz sentido e quando evitá-la a todo custo.

O que é fiador e quem precisa de um fiador?

As pessoas precisam de fiadores de empréstimos por vários motivos. Ter uma renda baixa, não ter um histórico de crédito ou ter um histórico de crédito ruim (atrasos nos pagamentos ou inadimplência) são motivos pelos quais as instituições de crédito negam empréstimos às pessoas.

Indivíduos nessas situações podem se qualificar para empréstimos se encontrarem um fiador que atenda aos requisitos do credor.

Quando alguém assina um empréstimo, não está apenas emprestando uma boa pontuação de crédito para aumentar as chances de aprovação do empréstimo. Eles concordam em pagar o empréstimo integralmente se o mutuário principal não pagar.

O fiador também deve compreender que pode não ter direitos sobre o que quer que esteja assinando.

Um exemplo é a fiança de um carro. Se o mutuário principal deixar de pagar o empréstimo do carro, o fiador ainda será responsável pelo empréstimo. Mas geralmente não são os proprietários do carro, a menos que também listem seu nome no título do veículo.

Tenha em mente que a fiança não é igual a propriedade na maioria dos casos e, portanto, não há direitos sobre a propriedade. Esclarecendo o ponto, você absolutamente precisa saber com o que concorda se for fiador de um empréstimo.

Como a fiança pode afetar seu crédito?

A fiança de um empréstimo pode não afetar suas finanças se os pagamentos do empréstimo forem feitos dentro do prazo todos os meses. E se você não precisar de novo crédito.

Na verdade, você poderá até observar um pequeno aumento em sua pontuação de crédito, dependendo das circunstâncias. Mas é muito mais provável que tenha um impacto negativo no seu crédito

Se o mutuário principal não efetuar o pagamento, você deverá efetuar o pagamento ou correrá o risco de prejudicar seu crédito.

Se você não planejou isso cuidadosamente em seu orçamento, talvez seja necessário efetuar o pagamento do empréstimo e, em seguida, pagar juros de um cartão de crédito que não poderá pagar no final do mês. Isso também pode aumentar sua utilização de crédito e diminuir sua pontuação de crédito.

A fiança também pode afetar sua aprovação para novos cartões de crédito, linhas de crédito ou outro empréstimo para você. Um credor considerará o empréstimo que você assina como sua própria dívida ao avaliar sua capacidade de pagar quaisquer novos empréstimos que desejar.

Se você acredita no velho ditado “tempo é dinheiro”, então o tempo para monitorar os pagamentos do mutuário principal e sua própria pontuação de crédito tem um custo. E lembre-se que quanto maior se torna qualquer problema de inadimplência, mais tempo e dinheiro serão necessários para resolvê-lo.

Outras razões para dizer não à fiança

Por mais difícil que seja dizer não aos seus filhos, parentes ou amigos – dizer não à fiança de um empréstimo pode não apenas ser do seu interesse, mas pode ajudá-los a não cometer um grande erro financeiro .

As pessoas exigem um fiador quando não se qualificam para um empréstimo pelos motivos acima. Se o credor estiver questionando sua capacidade de pagar o empréstimo, você também deveria.

Além dos possíveis impactos negativos no crédito, você poderá ser processado antes o mutuário principal se os pagamentos não forem feitos em um empréstimo. Isso pode ser uma surpresa para aqueles que fiam empréstimos.

Você também pode ser forçado a tomar medidas legais contra o mutuário principal se você acabar pagando um empréstimo, eles ficam inadimplentes e querem seu dinheiro de volta.

Ter que pagar impostos sobre quaisquer empréstimos liquidados on é uma despesa adicional que um fiador pode não considerar ao concordar em garantir um empréstimo para alguém.

Além de pagar a conta de um empréstimo que pode estar inadimplente, os itens acima são bons motivos para dizer não quando solicitado a fiar um empréstimo.

Se a pessoa que está solicitando a fiança tem pouca ou nenhuma renda e teve dificuldade para manter um emprego ou pagar as contas em dia no passado, pode fazer mais sentido oferecer-se para pagar algumas de suas contas por algum tempo ou ajudar a sustentá-las de outra forma.

Dependendo do seu conjunto de habilidades, do seu relacionamento com eles e da vontade de aprender, você pode ajudá-los na procura de emprego ou fazer entrevistas simuladas para melhorar as habilidades de comunicação.

Se você domina o orçamento, mostre a eles suas planilhas ou seu aplicativo de orçamento favorito.

Ajudá-los a encontrar soluções para reduzir despesas mensais também pode colocar dinheiro de volta no bolso.

Quando a fiança pode fazer sentido

Pode ser uma decisão razoável fiar um empréstimo se:

• você entende os termos do empréstimo,
• você está em condições financeiras de pagar o empréstimo
• e se o empréstimo não interferir no cumprimento de outras metas financeiras que você definiu

Um pai pode fiar um empréstimo de carro para seu filho se ele precisar de um carro para ir ao trabalho. Os pais também podem usar o empréstimo para ajudar a ensinar seus filhos a compreender melhor os empréstimos e os pagamentos e responsabilidades que os acompanham.

A fiança para empréstimos estudantis privados pode reduzir a taxa de juros que seu filho tem que pagar em empréstimos para sua educação e aumentar sua pontuação de crédito se pagamentos regulares e pontuais forem feitos.

Mas há muito mais coisas – incluindo a sua relação com o seu filho – que deve considerar antes de tomar esta decisão.

Empréstimos estudantis federais com taxas de juros mais baixas e sem requisitos para fiadores devem ser sua primeira opção de empréstimo. Para obter um guia sobre como contrair empréstimos estudantis, consulte este artigo no Consumer Financial Protection Bureau.

É possível sair de um empréstimo co-assinado?

É possível, mas difícil.

A obtenção de uma liberação de fiador pode remover um fiador da responsabilidade financeira, mas, para obter uma, condições específicas (ou seja, um número de pagamentos dentro do prazo ou um determinado valor pago) devem ser atendidas primeiro pelo mutuário principal.

Cabe inteiramente à instituição financeira que concedeu o empréstimo decidir se você pode ser removido do cargo de fiador.

O credor desejará garantir que o mutuário tenha renda e histórico de pagamentos comprovado para administrar o empréstimo por conta própria.

Os fiadores têm muito poucos direitos (se houver) depois que o empréstimo é garantido, pois quando você concorda em assinar, você está se inscrevendo para pagar se ou quando o mutuário principal não o fizer. Se você não conseguir obter uma autorização de co-signatário, estará preso.

Cuide primeiro de você mesmo

Por mais que você queira ajudar um membro da família ou amigo a obter um empréstimo, coloque suas próprias finanças em primeiro lugar. Mesmo as pessoas em quem você confia podem acabar em uma situação em que não consigam pagar o empréstimo.

Se você está pensando em assinar um empréstimo, certifique-se de que poderá pagá-lo sem recorrer ao seu fundo de emergência ou endividar-se você mesmo.

Uma das grandes coisas que as pessoas que assinam empréstimos não percebem é que seu relacionamento com um membro da família ou amigo pode ser mudado para sempre por um empréstimo.

Dizer não à fiança de um empréstimo pode ser difícil, mas manter um bom relacionamento com alguém que prejudicou sua pontuação de crédito e custou milhares de dólares será muito mais difícil do que você pensa.

Cuide-se e certifique-se de considerar todas as opções disponíveis antes de concordar em fiar um empréstimo.

Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.